Comment dépenser moins et économiser plus : les leçons de l'histoire de Waseem

Waseem est assis à sa table de cuisine, fixant son dernier relevé de carte de crédit. Son estomac se noue.

Après des mois à reporter un solde sur la carte, il se retrouve avec des milliers de dollars de dettes sans issue apparente.

Mais ce n'a pas toujours été comme ça. Waseem était autrefois financièrement stable. Ou du moins le pensait-il.

Waseem avait une méthode simple pour gérer son argent : il réduisait intuitivement ses dépenses quand il sentait qu'il dépensait trop. Il se permettait un peu d'indulgence quand il sentait qu'il avait les moyens de se l'offrir. Il appelait cela sa méthode « budgétiser à l'instinct ». Et ça fonctionnait bien… jusqu'à ce que ce ne soit plus le cas.

Waseem avait envisagé de constituer un fonds d'urgence, mais il le repoussait toujours quand il y pensait. Vu comment les choses s'étaient passées par le passé, il ne croyait pas en avoir besoin. De plus, il avait entendu une fois un Imam mentionner que le Prophète (PBUH) « n'avait rien économisé pour demain ». L'épargne était-elle vraiment une pratique pour les musulmans pieux ?

Les problèmes financiers de Waseem ont commencé à s'amplifier il y a huit mois quand il a reçu son relevé de carte de crédit. Les vacances précédentes de sa famille avaient coûté plus cher que prévu, et ses autres dépenses mensuelles ne lui laissaient pas assez de fonds pour couvrir le solde. Sans fonds d'urgence, Waseem n'a pas pu combler l'écart.

Désormais, pour la première fois de sa vie, Waseem a dû faire face au poids de la dette de carte de crédit et des frais d'intérêts qui s'accumulent.

Le mois suivant, il a essayé d'être plus attentif à ses dépenses. Il apportait son déjeuner au travail. Il ignorait les publicités du Black Friday en ligne. Il passait tout droit devant Starbucks en rentrant à la maison.

La frugalité de Waseem a fait une petite entaille dans son solde de carte de crédit. Il payait plus que le solde minimum, et sa cote de crédit était bonne. Mais la majorité de la dette de la carte a été reportée, et les intérêts ont continué à s'accumuler.

Et puis une réparation automobile inattendue a empiré les choses. Waseem a continué à s'enfoncer davantage dans le rouge.

Maintenant, huit mois plus tard, Waseem est rongé par la culpabilité et l'anxiété. Il s'obsède sur ses factures puis les évite complètement. Il pense à prendre un deuxième emploi pour l'aider à les rembourser, mais il n'est pas sûr de comment l'expliquer à sa famille. Il se sent épuisé. Il ne voit pas de fin en vue.

Comment un seul mois de dépenses excessives a-t-il pu s'aggraver à ce point ?

La situation de Waseem résulte de facteurs psychologiques, comportementaux et religieux imbriqués. Nous devrons démêler chacun d'eux pour comprendre comment il en est arrivé là.

D'une part, il avait une compréhension erronée de l'approche prophétique de l'épargne. Et d'autre part, il jouait le jeu dangereux de la finance personnelle sans marge de sécurité.

Qu'est-ce que la sunnah nous enseigne vraiment sur l'épargne ?

Waseem n'avait pas constitué de réserve financière pour lui-même en partie parce qu'il avait entendu dire que le Prophète (PBUH) « n'avait rien économisé pour demain ».

Il existe des hadiths en ce sens. Ils soulignent que le Prophète (PBUH) vivait une vie simple, travaillait pour sa subsistance chaque jour, et faisait confiance à Dieu pour lui donner, grâce à son travail, assez pour lui et sa famille. Ces hadiths sont d'importants rappels que nous aussi devrions vivre simplement, travailler dur, et faire confiance à Dieu pour nous aider quand nous essayons de pourvoir aux besoins de nous-mêmes et de nos familles.

Mais ce n'est pas toute l'histoire. D'autres hadiths montrent que le Prophète (PBUH) a effectivement épargné. Un récit dit que le Prophète (PBUH) « constituerait une provision alimentaire d'une année entière pour sa famille ».

Comment concilier l'idée que le Prophète (PBUH) n'économiserait pas de nourriture pour le jour suivant, et pourtant il économiserait de la nourriture pour toute une année ?

À certains moments de sa vie, le Prophète (PBUH) a traversé de longues périodes sans épargne. Au début de la mission prophétique, les difficultés financières étaient généralisées parmi les croyants, et le Prophète (PBUH) vivait comme ses compagnons. Même après la migration à Médine, des mois s'écoulaient sans qu'un feu soit allumé dans la maison du Prophète (PBUH) – ce qui signifie qu'ils n'avaient pas de nourriture cuisinée et vivaient seulement de dattes et d'eau.

Plus tard, la situation s'est améliorée, mais le Prophète (PBUH) a continué à aider sa communauté en donnant toutes ses économies à la charité. Mais ce n'est pas recommandé pour tout le monde.

Les savants notent que l'abstinence totale du Prophète (PBUH) en matière d'épargne était une pratique qui lui était exclusive. Dans son livre, al-Khasais al-Kubra (Les caractéristiques exclusives du Prophète), l'imam al-Suyuti, savant du 15e siècle, énumère « ne rien économiser pour le jour suivant » comme une caractéristique spéciale du Prophète (PBUH). En d'autres termes, ne rien économiser de manière constante pour demain n'était pas quelque chose que tout le monde devait suivre.

Les orientations générales pour tous les croyants concernant l'épargne et la charité se trouvent dans le Coran. Dans la sourate al-Isra' (chapitre 17), nous sommes instruits d'être charitables et de ne pas gaspiller nos richesses (verset 26). Il nous est dit de ne pas être avares comme une personne dont les mains sont enchaînées à son cou, de sorte qu'il ne plonge jamais la main dans sa poche pour donner. Et nous sommes avertis de ne pas être trop dépensiers de sorte que nous ne laissions rien pour nous-mêmes ou pour nos familles et finissions par avoir besoin de charité nous-mêmes (verset 29).

Le Prophète (PBUH) a exemplifié ce commandement. Il n'aurait peut-être rien économisé pour lui-même, mais il a économisé pour sa famille. Waseem aurait été sage de faire de même.

Mais la réalité pour Waseem, comme pour la plupart d'entre nous, est que la vraie raison pour laquelle il n'avait pas épargné n'était pas religieuse. La religion n'était qu'une excuse facile pour ce qui se passait vraiment. C'est ce que nous allons examiner maintenant et nous demanderons si nous sommes dans le même bateau.

La psychologie de l'épargne

La réalité décourageante est que Waseem n'a jamais été aussi financièrement sûr qu'il le croyait.

Il avait un bon emploi et n'était pas un grand dépensier, mais Waseem jouait un jeu risqué en dessous de la surface. Face à une dépense inattendue, il n'avait pas d'épargne pour la payer intégralement.

Il y a beaucoup de Waseem là-bas.

31 % du Royaume-Uni ne pouvait pas couvrir 850 £ à partir de leurs économies. 38 % des Canadiens déclarent qu'ils ne pourraient pas couvrir une dépense inattendue de 1 000 $. Et la majorité des Américains (56 %, pour être précis) disent la même chose.

Ce sont des statistiques alarmantes.

Imaginez conduire sur une autoroute de montagne sinueuse et sans garde-fou, en regardant presque tous les autres voitures frôler le bord de la falaise, manquant de peu de se précipiter hors de la route. C'est le cas de presque tous les consommateurs américains qui vivent au bord du gouffre financier.

Et une carte de crédit est une garde-fou fantôme. Le sentiment de sécurité éphémère qu'elle procure s'arrête brusquement une fois la facture due, plongeant la plupart de ses dépendants dans une chute libre financière.

Et pourtant, beaucoup de conducteurs font leur chemin sans incident. Ce sont les conducteurs qui maintiennent une marge de sécurité et les épargnants qui priorisent la stabilité et la sécurité financières.

Qu'est-ce qui les rend différents des non-épargnants ? Les épargnants ont-ils plus d'argent à épargner que les non-épargnants ? C'est partiellement vrai – en moyenne, les personnes ayant un revenu plus élevé sont plus susceptibles d'épargner. Mais ce n'est pas tout.

Les études indiquent que les pensées, plus que le revenu, façonnent les habitudes d'épargne.

Les épargnants sont plus susceptibles de s'identifier à leurs versions futures d'eux-mêmes. Ils ont ce que les psychologues appellent une « orientation vers l'avenir » et sont plus aptes à différer la gratification. Les non-épargnants, en revanche, démontrent un « parti pris envers le présent » et accordent plus de poids aux récompenses immédiates. Leur optimisme les amène à ignorer la possibilité que des événements inattendus leur arrivent.

Selon Morgan Housel, auteur de The Psychology of Money, il existe une taxonomie simple pour classer les individus en fonction de leur approche de l'épargne. Il y a ceux qui :

1. Épargne
2. Pensent qu'ils n'ont pas besoin d'économiser (nous les appellerons « non-épargnants confiants »)
3. Pensent qu'ils ne peuvent pas économiser (nous les appellerons « non-épargnants dépassés »)

Le risque de ne pas épargner

Waseem était initialement un non-épargnant confiant.

Il ne pensait pas qu'il avait besoin d'épargner.

En lieu et place d'un fonds d'urgence, Waseem trouvait une assurance financière dans son salaire fiable. Au lieu d'épargner pour les mauvais jours, il s'appuyait sur sa méthode « budgétisation intuitive » pour gérer les dépenses imprévues avec l'argent restant à la fin du mois. Cela n'avait jamais échoué auparavant.

Mais ce que Waseem n'appréciait pas, c'est comment négliger d'épargner amplifiait le risque financier qu'il choisissait de supporter.

Le risque est une variable notorieusement difficile à cerner dans les finances personnelles. La raison, comme le soulignent les psychologues, est notre tendance à laisser nos émotions et nos expériences passées affecter notre jugement. En d'autres termes, nous n'évaluons pas très bien le risque parce que… nous sommes humains.

Et parce que le risque est une notion glissante, nous refusons facilement d'échanger quelque chose de réel et certain (les vacances d'aujourd'hui) contre quelque chose d'imaginé et incertain (la réparation automobile de demain).

Aveugles au risque, les non-épargnants confiants comme Waseem roulent près du précipice avec peu ou pas de marge. Ils ne comprennent pas la relation entre leur manque d'épargne et leur exposition au risque.

Cette relation n'est peut-être pas évidente pour beaucoup, voici donc un moyen simple de mémoriser le lien :

↓ Épargne = ↑ Risque

↑ Épargne = ↓ Risque

Nous reviendrons sur ce moyen mnémotechnique un peu plus tard.

Épargner avec intention

Waseem considérait l'épargne comme une corvée qu'il pouvait repousser indéfiniment.

C'est compréhensible. La plupart des corvées ne sont pas amusantes.

Et pourtant, nous faisons quand même les corvées.

Nous savons que si nous ne les faisons pas, nous finirons par affronter les conséquences de notre négligence. Nous ne faisons pas la lessive parce que nous adorons ça. Nous le faisons parce que si nous ne le faisons pas, nous finirons par porter la même chemise pendant une semaine.

Comme corvée, négliger d'épargner a des conséquences. C'est juste qu'elles ne sont pas aussi évidentes qu'ignorer la lessive.

C'est pourquoi l'épargne, en particulier la constitution d'un fonds d'urgence, exige plus d'intentionnalité que les autres corvées. Les répercussions de la non-épargne se matérialisent souvent trop tard, et débouchent fréquemment sur quelque chose de plus grave qu'une simple chemise tachée.

Bien épargner, c'est systématisé et automatisé. Cela ne devrait pas nécessiter notre intervention régulière pour fonctionner.

L'épargne manuelle d'un mois à l'autre échouera, non parce que nous ne voulons pas épargner, mais parce que nous avons laissé cette corvée essentielle aux caprices de notre humeur. Un mois, nous nous sentirons motivés à épargner, et peut-être pas le mois suivant. Un mois, nous nous en souviendrons, et le mois d'après, nous l'oublierons.

L'épargne automatisée réduit notre exposition au risque sans que nous intervenions régulièrement. Elle crée une marge et une sécurité chaque mois, que nous en ayons envie ou non.

3 étapes pratiques pour constituer un fonds d'urgence

Bien que Waseem soit resté un non-épargnant confiant, il a eu l'occasion de prévenir entièrement son problème actuel. La constitution d'un fonds d'urgence aurait réduit son exposition au risque et l'aurait éloigné du précipice financier.

Mais pour Waseem, et beaucoup de non-épargnants, l'épargne est nébuleuse. Cela semble être une idée raisonnable en théorie, mais l'épargne en pratique est difficile (voir ci-dessus).

Voici les 3 étapes pratiques que tout autre non-épargnant confiant pourrait suivre pour commencer à épargner :

1. Ouvrir un compte séparé. Gérer les dépenses et l'épargne à partir d'un seul compte est compliqué – il n'y a pas moyen de déterminer combien vous avez épargné sans faire des calculs et des prévisions. Un compte séparé résout entièrement ce problème. D'un coup d'œil, vous connaîtrez l'état de votre fonds d'urgence. Comme les comptes d'épargne standard incluent des intérêts, un compte de chèques sans frais auprès de votre banque pourrait être la meilleure option pour constituer votre fonds d'urgence.
2. Déterminer un taux d'épargne : la plupart des conseillers financiers recommandent d'épargner 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d'urgence. Pour la plupart des non-épargnants, cela prendra du temps. Donc, mettez de côté la plus grosse somme forfaitaire possible (disons 1 000 $), puis décidez quel pourcentage de votre revenu vous allez mettre de côté pour votre fonds pour les mauvais jours à chaque chèque de paie. Quel pourcentage ? Cela dépend. Commencez par 5 % et voyez si vous pouvez l'augmenter progressivement d'un mois à l'autre. Mais peu importe la faiblesse du taux – 1 % envoyé à l'épargne par mois, c'est mieux que rien.
3. Automatiser : prendre la décision d'épargner chaque mois pourrait fonctionner les premières fois, mais éventuellement, c'est susceptible de s'éroder. Vous pourriez perdre votre motivation, perdre de vue votre objectif, ou tout simplement oublier. C'est pourquoi l'automatisation est essentielle. Configurez un virement automatique de votre compte courant vers votre fonds d'urgence chaque mois. Constituez un fonds pour les mauvais jours en mode pilote automatique. Mettez-le en place et oubliez-le.

Une étape supplémentaire pour les non-épargnants dépassés

Pour Waseem, ces étapes semblent peu utiles maintenant. Sa situation actuelle semble exiger une approche différente. Il est maintenant un non-épargnant dépassé : Waseem ne pense pas qu'il peut épargner parce qu'il est endetté auprès de sociétés de carte de crédit sans plan pour s'en sortir. Comment pourrait-il commencer à épargner maintenant ?

Rappelons-nous le moyen mnémotechnique que nous avons couvert plus tôt :

↓ Épargne = ↑ Risque

↑ Épargne = ↓ Risque

Waseem traite toujours avec beaucoup de risque. Parce qu'il a ajouté une dette roulante à son manque d'épargne, il est plus exposé que jamais.

Et bien que l'idée d'un fonds d'urgence entièrement financé semble inatteignable maintenant, épargner ne serait-ce qu'un peu d'argent aiderait.

Quand il a été confronté à une dépense automobile inattendue il y a quelques mois, Waseem a utilisé sa carte de crédit pour la payer comme il l'avait toujours fait. Cela l'a juste enfoncé davantage dans les dettes.

Ce n'est qu'une question de temps avant que Waseem ne soit confronté à une autre dépense inattendue dans les mois à venir. Quand cela arrivera, comment la paiera-t-il ? Un fonds d'urgence, aussi minime soit-il, réduirait le risque par degrés parce qu'il lui permettrait d'utiliser ses réserves de trésorerie au lieu de s'endetter davantage.

Ainsi, les trois étapes énumérées ci-dessus s'appliquent tout aussi bien à Waseem qu'à n'importe qui d'autre. Il y a, cependant, une étape supplémentaire qu'il doit franchir avant de pouvoir continuer.

Détruisez la carte de crédit.

Cela peut sembler extrême, mais pour Waseem, c'est nécessaire. Il a franchi le bord de l'abîme financier, et sa carte de crédit est une fausse barrière de sécurité. Quand il y recourt, elle lui procure un soulagement à court terme qui s'évapore rapidement une fois qu'il reçoit son relevé mensuel.

La carte de crédit de Waseem le tire vers le bas, et sa chute se prolonge. Il doit cesser de l'utiliser jusqu'à ce qu'il soit au moins sur un terrain stable.

1. Détruisez la carte de crédit. Utilisez l'argent liquide ou une carte de débit pour toutes vos dépenses à partir de maintenant.
2. Réglez la dette. Maintenant que la dette de la carte de crédit est stabilisée, Waseem doit la rembourser rapidement. Il devra décider du montant mensuel qu'il enverra à sa carte de crédit, puis automatiser les paiements. Mois après mois, il verra sa dette diminuer jusqu'à ce qu'elle disparaisse entièrement. Il peut utiliser un calculateur en ligne pour voir combien de temps il lui faudra pour la rembourser.

Et une fois que c'est fait, Waseem doit suivre les étapes mentionnées ci-dessus :

1. Ouvrez un compte d'épargne séparé.
2. Déterminez un taux d'épargne
3. Automatisez.

Conclusion

Waseem roulait sans le savoir près du bord de l'abîme financier, ce qui l'a finalement conduit à s'engouffrer dans un tourbillon d'endettement à la consommation.

Et Waseem n'est pas seul. Statistiquement, de nombreux lecteurs de cet article font probablement face à des situations similaires. Le fardeau financier peut être écrasant et épuisant pour Waseem et pour d'autres dans sa situation.

Mais il y a à la fois de l'espoir et un plan simple pour vous aider à retrouver la stabilité : détruisez la carte de crédit, attaquez la dette, ouvrez un compte d'épargne séparé, déterminez un taux d'épargne et automatisez.

Au fur et à mesure que Waseem franchit chaque étape, il ne se sentira pas immédiatement secouru. Les étapes sont une corde à laquelle il peut s'accrocher pour avancer régulièrement vers la stabilité ; elles ne l'y transporteront pas immédiatement.

Mais, avec le temps et de l'intentionnalité, il se retrouvera sur un terrain stable.

Zoya : Application d'investissement halal

Constituez un portefeuille d'investissement conforme à la charia personnalisé avec confiance et clarté.

Installer