4 Gründe, warum Sie sich nicht auf die Sozialversicherung oder staatliche Renten für den Ruhestand verlassen können
Wird Ihnen jeden Monat Geld vom Gehalt abgezogen, das Sie hoffnungsvoll wiedersehen möchten, wenn Sie sich zur Ruhe setzen und nicht mehr arbeiten? Hoffen Sie, dass dieses Geld Ihre Kosten im Ruhestand decken wird? Ich würde Ihnen empfehlen, diesen Plan zu überdenken.
Die Sozialversicherung (USA) oder Ihre staatliche Rente (Vereinigtes Königreich, EU, Kanada, Australien, Neuseeland) sind wie dieser unzuverlässige Freund, der verspricht, für Sie auf einer Party da zu sein, die Sie gar nicht besuchen möchten – und dann nicht auftaucht oder Sie nach nur kurzer Zeit im Stich lässt.
Lassen Sie mich das erklären.
In vielen entwickelten Ländern ist die staatliche Rente eine Leistung, die Ihnen die Regierung im Ruhestand verspricht. Sie zahlen unwillkürlich während Ihres beruflichen Lebens in das System ein und können später nach Erreichen des Renteneintrittsalters auf diese Mittel zugreifen (dieses variiert je nach Land, liegt aber normalerweise um die 65–67 Jahre). Viele Menschen verlassen sich auf diese Garantie, um komfortabel durch den Ruhestand zu kommen, aber da sich die Bevölkerungsstruktur der Welt verändert und die Lebenserwartung steigt, wird dies für viele zu einem weniger soliden Plan.
Schauen wir uns alle Gründe an, warum die Sozialversicherung ein unzuverlässiger Freund ist. Ich werde die Beispiele der USA und des Vereinigten Königreichs verwenden, aber die Konzepte gelten auch für andere Länder.
1. Es ist einfach nicht genug Geld zum Leben
Seien wir ehrlich hier. Der Betrag, den viele staatliche Renten auszahlen, reicht nicht aus, um komfortabel zu leben. In den USA beträgt die durchschnittliche Sozialversicherungsauszahlung etwa 1.657 Dollar pro Monat (Stand 2022), was etwa 19.884 Dollar pro Jahr entspricht (Brandon, 2021). Im Vereinigten Königreich liegt dieser Betrag bei etwa 179,60 Pfund pro Woche oder etwa 778,26 Pfund pro Monat, was etwa 9.339,20 Pfund pro Jahr entspricht (Gov.UK). Wenn man berücksichtigt, dass das durchschnittliche Jahresgehalt eines Arbeitnehmers in den USA 2020 etwa 53.383 Dollar betrug (Social Security Administration (SSA)) und etwa 31.772 Pfund für einen britischen Arbeitnehmer 2021 (Pometsey & Taylor, 2022), ist das Einkommen, das Sie aus diesen staatlichen Renten erhalten, rein zahlenmäßig erheblich geringer. Der Betrag, den Sie aus Ihrer staatlichen Rente erhalten, reicht nicht aus, um heute zu leben, geschweige denn im Ruhestand. Während einige Menschen im Ruhestand niedrigere Ausgaben haben, weil sie Dinge wie Studentenkredite oder ihre Hypothek bis dahin abgezahlt haben, benötigen Menschen immer noch ausreichende Mittel zum Leben, zum Reisen und zur Deckung ihrer erhöhten Gesundheitsausgaben (mehr dazu später).
2. Die Sozialversicherung und staatliche Renten werden irgendwann aufgebraucht sein
Wir werden in die wunderbare Welt der Demografie eintauchen. Vereinfacht gesagt, bewegt sich die Bevölkerungsstruktur der Welt auf eine alternde Bevölkerung zu. Dies bedeutet, dass der Anteil der Menschen in der Bevölkerung, die als ältere Menschen gelten (65+), größer sein wird als der Anteil der Menschen in der erwerbstätigen Bevölkerung (15–64) und der Anteil der Jugendlichen (0–15 Jahre). Dies liegt daran, dass viele Länder den „demografischen Wandel“ eingeleitet haben, oder den Übergang in menschlichen Gesellschaften von „traditionell hohen Geburts-/Todesraten“ zu „modernen niedrigen Geburts-/Todesraten“ (Dyson, 2010). Veränderungen im Bereich öffentliche Gesundheit, Biomedizin, Ernährung und Industrialisierung haben zu Rückgängen der Geburtenrate und Anstiegen der Lebenserwartung geführt. Im Durchschnitt leben Menschen länger und bekommen weniger Kinder.
Es gibt fünf Phasen des demografischen Wandels, wobei sich viele entwickelte Länder in der 4. oder Alterungsphase befinden (Agarwal, 2020). Dies können Sie am besten durch Bevölkerungsalterspyramiden visualisieren. Abbildung 1 zeigt die fünf Phasen des demografischen Wandels. Wenn sich Gesellschaften in den früheren Phasen befinden, haben sie jüngere Bevölkerungen und haben tendenziell eine eher „pyramidenähnliche“ Form, wobei der Anteil der jüngeren Menschen unten größer ist als der der älteren Menschen. Wenn die Gesellschaft zu einer älteren Bevölkerung übergeht, verschiebt sich das Gewicht in der Pyramide und invertiert sich etwas, wobei das Gewicht der älteren Bevölkerung schwerer wird.
Abbildung 1: Die fünf Phasen des demografischen Wandels
Für Renten-/Pensionssysteme bedeutet dies, dass weniger Menschen im erwerbstätigen Alter Beiträge in das System einzahlen, aber mehr Menschen Leistungen benötigen. Dies wird problematisch, wenn viele staatliche Rentensysteme nach dem Umlageverfahren konzipiert sind, was bedeutet, dass aktuelle Arbeitnehmer für die Leistungen der aktuellen älteren Bevölkerung aufkommen. Dies basiert auf der Hoffnung, dass wenn diese Arbeitnehmer in Rente gehen, sie von der jüngeren Generation versorgt werden (Schnaubelt, 2018). Allerdings ist die Anzahl der Arbeitnehmer pro Leistungsempfänger erheblich gesunken. Zum Beispiel hatte die Sozialversicherung im Jahr 2000 vier Arbeitnehmer pro Leistungsempfänger, aber diese Zahl fiel 2017 auf 2,7 Arbeitnehmer und soll bis 2035 auf 2,2 Arbeitnehmer fallen. 2035 ist auch das Jahr, in dem die Sozialversicherung alle ihre Mittel aufgebraucht haben soll, wenn der Kongress keine vorbeugenden Maßnahmen ergreift (Schnaubelt, 2018). Letztendlich wird das System zusammenbrechen oder, mit einigen Reformen, erhebliche Leistungskürzungen vornehmen müssen, was die Fähigkeit der Rentner weiter verringert, sich darauf zu verlassen.
3. Sie benötigen einen großen Geldbetrag im Ruhestand
Der schmale Betrag, den Ihnen Ihre staatliche Rente gibt, ist weit entfernt von dem tatsächlichen Betrag, den Sie im Ruhestand benötigen. Die meisten Finanzexperten sagen, dass Sie im Ruhestand wahrscheinlich mindestens 80 % Ihres Jahreseinkommens benötigen, um komfortabel zu leben (Kindness & Probasco, 2022). Eine allgemeine Methode, die Sie verwenden können, ist die 4%-Regel, die besagt, dass Sie 80 % Ihres Einkommens vor dem Ruhestand nehmen und durch 0,04 dividieren, um das gesamte Vermögen zu erhalten, das Sie im Ruhestand benötigen (Kindness & Probasco, 2022). Diese Regel postuliert, dass wenn Sie im Ruhestand nur 80 % Ihres Einkommens vor dem Ruhestand pro Jahr aus Ihrem Vermögen abheben, Sie theoretisch in 30 Jahren nicht ohne Geld ausgehen werden. Wenn Sie länger als 30 Jahre leben oder planen, über das jährliche Einkommen, das Sie festgelegt haben, hinaus auszugeben, benötigen Sie möglicherweise ein größeres Vermögen.
Lassen Sie uns einige Zahlen aufschlüsseln. Zum Beispiel war Ihr Jahreseinkommen vor dem Ruhestand 75.000 Dollar. 80 % dieses Einkommens sind 60.000 Dollar. Wenn Sie 60.000 Dollar durch 4 % dividieren, beträgt Ihr Vermögen 1,5 Millionen Dollar für 30 Jahre. Wenn Sie die Leistungen berechnen, die Ihnen die Sozialversicherung theoretisch gibt – unter der Annahme, dass Sie die durchschnittliche monatliche Zahlung von 1.657 Dollar erhalten und unter der Annahme, dass die Sozialversicherung nicht aufgebraucht wird – erhalten Sie über 30 Jahre etwa 596.520 Dollar. Sie wären im Ruhestand theoretisch etwa 900.000 bis 1 Million Dollar zu kurz gekommen, wenn Sie sich nur auf die Sozialversicherung verlassen würden, daher müssen Sie den Betrag, den Ihnen Ihre staatliche Rente gibt, durch Ihre Rentenbeiträge ergänzen.
4. Sie benötigen viel Geld für Gesundheits-/Pflegeleistungen
Die 4%-Regel ist ein guter Ausgangspunkt, berücksichtigt aber oft nicht die steigenden Gesundheitskosten und die Tatsache, dass Sie im Ruhestand wahrscheinlich höhere Gesundheitsausgaben haben werden als in Ihren Arbeitsjahren. Während es wahr ist, dass es oft eine Form der sozialen Versorgung für ältere Menschen gibt, wie Medicare in den USA und die laufenden NHS-Leistungen im Vereinigten Königreich, benötigen viele ältere Menschen oft Pflege über das hinaus, was die staatliche Medizin bieten kann. In den USA wird zum Beispiel geschätzt, dass Rentner etwa 15 % ihres Renteneinkommens für Gesundheitsausgaben aufwenden müssen, und dass aktuelle Rentner etwa 300.000 Dollar benötigen könnten, um alle ihre Kosten zu decken (Fidelity, 2021). Während die tatsächlichen Gesundheitskosten im Vereinigten Königreich möglicherweise gedeckt sind, ist die „Sozialversorgung“ – oder Versorgung, die älteren Menschen hilft, grundlegende tägliche Aktivitäten auszuführen oder in ein Pflegeheim zu ziehen – nicht von der NHS gedeckt. Die meisten Menschen müssen dafür selbst aufkommen, und die Zahlung wird normalerweise aus Ihrem Rentenfonds und anderen Vermögenswerten gezogen (Money Helper). Also wird Ihre staatliche Rente nicht nur nicht Ihre grundlegenden Lebenshaltungskosten im Ruhestand decken, sondern auch sicherlich nicht Ihre Gesundheits-/Pflegeleistungen.
So bereiten Sie sich auf Ihren eigenen Ruhestand vor
Nachdem wir nun erläutert haben, warum Ihre staatliche Rente ein unzuverlässiger Freund ist, stellen Sie sich vielleicht die Frage, wie Sie sich einen besseren, zuverlässigeren Freund für den Ruhestand sichern. Vielleicht sollten Sie zunächst Ihre Einstellung überdenken, wenn Sie sich bislang zu sehr auf Ihre staatliche Rente oder Sozialversicherungsleistungen verlassen haben. Betrachten Sie Ihre staatlichen Leistungen als einen Bonus zusätzlich zu den Ruhestandsmitteln, die Sie sich selbst aufbauen, und verlassen Sie sich nicht auf diese Mittel, bevor Sie sie tatsächlich erhalten.
Viele Menschen sparen derzeit nicht ausreichend für ihren Ruhestand. Eine aktuelle Umfrage der Federal Reserve ergab, dass der Durchschnittswert in den Rentenkonten der Amerikaner etwa 255.000 Dollar betrug (Parker et al., 2021) – ein großer Unterschied zu den tatsächlich benötigten Beträgen im Ruhestand, wie wir untersucht haben. Der durchschnittlich eingesparte Betrag unterscheidet sich je nach Altersgruppe, aber die meisten Menschen müssen generell mehr sparen. Je nachdem, in welchem Alter man mit dem Sparen für den Ruhestand beginnt und wann man in Rente gehen möchte, muss man etwa 15 % bis 20 % seines Jahreseinkommens für den Ruhestand aufbringen, um das benötigte Vermögen zu erreichen (HSBC UK). Der Betrag, den Sie sparen müssen, könnte niedriger ausfallen, wenn Sie planen, in Ländern mit niedrigeren Lebenshaltungskosten in den Ruhestand zu gehen, wie beispielsweise in der Türkei oder Malaysia.
Aus meiner Erfahrung als Finanzcoach trug die Mehrheit meiner Mandanten vor unserer Zusammenarbeit höchstens 5 % bis 10 % ihres Einkommens in ihre Rentenkonten ein, was ich sehr besorgniserregend finde. Ich würde Sie nachdrücklich dazu ermutigen, mit dem Sparen für Ihre betrieblichen Rentenpläne zu beginnen, wie etwa einen 401(k) oder 403(b) in den USA sowie betriebliche Rentenpläne im Vereinigten Königreich und anderen Ländern. Ich würde Sie sogar ermutigen, zusätzlich zu Ihren betrieblichen Plänen von anderen steuerbegünstigten Konten zu profitieren (Roth/Traditional IRAs in den USA oder SIPP/ISA im Vereinigten Königreich), um den Gesamtbetrag für Ihr Vermögen zu erreichen. Sie möchten nicht auf den unzuverlässigen Freund hoffen, dass er zur Party kommt – Sie möchten sich auf denjenigen verlassen, der zuverlässig und beständig ist und von dem Sie wissen, dass er an Ihrer Seite steht.
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