Wie Sie weniger ausgeben und mehr sparen: Lektionen aus Waseems Geschichte

Waseem sitzt an seinem Küchentisch und starrt auf seine neueste Kreditkartenabrechnungen. Sein Magen dreht sich um.

Nach Monaten, in denen er einen Saldo auf der Karte mitgetragen hat, stellt er fest, dass er tausende Dollar Schulden hat und keinen Ausweg in Sicht.

Aber das war nicht immer so. Waseem war einmal finanziell stabil. Oder zumindest dachte er das.

Waseem hatte eine einfache Methode, um sein Geld zu verwalten: Er reduzierte intuitiv seine Ausgaben, wenn er das Gefühl hatte, zu viel auszugeben. Er gönnte sich ein wenig, wenn er das Gefühl hatte, etwas erübrigen zu können. Er nannte es seine "Bauchgefühl-Budget"-Methode. Und sie funktionierte gut…bis sie es nicht mehr tat.

Waseem hatte erwogen, einen Notfallfonds aufzubauen, aber er schob es jedes Mal auf, wenn er daran dachte. Angesichts dessen, wie es in der Vergangenheit gelaufen war, glaubte er nicht, dass er einen brauchte. Außerdem hatte er einmal gehört, wie ein Imam erwähnte, dass der Prophet (PBUH) "nichts für morgen sparte." Vielleicht war Sparen keine Gewohnheit für gläubige Muslime?

Waseems finanzielle Probleme begannen vor acht Monaten zu schneeball, als er seine Kreditkartenabrechnungen erhielt. Der Urlaub seiner Familie hatte mehr gekostet als er geplant hatte, und seine anderen monatlichen Ausgaben ließen ihn nicht genug Mittel übrig, um den Saldo zu decken. Ohne einen Notfallfonds war Waseem nicht in der Lage, die Lücke zu schließen.

Jetzt, zum ersten Mal in seinem Leben, stand Waseem unter dem Gewicht von Kreditkartenschulden und aufgelaufenen Zinsgebühren.

Im folgenden Monat versuchte er, bewusster auf seine Ausgaben zu achten. Er packte sein Mittagessen für die Arbeit ein. Er ignorierte Online-Black-Friday-Anzeigen. Er fuhr schnurstracks an Starbucks vorbei, auf seinem Weg nach Hause.

Waseems Sparsamkeit machte einen kleinen Dent in seinem Kreditkartensaldo. Er zahlte mehr als die Mindestzahlung und seine Kreditwürdigkeit war in Ordnung. Aber die meisten Schulden auf der Karte wurden übertragen, und die Zinsen fuhren fort zu wachsen.

Und dann machte eine unerwartete Autoreparatur die Dinge schlimmer. Waseem fuhr fort, tiefer in die roten Zahlen zu fallen.

Jetzt, acht Monate später, wird Waseem von Schuld und Angst verzehrt. Er grübelt über seine Rechnungen und ignoriert sie dann völlig. Er denkt darüber nach, einen zweiten Job zu nehmen, um sie zu begleichen, aber er ist sich nicht sicher, wie er das seiner Familie erklären würde. Er fühlt sich erschöpft. Er sieht kein Ende in Sicht.

Wie konnte ein einzelner Monat Überausgaben in das ausarten?

Waseems Situation resultiert aus verflochtenen psychologischen, verhaltensbezogenen und religiösen Faktoren. Wir werden jeden von ihnen auseinander nehmen müssen, um zu verstehen, wie er hier ankam.

Einerseits hatte er ein irreführendes Verständnis des prophetischen Ansatzes zum Geldsparen. Andererseits spielte er das gefährliche Spiel der marginenlosen persönlichen Finanzen.

Was lehrt uns die Sunnah tatsächlich über das Sparen?

Waseem baute sich keinen finanziellen Puffer auf, weil er teilweise gehört hatte, dass der Prophet (PBUH) "nichts für morgen sparte."

Es gibt Hadithe zu diesem Effekt. Sie heben hervor, dass der Prophet (PBUH) ein einfaches Leben führte, jeden Tag hart für seinen Lebensunterhalt arbeitete und vertraute, dass Gott ihm durch seine Arbeit genug für sich selbst und seine Familie geben würde. Diese Hadithe sind wichtige Erinnerungen daran, dass auch wir einfach leben, hart arbeiten und darauf vertrauen sollten, dass Gott uns hilft, wenn wir versuchen, uns selbst und unsere Familien zu versorgen.

Aber das ist nicht die ganze Geschichte. Andere Hadithe zeigen, dass der Prophet (PBUH) doch sparte. Eine Überlieferung sagt, dass der Prophet (PBUH) "ein ganzes Jahr lang Lebensmittel für seine Familie lagerte."

Wie vereinbaren wir die Idee, dass der Prophet (PBUH) Lebensmittel nicht für den nächsten Tag sparen würde, und doch würde er Lebensmittel für ein ganzes Jahr sparen?

Es gab Zeiten im Leben des Propheten (Friede sei auf ihm), in denen er lange Zeit über keine Ersparnisse verfügte. Am Anfang der prophetischen Mission waren finanzielle Schwierigkeiten unter den Gläubigen weit verbreitet, und der Prophet (Friede sei auf ihm) lebte nicht anders als seine Gefährten. Selbst nach der Migration nach Madinah vergingen Monate, ohne dass ein Feuer im Haus des Propheten (Friede sei auf ihm) brannte – was bedeutete, dass sie keine gekochten Speisen hatten und nur von Datteln und Wasser lebten.

Später verbesserte sich die Situation, aber der Prophet (Friede sei auf ihm) half seiner Gemeinde weiterhin, indem er alle seine Ersparnisse für wohltätige Zwecke spendete. Das wird aber nicht jedem empfohlen.

Gelehrte bemerken, dass die völlige Enthaltung des Propheten (Friede sei auf ihm) von Ersparnissen eine Praktik war, die nur ihm vorbehalten war. In seinem Buch al-Khasais al-Kubra (Die besonderen Merkmale des Propheten) führt der Gelehrte des 15. Jahrhunderts Imam al-Suyuti "nichts für den nächsten Tag sparen" als ein besonderes Merkmal des Propheten (Friede sei auf ihm) auf. Mit anderen Worten: konsequent nichts für morgen zu sparen war nicht etwas, das alle anderen befolgen sollten.

Die allgemeine Anleitung für alle Gläubigen zu Ersparnissen und Wohltätigkeit findet sich im Qur'an. In Surah al-Isra' (Kapitel 17) werden wir angewiesen, großzügig zu sein und unseren Wohlstand nicht zu verschwenden (Vers 26). Uns wird gesagt, nicht so knauserig zu sein wie eine Person, deren Hände an seinen Hals gekettet sind, so dass er niemals in seine Taschen greift, um zu geben. Und wir werden davor gewarnt, zu freigiebig zu sein, so dass wir nichts für uns selbst oder unsere Familien übrig haben und selbst auf Wohltätigkeit angewiesen werden (Vers 29).

Der Prophet (Friede sei auf ihm) exemplifizierte diesen Befehl. Er mag nichts für sich selbst gespart haben, aber er hat für seine Familie gespart. Waseem hätte weise gehandelt, das Gleiche zu tun.

Aber die Realität für Waseem ist, wie für die meisten von uns, dass der eigentliche Grund, warum er nicht sparte, nicht religiös war. Religion war einfach eine leichte Ausrede für das, was wirklich vor sich ging. Das werden wir uns als Nächstes anschauen und fragen, ob wir im gleichen Boot sitzen.

Die Psychologie des Sparens

Die ernüchternde Realität ist, dass Waseem nie so finanziell sicher war, wie er glaubte.

Er hatte einen guten Job und war kein verschwenderischer Ausgabemensch, aber Waseem spielte unter der Oberfläche ein riskantes Spiel. Wenn er sich einer unerwarteten Ausgabe gegenübersah, hatte er keine Ersparnisse, um sie vollständig zu bezahlen.

Es gibt viele Waseems da draußen.

31 % des Vereinigten Königreichs konnten £850 aus ihren Ersparnissen nicht aufbringen. 38 % der Kanadier sagen, dass sie eine unerwartete Ausgabe von $1.000 nicht decken konnten. Und die Mehrheit der Amerikaner (56 %, um genau zu sein) sagen das Gleiche.

Dies sind beunruhigende Statistiken.

Stellen Sie sich vor, Sie fahren eine gewundene, ungesicherte Bergstraße hinunter und beobachten, wie jedes zweite Auto den Rand der Klippe entlangtaumelt und fast von der Straße abkommt. So leben jeder zweite amerikanische Verbraucher am finanziellen Rand.

Und eine Kreditkarte ist ein Phantom-Geländer. Das flüchtige Sicherheitsgefühl, das sie vermittelt, endet jäh, wenn die Rechnung fällig wird, und wirft die meisten ihrer Abhängigen in freien finanziellen Fall.

Und doch machen viele Fahrer ihre Fahrt die Straße hinunter gut. Es sind die Fahrer, die eine Sicherheitsmarge beibehalten, und die Sparer, die finanzielle Stabilität und Sicherheit in den Vordergrund stellen.

Was unterscheidet diese von Nicht-Sparern? Haben Sparer mehr Geld zum Sparen als Nicht-Sparer? Das ist teilweise wahr – im Durchschnitt sind Menschen mit höheren Einkommen eher Sparer. Aber das ist nicht das ganze Bild.

Studien zeigen, dass Gedanken mehr als Einkommen die Spargewohnheiten prägen.

Sparer können sich eher in ihre zukünftigen Versionen versetzen. Sie haben, wie Psychologen es nennen, eine "Zukunftsorientierung" und sind besser darin, Befriedigung zu verzögern. Nicht-Sparer hingegen zeigen eine "gegenwärtige Neigung" und gewichten unmittelbare Belohnungen höher. Ihr Optimismus führt dazu, dass sie die Möglichkeit ignorieren, dass unerwartete Ereignisse ihnen widerfahren.

Nach Morgan Housel, Autor von The Psychology of Money, gibt es eine einfache Systematik zur Klassifizierung von Personen basierend auf ihrem Umgang mit Geldersparnissen. Es gibt diejenigen, die:

1. sparen
2. Denken, dass sie nicht sparen müssen (wir nennen sie „selbstsichere Nichtsparer“)
3. Denken, dass sie nicht sparen können (wir nennen sie „überforderte Nichtsparer“)

Das Risiko, nicht zu sparen

Waseem war anfangs ein selbstsicherer Nichtsparer.

Er dachte nicht, dass er sparen müsse.

Anstelle eines Notfallfonds fand Waseem finanzielle Sicherheit in seinem zuverlässigen Gehalt. Anstatt für schlechtere Zeiten zu sparen, verließ er sich auf seine „Bauch-Budgetierungsmethode“, um unerwartete Ausgaben mit dem übrigen Geld am Ende des Monats zu bewältigen. Das war noch nie schiefgegangen.

Aber Waseem war sich nicht bewusst, dass die Vernachlässigung des Sparens das finanzielle Risiko, das er einging, vergrößerte.

Risiko ist eine notorisch schwierig zu definierende Variable in der persönlichen Finanzplanung. Der Grund, wie Psychologen aufzeigen, ist unsere Neigung, unsere Emotionen und bisherigen Erfahrungen unser Urteilsvermögen beeinflussen zu lassen. Mit anderen Worten: Wir berechnen Risiko nicht sehr gut, weil … wir Menschen sind.

Und weil Risiko ein schwer zu fassendes Konzept ist, weichen wir leicht davor aus, etwas Echtes und Sicheres (heutiger Urlaub) gegen etwas Vorgestelltes und Unsicheres (morgen nötige Autoreparatur) einzutauschen.

Blind gegenüber Risiko fahren selbstsichere Nichtsparer wie Waseem dicht am Abgrund mit wenig bis gar keinem Puffer. Sie verstehen nicht, welchen Zusammenhang ihre Ersparnislosigkeit mit ihrer Risikoexposition hat.

Dieser Zusammenhang ist vielen nicht klar, daher hier eine einfache Eselsbrücke zum Merken:

↓ Ersparnisse = ↑ Risiko

↑ Ersparnisse = ↓ Risiko

Wir kommen auf diese Eselsbrücke später zurück.

Sparen mit Absicht

Waseem behandelte Sparen wie eine Aufgabe, die er unbegrenzt aufschieben konnte.

Das ist verständlich. Die meisten Aufgaben sind nicht unterhaltsam.

Und doch erledigen wir diese Aufgaben trotzdem.

Wir wissen, dass wir, wenn wir das nicht tun, irgendwann mit den Folgen unserer Vernachlässigung konfrontiert werden. Wir waschen Wäsche nicht, weil es uns Spaß macht. Wir tun es, weil wir sonst eine Woche lang das gleiche Hemd tragen würden.

Als Aufgabe hat die Vernachlässigung des Sparens Folgen. Sie sind nur nicht so offensichtlich wie das Ignorieren der Wäsche.

Deshalb erfordert das Sparen von Geld, insbesondere der Aufbau eines Notfallfonds, mehr Bewusstsein als andere Aufgaben. Die Folgen, wenn wir nicht sparen, zeigen sich oft erst später und führen häufig zu etwas Schwererem als nur einem befleckten Hemd.

Gut zu sparen ist systematisiert und automatisiert. Es sollte nicht erforderlich sein, dass wir regelmäßig eingreifen, um es zum Funktionieren zu bringen.

Manuelles Sparen von Monat zu Monat wird fehlschlagen, nicht weil wir nicht sparen wollen, sondern weil wir diese wichtige Aufgabe den Launen unserer Stimmung überlassen haben. Ein Monat lang werden wir motiviert sein zu sparen, vielleicht aber nicht im nächsten Monat. Ein Monat lang werden wir es nicht vergessen, den nächsten Monat aber schon.

Automatisches Sparen verringert unser Risiko, ohne dass wir regelmäßig eingreifen. Es schafft jeden Monat Puffer und Sicherheit, ob wir es wollen oder nicht.

3 praktische Schritte zum Aufbau eines Notfallfonds

Während Waseem noch ein überconfidenter Nicht-Sparer war, hatte er die Möglichkeit, seine jetzige Situation ganz zu vermeiden. Der Aufbau eines Notfallfonds hätte sein Risiko verringert und ihn vom finanziellen Rand weggebracht.

Aber für Waseem und viele Nicht-Sparer ist das Sparen nebulös. Es klingt in der Theorie wie eine vernünftige Idee, aber das Sparen in der Praxis ist schwierig (siehe oben).

Hier sind 3 praktische Schritte, die jeder andere überconfidente Nicht-Sparer unternehmen könnte, um zu beginnen, Geld zu sparen:

1. Eröffnen Sie ein separates Konto. Die Verwaltung von Ausgaben und Ersparnissen von einem Konto aus ist kompliziert – es gibt keine Möglichkeit, zu sehen, wie viel Sie gespart haben, ohne einige Mathematik und Prognosen anzustellen. Ein separates Konto löst dieses Problem vollständig. Mit einem Blick wissen Sie, wie es mit Ihrem Notfallfonds steht. Da Standard-Sparkonten Zinsen enthalten, könnte ein kostenlose Girokonto bei Ihrer Bank die beste Option zum Aufbau Ihres Notfallfonds sein.
2. Bestimmen Sie eine Sparquote: Die meisten Finanzcoaches empfehlen, 3–6 Monate Ausgaben in einem Notfallfonds zu sparen. Für die meisten Nicht-Sparer wird das Zeit brauchen. Legen Sie also so viel auf einmal beiseite, wie Sie können (sagen Sie 1.000 Dollar), und entscheiden Sie dann, wie viel Prozent Ihres Einkommens Sie bei jedem Gehalt für Ihren Regentag-Fonds beiseitelegen. Welcher Prozentsatz? Das hängt davon ab. Beginnen Sie mit 5 % und schauen Sie, ob Sie es Monat für Monat erhöhen können. Aber es spielt keine Rolle, wie niedrig der Satz ist – 1 % pro Monat in Ersparnisse ist besser als nichts.
3. Automatisieren: Die Entscheidung, jeden Monat zu sparen, könnte die ersten paar Male funktionieren, aber schließlich wird sie wahrscheinlich nachlassen. Sie könnten die Motivation verlieren, Ihr Ziel aus dem Blick verlieren oder einfach vergessen. Deshalb ist Automatisierung wichtig. Richten Sie eine automatische Überweisung von Ihrem Girokonto zu Ihrem Notfallfonds jeden Monat ein. Bauen Sie einen Regentag-Fonds auf Autopilot auf. Einmal einrichten und vergessen.

Ein zusätzlicher Schritt für überforderte Nicht-Sparer

Für Waseem scheinen diese Schritte jetzt wenig Nutzen zu haben. Seine derzeitige Situation scheint einen anderen Ansatz zu erfordern. Er ist jetzt ein überforderter Nicht-Sparer: Waseem denkt, er kann nicht sparen, weil er in Kreditkartenschulden steckt und keinen Plan hat, auszusteigen. Wie könnte er jetzt mit dem Sparen beginnen?

Lassen Sie uns die Kurzform, die wir früher behandelt haben, noch einmal durchgehen:

↓ Ersparnisse = ↑ Risiko

↑ Ersparnisse = ↓ Risiko

Waseem hat immer noch mit viel Risiko zu tun. Weil er zu seinem Mangel an Ersparnissen eine rollende Schuld hinzugefügt hat, ist er jetzt mehr denn je gefährdet.

Und während die Idee eines vollständig finanzierten Notfallfonds sich jetzt unerreichbar anfühlt, würde selbst ein bisschen Geld zu sparen helfen.

Als Waseem vor ein paar Monaten eine unerwartete Autoreparatur traf, nutzte er seine Kreditkarte dafür, wie immer. Das zog ihn nur tiefer in die Schulden.

Es ist nur eine Frage der Zeit, bevor Waseem in den kommenden Monaten auf eine weitere unerwartete Ausgabe stößt. Wenn das geschieht, wie wird er dafür bezahlen? Ein Notfallfonds, wie klein auch immer, würde das Risiko nach und nach verringern, da er damit Barreserven nutzen könnte statt weiterer Schulden.

Die drei oben aufgeführten Schritte gelten also genauso für Waseem wie für jeden anderen. Es gibt jedoch einen zusätzlichen Schritt, den er unternehmen muss, bevor er fortfahren kann.

Schneiden Sie die Kreditkarte durch.

Das mag extrem klingen, aber für Waseem ist es notwendig. Er ist über den finanziellen Abgrund gefallen, und seine Kreditkarte ist ein falsches Geländer. Wenn er sich darauf verlässt, bietet sie kurzfristige Erleichterung, die schnell verfliegt, sobald er seine monatliche Abrechnung erhält.

Waseems Kreditkarte zieht den Teppich unter ihm weg, und sein Fall wird noch schlimmer. Er muss damit aufhören, sie zu benutzen, bis er mindestens auf festem Boden steht.

1. Schneiden Sie die Kreditkarte durch. Verwenden Sie künftig nur noch Bargeld oder eine Debitkarte für alle Ausgaben.
2. Kümmern Sie sich um die Schulden. Da die Kreditkartenschulden nun stabil sind, muss Waseem diese schnell abbezahlen. Er muss sich auf einen monatlichen Betrag einigen, den er seiner Kreditkarte überweist, und diese Zahlungen dann automatisieren. Monat für Monat wird er sehen, wie seine Schulden schwinden, bis sie ganz weg sind. Er kann einen Online-Rechner verwenden, um zu sehen, wie lange es dauert, bis er sie abbezahlt hat.

Und sobald das erledigt ist, sollte Waseem die oben genannten Schritte befolgen:

1. Eröffnen Sie ein separates Sparkonto.
2. Bestimmen Sie eine Sparquote
3. Automatisieren Sie.

Fazit

Waseem war unwissentlich sehr dicht am finanziellen Abgrund unterwegs, was dazu führte, dass er schließlich in einen Strudel von Verbraucherschulden geriet.

Und Waseem ist nicht allein. Statistisch gesehen befinden sich viele Leser dieses Artikels wahrscheinlich in ähnlichen Situationen. Die finanzielle Belastung kann für Waseem und andere in seiner Lage überwältigend und erschöpfend sein.

Aber es gibt sowohl Hoffnung als auch einen einfachen Plan, um Sie zur Stabilität zurückzuführen: Schneiden Sie die Kreditkarte durch, gehen Sie die Schulden an, eröffnen Sie ein separates Sparkonto, bestimmen Sie eine Sparquote und automatisieren Sie.

Während Waseem jeden Schritt geht, wird er sich nicht sofort gerettet fühlen. Die Schritte sind ein Seil, das er greifen kann, um sich stetig zur Stabilität voranzuarbeiten – sie werden ihn nicht sofort dorthin bringen.

Aber mit Zeit und bewusstem Handeln wird er sich auf festem Boden wiederfinden.

Zoya: Halal-Investitions-App

Bauen Sie mit Zuversicht und Klarheit ein personalisiertes Shariah-konformes Investitionsportfolio auf.

Installieren