كيف تنفق أقل وتدخر أكثر: دروس من قصة وسيم
يجلس وسيم على طاولة مطبخه، محدقًا في كشف حساب بطاقته الائتمانية الأخير. ومعدته تضطرب.
بعد أشهر من حمل رصيد على البطاقة، يجد نفسه غارقًا في ديون تبلغ آلاف الدولارات دون مخرج واضح.
لكن الأمر لم يكن هكذا دائمًا. فقد كان وسيم مستقرًا ماليًا في السابق. أو على الأقل، هذا ما كان يعتقده.
كان لدى وسيم طريقة بسيطة لإدارة أمواله: كان يقلل من إنفاقه بشكل حدسي عندما يشعر أنه ينفق أكثر من اللازم. وكان يدلل نفسه قليلاً عندما يشعر أن لديه فائضًا. وأطلق على ذلك طريقة "الميزانية بالحدس". وكانت تنجح جيدًا... إلى أن توقفت عن النجاح.
فكّر وسيم في ادخار صندوق طوارئ، لكنه كان يؤجل الأمر كلما فكر فيه. ونظرًا لكيفية سير الأمور في الماضي، لم يكن يعتقد أنه بحاجة إليه. علاوة على ذلك، سمع ذات مرة إمامًا يذكر أن النبي صلى الله عليه وسلم "لم يدخر شيئًا لغد". فربما لم يكن الادخار ممارسة يتبعها المسلمون الملتزمون؟
بدأت مشكلات وسيم المالية تتفاقم قبل ثمانية أشهر عندما استلم كشف حساب بطاقته الائتمانية. فقد كلفت إجازة أسرته السابقة أكثر مما خطط له، وتركته نفقاته الشهرية الأخرى بأموال غير كافية لتغطية الرصيد. ونظرًا لعدم امتلاكه صندوق طوارئ، وجد وسيم نفسه غير قادر على سد الفجوة.
والآن، ولأول مرة في حياته، واجه وسيم عبء ديون بطاقة الائتمان ورسوم الفائدة المتراكمة.
في الشهر التالي، حاول أن يكون أكثر وعيًا بإنفاقه. فأخذ غداءه إلى العمل. وتجاهل إعلانات الجمعة السوداء على الإنترنت. ومرّ مباشرة أمام Starbucks في طريقه إلى المنزل دون توقف.
أحدث اقتصاد وسيم أثرًا طفيفًا في رصيد بطاقته الائتمانية. فقد كان يدفع أكثر من الحد الأدنى للرصيد، وكان تصنيفه الائتماني جيدًا. لكن معظم الدين على البطاقة استمر بالترحيل، واستمرت الفائدة بالتراكم.
ثم جاء إصلاح غير متوقع للسيارة ليزيد الأمور سوءًا. واستمر وسيم في الغرق أكثر في العجز.
والآن، بعد ثمانية أشهر، يستهلكه الشعور بالذنب والقلق. فهو يستحوذ عليه التفكير في فواتيره ثم يتجنبها تمامًا. ويفكر في الحصول على وظيفة ثانية للمساعدة في سدادها، لكنه غير متأكد من كيفية شرح ذلك لأسرته. ويشعر بالإرهاق. ولا يرى نهاية في الأفق.
كيف يمكن لشهر واحد من الإفراط في الإنفاق أن يتحول إلى كل هذا؟
ينتج وضع وسيم عن تشابك عوامل نفسية وسلوكية ودينية. وسنحتاج إلى تفكيك كل منها لفهم كيف وصل إلى هذه الحالة.
فمن ناحية، كان لديه فهم مضلل للنهج النبوي في ادخار المال. ومن ناحية أخرى، كان يخوض لعبة خطيرة تتمثل في إدارة مالية شخصية بلا هامش أمان.
ماذا تعلّمنا السنة فعليًا عن الادخار؟
لم يبنِ وسيم لنفسه هامشًا ماليًا وقائيًا، ويعود ذلك جزئيًا إلى أنه سمع أن النبي صلى الله عليه وسلم "لم يدخر شيئًا لغد".
توجد أحاديث بهذا المعنى. وهي تسلط الضوء على أن النبي صلى الله عليه وسلم عاش حياة بسيطة، وعمل من أجل رزقه كل يوم، وتوكل على أن الله سيرزقه، من خلال عمله، ما يكفيه ويكفي أسرته. وهذه الأحاديث تذكير مهم بأننا نحن أيضًا ينبغي أن نعيش ببساطة، ونعمل بجد، ونتوكل على أن الله سيعيننا عندما نسعى لتوفير احتياجاتنا واحتياجات أسرنا.
لكن هذه ليست القصة كاملة. إذ تُظهر أحاديث أخرى أن النبي صلى الله عليه وسلم كان يدّخر بالفعل. وتذكر إحدى الروايات أن النبي صلى الله عليه وسلم "كان يخزّن طعام سنة كاملة لأسرته".
كيف نوفّق بين فكرة أن النبي صلى الله عليه وسلم لم يكن يدّخر طعامًا لليوم التالي، ومع ذلك كان يدّخر طعامًا لعام كامل؟
في أوقات معينة من حياته، مرّ النبي صلى الله عليه وسلم بفترات طويلة دون أي مدخرات. ففي بداية البعثة النبوية، كانت الصعوبات المالية منتشرة بين المؤمنين، وعاش النبي صلى الله عليه وسلم حياة لا تختلف عن حياة أصحابه. وحتى بعد الهجرة إلى المدينة، كانت تمر أشهر دون أن تُوقد نار في بيت النبي صلى الله عليه وسلم - ما يعني أنهم لم يكن لديهم طعام مطبوخ وعاشوا فقط على التمر والماء.
لاحقًا، تحسّن الوضع، لكن النبي صلى الله عليه وسلم استمر في مساعدة مجتمعه من خلال التبرع بكل مدخراته للصدقة. لكن هذا الأمر غير مستحسن للجميع.
يشير العلماء إلى أن امتناع النبي صلى الله عليه وسلم التام عن الادخار كان ممارسة خاصة به. ففي كتابه الخصائص الكبرى (خصائص النبي صلى الله عليه وسلم)، يذكر الإمام السيوطي، عالم القرن الخامس عشر (15)، "عدم ادخار شيء لليوم التالي" كخاصية مميزة للنبي صلى الله عليه وسلم. وبعبارة أخرى، لم يكن عدم الادخار المستمر ليوم غد أمرًا مقصودًا ليتبعه سائر الناس.
توجد الإرشادات العامة لجميع المؤمنين بشأن الادخار والصدقة في القرآن الكريم. ففي سورة الإسراء (17)، نُؤمر بأن نكون كرماء وألا نبذّر أموالنا (الآية 26). ونُنهى عن أن نكون بخلاء كمن يده مغلولة إلى عنقه، بحيث لا يمد يده أبدًا للعطاء. ونُحذَّر أيضًا من الإسراف في العطاء بحيث لا نترك شيئًا لأنفسنا أو لأسرنا وننتهي بنا الحال محتاجين للصدقة بأنفسنا (الآية 29).
جسّد النبي صلى الله عليه وسلم هذا الأمر عمليًا. فربما لم يدّخر شيئًا لنفسه، لكنه ادّخر فعلاً لأسرته. وكان من الحكمة أن يفعل وسيم الشيء نفسه.
لكن الحقيقة بالنسبة لوسيم، مثل معظمنا، هي أن السبب الحقيقي وراء عدم ادخاره لم يكن دينيًا. فقد كان الدين مجرد غطاء سهل لما كان يحدث فعليًا. وهذا ما سنتناوله في ما يلي، متسائلين عمّا إذا كنا في الموقف نفسه.
سيكولوجية الادخار
الحقيقة المُقلقة هي أن وسيم لم يكن أبدًا آمنًا ماليًا كما كان يعتقد.
كان لديه وظيفة جيدة ولم يكن مسرفًا في الإنفاق، لكن وسيم كان يخوض لعبة محفوفة بالمخاطر تحت السطح. فعند مواجهته نفقة غير متوقعة، لم تكن لديه مدخرات لتغطيتها بالكامل.
هناك الكثير من أمثال وسيم في الخارج.
31% من سكان المملكة المتحدة لم يتمكنوا من تغطية £850 من مدخراتهم. ويقول 38% من الكنديين إنهم لا يستطيعون تغطية نفقة غير متوقعة قدرها $1,000. وتقول غالبية الأمريكيين (56%، بالتحديد) الشيء نفسه.
هذه إحصاءات مثيرة للقلق.
تخيل أنك تقود سيارتك على طريق جبلي متعرج وغير محمي، وتشاهد كل سيارة أخرى تقترب من حافة الجرف، وتكاد تنحرف عن الطريق. هذا حال كل مستهلك أمريكي آخر يعيش على حافة الهاوية المالية.
وبطاقة الائتمان هي حاجز أمان وهمي. فالشعور العابر بالأمان الذي توفره ينتهي فجأة بمجرد استحقاق الفاتورة، ما يدفع معظم المعتمدين عليها إلى سقوط مالي حر.
ومع ذلك، يقطع كثير من السائقين الطريق بأمان تام. وهم السائقون الذين يحافظون على هامش أمان، والمدّخرون الذين يعطون الأولوية للاستقرار والأمان المالي.
فما الذي يجعلهم مختلفين عن غير المدّخرين؟ هل يملك المدّخرون أموالاً أكثر ليدخروها مقارنة بغير المدّخرين؟ هذا صحيح جزئيًا - فبشكل عام، يميل أصحاب الدخل الأعلى إلى الادخار بشكل أكبر. لكن هذه ليست الصورة الكاملة.
تشير الدراسات إلى أن الأفكار، أكثر من الدخل، هي ما يشكّل عادات الادخار.
يميل المدّخرون أكثر إلى التعاطف مع نسخهم المستقبلية من أنفسهم. ولديهم ما يسميه علماء النفس "توجهًا مستقبليًا"، وهم أكثر براعة في تأجيل الإشباع. أما غير المدّخرين، فيُظهرون ما يُعرف بـ"التحيز الحاضر"، ويعطون وزنًا أكبر للمكافآت الفورية. ويجعلهم تفاؤلهم يتجاهلون احتمال وقوع أحداث غير متوقعة لهم.
وبحسب Morgan Housel، مؤلف كتاب سيكولوجية المال، هناك تصنيف بسيط لتصنيف الأفراد بناءً على نهجهم في ادخار المال. فهناك من:
- يدّخرون
- يعتقدون أنهم لا يحتاجون إلى الادخار (سنسمّيهم "غير المدخرين المفرطين في الثقة")
- يعتقدون أنهم لا يستطيعون الادخار (سنسمّيهم "غير المدخرين المرهقين")
خطر عدم الادخار
كان وسيم في البداية من فئة غير المدخرين المفرطين في الثقة.
لم يكن يظن أنه بحاجة إلى الادخار.
بدلًا من صندوق للطوارئ، وجد وسيم طمأنته المالية في راتبه الثابت. وبدلًا من الادخار ليوم عصيب، اعتمد على طريقته "الميزانية بالحدس" لإدارة المصاريف غير المتوقعة بالمال المتبقي في نهاية الشهر. ولم تخذله هذه الطريقة من قبل.
لكن ما لم يدركه وسيم هو أن إهماله للادخار كان يضخّم المخاطر المالية التي اختار أن يحملها.
تُعد المخاطرة متغيرًا معروفًا بصعوبة تحديده في التمويل الشخصي. والسبب، كما يشير علماء النفس، هو ميلنا إلى ترك مشاعرنا وخبراتنا السابقة تؤثر على تقديرنا. بعبارة أخرى، نحن لا نحسب المخاطر بشكل جيد لأننا... بشر.
ولأن المخاطرة مفهوم زئبقي، فإننا نتجنب بسهولة استبدال شيء حقيقي ومؤكد (عطلة اليوم) بشيء متخيَّل وغير مؤكد (إصلاح السيارة في الغد).
بسبب عماهم عن المخاطر، يعيش غير المدخرين المفرطين في الثقة أمثال وسيم على حافة الخطر بهامش ضئيل أو معدوم. فهم لا يدركون العلاقة بين نقص مدخراتهم ومدى تعرضهم للمخاطر.
قد لا تكون هذه العلاقة واضحة للكثيرين، فإليك طريقة سهلة لتذكّر هذه الصلة:
↓ الادخار = ↑ المخاطرة
↑ الادخار = ↓ المخاطرة
سنعود إلى هذه القاعدة المختصرة بعد قليل.
الادخار بهدف
كان وسيم يتعامل مع ادخار المال كمهمة مزعجة يمكن تأجيلها إلى الأبد.
وهذا أمر مفهوم. فمعظم المهام المزعجة ليست ممتعة.
ومع ذلك، فإننا نقوم بها رغم ذلك.
نعلم أنه إن لم نفعل ذلك، فسنواجه في النهاية نتائج إهمالنا. فنحن لا نغسل ملابسنا لأننا نستمتع بذلك، بل نفعلها لأننا إن لم نفعل، سننتهي بارتداء القميص نفسه لمدة أسبوع.
وكمهمة مزعجة أخرى، فإن إهمال الادخار له نتائجه أيضًا، لكنها ليست واضحة كإهمال غسل الملابس.
لهذا السبب يتطلب ادخار المال، وتحديدًا بناء صندوق للطوارئ، قصدية أكبر من غيره من المهام. فعواقب الفشل في الادخار غالبًا ما تتجلى بعد فوات الأوان، وغالبًا ما تؤدي إلى أمر أكثر خطورة من مجرد قميص متسخ.
الادخار الجيد ممنهج وآلي. ولا ينبغي أن يتطلب منا التدخل المستمر لكي ينجح.
سيفشل الادخار اليدوي شهرًا بعد شهر، ليس لأننا لا نريد الادخار، بل لأننا تركنا هذه المهمة الأساسية عرضة لتقلبات مزاجنا. ففي شهر ما، نشعر بالحافز للادخار، وربما لا نشعر بذلك في الشهر التالي. في شهر نتذكر، وفي الشهر الذي يليه ننسى.
يقلل الادخار الآلي من تعرضنا للمخاطر دون تدخل منا بانتظام. فهو يبني هامش أمان كل شهر، سواء شعرنا برغبة في ذلك أم لا.
3 خطوات عملية لبناء صندوق للطوارئ
بينما كان وسيم لا يزال شخصًا واثقًا بنفسه بشكل مفرط ولا يدخر، كانت لديه الفرصة لتجنب مأزقه الحالي تمامًا. وكان بناء صندوق للطوارئ سيقلل من تعرضه للمخاطر ويبعده عن الحافة المالية.
لكن بالنسبة لوسيم، وكثير ممن لا يدخرون، يبدو الادخار أمرًا غامضًا. يبدو فكرة معقولة نظريًا، لكن الادخار عمليًا صعب (انظر أعلاه).
إليك 3 خطوات عملية يمكن لأي شخص آخر واثق بنفسه بشكل مفرط ولا يدخر اتخاذها للبدء في الادخار:
- افتح حسابًا منفصلاً. إدارة الإنفاق والادخار من حساب واحد أمر معقد - فلا توجد طريقة لتحديد مقدار ما ادخرته دون إجراء بعض الحسابات والتوقعات. ويحل الحساب المنفصل هذه المشكلة تمامًا. فبنظرة سريعة، ستعرف حالة صندوق الطوارئ الخاص بك. ولأن حسابات التوفير القياسية تتضمن فائدة، فقد يكون حساب جارٍ بلا رسوم لدى بنكك هو الخيار الأفضل لبناء صندوق الطوارئ الخاص بك.
- حدد معدل ادخار: يوصي معظم المستشارين الماليين بادخار ما يعادل 3-6 أشهر من النفقات في صندوق للطوارئ. وبالنسبة لمعظم من لا يدخرون، سيستغرق ذلك بعض الوقت. لذا، خصص أكبر مبلغ إجمالي ممكن (لنقل إنه 1,000$)، ثم قرر النسبة المئوية من دخلك التي ستخصصها لصندوق الطوارئ في كل راتب. أي نسبة؟ يعتمد ذلك. ابدأ بـ5% وانظر إن كان بإمكانك رفعها تدريجيًا شهرًا بعد شهر. لكن لا يهم مدى انخفاض النسبة - فتحويل 1% إلى الادخار شهريًا أفضل من لا شيء.
- الأتمتة: قد ينجح قرار الادخار كل شهر في المرات القليلة الأولى التي تتخذه فيها، لكنه على الأرجح سيتلاشى مع الوقت. فقد تفقد الحافز، أو تفقد رؤية هدفك، أو ببساطة تنسى. لهذا السبب تُعد الأتمتة ضرورية. أنشئ تحويلاً تلقائيًا من حسابك الجاري إلى صندوق الطوارئ الخاص بك كل شهر. ابنِ صندوق طوارئ يعمل تلقائيًا. اضبطه وانسه.
خطوة إضافية لمن يشعرون بالإرهاق من عدم الادخار
بالنسبة لوسيم، تبدو هذه الخطوات ذات فائدة قليلة الآن. فمأزقه اليوم يبدو وكأنه يتطلب نهجًا مختلفًا. أصبح الآن شخصًا مرهقًا لا يدخر: لا يعتقد وسيم أن بإمكانه الادخار لأنه في ديون بطاقة ائتمان دون خطة للخروج منها. كيف يمكنه أن يبدأ الادخار الآن؟
لنتذكر الاختصار الذي تناولناه سابقًا:
↓ الادخار = ↑ المخاطرة
↑ الادخار = ↓ المخاطرة
لا يزال وسيم يتعامل مع قدر كبير من المخاطرة. فبإضافته دينًا متجددًا إلى افتقاره للادخار، أصبح أكثر عرضة للخطر من أي وقت مضى.
ورغم أن فكرة صندوق طوارئ ممول بالكامل تبدو بعيدة المنال الآن، فإن ادخار ولو مبلغ صغير من المال سيساعد.
عندما تعرض قبل بضعة أشهر لمصروف سيارة غير متوقع، استخدم وسيم بطاقته الائتمانية لدفعه كما كان يفعل دائمًا. وهذا فقط زاد من تعمقه في الديون.
إنها مسألة وقت فقط قبل أن يواجه وسيم مصروفًا غير متوقع آخر في الأشهر القادمة. وعندما يحدث ذلك، كيف سيدفع ثمنه؟ صندوق طوارئ، مهما كان صغيرًا، سيقلل من المخاطرة تدريجيًا لأنه سيتيح له استخدام احتياطي نقدي بدلاً من مزيد من الديون.
لذا، فإن الخطوات الثلاث المذكورة أعلاه تنطبق على وسيم بقدر ما تنطبق على أي شخص آخر. ومع ذلك، هناك خطوة إضافية واحدة يجب أن يتخذها قبل أن يتمكن من المضي قدمًا.
قطّع بطاقة الائتمان.
قد يبدو ذلك متطرفًا، لكنه ضروري بالنسبة لوسيم. فقد سقط عن الحافة المالية، وبطاقة ائتمانه ليست سوى حاجز أمان زائف. فعندما يعتمد عليها، توفر له راحة قصيرة الأمد تتبخر بسرعة بمجرد استلامه لكشف الحساب الشهري.
تسحب بطاقة الائتمان الأرض من تحت وسيم، ويطول سقوطه. يجب أن يتوقف عن استخدامها حتى يقف على أرض صلبة على الأقل.
- قطّع بطاقة الائتمان. استخدم النقد أو بطاقة الخصم في جميع نفقاتك مستقبلًا.
- تعامل مع الدين. بعد أن أصبح دين بطاقة الائتمان ثابتًا، يجب على وسيم سداده بسرعة. سيحتاج إلى تحديد مبلغ شهري يرسله إلى بطاقة ائتمانه، ثم أتمتة الدفعات. وشهرًا بعد شهر، سيرى دينه يتقلص حتى يزول تمامًا. يمكنه استخدام حاسبة عبر الإنترنت لمعرفة المدة التي سيستغرقها لسداده.
وبعد إنجاز ذلك، يجب على وسيم اتباع الخطوات المذكورة أعلاه:
- افتح حساب توفير منفصل.
- حدد معدل ادخار
- أتمتة.
خاتمة
كان وسيم يقترب دون أن يدري من الحافة المالية، مما قاده في النهاية إلى الانزلاق إلى سقوط حر في ديون المستهلكين.
ووسيم ليس وحيدًا في ذلك. فمن الناحية الإحصائية، يواجه كثير من قرّاء هذا المقال أوضاعًا مشابهة. ويمكن أن يكون العبء المالي مرهقًا ومستنزفًا لوسيم وغيره في موقعه.
لكن هناك أمل وخطة بسيطة تساعدك على العودة إلى الاستقرار: قطّع بطاقة الائتمان، واجه الدين، افتح حساب توفير منفصل، حدد معدل ادخار، وأتمتة العملية.
بينما يخطو وسيم كل خطوة، لن يشعر بالإنقاذ فورًا. هذه الخطوات هي حبل يمكنه التمسك به للتقدم تدريجيًا نحو الاستقرار؛ فهي لن تنقله جوًا إلى هناك على الفور.
لكن، مع الوقت والقصد، سيجد نفسه على أرض صلبة.
Zoya: تطبيق الاستثمار الحلال
بناء محفظة استثمارية متوافقة مع الشريعة مصممة خصيصًا لك، بثقة ووضوح.