4 طرق لتنقية 401 (ك) الخاص بك من الأرباح الحرام

ملاحظة للقارئ: في مقالتي الأخيرة، تحدثت عن أهمية حساب التقاعد 401 (ك) واستكشفت الطرق المختلفة التي يمكنك من خلالها إعداده بطريقة حلال. فيما يلي، سوف نركز على بعض الطرق العملية التي يمكنك من خلالها تطهير أي أرباح غير مشروعة في حسابك 401 (ك) عن طريق التطهير.

إن التطهير، بجميع أشكاله، جزء أساسي من إيماننا. فهو يجدد نوايانا ويضعنا على مسار اكتساب فهم أعمق لأفعالنا. سأناقش في هذا المقال أهمية تنقية استثماراتك وبعض الخيارات حول كيفية القيام بذلك اليوم - مع أمثلة واقعية - وسأتناول في هذا المقال أهمية تنقية استثماراتك.

ما هي التنقية وكيف تعمل؟

وفي هذا السياق تشير كلمة "التطهير" إلى التصدق، أو التبرع بالأجزاء المحرمة (غير المباحة) من مالك. لا يُعتبر المال الذي تتصدق به عن طريق التطهير صدقة عند معظم العلماء لأن الغرض هو تطهير أموالك (الأزهري، 2021). هذا مفهوم مشابه لما يقوم به المسلمون من تطهير حسابات التوفير الخاصة بهم من أرباح الفوائد. إن التطهير مهم جداً لأن استثماراتك اليوم ستكون مصدر دخلك في المستقبل، ومن المهم جداً أن يكون لديك مصادر دخل حلال في حياتك.

عندما يتعلق الأمر بالاستثمارات، فإن ما تحتاج إلى تطهيره هو الأرباح/الأرباح من تلك الاستثمارات، وليس رأس المال. فعلى سبيل المثال، إذا استثمرت 100 دولار في أسهم شركة لها جزء صغير من الأرباح المحرمة، وأصبحت هذه المائة دولار 500 دولار، فعليك تطهير 400 دولار من الأرباح بالتبرع بالجزء الحرام منها.

يمكن أن تكون تنقية حسابات التقاعد مثل 401 (ك) أمرًا صعبًا بسبب الضرائب والغرامات التي يتعين عليك دفعها مقابل السحب المبكر. هذا سيناريو شائع يجد العديد من المهنيين المسلمين أنفسهم مضطرين للتعامل معه.

كيفية تنقية 401 (ك) الخاص بك من الأرباح المحرمة

قبل أن ندخل في الموضوع، ضع في اعتبارك أنه لا يوجد حل واحد يناسب الجميع؛ عليك أن تفعل ما هو أفضل لحالتك الشخصية. لا تعتبر أي من الاقتراحات التي أشاركها أدناه مثالية، لذا يجب التعامل معها كحلول مؤقتة فقط. من الناحية المثالية، يجب عليك أن تدعو إلى خيارات الاستثمار الحلال حتى لا يكون التطهير أمراً يجب أن تقلق بشأنه.

ومع ذلك، دعنا نستكشف بعض الخيارات المتاحة أمامك.

1. قم بالسحب المبكر

اسحب الجزء الحرام من الأرباح من أرباحك 401 (ك) وتبرع بها مرة واحدة في السنة. ضع في اعتبارك أن مصلحة الضرائب الأمريكية ستفرض ضرائب تلقائيًا على المبلغ الذي تسحبه بنسبة 20%، وهناك أيضًا غرامة 10% علاوة على ذلك.

2. استخدم مدخراتك النقدية

تبرع بالجزء الحرام من مكاسبك من حسابات التوفير العادية الخاصة بك.

• مع هذا الخيار، لن تلمس حسابك 401 (ك) على الإطلاق.
• قد يكون من الأسهل القيام بذلك عندما لا يكون لديك الكثير من الأموال المستثمرة في 401 (ك) وقد يكون الأمر أكثر صعوبة مع تضاعف أرباحك.
• للذهاب إلى هذا الخيار، قم بتقدير المبلغ الذي ستساهم به في حسابك 401 (ك) خلال العام والمبلغ الذي من المحتمل أن تكسبه من هذه المساهمات، وقم بتخصيص هذا المبلغ كل شهر. حدد المبلغ الذي ستستثمره من استثمارك، وافترض نموًا بنسبة 10%، وهو متوسط عائد سوق الأسهم.

3. تبييت مبلغ 401(ك) الخاص بك إلى حساب IRA التقليدي

احتفظ بملاحظة عن مقدار المكاسب التي تحتاج إلى تنقيتها كل عام من 401 (ك) الخاص بك ثم قم بتنقية المبلغ الإجمالي بعد تركك لتلك الوظيفة عن طريق إجراء تبييت تقليدي للجيش الجمهوري الأيرلندي.

• عندما تترك منصبك الحالي، يمكنك إجراء تبييت من 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي.
• اسحب المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى تنقيته وتبرع به. سيتم احتساب المبلغ المسحوب كدخل وستخضع للضريبة حسب شريحتك الضريبية العادية + غرامة ضريبية بنسبة 10%.

ملاحظة: هناك ما يسمى بخيار المساهمات الخيرية للجيش الجمهوري الأيرلندي (IRA)، والذي يسمح لك بالتبرع بما يصل إلى 100,000 دولار من حسابك في الجيش الجمهوري الأيرلندي مباشرةً إلى مؤسسة خيرية دون أن تخضع للضرائب. ومع ذلك، فإن هذا الخيار متاح لك فقط إذا كان عمرك أكثر من 70.5 سنة. قبل ذلك، سيتم فرض ضرائب على أي عمليات سحب من الجيش الجمهوري الأيرلندي الخاص بك.

4. قم بتحويل 401(ك) الخاص بك إلى حساب روث IRA

احتفظ بملاحظة عن مقدار المكاسب التي تحتاج إلى تنقيتها كل عام من 401 (ك) الخاص بك ثم قم بتنقية المبلغ الإجمالي بعد تركك لتلك الوظيفة عن طريق إجراء تحويل Roth IRA.

استشر محاسب قانوني معتمد قبل تجربة هذا الخيار.

• قم بتحويل 401 (ك) / 403 (ب) إلى حساب IRA تقليدي ثم قم بتحويل Roth IRA إذا كنت تريد نموًا معفى من الضرائب. من الأفضل أن تقوم بالتحويل من وسيط إلى وسيط هنا مما يعني أن وسيطك 401 (ك) يقوم بتحويل أموالك إلى الوسيط الذي يضم الجيش الجمهوري الأيرلندي الخاص بك مباشرة. الخيار الآخر هو أن يقوم مزود 401 (ك) الخاص بك بتصفية الأموال وإرسالها إليك، ومن ثم عليك أن تضع تلك الأموال يدويًا في حساب روث الخاص بك. تكمن المشكلة الوحيدة في هذا الخيار في أنك تتعرض للضرائب والرسوم إذا لم تضع الأموال يدوياً في الجيش الجمهوري الأيرلندي في غضون 60 يوماً.
• عندما تقوم بالتحويل من حساب IRA تقليدي إلى حساب Roth IRA، فإن الأموال توضع هناك كنقود في حساب سوق المال، لذا تذكر أن تعيد استثمار الأموال يدويًا (أي شراء الاستثمارات الجديدة).
• في أي وقت تقوم فيه بتحويل روث، سيتعين عليك الانتظار لمدة 5 سنوات من أجل القيام بسحب مساهماتك الخاصة بدون غرامة.
• عندما تذهب لإعادة استثمار الأموال في حساب روث IRA الخاص بك، استثمر الجزء الحلال فقط. احتفظ بالجزء الحرام كنقد حتى لا ينمو، ثم بعد انتهاء فترة الانتظار التي تبلغ 5 سنوات، اسحب تلك الأموال وتبرع بها.

ضع في اعتبارك أنه في أي وقت تقوم فيه بتحويل حساب IRA التقليدي (قبل خصم الضرائب) إلى حساب Roth IRA، سيتعين عليك دفع ضرائب على كامل المبلغ الذي تقوم بتحويله. على هذا النحو، قد يكون هذا الخيار هو الأفضل إذا لم يكن لديك الكثير في حسابات التقاعد الخاصة بك والتي سيتم فرض ضرائب عليها.

دعنا نلقي نظرة على مثال عملي لكيفية استخدام خيار تحويل 401 (k) إلى Roth IRA.

• المبلغ الإجمالي في 401(ك) بعد ترك وظيفتك: 50,000 دولار أمريكي
• جزء من الصندوق الحرام: 30%
• مساهماتك: 30,000 دولار أمريكي
• مكاسبك: 20,000$
• مبلغ التنقية: 6,000 دولار (30٪ من 20,000 دولار)

ابدأ بتحويل 401 (ك) / 403 (ب) إلى حساب IRA تقليدي ثم قم بتحويل حساب Roth IRA إذا كنت تريد نموًا معفى من الضرائب. ثم استثمر من الجزء الحلال فقط:

• احتفظ بمبلغ 6,000 دولار نقدًا (الجزء الذي تحتاج إلى تنقيته) ثم تبرع به بعد مرور 5 سنوات.
• أعد استثمار مبلغ 44,000 دولار في خيارات الحلال داخل حساب Roth IRA الخاص بك على الفور.

ملحوظة: في هذا السيناريو، إذا قمت بتدوير مبلغ 50,000 دولار بالكامل إلى حساب Roth IRA الخاص بك، فسيتم احتسابه كدخل خاضع للضريبة وسيتعين عليك دفع ضرائب على المبلغ بالكامل.

الخاتمة

أريد أن أكرر التأكيد على أهمية تنقية 401 (ك) الخاص بك من الدخل الحرام. ستكون مساهماتك في 401(k) هي مصدر دخلك في المستقبل أثناء التقاعد، ومن الضروري أن يكون دخلك حلالاً لتنال بركات الله. ومع ذلك، كما هو موضح في هذه المقالة، نظرًا للقيود التي تفرضها مصلحة الضرائب الأمريكية على عمليات السحب من 401 (ك)، فمن المحتمل أن تؤدي جميع خيارات التطهير إلى فواتير ضريبية كبيرة و/أو عقوبات. وعلى هذا النحو، سيكون من مصلحتك أن تعرف ما إذا كان بإمكانك تحويل أموالك إلى استثمارات حلال في المستقبل.

Zoya: الأسهم الحلال وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المتداولة

تجعل Zoya الاستثمار الحلال سهلاً من خلال مساعدتك في بناء محفظة استثمارية متوافقة مع الشريعة الإسلامية ومراقبتها بثقة ووضوح.

التثبيت