تربية أطفال مثقفين مالياً: دليل الوالدين المسلمين
لقد أثبتت الأشهر القليلة الماضية أنها كانت زوبعة مالية على مستوى العالم. من ارتفاع معدلات التضخم إلى ركود الرواتب - أصبح تعلم بناء علاقة صحية مع أموالك أكثر أهمية الآن من أي وقت مضى.
نحن نواجه ركودًا يبدو مختلفًا تمامًا عن ركود عام 2008. فالولايات المتحدة تكافح ارتفاع أسعار النفط، وفي الجانب الآخر من العالم، يواجه البريطانيون معدلات رهن عقاري باهظة الثمن، وارتفاع فواتير الطاقة، وعودة وشيكة إلى إجراءات التقشف.
مع الإعلان عن "الميزانية المصغرة"، تستعد المملكة المتحدة لتحول اقتصادي. وبينما يتصارع الكثيرون مع ارتفاع التكاليف، تزداد صعوبة القدرة على تنمية الثروة. ومن العوامل الرئيسية التي تؤثر على محدودية ثروة الأجيال ضعف المعرفة المالية والمهارات الإدارية.
في حين تم تقديم الإدارة المالية لأول مرة في عام 2014 كجزء من دروس التربية الشخصية والاجتماعية والصحية (PSHE) في المملكة المتحدة، إلا أنها ليست جزءًا إلزاميًا من المنهج الدراسي. في عام 2021، خلصت المجموعة البرلمانية لجميع الأحزاب المعنية بالتثقيف المالي للشباب إلى أن تقديم التثقيف المالي الحالي في جميع أنحاء المملكة المتحدة كان "غير مكتمل".
وجد استطلاع للرأي أجراه معهد لندن للأعمال المصرفية والمالية على 2,000 شخص تتراوح أعمارهم بين 15 و18 عامًا أن 81% منهم قلقون بشأن المال، مع زيادة القلق المالي لدى 67% منهم بسبب فيروس كورونا المستجد (كوفيد-19). علاوة على ذلك، يرغب أكثر من 70% (72%) في تعلم المزيد عن المال والتمويل في المدرسة. عندما سُئلوا عن مصدر اكتسابهم للفهم المالي، ذكر 56% منهم أن والديهم، وترتفع النسبة إلى 81% عند تضمين التعليم الذاتي غير الرسمي.
ومع وجود ما يقدر بـ 50% من المسلمين في بريطانيا يعيشون في فقر، مقارنة بـ 18% من إجمالي السكان، فإن تعلم وتعليم العادات المالية السليمة لم يكن أكثر أهمية من الآن.
إذن كيف يمكنك البدء في بناء الوعي المالي لدى الأطفال في سن مبكرة؟
Zoya: الأسهم الحلال وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المتداولة
تجعل Zoya الاستثمار الحلال سهلاً من خلال مساعدتك في بناء محفظة استثمارية متوافقة مع الشريعة الإسلامية ومراقبتها بثقة ووضوح.
في الجزء الأول من هذه السلسلة، سأتناول في الجزء الأول من هذه السلسلة كيفية التحدث مع أطفالك إذا كانت أعمارهم تتراوح بين ثلاث إلى ثماني سنوات.
التنشئة الاجتماعية الأولية هي جزء أساسي من النمو المبكر للطفل (0-5 سنوات). فمن المحتمل أن يلتقطوا عاداتك وتعبيراتك وطريقة تفاعلك معهم. تعتبر لغة الجسد أداة حيوية تحت تصرفك، حيث يميل الأطفال إلى التقاط ما تقوله من خلال حركتك وانفتاحك مع استمرار نمو أدمغتهم.
في هذا العمر، يمكن للعديد من الأطفال:
- التعرف على العملات المختلفة من خلال تمييز لونها وحجمها وشكلها.
- افهم أن الأشياء تكلف مبالغ مختلفة من المال، مثل شراء الألعاب مقابل الحلويات.
- افهم أنه يجب الاحتفاظ بالمال في مكان آمن، حتى لا يفقدوه ويمكنهم تتبع المبلغ الذي بحوزتهم.
تُعد الأنشطة اليومية، مثل الذهاب إلى السوبر ماركت، مدخلاً سهلاً حقاً لتعليم الأطفال الصغار عن المال. على سبيل المثال، يمكنك:
- اكتبوا قائمة تسوق معًا واسألوا عن عدد الأصناف المطلوبة من X للأسبوع.
- اطلب من طفلك مقارنة الأسعار (أيهما أكثر/أقل تكلفة؟).
- ادفع عند درج النقود معاً وتحقق من الإيصال.
- اسأل طفلك عما إذا كان لديه ميزانية وما الذي سينفقها عليه ولماذا.
إن خلق تجارب غامرة وحوار مفتوح هو المفتاح لمساعدة أطفالك على فهم قيمة المال ودوره في حياتك.
الحفاظ على الأموال بأمان
قد يتلقى طفلك هدايا مالية من العائلة أو الأصدقاء (العيد، أعياد الميلاد، إلخ). هذه فرصة ممتازة لمساعدة طفلك على فهم كيفية الحفاظ على المال وكيف يبدو ذلك.
يعد وجود صندوق نقود فكرة ممتازة للأطفال، حيث يمكنهم رؤية أموالهم وتخزينها فعلياً. كما أنها طريقة رائعة لتعريفهم بالعد والادخار وتحديد الأهداف.
على سبيل المثال، قد يرغبون في شراء لعبة بأموالهم وبالتالي فإن وضع هدف مالي والشروع في تحقيقه ليس فقط لحظة تعليمية رائعة، بل إنه يبني المرونة المالية منذ سن مبكرة.
يمكن أن يؤدي غرس أهمية الادخار والإنفاق لدى طفلك منذ نعومة أظفاره إلى إعداده لنهج مالي صحي ومتوازن.
تشجيع طفلك على الادخار وإعطاء الصدقة
في حين أن التعلم وبناء الثروة جزء لا يتجزأ من الحياة، إلا أنه يجب أن يتزامن مع التنمية الإسلامية الشاملة لطفلك. إن تضمين أهمية العطاء لمن هم أقل حظاً يغرس علاقة صحية مع المال وبناء الثروة.
مع تقدمهم في السن، فإن شرح أهمية الصدقة المنتظمة وفوائدها المادية والروحية لن يحفز طفلك على بناء علاقة مع الله فحسب، بل سيساعد أيضًا على تكوين ارتباط صحي بالمال. وبينما يتعلمون كيفية إدارة أموالهم، فكر في كيفية مساعدة الآخرين على أفضل وجه، وفهم أن المال يأتي ويذهب في نهاية المطاف، ولكن الله هو الذي يكتب رزقنا.
اغتنمي هذه اللحظات لمساعدة طفلك على فهم سبب تبرعه ببعض أمواله من خلال:
- سؤالهم عن القضايا التي يهتمون بها والسماح لهم باختيار المؤسسة الخيرية التي يريدون التبرع لها.
- إظهار آثار تبرعهم (إذا كان التبرع لجمعية خيرية محلية، أو الذهاب لزيارتها، أو قراءة النشرات الإخبارية والاشتراك في الفعاليات).
- ربطها بالسبب الذي يجعل مساعدة الناس أمرًا جيدًا وكيف أن العطاء للصدقة يساعدنا جميعًا (روحيًا وغير ذلك).
قم بإعداد طفلك مالياً
قد يبدو بناء ثروة الأجيال أمرًا مربكًا في البداية، وقد يبدو تعليم الطفل كيفية الاستثمار أمرًا أكثر صعوبة، خاصةً إذا كانت خبرتك في الاستثمار محدودة. ولكن يمكنك أن تغتنم هذه الفرصة، بينما لا يزال أطفالك صغارًا، لتعلم أساسيات الاستثمار حتى تتمكن من المساعدة في تعزيز ثقتهم المالية وإثارة شعورهم بالمسؤولية عندما يكبرون.
علاوة على ذلك، وكما هي القاعدة القديمة عندما يتعلق الأمر بالاستثمار - الأمر يتعلق بالوقت في السوق، وليس توقيت السوق! لذا، على الرغم من أنهم قد لا يفهمون الفرق بين الأسهم الفردية وصناديق الاستثمار المتداولة بعد، إلا أن إنشاء حساب استثماري لهم بمجرد أن تكون واثقًا من القيام بذلك يمكن أن يسمح لطفلك حقًا بزيادة عوائده إلى أقصى حد بمجرد بلوغه سن الرشد!
تقدم العديد من الدول حسابات استثمار ذات مزايا ضريبية. إذا كنت مقيمًا في الولايات المتحدة الأمريكية، فهناك العديد من خيارات الاستثمار التي يمكنك الاختيار من بينها. وفيما يلي بعض الخيارات التي تعتبر نقاط انطلاق رائعة للنظر فيها.
- حساب وصاية: إذا كنت ترغب في إهداء المال لطفلك مع استخدام حساب كأداة تعليمية مالية، فقد يكون هذا الحساب مناسبًا لك. يتم إنشاء قانون الهدايا الموحدة للقصر (UGMA) أو قانون التحويلات الموحدة للقصر (UTMA) من قبل شخص بالغ لصالح الطفل.
- الجيش الجمهوري الآيرلندي الوصي: إذا كان الطفل يكسب دخلاً، فقد يكون مؤهلاً للحصول على حساب الجيش الجمهوري الآيرلندي. تتم إدارة هذا الحساب أيضاً من قِبل أحد الوالدين أو الوصي إلى أن يبلغ الطفل سن الرشد، على الرغم من أنه من الناحية القانونية هو استثمار الطفل. يمكن للطفل الوصول إلى الحساب بمجرد بلوغه سن 18-21 عامًا، حسب الولاية التي يقيم فيها.
يمكن أن يحقق حساب IRA الوصائي نتائج مذهلة. فكّر في هذا - إذا كنت ستساهم بحوالي 3 دولارات في اليوم في حساب الطفل في الجيش الجمهوري الأيرلندي للطفل منذ لحظة ولادة طفلك، فإن ذلك يساوي حوالي 1000 دولار في السنة. إذا كنت ستفعل ذلك كل عام حتى يبلغ طفلك 19 عامًا ثم تتوقف عن المساهمة، بافتراض عائد سنوي بنسبة 8% سنويًا، فسيكون لدى الطفل أكثر من 2 مليون دولار في سن 70 عامًا.
ومع ذلك، كما هو الحال حاليًا، لا يمكن لطفلك أن يستثمر سوى 6,000 دولار أو المبلغ الذي كسبه خلال العام - أيهما أقل. - خطة التوفير التعليمية 529: هذا أمر رائع إذا كنت تريد الادخار خصيصاً لتعليم طفلك. إنها خطة استثمار ترعاها الدولة وتسمح لك بسحب الأموال معفاة من الضرائب لتغطية أي نوع من نفقات التعليم تقريباً من رياض الأطفال وحتى الدراسات العليا. قد تقدم 529 خطة 529 مزايا ضريبية إضافية على مستوى الولاية أو على المستوى الفيدرالي.
- حساب توفير التعليم Coverdell Education Savings Account (ESA): هناك طريقة أخرى لتوفير المال لتغطية التكاليف التعليمية لطفلك من خلال حساب توفير التعليم Coverdell ESA. تنمو الأرباح في هذا الحساب معفاة من الضرائب ويمكن سحبها معفاة من الضرائب طالما أنها تُستخدم لتغطية التكاليف التعليمية المعتمدة؛ ومع ذلك، فإن المساهمات في الحساب غير معفاة من الضرائب. هناك قيود على الدخل على من يجوز له المساهمة في حسابات Coverdell ESAs وسقف مساهمة سنوية بقيمة 2,000 دولار لكل مستفيد وهو أقل بكثير من خطة التوفير 529.
تقدم المملكة المتحدة أيضاً مجموعة من خيارات الاستثمار المعفاة من الضرائب للآباء والأمهات. وتشمل هذه الخيارات:
- حسابات الادخار الفردية للصغار (JISA): يمكن للعائلة والأصدقاء وضع ما يصل إلى 9,000 جنيه إسترليني في الحساب نيابةً عن الطفل في السنة الضريبية 2022/23، مع عدم فرض ضرائب على أي دخل ناتج عن ذلك أي أرباح الأسهم. بمجرد أن يبلغ طفلك سن 18 عامًا، سيتمكن من إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب اعتبارًا من سن 18 عامًا.
- المعاش التقاعدي الشخصي المستثمر ذاتيًا للصغار (JSIPP): هذا هو معاش شخصي ذاتي الاستثمار يمكنك فتحه نيابةً عن طفلك لمساعدته على الاستثمار من أجل التقاعد. وهذا الأمر مفيد بشكل خاص إذا أخذنا في الاعتبار أن الشخص العادي سيحتاج إلى 2 مليون دولار أمريكي من أجل الحصول على نمط حياة متوازن بعد التقاعد، لذا فإن الحصول على السبق في الاستثمار يمكّن طفلك من مضاعفة استثماراته وأرباحه لضمان جودة حياة أفضل في وقت لاحق. بالإضافة إلى ذلك، ستعزز حكومة المملكة المتحدة استثماراتك بنسبة 20%. ومع ذلك، يمكنك فقط استثمار ما يصل إلى 3,600 جنيه إسترليني سنويًا لعام 2022/23.
من المرجح أن يؤثر تطوير عادات مالية صحية بشكل إيجابي على الأجيال القادمة في بناء علاقات أكثر صحة ووعيًا إسلاميًا مع المال. من خلال جعل كلا الوالدين يتعلمون المزيد عن الشؤون المالية وتزويد أنفسهم بالأدوات التي يحتاجونها للارتقاء بأنفسهم مالياً، يمكنك المساعدة في بناء وتعزيز طرق أكثر نشاطاً من الناحية المالية لإشراك أطفالك في عادات صحية مدى الحياة.