طوّر شؤونك المالية في 2023
لقد دخلنا للتو عام 2023، وكما هو الحال مع كل عام جديد، يكون هذا وقتًا يضع فيه الكثيرون أهدافهم لرأس السنة الجديدة. وتكون هذه عادةً أهدافًا مثل ممارسة الرياضة أكثر، أو السفر أكثر، أو تعلّم مهارة/هواية جديدة. قد يكون تحديد مجموعة من الأهداف أمرًا سهلًا. لكن الالتزام بها لعبة مختلفة تمامًا.
من أكثر أهداف رأس السنة الجديدة شيوعًا هو الادخار بشكل أكبر. وفي حين أن هذا هدف يستحق الإشادة، أود أن أذهب خطوة أبعد وأقول إن التخطيط المالي يتضمن أكثر من مجرد زيادة مدخراتنا. وفقًا لـاستبيان أجراه Capital One و The Decision Lab، يشعر 77% من الأمريكيين بالقلق حيال وضعهم المالي، مع صعوبة أكثر من نصف السكان في التحكم في مخاوفهم المرتبطة بالمال.
وهذا هو الحال مع شريحة كبيرة من سكان العالم. فتحديد الأهداف المالية يمكن أن يساعدنا في معرفة أين نريد أن نكون من الناحية المالية وما هي أولوياتنا. وادخار المزيد من المال ليس إلا جزءًا واحدًا من هذه الرحلة المالية. لنساعدك على وضع أهداف مالية أفضل.
كيف يمكنك البدء؟
عند تحديد الأهداف المالية، من المفيد أن تكون محددة وواقعية وأن تكتبها. يمكنك البدء بإدراج أهدافك القصيرة والمتوسطة والطويلة المدى. فعلى سبيل المثال، قد يكون لديك هدف قصير المدى وهو الادخار لسيارة، وهدف متوسط المدى وهو الادخار لمنزل، وهدف طويل المدى وهو الادخار للتقاعد.
هذه سبع خطوات تساعدك على وضع خطة مالية.
1. ابدأ صندوق طوارئ
صندوق الطوارئ أمر بالغ الأهمية لخطتك المالية. فهو يساعدك على مواجهة تلك التكاليف غير المتوقعة، مثل فقدان وظيفتك بشكل مفاجئ أو الحاجة لدفع تكلفة إصلاح سيارة غير مخطط لها. تريد أن تتأكد من استعدادك لأسوأ الحالات (*يسعل* كوفيد). ابنِ صندوق طوارئ يعادل 3-6 أشهر أو أكثر من مصروفاتك الشهرية ليكون شبكة أمان لك.
2. سدّد ديونك
في الإسلام، نُنصح بتجنّب الدين. ومع ذلك، إذا وجدت نفسك في دين ما، فمن الأفضل التخلص منه في أقرب وقت ممكن. فالدين هو أكبر عائق أمامك عند تحقيق أهدافك المالية. وهناك طريقتان رئيسيتان للتخلص من ديونك - طريقة الانهيار الجليدي (Avalanche) وطريقة كرة الثلج (Snowball). فطريقة الانهيار الجليدي تسدد الدين ذا الفائدة الأعلى أولًا، وطريقة كرة الثلج تركّز على تسديد أصغر الديون أولًا.
3. ضع خطة ادخار واستثمار (أو راجع خطتك الحالية)
يساعدك الادخار على تحقيق أهدافك القصيرة إلى المتوسطة المدى. وتخصيص مال لهذه الأهداف سيساعدك على تحقيقها بشكل أسرع. وإذا كنت تريد بناء ثروة طويلة المدى، فهنا يأتي دور خطة الاستثمار. يمكنك تخصيص نسبة معيّنة من دخلك الشهري لاستثماراتك. ووجود فهم أساسي لما تستثمر من أجله، ومتى ستحتاج إلى المال، ودرجة تحملك للمخاطر سيساعدك على وضع خطتك الاستثمارية.
إذا كنت قد خطوت بالفعل في عالم الاستثمار، فاستغل الفرصة لمراجعة محفظتك لترى إذا كانت (لا تزال) تتوافق مع أهدافك الاستثمارية. ومن الأفكار الجيدة أيضًا القيام بفحص صحي فصلي/سنوي لـالتأكد من أن استثماراتك لا تزال متوافقة مع الشريعة، ويمكنك استغلال هذا الوقت لإعادة توازن محفظتك إذا لم تعد استثماراتك متوافقة مع أهدافك.
4. ضع خطة تقاعد
قد يبدو التقاعد بعيدًا (أو قد يكون قريبًا جدًا!). في كل الحالات، ضع خطة تقاعد، مع أخذ التضخم في الاعتبار، لتساعدك على معرفة كم تحتاج إلى ادخاره واستثماره عندما يحين الوقت. استخدم حاسبة تقاعد لمساعدتك على معرفة كم من المال تحتاج إلى تخصيصه.
Malak Kudaimi
5. خطّط للضرائب
الضرائب أمر يُتجاهل غالبًا عند التخطيط المالي. وعدم أخذها في الاعتبار في التوقعات طويلة المدى يمكن أن يؤثر بشكل كبير على تدفقك النقدي. اطّلع على حسابات الاستثمار الموفّرة للضرائب مثل Roth IRA (في الولايات المتحدة) أو ISA (في المملكة المتحدة)، وقد تجد أنك توفّر مبلغًا كبيرًا من المال على المدى الطويل. يمكن أن تساعدك محادثة محاسب ضرائب أو مخطط مالي إن كنت غير متأكد بخصوص الضرائب.
6. ضع خطة توريث
بصفتنا مسلمين، من المهم أن يكون لدينا وصية. فمن الضروري تحديد ما سيحدث بالضبط لأصولك بعد وفاتك. رتّب الأمور قانونياً ورسمياً من خلال إعداد وصية مع مخطط مالي أو محامٍ متخصص في التركات.
7. راجع خطتك بانتظام
من المهم مراجعة خطتك بانتظام وإجراء التعديلات اللازمة إذا تغيرت أهدافك أو ظروفك. ويمكن أن يساعد وجود موعد مراجعة منتظم في ضمان سير الأمور وفق الخطة. يمكن للخطة المالية أن تساعدك على تحقيق أهدافك المالية وتصل بك إلى حيث تريد أن تكون. ثابر على المسار وتعلَّم من أخطائك.