4 raisons pour lesquelles vous ne pouvez pas compter sur la Sécurité sociale ou les régimes de retraite d'État
Avez-vous de l'argent prélevé sur votre salaire chaque mois que vous espérez récupérer quand vous prendrez votre retraite ? Espérez-vous que cet argent vous aidera à couvrir vos dépenses à la retraite ? Je vous suggère de reconsidérer ce plan.
La Sécurité sociale (États-Unis) ou votre régime de retraite d'État (Royaume-Uni, UE, Canada, Australie, Nouvelle-Zélande) ressemblent à ce copain peu fiable qui promet d'être là pour vous à la fête que vous ne voulez pas fréquenter, puis qui ne se montre pas ou vous abandonne après un court moment.
Laissez-moi vous l'expliquer.
Dans de nombreux pays développés, les régimes de retraite d'État sont des prestations que votre gouvernement vous promet à la retraite. Vous contribuez involontairement au système tout au long de votre vie active et pouvez accéder ultérieurement à ces fonds à l'âge de la retraite (ce qui varie selon le pays, mais se situe généralement autour de 65 à 67 ans). Beaucoup de gens comptent sur cette garantie pour traverser confortablement la retraite, mais à mesure que la population mondiale vieillit et que l'espérance de vie augmente, ce plan devient moins solide pour beaucoup.
Examinons toutes les raisons pour lesquelles la Sécurité sociale est une amie peu fiable. J'utiliserai les exemples des États-Unis et du Royaume-Uni ci-dessous, mais les concepts s'appliquent également à d'autres pays.
1. Ce n'est tout simplement pas assez d'argent pour vivre
Soyons honnêtes. Le montant que versent beaucoup de régimes de retraite d'État n'est pas suffisant pour vivre confortablement. Aux États-Unis, la prestation moyenne de la Sécurité sociale est d'environ 1 657 dollars par mois en 2022, soit environ 19 884 dollars annuels (Brandon, 2021). Au Royaume-Uni, ce montant est d'environ 179,60 £ par semaine, ou environ 778,26 £ par mois, soit environ 9 339,20 £ annuels (Gov.UK). Étant donné que le salaire annuel moyen d'un employé aux États-Unis était d'environ 53 383 dollars en 2020 (Social Security Administration (SSA)), et environ 31 772 £ pour un employé britannique en 2021 (Pometsey & Taylor, 2022), le revenu que vous recevrez de ces régimes de retraite d'État est considérablement inférieur d'un point de vue purement numérique. Le montant que vous recevez de votre régime de retraite d'État n'est pas suffisant pour vivre aujourd'hui, et encore moins à la retraite. Bien que certaines personnes à la retraite aient des dépenses moins élevées parce qu'elles ont remboursé des choses comme les prêts étudiants ou leur hypothèque d'ici là, les gens ont toujours besoin de fonds suffisants pour vivre, voyager et couvrir leurs dépenses médicales accrues (plus sur ce sujet ci-dessous).
2. La Sécurité sociale et les régimes de retraite d'État seront éventuellement épuisés
Nous allons nous plonger dans le merveilleux monde de la démographie. Simplement dit, la population mondiale évolue vers une structure de population vieillissante. Cela signifie que la proportion de personnes de la population considérées comme âgées (65 +) sera plus importante que la proportion de personnes en âge de travailler (15-64) et la proportion de jeunes (âgés de 0-15). C'est parce que de nombreux pays ont commencé la « transition démographique », ou la transition dans les sociétés humaines entre les sociétés « traditionnelles à fécondité/mortalité élevées » et les sociétés « modernes à fécondité/mortalité faibles » (Dyson, 2010). Les changements en santé publique, en biomédecine, en nutrition et en industrialisation ont entraîné des diminutions de la fécondité et des augmentations de l'espérance de vie. En moyenne, les gens vivent plus longtemps et ont moins d'enfants.
Il existe cinq étapes de la transition démographique, les nombreux pays développés se situant dans la 4e étape ou étape du vieillissement (Agarwal, 2020). Vous pouvez le mieux visualiser cela à travers des pyramides des âges. La figure 1 présente les cinq étapes de la transition démographique. Quand les sociétés sont aux étapes antérieures, elles ont des populations plus jeunes et ont tendance à avoir une forme plus « en pyramide », avec la proportion de personnes plus jeunes en bas plus grande que celle des personnes âgées. À mesure que la société passe à une population vieillissante, le poids de la pyramide se déplace et s'inverse en quelque sorte, le poids de la population âgée devenant plus lourd.
Figure 1 : Les cinq étapes de la transition démographique
Pour les systèmes de retraite/pension, cela signifie qu'il y a moins de personnes en âge de travailler qui contribuent au système, mais plus de personnes qui ont besoin de prestations. Cela devient problématique quand de nombreux systèmes de retraite d'État sont conçus pour être « par répartition », ce qui signifie que les travailleurs actuels paient pour les prestations de la population actuelle plus âgée. Cela repose sur l'espoir que lorsque ces travailleurs prendront leur retraite, ils seront soutenus par la génération plus jeune (Schnaubelt, 2018). Cependant, le nombre de travailleurs par bénéficiaire a considérablement baissé. Par exemple, la Sécurité sociale avait quatre travailleurs par bénéficiaire en 2000, mais ce nombre est tombé à 2,7 travailleurs en 2017 et devrait tomber à 2,2 travailleurs d'ici 2035. 2035 est également l'année où la Sécurité sociale est censée avoir épuisé tous ses fonds si le Congrès ne prend aucune mesure préventive (Schnaubelt, 2018). Finalement, le système s'effondrera ou, avec quelques réformes, devra réduire considérablement les prestations, ce qui réduira davantage la capacité des retraités à y compter.
3. Vous avez besoin d'une grosse somme d'argent à la retraite
Le maigre montant que votre régime de retraite d'État vous versera est bien loin du montant réel dont vous aurez besoin à la retraite. La plupart des experts financiers disent que vous aurez probablement besoin d'au moins 80 % de votre revenu annuel pour vivre confortablement à la retraite (Kindness & Probasco, 2022). Une méthode générale que vous pouvez utiliser est la règle des 4 %, qui stipule que vous prenez 80 % de votre revenu d'avant la retraite et le divisez par 0,04 pour obtenir le patrimoine total dont vous avez besoin à la retraite (Kindness & Probasco, 2022). Cette règle théorise que si vous ne prélevez que 80 % de votre revenu d'avant la retraite annuellement à la retraite sur votre patrimoine, vous ne devirez théoriquement pas manquer d'argent pendant 30 ans. Si vous vivez plus de 30 ans ou si vous prévoyez de dépenser au-delà du revenu annuel que vous vous êtes fixé, vous pourriez avoir besoin d'un patrimoine plus important.
Examinons quelques chiffres. Supposons par exemple que votre revenu annuel avant la retraite était de 75 000 $. 80 % de ce revenu équivaut à 60 000 $. Si vous divisez 60 000 $ par 4 %, votre capital de retraite devrait être de 1,5 million de dollars pour 30 ans. Si vous calculez les prestations que la Sécurité sociale est censée vous verser—en supposant que vous receviez le versement mensuel moyen de 1 657 $ et en supposant que la Sécurité sociale ne soit pas épuisée—vous recevrez environ 596 520 $ sur 30 ans. Théoriquement, il vous manquerait environ 900 000 $ à 1 million de dollars à la retraite si vous comptiez uniquement sur la Sécurité sociale, vous devez donc compléter les prestations de votre régime de retraite d'État avec vos contributions personnelles à la retraite.
4. Vous avez besoin de beaucoup d'argent pour les frais de soins de santé/sociaux
La règle des 4 % est un bon point de départ, mais elle n'inclut souvent pas l'augmentation des frais médicaux et le fait que vous aurez probablement des frais médicaux plus élevés à la retraite que pendant vos années de travail. Bien qu'il soit vrai qu'il existe souvent une forme de soins socialisés pour les personnes âgées, comme Medicare aux États-Unis et les services NHS continus au Royaume-Uni, de nombreuses personnes âgées ont souvent besoin de soins au-delà de ce que la médecine socialisée peut fournir. Aux États-Unis, par exemple, on estime que les retraités auront besoin d'utiliser environ 15 % de leur revenu de retraite pour payer les frais de santé, et que les retraités actuels pourraient avoir besoin d'environ 300 000 dollars pour couvrir tous leurs frais (Fidelity, 2021). Bien que les frais médicaux réels puissent être couverts au Royaume-Uni, les « soins sociaux » – ou les soins qui impliquent d'aider les personnes âgées dans les activités quotidiennes de base ou de déménager dans une maison de soins – ne sont pas couverts par le NHS. La plupart des gens doivent payer de leur poche, et le paiement est généralement prélevé sur votre pot de pension et tous les autres actifs que vous avez (Money Helper). Non seulement votre régime de retraite d'État ne couvrira pas vos frais de subsistance de base à la retraite, mais il ne couvrira certainement pas vos frais de soins de santé/sociaux non plus.
Comment préparer votre propre retraite
Maintenant que nous avons exploré pourquoi votre régime de retraite d'État est une amie peu fiable, vous vous demandez peut-être comment trouver une amie meilleure et plus fiable pour la retraite. Peut-être commencez-vous par changer votre mentalité si vous aviez un peu trop compté sur vos prestations de régime de retraite d'État/Sécurité sociale. Considérez vos prestations d'État comme un montant bonus en plus des fonds de retraite que vous économiserez pour vous-même, et ne comptez pas les sous avant de les voir réellement.
Beaucoup de gens n'économisent actuellement pas assez pour la retraite. Un récent sondage de la Réserve fédérale a révélé que la valeur moyenne des comptes de retraite des Américains était d'environ 255 000 dollars (Parker et al., 2021), bien loin des montants réels nécessaires à la retraite, comme nous l'avons exploré. Le montant moyen économisé varie selon les groupes d'âge, mais la plupart des gens doivent généralement contribuer davantage. Selon l'âge auquel quelqu'un commence à économiser pour la retraite et le moment où il souhaite prendre sa retraite, il devra économiser environ 15 % à 20 % de son revenu annuel pour la retraite pour atteindre le montant du patrimoine dont il a besoin (HSBC UK). Le montant que vous devez économiser peut être inférieur si vous prévoyez de prendre votre retraite dans des pays qui ont un coût de la vie inférieur, comme la Turquie ou la Malaisie.
D'après mon expérience en tant que coach financier, la plupart de mes clients ne contribuaient qu'à hauteur d'environ 5 % à 10 % maximum à leurs comptes de retraite avant de commencer à travailler avec moi, ce que je trouve très alarmant. Je vous encourage vivement à commencer à contribuer à vos régimes de retraite au travail, comme un 401(k)/403(b) aux États-Unis et des régimes de retraite professionnels au Royaume-Uni et dans d'autres pays. Je vous encouragerais même à tirer avantage d'autres comptes à avantages fiscaux (Roth/Traditional IRAs aux États-Unis ou SIPP/ISA au Royaume-Uni) en plus de vos régimes professionnels pour atteindre le montant total dont vous avez besoin pour votre patrimoine. Vous ne voulez pas compter sur l'amie peu fiable pour se présenter à la fête – vous voulez compter sur celle qui est fiable et constante, celle que vous savez qui sera à vos côtés.
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