كيف تنفق أقل وتدخر أكثر: دروس من قصة وسيم
يجلس وسيم على طاولة مطبخه، يحدق في آخر كشف حساب لبطاقته الائتمانية. وتضطرب معدته.
وبعد أشهر من تحمله لرصيد البطاقة، وجد نفسه مديونًا بآلاف الدولارات دون أي مخرج واضح.
ولكن الأمر لم يكن دائماً على هذا النحو. اعتاد وسيم أن يكون مستقراً مالياً. أو على الأقل كان يعتقد ذلك.
كان لدى وسيم طريقة بسيطة لإدارة أمواله: كان يقلل من إنفاقه عندما يشعر أنه ينفق أكثر من اللازم. وكان ينغمس قليلاً عندما يشعر أن لديه ما يكفي من المال. وقد أطلق على هذه الطريقة اسم "الميزانية بالأمعاء". وقد نجحت هذه الطريقة... إلى أن لم تنجح.
كان وسيم يفكر في ادخار صندوق للطوارئ، لكنه كان يؤجله كلما فكر في ذلك. وبالنظر إلى الطريقة التي سارت بها الأمور في الماضي، لم يكن يعتقد أنه بحاجة إلى صندوق طوارئ. كما أنه سمع ذات مرة أحد الأئمة يذكر أن النبي صلى الله عليه وسلم "لم يدخر شيئًا لغد". ربما لم يكن الادخار ممارسة للمسلمين المتدينين؟
بدأت مشاكل وسيم المالية تتفاقم منذ ثمانية أشهر عندما تلقى كشف حساب بطاقته الائتمانية. فقد تكلفت إجازة عائلته السابقة أكثر مما كان يخطط له، كما أن نفقاته الشهرية الأخرى تركته يفتقر إلى الأموال اللازمة لتغطية الرصيد. وبسبب افتقاره إلى صندوق للطوارئ، وجد وسيم نفسه غير قادر على سد الفجوة.
والآن، ولأول مرة في حياته، واجه وسيم ثقل ديون بطاقات الائتمان وتراكم رسوم الفائدة.
في الشهر التالي، حاول أن يكون أكثر انتباهاً لإنفاقه. قام بتعبئة غدائه للعمل. وتجاهل إعلانات الجمعة السوداء على الإنترنت. وقاد سيارته مباشرة بجوار ستاربكس في طريقه إلى المنزل.
أدى اقتصاد وسيم إلى انخفاض بسيط في رصيد بطاقته الائتمانية. فقد كان يدفع أكثر من الحد الأدنى للرصيد، وكانت درجته الائتمانية جيدة. لكن معظم الدين على البطاقة استمر في التراكم، واستمرت الفائدة في التراكم.
ثم جاء إصلاح غير متوقع للسيارة ليزيد الأمور سوءاً. استمر وسيم في السقوط أكثر في المنطقة الحمراء.
والآن، وبعد مرور ثمانية أشهر، أصبح وسيم يشعر بالذنب والقلق. فهو يهجس بفواتيره ثم يتجنبها تماماً. إنه يفكر في الحصول على وظيفة ثانية للمساعدة في سدادها، لكنه غير متأكد كيف سيشرح ذلك لعائلته. إنه يشعر بالإرهاق. لا يرى أي نهاية في الأفق.
كيف يمكن لشهر واحد من الإنفاق الزائد أن يتطور إلى هذا الحد؟
حالة وسيم ناتجة عن عوامل نفسية وسلوكية ودينية متشابكة. سنحتاج إلى تفكيك كل منها لفهم كيف وصل إلى هنا.
فمن ناحية، كان لديه فهم خاطئ للنهج النبوي في ادخار المال. ومن ناحية أخرى، كان يلعب لعبة التمويل الشخصي غير الهامشي الخطيرة.
ماذا تعلمنا السنة النبوية في الواقع عن الادخار؟
لم يدخر وسيم لنفسه شيئًا من المال، لأنه سمع أن النبي - صلى الله عليه وسلم - "لم يدخر شيئًا لغد".
وهناك أحاديث بهذا المعنى. وهي تسلط الضوء على أن النبي (صلى الله عليه وسلم) كان يعيش حياة بسيطة، ويعمل من أجل الحصول على رزقه كل يوم، ويثق بأن الله سيعطيه من خلال عمله ما يكفيه هو وعائلته. هذه الأحاديث هي تذكير مهم بأننا نحن أيضًا يجب أن نعيش ببساطة ونعمل بجد ونثق في أن الله سيعيننا عندما نحاول توفير ما يكفينا لأنفسنا وعائلاتنا.
ولكن هذه ليست كل القصة. تظهر أحاديث أخرى أن النبي (صلى الله عليه وسلم) كان يدخر. تقول إحدى الروايات أن النبي (صلى الله عليه وسلم) "كان يدخر لأهله قوت سنة".
كيف نوفق بين فكرة أن النبي صلى الله عليه وسلم كان لا يدخر الطعام لليوم التالي، ومع ذلك كان يدخر الطعام لسنة كاملة؟
كان النبي (صلى الله عليه وسلم) يمضي فترات طويلة من حياته دون مدخرات. في بداية البعثة النبوية، كانت الصعوبات المالية منتشرة بين المؤمنين، وكان النبي (صلى الله عليه وسلم) يعيش حياة لا تختلف عن حياة أصحابه. وحتى بعد الهجرة إلى المدينة المنورة، كانت تمر الشهور دون أن توقد نار في بيت النبي (صلى الله عليه وسلم) - أي لم يكن لديهم طعام مطبوخ، وكانوا يعيشون على التمر والماء فقط.
ثم تحسن الوضع فيما بعد، ولكن النبي صلى الله عليه وسلم استمر في مساعدة مجتمعه بالتبرع بكل مدخراته للصدقة. ولكن هذا ليس مستحبًا للجميع.
يلاحظ العلماء أن امتناع النبي (صلى الله عليه وسلم) التام عن الادخار كان ممارسة خاصة به. في كتابه "الخصائص الكبرى " (الخصائص الحصرية للنبي صلى الله عليه وسلم)، يدرج الإمام السيوطي في القرن الخامس عشر "عدم ادخار شيء لليوم التالي" كخاصية خاصة بالنبي صلى الله عليه وسلم. وبعبارة أخرى، فإن عدم ادخار شيء للغد باستمرار لم يكن من خصائصه صلى الله عليه وسلم.
يوجد التوجيه العام لجميع المؤمنين حول الادخار والصدقة في القرآن الكريم. في سورة الإسراء (الإصحاح 17)، أُمرنا أن نتصدق ولا نضيع أموالنا (الآية 26). لقد أُمرنا بألا نكون ضيقي اليدين كالشخص الذي غُلَّت يداه إلى عنقه، بحيث لا يمد يده إلى جيبه ليعطي. ونُحذَّر من أن نكون شديدي البخل بحيث لا نترك شيئًا لأنفسنا أو لعائلاتنا ونصبح نحن أنفسنا محتاجين إلى الصدقة (الآية 29).
وقد ضرب النبي صلى الله عليه وسلم المثل الأعلى لهذا الأمر. ربما لم يدخر لنفسه شيئًا، لكنه ادخر لأهله. وكان من الحكمة أن يفعل وسيم نفس الشيء.
لكن الواقع بالنسبة لوسيم، مثل معظمنا، هو أن السبب الحقيقي لعدم إنقاذه لم يكن دينيًا. كان الدين مجرد غطاء سهل لما كان يحدث بالفعل. هذا ما سننظر إليه بعد ذلك ونتساءل عما إذا كنا في نفس القارب.
سيكولوجية الادخار
والحقيقة المؤلمة هي أن وسيم لم يكن آمنًا ماليًا أبدًا كما كان يعتقد.
كان لديه وظيفة جيدة ولم يكن مسرفًا في الإنفاق، لكن وسيم كان يلعب لعبة محفوفة بالمخاطر تحت السطح. عندما واجهته نفقات غير متوقعة، لم يكن لديه مدخرات لسدادها بالكامل.
هناك الكثير من "وسيم" في الخارج.
31% من البريطانيين لم يتمكنوا من تغطية 850 جنيه إسترليني من مدخراتهم يقول 38% من الكنديين أنهم لا يستطيعون تغطية نفقات غير متوقعة بقيمة 1000 دولار. ويقول غالبية الأمريكيين(56% من الأمريكيين (56% على وجه الدقة) نفس الشيء.
هذه إحصائيات مقلقة.
تخيل أنك تقود سيارتك على طريق سريع جبلي متعرج وغير محمي وترى كل سيارة أخرى تتخطى حافة المنحدر وتكاد تنحرف عن الطريق. هذا هو كل مستهلك أمريكي آخر يعيش على الحافة المالية.
وبطاقة الائتمان عبارة عن حاجز حماية وهمي. فالإحساس العابر بالأمان الذي توفره ينتهي فجأة بمجرد استحقاق الفاتورة، مما يلقي بمعظم من يعتمدون عليها في السقوط المالي.
ومع ذلك، فإن العديد من السائقين يشقون طريقهم على الطريق بشكل جيد. إنهم السائقون الذين يحافظون على هامش الأمان والمدخرون الذين يضعون الاستقرار المالي والأمان كأولوية.
ما الذي يجعلهم مختلفين عن غير المدخرين؟ هل يمتلك المدخرون أموالاً أكثر من غير المدخرين؟ هذا صحيح جزئيًا - في المتوسط، من المرجح أن يدخر الأشخاص ذوو الدخل المرتفع أكثر من غير المدخرين. لكن هذه ليست الصورة الكاملة.
تشير الدراسات إلى أن الأفكار، أكثر من الدخل، هي التي تشكل عادات الادخار.
من المرجح أن يتعاطف المدخرون أكثر مع النسخ المستقبلية من أنفسهم. ولديهم ما يسميه علماء النفس "التوجه المستقبلي" وهم أكثر مهارة في تأخير الإشباع. ومن ناحية أخرى، يُظهر غير المدخرين "تحيزًا للحاضر" ويولون أهمية أكبر للمكافآت الفورية. يدفعهم تفاؤلهم إلى تجاهل إمكانية حدوث أحداث غير متوقعة لهم.
وفقًا لمورغان هاسل، مؤلف كتاب سيكولوجية المالهناك تصنيف بسيط لتصنيف الأفراد بناءً على نهجهم في توفير المال. هناك أولئك الذين:
- الحفظ
- أعتقد أنهم لا يحتاجون للادخار (سنسميهم "غير المدخرين المفرطين في الثقة")
- أعتقد أنهم لا يستطيعون الادخار (سنسميهم "غير المدخرين المغمورين")
خطر عدم الادخار
كان وسيم مفرطاً في الثقة بالنفس غير واثق من نفسه في البداية.
لم يكن يعتقد أنه بحاجة إلى الادخار.
بدلاً من صندوق الطوارئ، وجد وسيم ضمانًا ماليًا في راتبه الموثوق به. فبدلاً من الادخار ليوم ممطر، اعتمد على طريقة "الميزانية بالأمعاء" لإدارة النفقات غير المتوقعة بما يتبقى من نقود في نهاية الشهر. لم تفشل هذه الطريقة من قبل.
ولكن ما لم يقدّره وسيم هو أن إهمال الادخار ضاعف من المخاطر المالية التي كان يختار تحملها.
من المعروف أن المخاطر متغير يصعب تحديده في مجال التمويل الشخصي. والسبب، كما يشير علماء النفس، هو ميلنا للسماح لعواطفنا وتجاربنا السابقة بالتأثير على حكمنا. بعبارة أخرى، نحن لا نحسب المخاطر جيدًا لأننا ... بشر.
ولأن المخاطرة مفهوم زلق، فإننا نبتعد بسهولة عن استبدال شيء حقيقي ومؤكد (إجازة اليوم) بشيء متخيل وغير مؤكد (إصلاح السيارة غدًا).
يقود غير المدخرين غير الواثقين من أنفسهم بشكل مفرط مثل وسيم إلى حافة الخطر مع هامش ضئيل أو معدوم. فهم لا يقدّرون العلاقة بين قلة مدخراتهم وتعرضهم للمخاطر.
قد لا تكون هذه العلاقة واضحة للكثيرين، لذا إليك اختصاراً سهلاً لتذكر الرابط:
↓ المدخرات = ↑ المخاطر
↑ المدخرات = ↓ المخاطر
سنعود إلى هذا الاختصار بعد قليل.
التوفير بهدف التوفير
تعامل وسيم مع توفير المال على أنه عمل روتيني يمكن أن يؤجله على الدوام.
هذا أمر مفهوم. معظم الأعمال المنزلية ليست ممتعة.
ومع ذلك نقوم بالأعمال المنزلية على أي حال.
نحن نعلم أننا إذا لم نفعل ذلك، فسنواجه في النهاية عواقب إهمالنا. نحن لا نقوم بغسل الملابس لأننا نستمتع بذلك. بل نفعل ذلك لأننا إذا لم نفعل ذلك، فسينتهي بنا المطاف بارتداء نفس القميص لمدة أسبوع.
وكعمل روتيني، فإن إهمال الادخار له عواقبه. لكنها ليست واضحة مثل إهمال غسيل الملابس.
لهذا السبب يتطلب ادخار المال، وتحديدًا بناء صندوق للطوارئ، مزيدًا من العزم أكثر من الأعمال الأخرى. فكثيرًا ما تتجسد تداعيات عدم الادخار بعد فوات الأوان، وغالبًا ما تؤدي إلى ما هو أخطر من مجرد قميص ملطخ.
التوفير بشكل جيد منهجي وآلي. لا ينبغي أن يتطلب الأمر منا ترقيعًا منتظمًا لجعله يعمل.
سيفشل الادخار يدويًا شهرًا بعد شهر، ليس لأننا لا نريد الادخار، ولكن لأننا تركنا هذا العمل الروتيني الأساسي لتقلبات مزاجنا. في أحد الشهور سنشعر بالحافز للادخار، وربما لا نشعر به في الشهر التالي. سنتذكر في أحد الشهور، وفي الشهر التالي لن نتذكر.
يقلل الادخار الآلي من تعرضنا للمخاطر دون أن نتدخل بانتظام. فهو يبني هامشًا وأمانًا كل شهر، سواء أحببنا ذلك أم لا.
3 خطوات عملية لبناء صندوق للطوارئ
وفي حين كان وسيم لا يزال غير واثق من نفسه وغير مدخر، إلا أنه كانت لديه الفرصة لتفادي مأزقه الحالي تمامًا. كان من شأن بناء صندوق للطوارئ أن يقلل من تعرضه للمخاطر ويبعده عن الحافة المالية.
لكن بالنسبة لوسيم، والعديد من غير المدخرين، فإن الادخار أمر غامض. تبدو فكرة معقولة من الناحية النظرية، لكن الادخار في الممارسة العملية صعب (انظر أعلاه).
فيما يلي 3 خطوات عملية يمكن لأي شخص آخر غير واثق من نفسه وغير مدخر أن يتخذها للبدء في الادخار:
- افتح حساباً منفصلاً. إن إدارة الإنفاق والادخار من حساب واحد أمر معقد - لا توجد طريقة لتحديد المبلغ الذي ادخرته دون إجراء بعض العمليات الحسابية والتنبؤ. الحساب المنفصل يحل هذه المشكلة بالكامل. في لمحة، ستعرف في لمحة سريعة حالة صندوق الطوارئ الخاص بك. نظرًا لأن حسابات التوفير القياسية تشمل الفائدة، فقد يكون الحساب الجاري بدون رسوم في البنك الذي تتعامل معه هو الخيار الأفضل لبناء صندوق الطوارئ الخاص بك.
- حدد معدل الادخار: يوصي معظم المدربين الماليين بادخار 3-6 أشهر من النفقات في صندوق الطوارئ. بالنسبة لمعظم غير المدخرين، سيستغرق ذلك وقتاً طويلاً. لذا، خصص مبلغاً إجمالياً كبيراً بقدر ما تستطيع (لنفترض أنه 1000 دولار)، ثم حدد النسبة المئوية من دخلك التي ستخصصها لصندوق اليوم الموعود في كل راتب. ما هي النسبة المئوية؟ هذا يعتمد على ذلك. ابدأ بنسبة 5٪ وانظر ما إذا كان بإمكانك زيادتها شهرًا بعد شهر. ولكن لا يهم مدى انخفاض النسبة - إرسال 1% إلى المدخرات شهرياً أفضل من لا شيء.
- الأتمتة: قد ينجح اتخاذ قرار الادخار كل شهر في المرات القليلة الأولى التي تقوم فيها بذلك، ولكن في نهاية المطاف، من المحتمل أن يتلاشى هذا القرار. قد تفقد الحافز أو تفقد هدفك أو تنسى ببساطة. لهذا السبب فإن الأتمتة ضرورية. قم بإعداد تحويل تلقائي من حسابك الجاري إلى صندوق الطوارئ الخاص بك كل شهر. أنشئ صندوقاً للطوارئ على الطيار الآلي. اضبطه وانساه.
خطوة إضافية لغير المدخرين المنهكين
بالنسبة لوسيم، تبدو هذه الخطوات قليلة الفائدة الآن. يبدو مأزقه اليوم وكأنه يتطلب نهجاً مختلفاً. فهو الآن لا يدخر شيئاً: لا يعتقد وسيم أنه قادر على الادخار لأنه غارق في ديون بطاقات الائتمان دون خطة للخروج منها. كيف يمكنه البدء في الادخار الآن؟
دعونا نتذكر الاختصار الذي تناولناه سابقاً:
↓ المدخرات = ↑ المخاطر
↑ المدخرات = ↓ المخاطر
لا يزال وسيم يتعامل مع الكثير من المخاطر. ولأنه أضاف ديناً متداولاً إلى نقص مدخراته، فهو معرض للخطر الآن أكثر من أي وقت مضى.
وعلى الرغم من أن فكرة تمويل صندوق طوارئ ممول بالكامل تبدو بعيدة المنال الآن، إلا أن توفير ولو القليل من المال سيساعدك.
عندما تعرض لمصاريف سيارة غير متوقعة قبل بضعة أشهر، استخدم وسيم بطاقته الائتمانية لدفع ثمنها كما كان يفعل دائماً. وهذا ما أغرقه في الديون.
إنها مسألة وقت فقط قبل أن يواجه وسيم نفقات أخرى غير متوقعة في الأشهر القادمة. وعندما يحدث ذلك، كيف سيدفعها؟ سيقلل صندوق الطوارئ، مهما كان صغيراً، من المخاطر بدرجات لأنه سيسمح له باستخدام الاحتياطيات النقدية بدلاً من المزيد من الديون.
لذا، فإن الخطوات الثلاث المذكورة أعلاه تنطبق على وسيم كما تنطبق على أي شخص آخر. ومع ذلك، هناك خطوة إضافية واحدة يجب أن يتخذها قبل أن يتمكن من المضي قدمًا.
اقطع بطاقة الائتمان
قد يبدو ذلك مبالغاً فيه، ولكن بالنسبة لوسيم، فهو ضروري. لقد سقط من على حافة الهاوية المالية، وبطاقة الائتمان الخاصة به هي بمثابة حاجز حماية زائف. عندما يعتمد عليها، فإنها توفر له راحة قصيرة الأجل سرعان ما تتلاشى بمجرد أن يتلقى كشف الحساب الشهري.
تسحب بطاقة وسيم الائتمانية البساط، ويطول سقوطه. يجب أن يتوقف عن استخدامها حتى يصبح على الأقل على أرض صلبة.
- توقف عن استخدام بطاقة الائتمان. استخدم النقد أو بطاقة الخصم لجميع النفقات من الآن فصاعداً.
- تعامل مع الديون الآن وقد أصبحت ديون بطاقة الائتمان ثابتة، يجب على وسيم سدادها بسرعة. سيحتاج إلى اتخاذ قرار بشأن المبلغ الشهري الذي سيرسله إلى بطاقته الائتمانية ثم يقوم بأتمتة المدفوعات. وشهراً بعد شهر، سيرى ديونه تتضاءل شهراً بعد شهر حتى تختفي تماماً. يمكنه استخدام الآلة الحاسبة على الإنترنت لمعرفة المدة التي سيستغرقها لسداده.
وبمجرد الانتهاء من ذلك، يجب على وسيم اتباع الخطوات المذكورة أعلاه:
- افتح حساب توفير منفصل.
- تحديد معدل الادخار
- التشغيل الآلي.
الخاتمة
كان وسيم يقود سيارته دون قصد إلى حافة الهاوية المالية، مما أدى به في نهاية المطاف إلى الانزلاق في ديون استهلاكية.
ووسيم ليس وحده. فمن الناحية الإحصائية، من المرجح أن العديد من قراء هذا المقال يواجهون مواقف مماثلة. قد يكون العبء المالي مرهقًا ومرهقًا لوسيم وغيره ممن هم في موقفه.
ولكن هناك أمل وخطة بسيطة لمساعدتك على العودة إلى الاستقرار: قطع بطاقة الائتمان، ومهاجمة الديون، وفتح حساب ادخار منفصل، وتحديد معدل ادخار، وأتمتة.
وبينما يخطو وسيم كل خطوة، لن يشعر بالإنقاذ على الفور. فالخطوات عبارة عن حبل يمكنه الإمساك به ليخطو نحو الاستقرار بثبات، ولن ترفعه إلى هناك على الفور.
ولكن، مع الوقت والعزم، سيجد نفسه على أرض صلبة.
زويا: تطبيق الاستثمار الحلال
قم ببناء محفظة استثمارية مخصصة متوافقة مع الشريعة الإسلامية بكل ثقة ووضوح.