ما الذي يمكن أن يعلمنا إياه التمويل السلوكي حول اتخاذ قرارات مالية أفضل
نحن نعلم أن العواطف تلعب دورًا في اتخاذ القرارات المالية. وبقدر ما نود أن نعتقد أن التمويل الشخصي أمر سهل مثل "أنفق أقل مما تكسب وادخر الباقي"، فإن هناك الكثير من الفروق الدقيقة التي تصاحب ذلك، وستختلف من شخص لآخر حسب ميول سلوكه.
يدرس علم النفس العقل البشري ووظائفه، وخاصة الميول السلوكية. ويُعد الجمع بين التمويل وعلم النفس مجالاً ناشئاً في قطاع الخدمات المالية، وعادةً ما تجده يشار إليه باسم التمويل السلوكي. يمكن للمخططين الماليين دمج عناصر من علم النفس والتمويل في تحليلهم للمخاطر لعملائهم واستخدام أدوات الفحص لمساعدتهم على تلبية الاحتياجات المالية لعملائهم بشكل أفضل. وسيقوم آخرون بدمج الاستشارات المالية لمساعدة الأفراد في العادات المالية، مما يؤدي إلى عادات مالية وحياة أفضل.
دعونا نتعمق قليلاً في ما يبدو عليه التمويل السلوكي بالنسبة للمستثمر المسلم.
ما هو التمويل السلوكي ولماذا هو مهم؟
وفقًا لمقال نشره موقع Business Insider،"التمويل السلوكي هو مجال دراسة يحاول تحديد وشرح التحيزات التي تجعل الناس يتخذون قرارات استثمارية غير عقلانية أو يتصرفون بطرق ضارة ماليًا." تاريخيًا، كانت هذه المفاهيم تُستخدم لشرح قرارات المستثمرين على مستوى الاقتصاد الكلي. ومع ذلك، فإن تحيزاتنا تؤثر على تصرفاتنا اليومية وأمورنا المالية الشخصية أيضًا.
نحن نتأثر بكمية مفرطة من المعلومات من وسائل التواصل الاجتماعي ووسائل الإعلام والأقران والقائمة تطول. قد يؤدي عدم قدرتنا على معالجة المعلومات بشكل كافٍ أو عدم إدراكنا لكيفية تأثيرها علينا إلى أن نكون متفاعلين بدلاً من أن نكون استباقيين، مما يتسبب في إلحاق الضرر بأموالنا الشخصية، أي أن نكون أسوأ أعداء أنفسنا. إن فهم تحيزاتنا وميولنا سيسمح لنا بالتوقف للحظة والتريث واتخاذ قرارات مالية هادفة من شأنها أن تهيئنا للنجاح إن شاء الله.
السلوكيات والتحيزات المكتسبة
تحيزاتنا تجاه المواقف يمكن أن تضرنا أو تساعدنا. يمكن أن تكون التحيزات المعرفية السلبية تجاه أمورنا المالية الشخصية ضارة بنا. وقد تكون السبب في شعورنا بأننا "عالقون" أو أننا غير قادرين على المضي قدمًا.
التحيز السلبي هو طريقة دماغنا في الاستجابة بقوة أكبر للتفاعلات أو المواقف السلبية كإجراء وقائي. إنها الطريقة التي يبعدنا بها دماغنا عن الأذى ويضمن استجابتنا بقوة أكبر لحمايتنا من ذلك القرار مرة أخرى في المستقبل. أما ما قد يضرنا في هذا الأمر فهو الفوائد المحتملة التي قد نخسرها من خلال رد الفعل على نتيجة سابقة. ويحدث هذا النوع من السلوك عادةً مع الأفراد الذين قد يكونون أكثر تجنباً للمخاطر.
دعونا نستكشف بعض الأمثلة على التحيزات السلبية التي قد نواجهها عند اتخاذ القرارات المالية. سنقدم مصطلح "تحيز الوضع الراهن" الذي يفسر الشعور بمقاومة التغيير مع العلم أن البقاء في منصبك الحالي في العمل "أسهل" من البدء من جديد، مما يحد من إمكاناتك في الكسب. ومن الأمثلة الأخرى المتعلقة بالتحيز السلبي "مغالطة التكلفة الغارقة" التي تقرر فيها البقاء في وظيفة أو مهنة معينة مع علمك بأنها لا تقدمك شخصيًا أو مهنيًا أو ماليًا لأنك التزمت بتلك الدرجة العلمية عندما ذهبت إلى الجامعة، أي أنك "دفعت" بالفعل ثمنها، لذا قد تحصل على ما "دفعت" من أجله.
من المفاهيم المهمة الأخرى المتعلقة بالتمويل السلوكي السلوكيات المكتسبة. وهنا يأتي دور "قصة المال". بشكل أساسي، تصبح التجارب التي مررنا بها خلال طفولتنا وصولاً إلى مرحلة البلوغ أساساً لكيفية فهمنا لأموالنا والعالم المالي من حولنا. ويمكن أن يكون ذلك من خلال تعرضنا إما لنجاح أو فشل ريادة الأعمال من خلال قيام أحد أفراد الأسرة بتطوير سلوك مكتسب يتعلق بالأعمال التجارية. أو من خلال معرفة أن عائلتك في طفولتك كانت تفعل كذا عندما يتعلق الأمر بالشؤون المالية، إما أن تتحدث عنه أو لا تتحدث عنه، ونتيجة لذلك، فإن هذا السلوك المكتسب الذي تحمله الآن في منزلك هو سلوك مكتسب. هذه السلوكيات ليست راسخة، ولكنها تؤثر على طريقة تعاملك مع القرارات المالية، بما في ذلك الاستثمار والادخار.
تتأثر طريقة اتخاذنا للقرارات بتحيزاتنا المعرفية وسلوكياتنا المكتسبة، بالتأكيد، ولكن ماذا عن الوقت الذي يواجه فيه دماغنا مقاومة أو ضغطًا لاتخاذ قرار ما؟ يمكن تعريف إرهاق القرار بأنه فقدان القدرة على اتخاذ قرار يتماشى مع قيمك واحتياجاتك. يحدث ذلك لأننا نواجه العديد من الخيارات التي تنطوي على اتخاذ قرارات على مدار اليوم. لذلك عندما يحين الوقت لقول نعم أو لا لشيء ما قد يعرقل أو لا يعرقل خطة إنفاقك أو أهدافك المالية طويلة الأجل، علينا أن ننتبه إلى حقيقة أن إجهاد اتخاذ القرار قد يحدث. إحدى الطرق لتجنب ذلك هي أن تضع لنفسك قاعدة في أي وقت يطرأ عليك قرار مالي قد يكون مهماً، أي أن أي معاملة تزيد قيمتها عن 100 دولار يجب أن تدوّنها قبل سبعة أيام على الأقل قبل أن تقرر الشراء. يمكن أن يحميك هذا من اتخاذ قراراتك عند الاندفاع.
هذه المفاهيم ما هي إلا قشور على السطح. إذا كنت مهتمًا بمعرفة المزيد عن كيفية ارتباط العواطف وعلم النفس بالشؤون المالية، فإليك بعض الكتب التي تركز على هذا الموضوع:
- المليونير الواعي: التغلب على الندرة وتجربة الازدهار الحقيقي وخلق الحياة التي تريدها حقًا بقلم ليزا بيترسون
- المال السعيد: علم الإنفاق الأكثر ذكاءً من تأليف إليزابيث دن ومايكل نورتون
- المال عاطفي: منع قلبك من اختطاف محفظتك بقلم كريستين لوكن
كيف يترجم السلوك إلى معاملاتنا المالية اليومية
إذاً، نحن ندرك أن بعض ما سبق ذكره أعلاه ينطبق، وهناك فرصة جيدة لأن تحدد بالضبط أنواع التحيزات والسلوكيات المكتسبة التي تحملها. دعنا الآن نحاول أن نتخيل كيف يمكن لبعض هذه التحيزات والسلوكيات المكتسبة أن تظهر في أنشطتك اليومية.
تكونين في متجر البقالة، وتدخلين من خلال الأبواب الأوتوماتيكية وتبدأين في تأمل جميع اللافتات والألوان والأصناف المخفضة التي تسترعي انتباهك. ليس لديك قائمة لأنك قادمة لشراء بعض الأشياء للوجبات القليلة القادمة ووجبات غداء الأطفال. ستقومين بالتسوق الأكبر من البقالة في نهاية هذا الأسبوع، ولكنك تشعرين بالثقة لأنك تعرفين ما تحتاجين إليه جيداً. يستخدم خبراء التسويق علم النفس في وضع المنتجات والإعلانات لتشتيت انتباهك، مما يجعلك تنسى سبب مجيئك إلى المتجر في المقام الأول. إن الذهاب للتسوق من البقالة صعب بما فيه الكفاية مع وجود قائمة وكونك بمفردك؛ تخيل كيف يكون الأمر بدون قائمة ومعك أطفالك. سيقوم خبراء التسويق باختيار ما ستضعه في عربة التسوق بالنيابة عنك. والآن، دعنا نعيد النظر في تلك المفاهيم التي ناقشناها بإيجاز أعلاه؛ فأنت الآن تتسوق باندفاع. كل عنصر تنظر إليه وتفكر في شرائه لوجبة قادمة في منزلك هو ضربة أخرى لقدرة عقلك على الاختيار. يبدأ الإرهاق في اتخاذ القرارات، مما يجعلك لا تملك قوة إرادة أو أقل. أنت الآن عرضة للخطر عند اتخاذ القرارات المالية التي تضر في نهاية المطاف بأموالك الشخصية.
هذا لا يعني بأي حال من الأحوال أن نخجل أي شخص، فأنا مذنب في ذلك مثل أي شخص آخر، ولكن الهدف هو زيادة الوعي بالتفاعلات اليومية مع مواردنا المالية التي يمكن أن تؤثر على أهدافنا طويلة الأجل.
أنا لست هنا أيضًا لأخبرك أنه لا يمكنك الحصول على شيء لفت انتباهك في متجر البقالة ولم يكن على قائمة التسوق الخاصة بك. لقد ناقشت تحديد الأهداف وأن تكوني على نفس الصفحة مع شريكك في منشور المدونة السابق. يجب أن يعكس إنفاقك تلك الأهداف والخطط التي حددتماها معًا أو أهدافك لنفسك. إذا كان هذا يعني أنك جعلت من أولوياتك أن تدلل نفسك ببعض الأشياء لأنها مهمة بالنسبة لك، فلا بأس بذلك. الشيء الأكثر أهمية هو أن يتطابق إنفاقك مع أهدافك، وأن تضع ضمانات ضد الأشياء التي يمكن أن تعرقل خططك.
مفتاح التقدم إلى الأمام: الوعي
لدينا جميعًا ميول سلوكية عندما يتعلق الأمر بأمورنا المالية الشخصية، ولكننا لن نكون قادرين على تسخير التغيير إذا لم نتمكن من تحديد أكثر ما نقوم به.
ستكون معرفة كيفية إدراكك للأفكار المحيطة بالأمور المالية واتخاذ القرارات أمرًا حيويًا في اتخاذ الخطوة الأولى للتغيير. ستصبح أكثر ثقة حتى لو لم تكن قادراً على عكس سنوات من التكيّف حتى الآن، والوعي هو الخطوة الأولى.
السنن التي يمكن أن نأخذها من السنة النبوية
العادات المالية الجيدة تنبع من العادات الجيدة بشكل عام. ومن أفضل من رسولنا الحبيب محمد صلى الله عليه وسلم لأخذ العبرة منه؟
في مقالة ممتازة كتبها محمد فارس من موقع "المسلم المنتج" يوضح فيها الروتين اليومي لأكثر الرجال تأثيرًا في التاريخ، النبي محمد (صلى الله عليه وسلم)، حيث يصف فيها "يبدأ يومه بالامتنان، مدركًا كم هي نعمة أن يكون حيًا ليوم آخر ومذكرًا نفسه (ونذكر أنفسنا) بأن هناك حياة بعد الموت، مما يعطيه الدافع والهدف ليعيش أفضل نسخة من نفسه في ذلك اليوم".
فيما يلي بعض الأمور البسيطة والهادفة التي يمكننا القيام بها للاقتداء بنبينا صلى الله عليه وسلم وتكوين عادات حسنة.
- استيقظ مبكراً
- كان واعياً وحاضراً في اللحظات القليلة الأولى من استيقاظه.
- لقد كان حاضرًا في كل خطوة يخطوها، موفرًا هدفًا في أنشطته اليومية.
- وكان صلى الله عليه وسلم يضع الله سبحانه وتعالى في أولوياته الصباحية أولوية الصلاة.
- انخرط في علاقات ذات مغزى.
- كان هادئاً.
- كان يخصص ساعات "عمل" مخصصة، ويضع حدودًا.
- كان يكرس وقته لعائلته ويكرس وقته لرعاية هذه العلاقات.
- كان ينام مبكرًا ويستيقظ لصلاة الليل ليعبد خالقه وحده.
عندما نأخذ الوقت الكافي لتطوير العادات الحسنة والخضوع للتطوير الشخصي باستخدام أمثلة من السنة النبوية، سنبدأ في رؤية الآثار الإيجابية في كل جانب من جوانب حياتنا ببساطة من البركة الإضافية (البركة).
4 خطوات لتغيير الطريقة التي نتخذ بها القرارات المالية
لقد تطرقنا حتى الآن إلى علم النفس وكيف يمكن أن يلعب دورًا في قراراتنا المالية اليومية، ولماذا يكون الوعي هو المفتاح في عكس التحيزات المعرفية السلبية، وكيف يمكننا أن نأخذ من حياة نبينا صلى الله عليه وسلم القدوة الحسنة لتطوير عاداتنا الحسنة. ولكن كيف يمكننا وضع ذلك موضع التنفيذ؟
إليك دليل تفصيلي خطوة بخطوة لعكس تلك السلوكيات المالية الشخصية السلبية.
- تحديد السلوك (أي التفكير في شراء سلعة ما لأن أصدقائك/عائلتك/مجتمعك يمتلكون "هذه السلعة" وإدراك أن هذا الشراء لا يتماشى مع أهدافك)
- حدد نيتك. لقد تعرفت على نمط التفكير الذي تطور لديك، وأنت الآن تقوم بتغيير طريقة تفكيرك وتحديد نيتك بعيدًا عن عملية الشراء هذه أو إعادة تقييم ما إذا كانت عملية الشراء هذه قد تتماشى مع أهدافك.
- اتخذ خطوات صغيرة قابلة للتنفيذ نحو النتيجة المتوقعة. لا تشتريها، ولكن بدلاً من ذلك ضعها في قائمة أمنياتك أو ضع بنداً إضافياً في ميزانيتك للسماح بعملية الشراء هذه، وضع المال اللازم لها في إطار زمني محدد.
- توكل على الله سبحانه وتعالى وعلى تدبيره. ما يحدث كان مقدراً لنا، وقد لا يكون في النهاية ما نريده نحن، بل ما هو أفضل لنا.
بدءًا من تفاعلاتك اليومية وحتى استراتيجيتك الاستثمارية طويلة الأجل، فإن معرفة ميولك السلوكية يمكن أن تمنحك الأفضلية وتمنعك من اتخاذ قرارات متهورة وغير منطقية قد تضر في النهاية بأموالك الشخصية. إن تحديد نيتك، والسماح بمرور الوقت المناسب، ووضع ثقتك في خطة الله عز وجل، سيجعلنا جميعًا في النهاية ناجحين في الدنيا والآخرة.
Zoya: الأسهم الحلال وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المتداولة
تجعل Zoya الاستثمار الحلال سهلاً من خلال مساعدتك في بناء محفظة استثمارية متوافقة مع الشريعة الإسلامية ومراقبتها بثقة ووضوح.