Finanzielle Bildung von Kindern: Ein Leitfaden für muslimische Eltern

Die letzten Monate haben sich weltweit als durchaus turbulent erwiesen – von steigenden Inflationsraten bis zu stagnierenden Gehältern. Die Fähigkeit, eine gesunde Beziehung zu Ihrem Geld aufzubauen, ist wichtiger denn je.

Wir erleben eine Rezession, die sich deutlich von der Finanzkrise von 2008 unterscheidet. Die USA kämpfen mit steigenden Ölpreisen, und auf der anderen Seite des Atlantiks sind Großbritannien mit schwindelerregenden Hypothekenzinsen, steigenden Energiekosten und bevorstehenden Sparmaßnahmen konfrontiert.

Mit der Ankündigung des „Mini-Budgets“ steht Großbritannien vor einem wirtschaftlichen Umbruch. Während viele mit steigenden Kosten kämpfen, wird die Möglichkeit, Vermögen aufzubauen, zunehmend schwieriger. Ein Schlüsselfaktor, der die begrenzte Vermögensbildung zwischen Generationen beeinflusst, ist mangelnde finanzielle Bildung und schwache Finanzmanagement-Fähigkeiten.

Obwohl Finanzmanagement 2014 als Teil von Personal, Social, and Health Education (PSHE) im Unterricht in Großbritannien eingeführt wurde, ist es kein verbindlicher Teil des Lehrplans. Im Jahr 2021 kam die All-Party Parliamentary Group on Financial Education for Young People zu dem Ergebnis, dass die finanzielle Bildung in Großbritannien „lückenhaft“ ist.

Eine Umfrage des London Institute of Banking and Finance unter 2.000 15- bis 18-Jährigen ergab, dass 81 % sich um ihre finanzielle Situation sorgen und 67 % aufgrund von COVID-19 stärker von Geldangst betroffen sind. Darüber hinaus möchten über 70 % (72 %) mehr über Geld und Finanzen in der Schule lernen. Auf die Frage, woher sie ihr Finanzwissen haben, nannten 56 % ihre Eltern, was auf 81 % ansteigt, wenn man informelles Selbstlernen einbezieht.

Da schätzungsweise 50 % der Muslime in Großbritannien in Armut leben – im Vergleich zu 18 % der Gesamtbevölkerung – ist das Erlernen und Vermitteln solider Finanzgewohnheiten wichtiger denn je.

Wie beginnen Sie also, bei Kindern schon früh ein Bewusstsein für Finanzen zu schaffen?

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In Teil 1 dieser Serie werde ich erläutern, wie Sie mit Kindern im Alter von drei bis acht Jahren über Finanzen sprechen können.

Die primäre Sozialisation ist ein wichtiger Teil der frühen Entwicklung eines Kindes (0–5 Jahre). Kinder nehmen Ihre Gewohnheiten, Ausdrücke und Ihre Interaktion mit ihnen wahr. Die Körpersprache ist ein wertvolles Werkzeug, da Kinder durch Ihre Bewegungen und Offenheit lernen, während sich ihr Gehirn weiterentwickelt.

In diesem Alter können viele Kinder:

• Verschiedene Münzen anhand ihrer Farbe, Größe und Form unterscheiden.
• Verstehen, dass verschiedene Dinge unterschiedliche Geldbeträge kosten, wie zum Beispiel der Kauf von Spielzeug im Vergleich zu Süßigkeiten.
• Verstehen, dass Geld sicher aufbewahrt werden muss, damit es nicht verloren geht und sie den Überblick über ihre Ersparnisse behalten können.

Alltägliche Aktivitäten wie ein Einkauf im Supermarkt sind wirklich ein guter Einstiegspunkt, um Kindern von Geld beizubringen. Sie können zum Beispiel:

• Gemeinsam eine Einkaufsliste erstellen und fragen, wie viele Artikel X pro Woche benötigt werden.
• Ihr Kind auffordern, Preise zu vergleichen (welcher ist teurer/billiger?).
• Gemeinsam an der Kasse bezahlen und den Kassenbon überprüfen.
• Ihr Kind fragen, wofür es das Geld ausgeben würde, wenn es ein Budget hätte, und warum.

Immersive Erfahrungen und offene Gespräche sind entscheidend, um Ihren Kindern den Wert von Geld und seine Rolle in Ihrem Leben nahezubringen.

Geld sicher aufbewahren

Es kann vorkommen, dass Ihr Kind finanzielle Geschenke von Familie oder Freunden erhält (Eid, Geburtstage usw.). Dies ist eine ausgezeichnete Gelegenheit, Ihrem Kind zu helfen, zu verstehen, wie man Geld sicher aufbewahrt und wie das aussieht.

Eine Sparbüchse ist für Kinder eine ausgezeichnete Idee, da sie ihr Geld physisch sehen und lagern können. Es ist auch eine großartige Möglichkeit, sie in Zählen, Sparen und Zielplanung einzuführen.

Beispielsweise möchten sie vielleicht ein Spielzeug mit ihrem Geld kaufen, und das Aufbauen eines finanziellen Ziels und die Umsetzung ist nicht nur ein großartiger Lernmoment, sondern stärkt auch schon früh die finanzielle Widerstandsfähigkeit.

Wenn Sie Ihrem Kind schon früh die Wichtigkeit von Sparen und Ausgeben vermitteln, können Sie es auf einen gesunden und ausgewogenen finanziellen Weg vorbereiten.

Ermutigung Ihres Kindes zu sparen und Sadaqah zu geben

Während Lernen und Vermögensaufbau ein integraler Bestandteil des Lebens sind, sollten sie auch mit der ganzheitlichen islamischen Entwicklung Ihres Kindes zusammengehen. Die Betonung der Wichtigkeit zu geben gegenüber denen in weniger glücklichen Umständen vermittelt ein gesundes Verhältnis zu Geld und Vermögensaufbau.

Wenn sie älter werden, wird die Erklärung der Wichtigkeit regelmäßiger Sadaqah und ihrer materiellen und geistigen Vorteile nicht nur Ihr Kind dazu anspornen, eine Bindung zu Allah aufzubauen, sondern wird auch helfen, eine gesunde Bindung zum Geld zu schaffen. Während sie lernen, ihre Finanzen zu verwalten, überlegen Sie sich, wie sie anderen am besten helfen können, und verstehen Sie, dass Geld letztendlich kommt und geht, aber Allah ist es, der unser Rizq (Unterhalt) schreibt.

Nutzen Sie diese Momente, um Ihrem Kind zu helfen, zu verstehen, warum es einen Teil seines Geldes spendet, indem Sie:

• sie nach den Anliegen fragen, die ihnen wichtig sind, und sie die Wohltätigkeitsorganisation aussuchen lassen, an die sie spenden möchten.
• ihnen die Auswirkungen ihrer Spende zeigen (wenn es eine lokale Wohltätigkeitsorganisation ist, können Sie diese besuchen oder Newsletter lesen und sich für Veranstaltungen anmelden).
• es damit in Beziehung setzen, warum es gut ist, Menschen zu helfen, und wie das Geben an Wohltätigkeitsorganisationen uns alle hilft (geistig und auf andere Weise).

Sichern Sie die finanzielle Zukunft Ihres Kindes

Der Aufbau von Vermögen über Generationen hinweg kann anfangs überwältigend wirken, und einem Kind das Investieren beizubringen kann noch schwieriger erscheinen, besonders wenn Sie begrenzte Erfahrung beim Investieren haben. Aber Sie können diese Gelegenheit nutzen, während Ihre Kinder noch jung sind, um die Grundlagen des Investierens zu erlernen, damit Sie ihr finanzielles Selbstvertrauen stärken und ein Verantwortungsbewusstsein wecken können, wenn sie älter werden.

Darüber hinaus gilt, wie die altbekannte Regel beim Investieren besagt: Es geht um Zeit im Markt, NICHT um Timing des Marktes! Obwohl Ihr Kind vielleicht noch nicht den Unterschied zwischen einer einzelnen Aktie und einem ETF versteht, können Sie durch die Eröffnung eines Anlagekontos für es, sobald Sie sich dazu bereit fühlen, es wirklich ermöglichen, seine Renditen zu maximieren, wenn es älter ist!

Viele Länder bieten Anlagekonten mit Steuervergünstigungen an. Wenn Sie in den USA ansässig sind, haben Sie viele Anlageoptionen zur Auswahl. Hier sind einige großartige Ausgangspunkte zum Überdenken.

• Ein Depot für Minderjährige: Wenn Sie Ihr Kind mit Geld beschenken möchten und gleichzeitig ein Depot als finanzielles Lernwerkzeug nutzen möchten, könnte dies das Richtige für Sie sein. Das Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) oder Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) wird von einem Erwachsenen zum Vorteil eines Kindes eingerichtet.
• Ein Depot für Minderjährige (Custodial IRA): Wenn ein Kind ein Einkommen verdient, kann es möglicherweise ein IRA-Konto eröffnen. Dieses Konto wird von einem Elternteil oder Vormund verwaltet, bis das Kind volljährig ist, aber es ist rechtlich das Vermögen des Kindes. Das Kind kann auf das Konto zugreifen, sobald es 18–21 Jahre alt ist, je nach Bundesstaat, in dem es lebt.
  
  Ein Depot für Minderjährige kann beeindruckende Ergebnisse liefern. Stellen Sie sich vor: Wenn Sie von der Geburt Ihres Kindes an etwa 3 USD pro Tag auf ein Kinder-IRA-Konto einzahlen würden, entspricht das etwa 1.000 USD pro Jahr. Wenn Sie das jedes Jahr bis zum 19. Lebensjahr Ihres Kindes tun und dann die Einzahlungen einstellen, unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 8 % pro Jahr, hätte das Kind im Alter von 70 Jahren mehr als 2 Millionen USD.
  
  Derzeit kann Ihr Kind jedoch nur entweder 6.000 USD oder den Betrag investieren, den sie im Jahr verdient haben – je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
• 529 Education Savings Plan: Das ist großartig, wenn Sie speziell für die Ausbildung Ihres Kindes sparen möchten. Es ist ein von einem Bundesstaat gesponseter Anlageplan, mit dem Sie steuerfrei Gelder abheben können, um fast alle Arten von Ausbildungsausgaben vom Kindergarten bis zur Graduiertenschule abzudecken. 529-Pläne können zusätzliche staatliche oder bundesstaatliche Steuervergünstigungen bieten.
• Coverdell Education Savings Account (ESA): Eine weitere Möglichkeit, für die Ausbildungskosten Ihres Kindes zu sparen, ist ein Coverdell ESA. Die Erträge auf diesem Konto wachsen steuerfrei und können steuerfrei abgehoben werden, solange sie für anerkannte Ausbildungskosten verwendet werden. Beiträge zum Konto sind jedoch nicht steuerabzugsfähig. Es gibt Einkommensbeschränkungen für diejenigen, die zu Coverdell ESAs beitragen können, und eine Obergrenze für Jahresbeiträge von 2.000 USD pro Begünstigter, was deutlich niedriger ist als die eines 529 Savings Plan.

Das Vereinigte Königreich bietet Eltern auch eine Reihe von steuerfrei Anlageoptionen. Dazu gehören:

1. Junior Individual Savings Accounts (JISA): Familie und Freunde können im Steuerjahr 2022/23 bis zu £9.000 zugunsten des Kindes auf das Konto einzahlen, ohne Steuern auf die generierten Erträge, d. h. Dividenden. Wenn Ihr Kind 18 Jahre alt wird, kann es steuerfrei Abhebungen ab dem Alter von 18 Jahren vornehmen.
   
2. Junior Self-Invested Personal Pension (JSIPP): Dies ist eine Self-Invested Personal Pension, die Sie im Namen eines Kindes eröffnen können, um ihm bei der Altersvorsorge zu helfen. Dies ist besonders sinnvoll, wenn man bedenkt, dass die Durchschnittsperson ein Vermögen von 2 Millionen USD benötigt, um im Ruhestand einen ausgewogenen Lebensstil zu führen. Ein früher Anfang ermöglicht es Ihrem Kind daher, seine Investitionen und Dividenden zu vermehren und eine bessere Lebensqualität später zu sichern. Darüber hinaus erhöht die britische Regierung Ihre Investition um 20 %. Sie können jedoch pro Jahr nur bis zu £3.600 für 2022/23 investieren.

Die Entwicklung gesunder Finanzgewohnheiten wird wahrscheinlich zukünftige Generationen positiv beeinflussen, um gesündere und islamisch bewusstere Beziehungen zum Geld aufzubauen. Indem sowohl Eltern mehr über Finanzen erfahren als auch sich selbst mit den Werkzeugen ausstatten, die sie benötigen, um sich finanziell zu verbessern, können Sie dazu beitragen, finanzielle Aktivität zu fördern und Ihre Kinder in gesunde lebenslange Gewohnheiten einzubeziehen.