4 أسباب تمنعك من الاعتماد على الضمان الاجتماعي أو معاشات الدولة للتقاعد

هل تُقتطع أموال من راتبك كل شهر تأمل في رؤيتها مرة أخرى عندما تسترخي وتتوقف عن العمل؟ هل تأمل أن تساعدك هذه الأموال في تغطية نفقاتك في التقاعد؟ أقترح عليك إعادة النظر في هذه الخطة.

الضمان الاجتماعي (الولايات المتحدة) أو معاش الدولة (المملكة المتحدة، الاتحاد الأوروبي، كندا، أستراليا، نيوزيلندا) يشبهان نوعًا ما ذلك الصديق غير الموثوق الذي يعدك بأن يكون بجانبك في حفلة لا تريد الذهاب إليها، ثم لا يحضر أو يتركك بعد وقت قصير.

دعني أوضح لك.

في كثير من البلدان المتقدمة، تُعد معاشات الدولة ميزة تعدك بها حكومتك في التقاعد. فأنت تدفع بشكل إلزامي إلى النظام طوال حياتك العملية، ويمكنك الوصول إلى تلك الأموال لاحقًا عند بلوغ سن التقاعد (يختلف ذلك حسب البلد، لكنه يتراوح عادةً بين 65 و67 عامًا). ويعتمد كثير من الناس على هذا الضمان لمساعدتهم على العيش بسلاسة في التقاعد، ولكن مع تحوّل التركيبة السكانية للعالم وارتفاع متوسط العمر المتوقع، أصبحت هذه خطة أقل رسوخًا للكثيرين.

لنستعرض جميع الأسباب التي تجعل الضمان الاجتماعي صديقًا غير موثوق. سأستخدم أمثلة الولايات المتحدة والمملكة المتحدة أدناه، لكن هذه المفاهيم تنطبق على بلدان أخرى أيضًا.

1. المبلغ غير كافٍ للعيش عليه

لنكن واقعيين هنا. المبلغ الذي تقدمه كثير من معاشات الدولة غير كافٍ للعيش بشكل مريح. في الولايات المتحدة، يبلغ متوسط دفعة الضمان الاجتماعي نحو 1,657 دولارًا شهريًا اعتبارًا من 2022، وهو ما يعادل تقريبًا 19,884 دولارًا سنويًا (Brandon، 2021). وفي المملكة المتحدة، يبلغ ذلك المبلغ نحو 179.60 جنيهًا إسترلينيًا أسبوعيًا، أو نحو 778.26 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، وهو ما يعادل نحو 9,339.20 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا (Gov.UK). وبما أن متوسط الراتب السنوي للموظف في الولايات المتحدة كان نحو 53,383 دولارًا في 2020 (هيئة الضمان الاجتماعي (SSA))، ونحو 31,772 جنيهًا إسترلينيًا للموظف في المملكة المتحدة في 2021 (Pometsey & Taylor، 2022)، فإن الدخل الذي ستحصل عليه من معاشات الدولة هذه أقل بكثير من الناحية الرقمية الصرفة. فالمبلغ الذي تحصل عليه من معاش الدولة غير كافٍ لتعيش عليه اليوم، فضلًا عن التقاعد. وبينما يمتلك بعض الأشخاص في التقاعد نفقات أقل لأنهم سدّدوا أمورًا مثل قروض الطلاب أو الرهن العقاري بحلول ذلك الوقت، لا يزال الناس بحاجة إلى أموال كافية للعيش والسفر ومواجهة نفقات الرعاية الصحية المتزايدة (مزيد عن ذلك أدناه).

2. سيُستنفَد الضمان الاجتماعي ومعاشات الدولة في نهاية المطاف

سنتعمق في عالم الديموغرافيا الرائع. ببساطة، يتحرك سكان العالم نحو هيكل سكاني أكبر عمرًا. وهذا يعني أن نسبة كبار السن في السكان (65+) ستصبح أكبر من نسبة السكان في سن العمل (15-64) ونسبة الشباب (0-15 عامًا). ويعود ذلك إلى أن كثيرًا من البلدان بدأت "التحول الديموغرافي"، أي التحول في المجتمعات البشرية من مجتمعات "معدل ولادات مرتفع/معدل وفيات مرتفع" إلى مجتمعات "معدل ولادات منخفض/معدل وفيات منخفض" (Dyson، 2010). وقد أدت التغييرات في الصحة العامة والطب الحيوي والتغذية والتصنيع إلى انخفاض معدلات الخصوبة وزيادة متوسط العمر المتوقع. في المتوسط، يعيش الناس فترة أطول ولديهم عدد أقل من الأطفال.

توجد خمس مراحل للتحول الديموغرافي، وتقع كثير من البلدان المتقدمة في المرحلة الرابعة (4) أو مرحلة الشيخوخة (Agarwal، 2020). ويمكنك تصوّر ذلك بأفضل شكل من خلال أهرامات الأعمار السكانية. ويصوّر الشكل 1 المراحل الخمس للتحول الديموغرافي. فعندما تكون المجتمعات في مراحلها الأولى، تكون لديها فئات سكانية أصغر عمرًا وتميل إلى أن تأخذ شكلًا "يشبه الهرم"، حيث تكون نسبة الشباب في القاعدة أكبر من نسبة كبار السن. ومع انتقال المجتمع نحو تركيبة سكانية أكبر عمرًا، يتحول ثقل الهرم وينقلب نوعًا ما، حيث يصبح ثقل السكان الأكبر عمرًا أثقل.

الشكل 1: المراحل الخمس للتحول الديموغرافي

بالنسبة لأنظمة التقاعد/المعاشات، يعني هذا أن هناك عددًا أقل من الأشخاص في سن العمل الذين يدفعون إلى النظام، لكن عددًا أكبر من الأشخاص الذين يحتاجون إلى المزايا. ويصبح هذا الأمر مشكلة عندما تكون كثير من أنظمة معاشات الدولة مصممة على أساس "الدفع أولًا بأول"، بمعنى أن العاملين الحاليين يدفعون مقابل مزايا كبار السن الحاليين. ويعتمد هذا على أمل أن يُوفَّر لهم عند تقاعدهم من قِبل الجيل الأصغر (Schnaubelt، 2018). ومع ذلك، انخفض عدد العاملين لكل مستفيد بشكل كبير. فمثلًا، كان لدى الضمان الاجتماعي أربعة عاملين لكل مستفيد في عام 2000، لكن هذا العدد انخفض إلى 2.7 عامل في 2017، ومن المتوقع أن ينخفض إلى 2.2 عامل بحلول 2035. وعام 2035 هو أيضًا العام الذي من المقرر أن يستنفد فيه الضمان الاجتماعي جميع أمواله إذا لم يتخذ الكونغرس أي تدابير وقائية (Schnaubelt، 2018). وفي النهاية، سينهار النظام، أو سيضطر، مع بعض الإصلاحات، إلى تقليل المزايا بشكل كبير، مما سيقلل أكثر من قدرة المتقاعدين على الاعتماد عليه.

3. أنت بحاجة إلى مبلغ كبير من المال في التقاعد

المبلغ الزهيد الذي سيقدمه لك معاش الدولة بعيد كل البعد عن المبلغ الفعلي الذي ستحتاجه في التقاعد. يقول معظم الخبراء الماليين أنك ستحتاج على الأرجح إلى ما لا يقل عن 80% من دخلك السنوي للعيش بشكل مريح في التقاعد (Kindness & Probasco، 2022). وطريقة عامة يمكنك استخدامها هي قاعدة 4%، التي تنص على أن تأخذ 80% من دخلك قبل التقاعد وتقسمه على 0.04 للحصول على إجمالي مدخرات التقاعد التي تحتاجها (Kindness & Probasco، 2022). وتفترض هذه القاعدة أنه إذا سحبت فقط 80% من دخلك قبل التقاعد سنويًا في التقاعد من مدخراتك، فلن تنفد أموالك نظريًا خلال 30 عامًا. وإذا عشت أكثر من 30 عامًا أو خططت للإنفاق بسخاء خارج الدخل السنوي الذي حددته، فقد تحتاج إلى مدخرات أكبر.

لنحلل بعض الأرقام. فمثلًا، كان دخلك السنوي قبل التقاعد 75,000 دولار. و80% من هذا الدخل هو 60,000 دولار. وإذا قسمت 60,000 دولار على 4%، ستكون مدخراتك 1.5 مليون دولار لمدة 30 عامًا. وإذا حسبت المزايا التي سيقدمها لك الضمان الاجتماعي مفترضًا حصولك على الدفعة الشهرية المتوسطة البالغة 1657 دولارًا ومفترضًا أن الضمان الاجتماعي لن يُستنفد، فستحصل على نحو 596,520 دولارًا على مدى 30 عامًا. ونظريًا، ستكون ناقصًا بمقدار 900,000 إلى 1 مليون دولار في التقاعد إذا اعتمدت فقط على الضمان الاجتماعي، لذا تحتاج إلى استكمال المبلغ الذي يقدمه معاش الدولة من مساهماتك التقاعدية.

4. أنت بحاجة إلى مبلغ كبير من المال لتكاليف الرعاية الصحية/الاجتماعية

قاعدة 4% نقطة انطلاق جيدة، لكنها غالبًا لا تشمل ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية وحقيقة أنك ستتحمل على الأرجح تكاليف رعاية صحية أكبر في التقاعد مقارنة بسنوات عملك. وفي حين أنه صحيح أن هناك غالبًا شكلًا من الرعاية الاجتماعية لكبار السن، مثل Medicare في الولايات المتحدة وخدمات NHS المستمرة في المملكة المتحدة، فإن كثيرًا من الناس في سن الشيخوخة يحتاجون غالبًا إلى رعاية تتجاوز ما توفره الرعاية الصحية الاجتماعية. في الولايات المتحدة، على سبيل المثال، تُقدَّر حاجة المتقاعدين إلى استخدام نحو 15% من دخل تقاعدهم لدفع نفقات الرعاية الصحية، وقد يحتاج المتقاعدون الحاليون إلى نحو 300,000 دولار لتغطية جميع تكاليفهم (Fidelity، 2021). وفي حين قد تكون تكاليف الرعاية الصحية الفعلية مغطاة في المملكة المتحدة، فإن "الرعاية الاجتماعية" – أو الرعاية التي تشمل مساعدة كبار السن في الأنشطة اليومية الأساسية أو الانتقال إلى دار رعاية – غير مغطاة بموجب NHS. ويتعين على معظم الناس دفع تكاليفها من أموالهم الخاصة، وتُسحب المدفوعات عادةً من وعاء معاشهم وأي أصول أخرى يملكونها (Money Helper). فلا يقتصر الأمر على أن معاش الدولة لن يغطي تكاليف حياتك الأساسية في التقاعد، بل إنه لن يغطي بالتأكيد تكاليف رعايتك الصحية/الاجتماعية أيضًا.

كيف تستعد لتقاعدك الخاص

بعد أن استعرضنا لماذا يُعد معاش الدولة صديقًا غير موثوق، قد تسأل نفسك كيف تحصل على صديق أفضل وأكثر موثوقية للتقاعد. قد تبدأ بتغيير عقليتك إذا كنت تعتمد بشكل زائد على معاش الدولة أو مزايا الضمان الاجتماعي. اعتبر مزايا الدولة مبلغًا إضافيًا فوق أموال التقاعد التي ستدّخرها لنفسك، ولا تحسب الأموال قبل أن تراها فعليًا.

لا يدّخر كثير من الناس حاليًا بما يكفي للتقاعد. وجد استبيان حديث أجراه الاحتياطي الفدرالي أن القيمة المتوسطة في حسابات التقاعد الأمريكية كانت حوالي 255,000 دولار (Parker et al., 2021)، وهو رقم بعيد جدًا عن المبالغ الفعلية المطلوبة في التقاعد، كما استعرضنا. ويختلف المبلغ المدّخر المتوسط بين الفئات العمرية، ولكن معظم الناس عمومًا يحتاجون إلى المساهمة بمبالغ أكبر. وحسب عمر الشخص عند بدء الادخار للتقاعد ووقت رغبته في التقاعد، سيحتاج إلى ادخار حوالي 15%-20% من دخله للتقاعد سنويًا للوصول إلى المبلغ المطلوب (HSBC UK). وقد يكون المبلغ الذي تحتاج لادخاره أقل إذا كنت تخطط للتقاعد في بلدان ذات تكلفة معيشة أقل، مثل تركيا أو ماليزيا.

من خبرتي كمدرّب مالي، كان معظم عملائي يساهمون بحوالي 5%-10% كحد أقصى في حسابات تقاعدهم قبل أن يبدؤوا العمل معي، وهو ما أجده مقلقًا للغاية. وأنا أشجعك بشدة على البدء بالمساهمة في خطط تقاعدك في العمل، مثل 401(k)/403(b) في الولايات المتحدة والمعاشات في مكان العمل في المملكة المتحدة وغيرها من البلدان. وأشجعك أيضًا على الاستفادة من حسابات أخرى ذات مزايا ضريبية (Roth/Traditional IRAs في الولايات المتحدة أو SIPP/ISA في المملكة المتحدة) بالإضافة إلى خطط عملك، للوصول إلى المبلغ الإجمالي الذي تحتاجه لتقاعدك. لا تريد أن تعتمد على الصديق غير الموثوق ليحضر إلى الحفلة - بل تريد الاعتماد على الصديق الموثوق والثابت الذي تعرف أنه سيكون بجانبك.

Zoya: أسهم وصناديق ETF وصناديق استثمار مشترك حلال

تجعل Zoya الاستثمار الحلال سهلًا بمساعدتك على بناء ومتابعة محفظة استثمارية متوافقة مع الشريعة بثقة ووضوح.

تثبيت