Leitfaden für Muslime zum Erreichen von finanzieller Unabhängigkeit und frühem Ruhestand (FIRE)

Wie verbringen Sie Ihre Zeit? Für die meisten von uns besteht dies normalerweise aus einer Kombination von Schlaf, Arbeit, Nahrungsaufnahme, Bildung, Gebet, Bewegung und Freizeit. Das Gleichgewicht zwischen all diesen Aktivitäten ist eines der großen Kämpfe des Lebens. Arbeit ist vielleicht der Bereich, über den wir am wenigsten Kontrolle haben, da die Mehrheit von uns verdienen muss, um zu versorgen. Arbeit beansprucht auch einen unverhältnismäßig großen Teil unserer Wachstunden. Im Westen arbeiten Menschen typischerweise 8 Stunden pro Tag. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie weitere 8 Stunden schlafen, sind das bereits 50 % Ihrer gesamten Wachstunden. Das ist in Ordnung, wenn Sie die Arbeit genießen, die Sie tun. Die Forschung sagt uns jedoch, dass dies für die Mehrheit nicht der Fall ist. Tatsächlich ergab eine Gallup-Umfrage aus dem Jahr 2019, dass weltweit nur 15 % der Vollzeitbeschäftigten sich bei der Arbeit engagiert fühlten.

Die traditionellen Lösungen bestehen darin, in den Ruhestand zu gehen, sobald Sie genug Geld verdient haben, jemanden zu haben, der Sie finanziell unterstützt (z. B. Kinder/Partner), oder Anspruch auf die Nutzung einer Pensionskasse zu haben. Für viele wird dieser Traum jedoch nie Wirklichkeit. Tatsächlich gaben nach dem Natixis Global Retirement Index von 2021 36 % der Amerikaner an, dass sie glauben, niemals in den Ruhestand gehen zu können. Angesichts des heutigen Hintergrunds steigender Inflation war es noch nie so wichtig, dass Menschen die Kontrolle über ihren Ruhestand übernehmen.

Hier kommt die FIRE-Bewegung ins Spiel. Diese Bewegung behauptet, den Bauplan zum Erreichen von finanzieller Unabhängigkeit und frühem Ruhestand gefunden zu haben. Dieser Artikel erläutert die FIRE-Bewegung, warum sie wichtig ist, und wie Muslime diese Philosophie gemäß ihren religiösen Werten umsetzen können.

Was ist die FIRE-Bewegung?

Das Akronym FIRE steht für Financial Independence, Retire Early (Finanzielle Unabhängigkeit, früher Ruhestand). Es stellt eine Bewegung dar, die direkt die typische Norm in Frage stellt, bis zu Ihren 60ern zu arbeiten und dann sich auf eine Pensionskasse für Ihren Ruhestand zu verlassen. Das heißt, wenn Sie das Glück haben, eine ausreichend große Pensionskasse zu haben.

Stattdessen vertreten FIRE-Befürworter die Ansicht, dass sie Jahrzehnte früher in Ruhestand gehen können, indem sie sorgfältig sparen und in risikoarme Investitionen investieren (dazu später mehr). Die Idee ist einfach und umfasst zwei Schritte:

1. Sparen Sie einen großen Teil Ihres Einkommens (25–75 %) durch Kürzung unnötiger Ausgaben.
2. Investieren Sie Ihre Ersparnisse in risikoarme Investitionen wie Immobilien oder Indexfonds.

Genug Geld zu sparen ist entscheidend für das Erreichen von FIRE. Typischerweise sparen FIRE-Anhänger zwischen 25 % und 75 % ihres Einkommens. Je mehr Sie sparen, desto früher können Sie in den Ruhestand gehen. Das Ziel ist es, schließlich genug Investitionsmittel anzusammeln, um damit Ihre Lebenshaltungskosten zu decken. Eine Faustregel ist es, insgesamt Investitionen von etwa dem 25-fachen Ihrer erwarteten Ausgaben anzusammeln.

Diese Grenze funktioniert durch die Annahme einer sicheren Abhebungsquote von 4 %. Die sichere Abhebungsquote ist der maximale Betrag, den Sie aus Ihren Ersparnissen abheben können, damit Sie nicht im Laufe Ihres Lebens Geld ausgehen. Lassen Sie uns diese Zahl auseinandernehmen. Es gibt zwei Schlüsselannahmen, die dies untermauern:

1. Ihre Investitionen machen jedes Jahr eine Rendite von 7 % vor Inflation.
2. Im Durchschnitt liegt die Inflationsrate jedes Jahr bei 3 %.

Wenn Ihre Investitionen also jedes Jahr um 7 % zuzüglich 3 % Inflation steigen, bleibt Ihnen ein Investitionsgewinn von 4 %. Sie können diesen 4-prozentigen Gewinn für Ihre jährlichen Ausgaben verwenden, ohne Ihren Investitionstopf zu verringern. In der Praxis werden sich die Zahlen für jährlichen Gewinn und Inflation im Laufe der Zeit erheblich unterscheiden, behalten Sie dies also im Hinterkopf. Diese Regel berücksichtigt auch nicht zusätzliche Einnahmen, die Sie möglicherweise erzielen, oder Änderungen in Ihren Ausgaben (Menschen neigen dazu, mit zunehmendem Alter weniger auszugeben). Im Allgemeinen wird jedoch die 4-%-Grenze als gute Faustregel angesehen.

Die verschiedenen Arten von FIRE-Strategien

Es gibt viele verschiedene FIRE-Strategien. Hier sind die häufigsten FIRE-Variationen:

• Lean FIRE: Diese Version von FIRE ist eine, bei der Sie sich auf einen einfachen Lebensstandard verpflichten. Diese Option ist für diejenigen, die zufrieden sind, ihre Grundbedürfnisse zu erfüllen, und nicht den Wunsch haben, verschwenderisch auszugeben. Stattdessen ist ihre Priorität die Zeitfreiheit, die mit Unabhängigkeit einhergeht. Lean FIRE ermöglicht es Menschen, früher in den Ruhestand zu gehen, da sie mehr sparen können und ein kleineres Ruhestandsziel haben.
• Fat FIRE: Wie der Name schon sagt, ist dies für Personen, die einen luxuriöseren Lebensstandard mögen. Dies würde erfordern, dass Sie mehr Geld sparen und länger arbeiten, um Ihr Ruhestandsziel zu erreichen. Wenn diese Option zu Ihnen passt, berücksichtigen Sie Wege, um ein höheres Gehalt zu erhalten, und ziehen Sie auch aggressivere Investitionsoptionen in Betracht, um Ihr Ziel zu erreichen.
• Barista FIRE: Dies ist die hybride Wahl. Barista FIRE ist für Personen, die die Vollzeitbeschäftigung beenden, aber stattdessen zu Teilzeitarbeit wechseln. Wenn Sie gerne arbeiten, aber weniger davon tun möchten, um andere Interessen zu verfolgen, wäre diese Option für Sie. Ebenso könnte dies ein guter Kompromiss sein, wenn die Erreichung des vollständigen Ruhestandes außerhalb Ihrer Reichweite liegt. Sie werden immer noch über ein Einkommen verfügen, daher müssen Sie nicht so viel sparen wie bei den anderen Optionen.

Warum ist das wichtig?

Die FIRE-Gemeinde sieht den Ruhestand auf eine tiefgründige Weise. Sie sehen Ruhestand nicht als, dass Sie sich von etwas zurückziehen. Stattdessen wählen Sie bewusst, sich zu etwas zurückzuziehen.

Die knappste Ressource, die wir Menschen haben, ist Zeit. Das Erreichen von finanzieller Unabhängigkeit kann es Ihnen ermöglichen, Zeit für das auszugeben, was Ihnen am meisten bedeutet. Dies könnte umfassen:

• Zeit mit Ihrer Familie und Ihren Lieben verbringen.
• Arbeiten, die Sie genießen, anstelle von Arbeiten, die nur Ihre Rechnungen bezahlen.
• Reisen und Ihre Horizonte erweitern.
• Freiwilligenarbeit und Einsatz Ihrer Fähigkeiten, um anderen zu helfen.
• Mehr Zeit für Ihre persönliche Entwicklung aufwenden, sei es mehr Sport oder Bildung in Ihrem Deen.

Ein weiterer wichtiger Aspekt der Verfolgung von finanzieller Unabhängigkeit ist, dass das Streben Sie dazu veranlasst, tief über Ihre Grundwerte nachzudenken und zu verstehen, was für Sie wirklich wichtig ist. Es wird Sie dazu führen, gemäß diesen Werten zu handeln, indem Sie nur auf dem ausgeben, was Ihnen echte Freude bereitet, und auf dem, was Sie zum Überleben tatsächlich brauchen.

Als Muslime ist unser oberstes Ziel, Allah SWT zu gefallen und das Paradies zu erreichen. Eines der Hindernisse, mit denen Menschen konfrontiert sind, ist übermäßig vom Dunyā verbraucht zu sein. Ein Schlüsselbeitrag dazu ist die Ablenkung durch Arbeit und die Notwendigkeit, zu versorgen. Während es großen Barakah im ehrlichen Verdienst gibt, um Ihre Familien zu versorgen, ist es leicht, vollständig vom Streben nach Wohlstand in diesem Zeitalter verbraucht zu werden. Das Setzen eines Ziels der finanziellen Unabhängigkeit ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Zeit zurückzugewinnen und zweckmäßig über Ihre Handlungen zu sein.

Wie Muslime FIRE umsetzen können

Die Mainstream-FIRE-Ansätze haben mehrere Schlüsselprobleme, über die sich Muslime bewusst sein müssen, bevor sie sie annehmen.

1. Investieren Sie nur in halale Investitionen

Während FIRE als Philosophie investitionsneutral ist, raten die meisten Online-FIRE-Leitfäden Menschen, ihr Geld in unzulässige Investitionen wie den S&P 500-Index oder Anleihen zu investieren, die Zinsen auszahlen. Zur Referenz: Der S&P 500 verfolgt die 500 größten börsennotierten Unternehmen in den USA, nicht alle davon sind für Muslime zulässig. Kurz gesagt, müssen Sie sicherstellen, dass die primären Aktivitäten des Unternehmens halal sind und sein finanzielles Verhalten auch im zulässigen Rahmen liegt.

Achten Sie daher darauf, nur in halal Investitionen zu investieren, um sicherzustellen, dass in Ihrem Geld Barakah vorhanden ist. Sie können dies tun, indem Sie Zoyas App nutzen, um sowohl Aktien als auch Fonds zu screenen. Wenn Sie in Immobilien investieren, stellen Sie sicher, dass Sie halal Finanzierungsquellen nutzen. Es gibt auch andere Anlageklassen wie Rohstoffe (am berühmtesten Gold) oder risikoreichere Optionen wie Start-up-Finanzierungen oder Kryptowährungen, die ebenfalls Teil Ihrer Investments sein könnten. Idealerweise möchten Sie ein gut diversifiziertes Investment-Portfolio mit verschiedenen Anlageklassen haben, um sich vor Überexposition gegenüber einer Anlageklasse zu schützen.

2. Bilden Sie ein Gleichgewicht zwischen Ruhestandszielen nach dem Ruhestand und versuchen Sie, einige davon jetzt umzusetzen

Eine der potenziellen Fallstricke der Ruhestandsplanung ist, wenn Menschen Ziele aufschieben, die auf mittlere Sicht immer noch eine Priorität darstellen sollten. Sehen Sie sich den folgenden berühmten Hadith mit Ratschlägen des Propheten PBUH an.

Nutzen Sie fünf Dinge, bevor fünf Dinge Sie nutzen: Ihre Jugend, bevor Sie alt werden, Ihre Gesundheit, bevor Sie krank werden, Ihren Wohlstand, bevor Sie arm werden, Ihre Freizeit, bevor Sie arbeiten, und Ihr Leben, bevor Sie sterben. (Shu'ab al-Imān 9767)

Dieser Hadith verdeutlicht die Wichtigkeit, das Beste aus Ihrer Jugend zu machen. Daher sollten wir bestrebt sein, unsere Ruhestandsziele mit ihrer Erreichung jetzt ins Gleichgewicht zu bringen. Zum Beispiel könnten Sie das Ziel haben, nach dem Ruhestand mehr Zeit in der Moschee zu verbringen. Sie sollten versuchen, dies so weit wie möglich in Ihren aktuellen Zeitplan einzubeziehen und es dann im Ruhestand hochzufahren, wenn Sie natürlich mehr Zeit haben. Keiner von uns kennt die Zeit, die uns in diesem Leben bleibt, daher stellen Sie sicher, dass Sie die Zeit, die Sie haben, maximieren und nicht alle Ihre Ziele völlig auf eine Zeit verschieben, die nicht verheißen ist.

3. Sparen Sie nicht durch Geiz

Ausreichend zu sparen ist entscheidend für die Erreichung von finanzieller Unabhängigkeit. Seien Sie jedoch vorsichtig davor, gegenüber Ihrem Geld geizig zu werden. Im Quran lernen wir, dass Mäßigkeit in Ihren Ausgaben eines der Merkmale der wahren Diener des Barmherzigsten ist.

Sie sind jene, die weder verschwenderisch noch geizig ausgeben, sondern gemäßigt dazwischen. (Quran 25:67)

Als Muslime wurden wir angehalten, großzügig mit unserem Geld zu sein, da wir dafür zur Rechenschaft gezogen werden, was wir damit getan haben. Legen Sie also Budgets fest, aber berücksichtigen Sie eine Rückstellung für Wohltätigkeit und seien Sie weiterhin großzügig. Der Schlüssel ist einfach, das richtige Gleichgewicht zu finden.

Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Umsetzung von FIRE

Wenn dieser Artikel Sie von den Vorteilen von FIRE überzeugt hat, finden Sie hier praktische Ratschläge zur Umsetzung von FIRE.

1. Beginnen Sie damit, Ihre aktuellen Ausgaben zu überprüfen und die Ausgaben zu identifizieren, auf die Sie vernünftigerweise verzichten können, aber übertreiben Sie es nicht. Sie möchten nicht übertreiben und unglücklich werden und dadurch weniger wahrscheinlich an Ihrem Budget festhalten.
2. Erstellen Sie eine grundlegende Prognose, wie hoch Ihre zukünftigen Ausgaben im Ruhestand voraussichtlich sein werden.
3. Nehmen Sie diese Ausgabenzahl und multiplizieren Sie sie mit 25, um Ihr Rentenziel zu erreichen. Dies ist das Vermögen, das Sie ansammeln müssen.
4. Wenn Sie bereits Ersparnisse haben, stellen Sie zunächst sicher, dass Sie einen Notfallfonds haben. Ein Notfallfonds beträgt normalerweise zwischen 3 bis 6 Monaten an Ausgaben, der als Ihr Sicherheitsnetz dient und Geld ist, das Sie nicht investieren sollten.
5. Wenn Sie überschüssige Ersparnisse haben und noch nie investiert haben, müssen Sie einen Investitionsplan erstellen und mit dem Investieren beginnen. Dies erfordert Recherchen zu halal Investitionsmöglichkeiten und auch ein Verständnis Ihrer persönlichen Risikotoleranz. Sie müssen verstehen, ob Sie der Typ sind, der stabile, risikoarme Investitionen bevorzugt, oder ob Sie den Appetit für aggressivere, höherriskante Strategien haben.
6. Für diejenigen, die bereits einen Investitionsplan haben, machen Sie wie bisher weiter.
7. Nutzen Sie einen Altersrenten-Rechner, um zu berechnen, wie lange es bei Ihrer aktuellen Sparquote dauert, bis Sie Ihr Investitionsziel erreichen. Wenn Ihr geplantes Renteneintrittsalter nicht so bald ist, wie Sie es sich wünschen, suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihr Gehalt zu erhöhen, oder erwägen Sie, einen Teil Ihrer Investments in riskantere Optionen mit höheren Renditeaussichten zu diversifizieren, wenn Sie sich mit dem erhöhten Risiko wohlfühlen.

Abschließende Gedanken

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Erreichung von finanzieller Unabhängigkeit, um früh in den Ruhestand zu gehen und das Beste aus Ihrer Zeit zu machen, ein lohnenswertes Ziel ist. Denken Sie einfach daran, sicherzustellen, dass Sie an halal Investitionen festhalten, Geiz vermeiden und erreichbare Ziele nicht vernachlässigen.

Denken Sie daran, dass Rizq letztendlich von Allah SWT kommt. Alles, was wir tun können, ist, unser Bestes zu geben. Konzentrieren Sie sich also auf den Prozess und vertrauen Sie auf Allah SWT.