دليل المسلم ليصبح مستقلاً مالياً ويتقاعد مبكراً (FIRE)
كيف تقضي وقتك؟ بالنسبة لمعظمنا، يتضمن هذا عادةً مزيجًا ما من النوم، والعمل، والرزق، والتعليم، والصلاة، وممارسة الرياضة، والترفيه. إن تحقيق التوازن بين كل هذه الأنشطة هو أحد أكبر صراعات الحياة. ربما يكون العمل هو المجال الأقل سيطرة علينا، حيث يحتاج معظمنا إلى الكسب من أجل توفير الرزق. كما يستغرق العمل أيضًا قدرًا كبيرًا بشكل غير متناسب من ساعات استيقاظنا. ففي الغرب، يعمل الناس عادةً 8 ساعات في اليوم. وإذا افترضنا أنك تنام 8 ساعات أخرى، فهذا يعني 50% من إجمالي ساعات استيقاظك. وهذا أمر جيد إذا كنت تستمتع بالعمل الذي تقوم به. ومع ذلك، تخبرنا الأبحاث أن هذا ليس هو الحال بالنسبة للغالبية. في الواقع، وجد استطلاع أجرته مؤسسة غالوب في عام 2019 أن 15% فقط من العاملين بدوام كامل على مستوى العالم يشعرون بأنهم منخرطون في العمل.
الحلول التقليدية هي أن تتقاعد بمجرد أن تكسب ما يكفي من المال، أو أن يكون لديك شخص يمكنه إعالتك مالياً (مثل الأطفال/الأزواج)، أو أن تصبح مؤهلاً لاستخدام معاش التقاعد. ومع ذلك، بالنسبة للكثيرين، لا يتحقق هذا الحلم أبداً. في الواقع، في عام 2021، وفقًا لمؤشر Natixis العالمي للتقاعد، يعتقد 36% من الأمريكيين أنهم لن يتمكنوا أبدًا من التقاعد. مع الخلفية الحالية لارتفاع التضخم، أصبح من المهم أكثر من أي وقت مضى أن يتحكم الناس في تقاعدهم.
أدخل حركة FIRE. تدعي هذه الحركة أنها وجدت المخطط الأساسي للاستقلال المالي والتقاعد المبكر. سيشرح هذا المقال حركة FIRE، وسبب أهميتها، وكيف يمكن للمسلمين تطبيق هذه الفلسفة وفقًا لقيمهم الدينية.
ما هي حركة FIRE؟
يشير اختصار FIRE إلى الاستقلال المالي والتقاعد المبكر. وهو يمثل حركة تتحدى بشكل مباشر القاعدة المعتادة المتمثلة في العمل حتى الستينيات من العمر ثم الاعتماد على المعاش التقاعدي للتقاعد. هذا إذا كنت محظوظاً بما يكفي لتحصل على معاش تقاعدي كبير بما يكفي.
وبدلاً من ذلك، يعتقد أنصار FIRE أن بإمكانهم التقاعد قبل عقود من الزمن من خلال الادخار بجد والاستثمار في استثمارات منخفضة المخاطر (المزيد عن هذا الأمر لاحقًا). الفكرة بسيطة وتتضمن خطوتين رئيسيتين:
- وفّر جزءًا كبيرًا من دخلك (25-75%) عن طريق خفض النفقات غير الضرورية.
- استثمر مدخراتك في استثمارات منخفضة المخاطر مثل العقارات أو صناديق المؤشرات.
توفير ما يكفي من المال أمر بالغ الأهمية لتحقيق FIRE. عادةً ما يدخر أتباع FIRE ما بين 25% إلى 75% من دخلهم. كلما ادخرت أكثر، كلما أسرعت في التقاعد. الهدف هو أن تجمع في نهاية المطاف وعاءً استثمارياً كبيراً بما يكفي لتتمكن من تغطية نفقات معيشتك. تتمثل القاعدة الأساسية في تجميع استثمارات إجمالية تبلغ حوالي 25 ضعف نفقاتك المتوقعة.
يعمل هذا الحد الأدنى بافتراض معدل سحب آمن بنسبة 4%. معدل السحب الآمن هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك سحبه من مدخراتك حتى لا ينفد في حياتك. دعنا نفكك هذا الرقم. هناك افتراضان رئيسيان يدعمان ذلك:
- تحقق استثماراتك عائدًا بنسبة 7% سنويًا قبل التضخم.
- في المتوسط، سيكون معدل التضخم كل عام 3%.
وبالتالي، إذا ارتفعت قيمة استثماراتك بنسبة 7% كل عام مطروحًا منها 3% من التضخم، يتبقى لك مكسب استثماري بنسبة 4%. ويمكنك استخدام هذا الربح البالغ 4% لتغطية نفقاتك السنوية دون أن يتناقص وعاء الاستثمار الخاص بك. من الناحية العملية، ستختلف أرقام المكاسب السنوية وأرقام التضخم بشكل كبير بمرور الوقت، لذا ضع ذلك في الاعتبار. لا تأخذ هذه القاعدة أيضًا في الحسبان أي دخل إضافي قد تكسبه أو تغيرات في نفقاتك (يميل الناس إلى الإنفاق أقل مع تقدمهم في العمر). ومع ذلك، بشكل عام، يعتبر الحد الأدنى البالغ 4% قاعدة عامة جيدة.
الأنواع المختلفة من استراتيجيات FIRE
هناك العديد من استراتيجيات FIRE المختلفة المتاحة. فيما يلي أكثر أشكال FIRE شيوعًا:
- Lean FIRE: هذا الإصدار من FIRE هو الذي تلتزم فيه بمستوى معيشي بسيط. هذا الخيار مخصص لأولئك الذين يكتفون بتلبية احتياجاتهم الأساسية ولا يرغبون في الإنفاق ببذخ. وبدلاً من ذلك، فإن أولويتهم هي حرية الوقت التي تأتي مع الاستقلال. يُمكِّن هذا الخيار الأشخاص من التقاعد مبكراً حيث يمكنهم توفير المزيد من المال وتحقيق هدف تقاعد أصغر.
- FIRE البدين: كما يوحي الاسم، هذا للأفراد الذين يرغبون في مستوى معيشي أكثر رفاهية. وهذا يتطلب منك توفير المزيد من المال والعمل لفترة أطول لتحقيق هدفك في التقاعد. إذا كان هذا الخيار مناسبًا لك، ففكر في طرق للحصول على راتب أعلى وفكر أيضًا في خيارات استثمار أكثر قوة لمساعدتك في الوصول إلى هدفك.
- باريستا FIRE: هذا هو الخيار الهجين. باريستا FIRE مخصص للأفراد الذين يتوقفون عن العمل بدوام كامل ولكن بدلاً من ذلك يتحولون إلى العمل بدوام جزئي. إذا كنت تستمتع بالعمل ولكنك ترغب في القيام بالقليل منه حتى تتمكن من متابعة اهتماماتك الأخرى، فسيكون هذا الخيار مناسباً لك. وبالمثل، إذا كان الوصول إلى التقاعد الكامل بعيدًا عن متناول يدك، فقد يكون هذا الخيار حلاً وسطًا جيدًا. سيظل لديك دخل تعتمد عليه، لذلك لن تحتاج إلى الادخار بنفس القدر الذي ستدخره في الخيارات الأخرى.
لماذا هذا مهم؟
يعبر مجتمع FIRE عن التقاعد بطريقة عميقة. فهم لا يرون التقاعد كما لو كنت تتقاعد من شيء ما. بدلاً من ذلك، أنت تختار بنشاط التقاعد شيء ما.
إن أندر مورد لدينا نحن البشر هو الوقت. يمكن أن يمكّنك تحقيق الاستقلال المالي من قضاء الوقت في الأشياء الأكثر أهمية بالنسبة لك. وقد يشمل ذلك:
- قضاء الوقت مع عائلتك وأحبائك.
- القيام بالعمل الذي تستمتع به بدلاً من العمل الذي يدفع فواتيرك فقط.
- السفر وتوسيع آفاقك.
- التطوع واستخدام مهاراتك لمساعدة الآخرين.
- قضاء المزيد من الوقت في تنمية شخصيتك، سواء كان ذلك بممارسة المزيد من التمارين الرياضية أو تثقيف نفسك في دينك.
هناك جانب آخر مهم للسعي وراء الاستقلال المالي وهو أن هذا السعي سيدفعك للتفكير بعمق في قيمك الأساسية وفهم ما هو مهم حقًا بالنسبة لك. وسيوجهك نحو اتخاذ إجراءات وفقًا لتلك القيم من خلال الإنفاق فقط على ما يجلب لك السعادة الحقيقية وعلى ما تحتاجه بالفعل للبقاء على قيد الحياة.
إن هدفنا الأسمى كمسلمين هو إرضاء الله سبحانه وتعالى وبلوغ الجنة. ومن العوائق التي تواجه الناس الانشغال بالدنيا عن الآخرة. ومن أهم ما يساهم في ذلك الانشغال بالعمل والحاجة إلى الكسب. وفي حين أن هناك بركة عظيمة في كسب الرزق الحلال لإعالة أسرتك، إلا أنه من السهل أن ينشغل المرء بالسعي وراء الثروة في هذا العصر. إن تحديد هدف الاستقلال المالي هو وسيلة رائعة لاستعادة وقتك وأن تكون هادفًا في أعمالك.
كيف يمكن للمسلمين تنفيذ FIRE
تنطوي مناهج FIRE السائدة على العديد من القضايا الرئيسية التي يجب على المسلمين أن يكونوا على دراية بها قبل اعتمادها.
1. الاستثمار في الاستثمارات الحلال فقط
في حين أن FIRE كفلسفة لا تعتمد على الاستثمار، فإن معظم أدلة FIRE على الإنترنت تنصح الناس باستثمار أموالهم في استثمارات غير مسموح بها مثل مؤشر S&P 500 أو السندات التي تدفع فوائد. وللإشارة، يتتبع مؤشر S&P 500 أكبر 500 شركة عامة في الولايات المتحدة، وهي ليست كلها مسموح بها للمسلمين. باختصار، عليك التأكد من أن الأنشطة الأساسية للشركة حلال وأن سلوكها المالي في حدود المباح أيضاً.
لذلك احرص على الدخول في الاستثمارات الحلال فقط لضمان وجود البركة في أموالك. يمكنك القيام بذلك باستخدام تطبيق زويا لفحص كل من الأسهم والصناديق. إذا كنت تستثمر في العقارات، فاحرص على استخدام مصادر تمويل حلال. هناك أيضًا فئات أصول أخرى مثل السلع (وأشهرها الذهب) أو خيارات أكثر خطورة مثل تمويل الشركات الناشئة أو العملات الرقمية التي يمكن أن تشكل أيضًا جزءًا من استثماراتك. من الناحية المثالية، أنت تريد محفظة استثمارية متنوعة بشكل جيد تضم فئات أصول مختلفة لحماية نفسك من التعرض المفرط لفئة أصول واحدة.
2. الموازنة بين أهداف ما بعد التقاعد ومحاولة تنفيذ بعضها الآن
إن أحد المزالق المحتملة للتخطيط للتقاعد هو عندما يؤخر الناس الأهداف التي ينبغي أن تظل أولوية في المدى القريب. انظر الحديث المشهور التالي الذي يتضمن نصيحة من النبي صلى الله عليه وسلم.
اغتنم خمساً قبل خمس: شبابك قبل هرمك، وصحتك قبل سقمك، وغناك قبل فقرك، وفراغك قبل شغلك، وحياتك قبل موتك. (شعب الإيمان 9767)
يسلط هذا الحديث الضوء على أهمية الاستفادة القصوى من شبابك. لذلك يجب أن نسعى جاهدين لتحقيق التوازن بين أهدافنا بعد التقاعد وتحقيقها الآن. على سبيل المثال، قد يكون لديك هدف قضاء المزيد من الوقت في المسجد بعد التقاعد. يجب أن تحاول دمج ذلك في جدول أعمالك الحالي قدر الإمكان، ثم تكثف ذلك في مرحلة التقاعد عندما يكون لديك وقت أطول بطبيعة الحال. لا أحد منا يعرف الوقت المتبقي له في هذه الحياة، لذا احرص على الاستفادة القصوى من الوقت المتاح لك ولا تؤجل أهدافك تمامًا لوقت غير موعود.
3. لا تدخر بالبخل
إن توفير المال الكافي أمر بالغ الأهمية لتحقيق الاستقلال المالي. ومع ذلك، احذر من البخل بأموالك. فقد علمنا القرآن الكريم أن الاعتدال في الإنفاق من صفات عباد الرحمن الصادقين.
وَالَّذِينَ إِذَا أَنْفَقُوا لَمْ يُسْرِفُوا وَلَمْ يَقْتُرُوا وَكَانَ بَيْنَ ذَلِكَ قَوَامًا (قرآن 25:67)
لقد أمرنا كمسلمين أن نكون كرماء بأموالنا لأننا سنحاسب على ما فعلناه بها. لذا امضوا قدمًا وضعوا ميزانيات ولكن ضمّنوها مخصصًا للصدقة واستمروا في السخاء. فالمفتاح هو مجرد الوصول إلى التوازن الصحيح.
دليل خطوة بخطوة لممارسة FIRE
إذا كانت هذه المقالة قد أقنعتك بفوائد FIRE، فإليك بعض النصائح العملية حول كيفية تنفيذ FIRE.
- ابدأ بمراجعة نفقاتك الحالية وحدد النفقات التي يمكنك الاستغناء عنها بشكل معقول ولكن لا تبالغ في النفقات. فأنت لا تريد أن تبالغ في ذلك وتصبح بائسًا وبالتالي تقل احتمالية التزامك بميزانيتك.
- أنشئ إسقاطاً أساسياً لما من المحتمل أن تكون عليه نفقاتك المستقبلية عند التقاعد.
- خذ رقم المصاريف هذا واضربه في 25 لتحصل على هدفك التقاعدي. هذا هو الوعاء الذي تحتاج إلى تجميعه.
- إذا كان لديك مدخرات بالفعل، تأكد أولاً من أن لديك صندوقاً للطوارئ. يتراوح صندوق الطوارئ عادةً ما بين 3 إلى 6 أشهر من النفقات التي تعمل كشبكة أمان لك، وهي أموال لا يجب أن تستثمرها.
- إذا كان لديك فائض في مدخراتك ولم تستثمر من قبل، فأنت بحاجة إلى وضع خطة استثمارية والبدء في الاستثمار. سيتطلب ذلك البحث في خيارات الاستثمار الحلال وكذلك فهم مدى تحملك للمخاطر الشخصية. أنت بحاجة إلى فهم ما إذا كنت من الأشخاص الذين يفضلون الاستثمارات الثابتة منخفضة المخاطر أو ما إذا كانت لديك الرغبة في استراتيجيات أكثر قوة وأعلى مخاطرة.
- بالنسبة لأولئك الذين لديهم خطة استثمار بالفعل، استمر كما أنت.
- استخدم حاسبة التقاعد لحساب المدة التي ستستغرقها للوصول إلى هدفك الاستثماري بمعدل ادخارك الحالي. إذا لم يكن تاريخ تقاعدك المتوقع قريبًا كما تريد، فابحث عن طرق لزيادة راتبك أو فكر في تنويع جزء من استثماراتك في خيارات ذات مخاطر عالية وعائدات عالية إذا كنت مرتاحًا لزيادة المخاطر.
الكلمات الأخيرة
خلاصة القول، إن تحقيق الاستقلال المالي للتقاعد المبكر والاستفادة من وقتك بأفضل طريقة ممكنة هو مسعى يستحق العناء. فقط تذكر أن تحرص على الالتزام بالاستثمارات الحلال وتجنب البخل وعدم إهمال الأهداف التي يمكن تحقيقها الآن.
تذكر أن الرزق في النهاية من الله سبحانه وتعالى. كل ما يمكننا فعله هو أن نبذل قصارى جهدنا. لذا ركز فقط على العملية وتوكل على الله سبحانه وتعالى.