4 طرق يمكن أن يساعد بها التمويل الإسلامي في مكافحة الفقر
نعيش في عصر يزخر بالثراء والغنى الهائل. فنحن محاطون بأصحاب المليارات، والأبراج الشاهقة، وكل أشكال الرفاهية. ومع ذلك، وعلى الرغم من هذا الثراء الهائل من حولنا، يعيش كثير من الناس حول العالم في فقر مدقع. فملايين الأشخاص يواجهون المجاعة أو لا يحصلون على رعاية طبية مناسبة. ونعيش في الواقع في عالمين: عالم يملك فيه الناس أكثر مما يحتاجون ويرغبون، وعالم آخر يكافح فيه الناس لتلبية حاجاتهم الأساسية.
وفقًا لـالأمم المتحدة، توجد كمية كافية من الغذاء لتغذية كل إنسان على وجه الأرض. ومشكلة الجوع لا تعود إلى نقص إنتاج الغذاء، بل إلى سوء الكفاءة والهدر. فنحو ثلث الغذاء المُنتَج للاستهلاك البشري يُفقد أو يُهدر كل عام، ومعظمه في الدول المتقدمة. وقد ازداد أثرنا المادي العالمي بأكثر من 70% منذ عام 2000.
وليس من المفاجئ أن يكون الأثر المادي للفرد في الدول ذات الدخل المرتفع أعلى بكثير (13 مرة) من الدول ذات الدخل المنخفض. وهذا يعني أننا لا نواجه فقط مستويات مرتفعة من عدم المساواة الاقتصادية، بل نفرض أيضًا ضغطًا غير ضروري على البيئة بسبب أنماط استهلاكنا الحالية.
من الواضح أن لدينا موارد كافية، لكنها توزَّع بشكل سيئ وتُستخدم بكفاءة منخفضة. ويحتوي النموذج المالي والاقتصادي الإسلامي على بعض الأدوات التي يمكن استخدامها لعلاج هذا الوضع. ومن أبرزها ما يلي:
#1. الزكاة
تُعد الزكاة جزءًا لا ينفصل عن حياة المسلم، وهي فرض وركن أساسي فيها. وهي فريضة مالية يخرجها المسلم على الفائض من ماله مرة كل سنة هجرية، وتبلغ عادةً 2.5%. وقد وردت كلمة "الزكاة" في القرآن الكريم اثنتين وثلاثين مرة. فعلى سبيل المثال، يأمر الله المسلمين بأن:
﴿وَأَقِيمُوا الصَّلَاةَ وَآتُوا الزَّكَاةَ ۚ وَمَا تُقَدِّمُوا لِأَنفُسِكُم مِّنْ خَيْرٍ تَجِدُوهُ عِنْدَ اللَّهِ ۗ إِنَّ اللَّهَ بِمَا تَعْمَلُونَ بَصِيرٌ﴾ (القرآن 2:110).
وبينما توجد فوائد روحية وشخصية عديدة للزكاة، فإن لها أيضًا فوائد اقتصادية محددة. ومن أبرزها ما يلي:
- تضخّ السيولة في الاقتصاد. فبشكل عام، تكون الأصول التي تُفرض عليها الزكاة أصولًا سائلة. فأنت تدفع الزكاة على الذهب والنقد وسلع التجارة؛ لكنك في العادة لا تدفع زكاة على مسكنك. وهذا ينقل الثروة الفائضة التي كانت ستبقى معطّلة إلى أيدي الفقراء، الذين من المرجّح أن ينفقوها، مما يحفّز الاقتصاد فعليًا. ويساعد الاقتصاد المُحفَّز بدوره الفقراء على الخروج من دائرة الفقر.
- إنها مباشرة. فالزكاة تُدفع لثمانية فئات محددة من الناس المحتاجين إليها. وهناك أدلة قوية تشير إلى أن التحويلات النقدية هي الطريقة الأكثر كفاءة وفعالية لتوزيع المساعدات. فمن المرجّح أن يحصل المستفيدون على تنوّع غذائي أفضل، وتزداد فرصهم في البحث عن عمل، ويؤدي ذلك إلى تخفيف الفقر على المدى الطويل، وبتكلفة أقل.
- الزكاة ضريبة على الثروة، لا على الدخل. وكون الزكاة ضريبة على الثروة بدلًا من الدخل يحفّز على التجارة والاستخدام المنتج للمال، بعكس اكتنازه.
توجد أمثلة تاريخية استُخدمت فيها الزكاة بفعالية للقضاء على الفقر أو الحد منه بشكل كبير. ويذكر المفتي فراز آدم، في كتابه Zakat Made Easy، كيف يمكن للزكاة، بالتزامن مع جوانب أخرى من المنظومة الإسلامية، أن تقضي على الفقر بشكل كامل.
خلال خلافة عمر (رضي الله عنه)، أُرسل معاذ (رضي الله عنه) إلى اليمن. وكانت من ضمن مهامه إدارة الزكاة، حيث كان يأخذ الزكاة من الأغنياء ويعيد توزيعها على المحتاجين في اليمن. وفي البداية، أرسل ثلث الزكاة إلى المدينة لأنه لم يجد أي مستحقين لها في اليمن. وفي العام التالي، ازداد ذلك إلى النصف. وفي العام الثالث، أرسل معاذ (رضي الله عنه) كامل الزكاة التي جُمعت في اليمن إلى المدينة. فسأله عمر (رضي الله عنه) عن هذا القرار، فأجاب معاذ (رضي الله عنه) قائلًا: "لم أجد شخصًا واحدًا في اليمن مستحقًا لأخذ الزكاة." وفي غضون ثلاث سنوات، لم يجد معاذ (رضي الله عنه) شخصًا واحدًا بحاجة إلى الزكاة؛ وهذا مؤشر على القدرة التي تملكها الزكاة على القضاء تمامًا على الفقر في منطقة ما.
ومع ذلك، فقد تغيرت طبيعة الاقتصاد الحديث منذ زمن عمر (رضي الله عنه). فهل لا يزال من الممكن إدارة الزكاة بطريقة يمكن من خلالها القضاء على الفقر؟
وقد أشارت دراسات إلى أن الزكاة قادرة على القضاء على الفقر. ومع ذلك، تميل هذه الدراسات إلى التركيز على مناطق محددة، لأن تقدير حجم أموال الزكاة ومدى انتشار الفقر على المستوى العالمي أمر أكثر صعوبة.
من التعريفات الشائعة للفقر أنه حال كل من يعيش على أقل من $1.90 في اليوم. وباستخدام هذا المعيار، تُقدّر الأمم المتحدة أن 676.5 مليون شخص سيعيشون في فقر خلال عام 2022. وإذا استقرأنا هذه البيانات، فسنحتاج إلى $469.15 مليار سنويًا للقضاء على الفقر. وتُقدَّر أموال الزكاة بما يتراوح بين $200 مليار و$1 تريليون. والمبلغ المطلوب للقضاء على الفقر يقع بوضوح ضمن هذا النطاق. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن تعريف الفقر وقياسه، وكذلك نقل الثروة، قضية معقدة وحساسة.
#2. تجنّب الربا
الربا (الفائدة) محرّم بشكل واضح في المنظومة المالية الإسلامية. ويؤدي هذا إلى نتائج سلبية لأسباب متعددة. ومن أبرز هذه الأسباب ما يلي:
- يُرسّخ عدم المساواة، الذي يؤدي بشكل عام إلى تراجع النمو. وهذا بدوره يعيق قدرة الفقراء على الخروج من دائرة الفقر.
- مخاطر غير متوازنة. عندما تُستخدم الفائدة كآلية تمويل بدلًا من تقاسم المخاطر، فقد يؤدي ذلك إلى تراكم الثروة في أيدي الأغنياء دون أي فائدة حقيقية للاقتصاد. علاوة على ذلك، فإن تمويل مشروع من خلال تقاسم المخاطر بدلًا من الفائدة له فوائد عديدة، وهذا صحيح بشكل خاص لمن يحتاجون إلى التمويل. فعند استخدام الفائدة لتمويل مشروع، يحق للمُقرض استرداد رأس المال مع زيادة عليه بصرف النظر عن نتيجة المشروع. أما في معاملة تقاسم المخاطر مثل المضاربة (تقاسم الأرباح) أو المشاركة، فلا يستحق الممول عائدًا إلا إذا نجح المشروع. وإذا كان المشروع ناجحًا جدًا، فمن المرجح أن يتجاوز العائد بكثير أي عائد قد يحصل عليه المُقرض على قرض. وإذا فشل المشروع، فسيخسر كل من الطرفين المال أو الوقت أو كلاهما في معاملة تقاسم المخاطر. لكن من يحتاج إلى التمويل لن يتحمل عبء إعادة سداد الاستثمار الأولي. وهذه وسيلة تمويل أكثر عدلًا وإنصافًا، لأنها تعيق تراكم الثروة في أيدي الأغنياء على حساب الفقراء.
- تضارب المصالح. بصرف النظر عن وضع المقترض، يكون المُقرض مضطرًا للضغط على المقترض بأقصى ما يمكن، لأن لديه حافزًا ماليًا للقيام بذلك. وقد يضع هذا المقترض في موقف يتعين عليه فيه اتخاذ قرارات لا تصب في مصلحته. وعند استخدام الفائدة كوسيلة للتمويل، بدلًا من آلية لتقاسم المخاطر، يقل حافز المُقرض لضمان نجاح مشروع المقترض.
Adil Hussain
#3. الوقف
الوقف هو تبرّع دائم لا رجعة فيه – نقدًا أو عينًا – يُقدَّم لله عز وجل. وبمجرد أن يصبح المال وقفًا، فإنه لا يُوهب أبدًا، ولا يُورَّث، ولا يُباع. فهو يعود لله، ويبقى أصل الوقف دائمًا كما هو دون تصرف فيه. ويمكن استخدام ريع الوقف لأي غرض متوافق مع الشريعة. ويمكن تخصيص المزارع أو المباني أو الأسهم كأوقاف. ويُستخدم الدخل الناتج (من الإيجار أو الأرباح) عن الاستثمار الرأسمالي لتمويل مشاريع أو برامج تطوير مجتمعي واجتماعي مستدامة. ويمكن استخدام هذا الدخل لتمويل التعليم أو الرعاية الصحية أو النقل أو أنشطة أخرى إلى الأبد. وبينما يُعد الوقف تصرفًا تطوعيًا، فإن هناك فوائد وبركات عظيمة يحصل عليها المسلم عند إنشاء وقف.
يُعد الوقف طريقة فعّالة للغاية لتوزيع الموارد، لأنه يستفيد من قوى السوق. ومع ذلك، يمكن تأسيسه لمصلحة الفقراء. ويُعد الوقف أحد أبرز استخدامات القطاع الثالث في الاقتصاد الإسلامي، والذي يتجاوز تحديات وأوجه القصور في كل من نظم السوق الحرة التقليدية والاقتصادات المُوجَّهة.
ويُعد فندق وقف عثمان بن عفان (رضي الله عنه) مثالًا رائعًا على كيف يمكن هيكلة الوقف. فعندما هاجر المسلمون إلى المدينة، وجدوا صعوبة في شرب مائها لأنهم كانوا معتادين على ماء زمزم. فأُخبر النبي (صلى الله عليه وسلم) عن بئر يُقال لها رومة، وكان طعم ماء رومة يشبه ماء زمزم. لكن لسوء الحظ، كانت البئر مملوكة ليهودي كان يتقاضى مالًا حتى على حفنة من الماء.
فأرسل النبي (صلى الله عليه وسلم) عرضًا لشراء البئر في مقابل جنة في الفردوس. فرفض المالك اليهودي هذا العرض، مصرًا على أنه لن يقبل إلا المال. وعندما علم عثمان (رضي الله عنه) بهذا الأمر، عرض شراء البئر. فرفض المالك بيعها مرة أخرى. عند ذلك، عرض عثمان (رضي الله عنه) شراء أو استئجار نصف البئر: يوم يكون للمسلمين، وفي اليوم الآخر يبيع المالك لمن يشاء. فوافق المالك على هذا الترتيب. وبعد ذلك، أصبح الجميع يستخدمون البئر في يوم عثمان، وكانت النتيجة أن المالك لم يعد له زبائن. وفي النهاية، اشترى عثمان (رضي الله عنه) البئر كاملة من المالك اليهودي بمبلغ 20 ألف درهم، وأعلنها وقفًا.
وبعد إنشائه وقفًا، بدأت أشجار النخيل تنمو حول البئر. وتعاقب على رعاية وقف عثمان (رضي الله عنه) حكام ومؤسسات وإمبراطوريات مسلمة متتالية. وفي النهاية، أصبح وقف عثمان تحت إدارة الحكومة السعودية، التي كانت تبيع التمر في السوق. وتُقسَّم عائدات التمر إلى قسمين: يُوزَّع نصفها على الفقراء والأيتام، ويوضع النصف الآخر في حساب مصرفي خاص باسم عثمان (رضي الله عنه).
وفي النهاية، تراكم في الحساب مال كافٍ لشراء أرض في المدينة، بجانب مسجد النبي (صلى الله عليه وسلم). وسيتم تأجير فندق يُبنى على هذه الأرض لشركة فنادق. ويُقدَّر أن يحقق هذا الترتيب 50 مليون ريال سنويًا. وسيُوزَّع نصفها على الفقراء والأيتام، ويوضع النصف الآخر في حساب مصرفي خاص باسم عثمان (رضي الله عنه).
Hassam Munir
#4. ممارسات حسنة
من الأوصاف التي يذكرها القرآن للنبي (صلى الله عليه وسلم) أنه كان رجلًا ذا "خُلُق عظيم". (القرآن 68:4). كما قال النبي (صلى الله عليه وسلم) نفسه: "إنما بُعثت لأُتمّم مكارم الأخلاق."
ولذلك، ليس من المفاجئ وجود ممارسات حسنة أخرى كثيرة لا تُعد عادة من الجوانب البارزة في المنظومة المالية الإسلامية، إلا أنها تساهم في القضاء على الفقر. ومن هذه الممارسات:
الاعتدال
الإسلام دين الاعتدال، والمسلمون مأمورون بتجنّب الإسراف. يقول القرآن الكريم:
﴿وَكُلُوا وَاشْرَبُوا وَلَا تُسْرِفُوا ۚ إِنَّهُ لَا يُحِبُّ الْمُسْرِفِينَ﴾ (القرآن 7:31).
يُعد الاستهلاك المفرط من قبل الأغنياء سببًا رئيسيًا للفقر بين الفقراء.
ذكر الله
من المهم أن نُدرك أننا كبشر مصمَّمون بطبيعتنا للانجذاب نحو خالقنا. وأي محاولة لملء الفراغ داخل وجودنا بأي شيء غير الله محكوم عليها بالفشل، وستترك خلفها طريقًا من الدمار. وباتخاذ الله غاية، يكون المسلم أكثر ميلًا لترسيخ ممارسات العدل والإنصاف في تعاملاته.
المسؤولية المالية
يقع على المسلمين واجب مالي تجاه الآخرين في المجتمع. فعلى سبيل المثال، قال النبي (صلى الله عليه وسلم):
«ليس المؤمن الذي يشبع وجارُه جائعٌ إلى جنبه.»
ممارسات عمل عادلة وجيدة
يشجع الإسلام المسلمين على معاملة البشر بأفضل طريقة ممكنة. ويمتد ذلك إلى المجال المالي ومجال العمل. ففي حديث موثّق جيدًا، قال النبي صلى الله عليه وسلم:
«أعطوا الأجير أجره قبل أن يجف عرقه.»
خاتمة
من الواضح أن هناك آليات كافية للقضاء على الفقر ضمن المنظومة المالية والاقتصادية الإسلامية. ويُعد المثال اليمني المذكور سابقًا نموذجًا للقضاء على الفقر باستخدام النموذج الإسلامي. ويمكن العثور على العديد من القصص الفردية للتخفيف من حدة الفقر من خلال التحدث إلى قادة المجتمع أو المنظمات الشعبية.
تُظهر الدراسات المتعمقة أنه من الممكن حاليًا القضاء على الفقر على المستوى الإقليمي باستخدام الآليات الموجودة ضمن النموذج الإسلامي. وهناك أيضًا بيانات كافية تشير إلى أن النموذج الإسلامي يمكنه القضاء على الفقر عالميًا للبشرية جمعاء. ويكمن التحدي في التطبيق الشامل، والتبسيط المستمر، والتطوير التدريجي للنموذج الإسلامي. وبمجرد تحقيق ذلك، يمكننا أن نتوقع مستقبلاً أفضل للبشرية.
