Membesarkan Anak yang Melek Keuangan: Panduan bagi Orang Tua Muslim

Beberapa bulan terakhir terbukti menjadi pusaran keuangan yang cukup hebat di seluruh dunia. Dari kenaikan tingkat inflasi hingga stagnasi gaji - belajar membangun hubungan yang sehat dengan uang Anda lebih penting sekarang daripada sebelumnya.

Kita menghadapi resesi yang tampak cukup berbeda dari resesi 2008. AS bergulat dengan kenaikan harga minyak, dan di seberang Atlantik, warga Inggris menghadapi suku bunga KPR yang mencekik, tagihan energi yang naik, dan kembalinya langkah-langkah penghematan yang sudah di depan mata.

Dengan diumumkannya ‘mini-budget’, Inggris bersiap menghadapi pergeseran ekonomi. Dan ketika banyak orang bergulat dengan kenaikan biaya, kemampuan untuk mengembangkan kekayaan menjadi semakin sulit. Faktor kunci yang memengaruhi terbatasnya kekayaan lintas generasi adalah rendahnya literasi keuangan dan keterampilan pengelolaan keuangan.

Meskipun pengelolaan keuangan pertama kali diperkenalkan pada 2014 sebagai bagian dari pelajaran Personal, Social, and Health Education (PSHE) di Inggris, hal itu bukan bagian wajib dari kurikulum. Pada 2021, All-Party Parliamentary Group on Financial Education for Young People menyimpulkan bahwa penyampaian pendidikan keuangan saat ini di seluruh Inggris ‘tidak merata’.

Sebuah survei terhadap 2.000 remaja berusia 15-18 tahun yang dilakukan oleh London Institute of Banking and Finance menemukan bahwa 81% khawatir tentang uang, dengan 67% menjadi lebih cemas secara finansial akibat COVID-19. Selain itu, lebih dari 70% (72%) ingin belajar lebih banyak tentang uang dan keuangan di sekolah. Ketika ditanya dari mana mereka memperoleh pemahaman keuangan, 56% menyebut orang tua mereka, meningkat menjadi 81% jika termasuk belajar mandiri secara informal.

Dengan perkiraan 50% Muslim di Inggris hidup dalam kemiskinan, dibandingkan 18% dari seluruh populasi, mempelajari dan mengajarkan kebiasaan keuangan yang sehat tidak pernah sepenting sekarang.

Lalu bagaimana Anda memulai membangun kesadaran finansial pada anak-anak sejak dini?

Zoya: Saham Halal, ETF, Reksa Dana

Zoya memudahkan investasi halal dengan membantu Anda membangun dan memantau portofolio investasi yang sesuai syariah dengan penuh keyakinan dan pemahaman yang jelas.

Instal

Pada Bagian 1 seri ini, saya akan membahas bagaimana Anda dapat berbicara dengan anak-anak Anda jika mereka berusia antara tiga hingga delapan tahun.

Sosialisasi primer merupakan bagian inti dari perkembangan awal anak (0-5 tahun). Mereka cenderung menangkap kebiasaan Anda, ekspresi Anda, dan cara Anda berinteraksi dengan mereka. Bahasa tubuh adalah alat penting yang Anda miliki, karena anak-anak cenderung menangkap apa yang Anda katakan melalui gerakan dan keterbukaan Anda seiring otak mereka terus berkembang.

Pada usia ini, banyak anak yang dapat:

• Mengenali berbagai koin dengan membedakan warna, ukuran, dan bentuknya.
• Memahami bahwa berbagai barang berharga berbeda-beda, misalnya membeli mainan dibandingkan permen.
• Memahami bahwa uang perlu disimpan dengan aman, agar tidak hilang dan mereka dapat memantau berapa banyak yang mereka miliki.

Kegiatan sehari-hari, seperti pergi ke supermarket, adalah pintu masuk yang sangat mudah ketika mengajarkan anak kecil tentang uang. Misalnya, Anda dapat:

• Membuat daftar belanja bersama dan bertanya berapa banyak barang X yang dibutuhkan untuk seminggu.
• Meminta anak Anda membandingkan harga (mana yang lebih mahal/lebih murah?).
• Bayar di kasir bersama-sama dan periksa struknya.
• Tanyakan kepada anak Anda apakah mereka punya anggaran, akan dibelanjakan untuk apa, dan mengapa.

Menciptakan pengalaman yang mendalam dan dialog terbuka adalah kunci untuk membantu anak-anak Anda memahami nilai uang dan perannya dalam kehidupan Anda.

Menyimpan uang dengan aman

Mungkin anak Anda menerima hadiah uang dari keluarga atau teman (Hari Raya, ulang tahun, dan sebagainya). Ini adalah kesempatan yang sangat baik untuk membantu anak Anda memahami cara menyimpan uang dengan aman dan seperti apa wujudnya.

Memiliki celengan adalah ide yang sangat baik untuk anak-anak, karena mereka dapat melihat dan menyimpan uang mereka secara fisik. Ini juga cara yang bagus untuk memperkenalkan mereka pada berhitung, menabung, dan menetapkan tujuan.

Misalnya, mereka mungkin ingin membeli mainan dengan uang mereka, sehingga membangun tujuan keuangan dan berupaya mencapainya bukan hanya momen belajar yang bagus, tetapi juga membangun ketahanan finansial sejak usia dini.

Menanamkan pentingnya menabung dan membelanjakan uang kepada anak Anda sejak dini dapat membekalinya dengan pendekatan keuangan yang sehat dan seimbang.

Mendorong anak Anda untuk menabung dan bersedekah

Belajar dan membangun kekayaan memang bagian penting dari kehidupan, tetapi hal itu juga hendaknya sejalan dengan perkembangan Islami anak Anda secara menyeluruh. Menanamkan pentingnya memberi kepada mereka yang berada dalam keadaan kurang beruntung menumbuhkan hubungan yang sehat dengan uang dan pembangunan kekayaan.

Seiring bertambahnya usia mereka, menjelaskan pentingnya sedekah secara rutin serta manfaat materi & spiritualnya tidak hanya akan mendorong anak Anda membangun ikatan dengan Allah, tetapi juga akan membantu membentuk keterikatan yang sehat terhadap uang. Mereka pun belajar mengelola keuangan, memikirkan cara terbaik untuk membantu orang lain, dan memahami bahwa uang pada akhirnya datang dan pergi, tetapi Allah-lah yang menuliskan rizq (rezeki) kita.

Manfaatkan momen-momen ini untuk membantu anak Anda memahami mengapa mereka menyumbangkan sebagian uangnya dengan cara:

• Menanyakan kepada mereka tentang hal-hal yang mereka pedulikan dan membiarkan mereka memilih lembaga amal yang ingin mereka beri donasi.
• Menunjukkan kepada mereka dampak dari donasi mereka (jika itu lembaga amal setempat, dengan berkunjung, atau membaca buletin dan mendaftar acara).
• Mengaitkannya dengan alasan mengapa membantu orang adalah hal yang baik dan bagaimana memberi kepada lembaga amal bermanfaat bagi kita semua (secara spiritual maupun lainnya).

Siapkan anak Anda secara finansial

Membangun kekayaan lintas generasi mungkin tampak menakutkan pada awalnya, dan mengajari anak berinvestasi mungkin terasa lebih berat lagi, terutama jika pengalaman Anda dalam berinvestasi terbatas. Namun Anda dapat memanfaatkan kesempatan ini, selagi anak-anak Anda masih kecil, untuk mempelajari dasar-dasar investasi sehingga Anda dapat membantu meningkatkan kepercayaan diri finansial mereka dan menumbuhkan rasa tanggung jawab seiring mereka bertambah dewasa.

Selain itu, sebagaimana aturan lama dalam berinvestasi - yang penting adalah waktu di dalam pasar, BUKAN menebak waktu pasar! Jadi meskipun mereka mungkin belum memahami perbedaan antara saham individual dan ETF, membuka akun investasi untuk mereka begitu Anda yakin untuk melakukannya benar-benar dapat memungkinkan anak Anda memaksimalkan imbal hasilnya begitu mereka cukup umur!

Banyak negara menawarkan akun investasi dengan keuntungan pajak. Jika Anda berdomisili di AS, ada banyak pilihan investasi yang dapat dipilih. Berikut beberapa yang merupakan titik awal yang bagus untuk dipertimbangkan.

• Akun Kustodial: Jika Anda ingin memberikan uang kepada anak Anda sekaligus menggunakan akun sebagai alat pengajaran keuangan, ini mungkin cocok untuk Anda. Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) atau Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) dibuat oleh orang dewasa untuk kepentingan seorang anak.
• IRA Kustodial: Jika seorang anak memperoleh penghasilan, ia mungkin memenuhi syarat untuk memiliki IRA. Akun ini juga dikelola oleh orang tua atau wali hingga anak cukup umur, meskipun secara hukum merupakan investasi milik anak. Anak dapat mengakses akun tersebut setelah mencapai usia 18-21 tahun, tergantung negara bagian tempat tinggalnya.
  
  IRA Kustodial dapat menghasilkan hasil yang menakjubkan. Pertimbangkan hal ini - jika Anda menyetor sekitar $3/hari ke IRA Anak sejak anak Anda lahir, jumlahnya sekitar $1.000 per tahun. Jika Anda melakukannya setiap tahun hingga anak Anda berusia 19 tahun lalu berhenti menyetor, dengan asumsi imbal hasil tahunan sebesar 8% per tahun, anak tersebut akan memiliki lebih dari $2 juta pada usia 70 tahun.
  
  Namun, sesuai ketentuan saat ini, anak Anda hanya dapat berinvestasi sebesar $6.000 atau sebesar penghasilannya selama tahun tersebut - mana pun yang lebih rendah.
• Rencana Tabungan Pendidikan 529: Ini sangat bagus jika Anda ingin menabung khusus untuk pendidikan anak Anda. Ini adalah rencana investasi yang disponsori negara bagian yang memungkinkan Anda menarik dana bebas pajak untuk menutup hampir semua jenis biaya pendidikan, dari taman kanak-kanak hingga pascasarjana. Rencana 529 dapat menawarkan tambahan manfaat pajak negara bagian atau federal.
• Coverdell Education Savings Account (ESA): Cara lain untuk menabung bagi biaya pendidikan anak Anda adalah melalui Coverdell ESA. Penghasilan di akun ini tumbuh bebas pajak dan dapat ditarik bebas pajak selama digunakan untuk biaya pendidikan yang disetujui; namun, kontribusi ke akun tersebut tidak dapat dikurangkan dari pajak. Ada pembatasan pendapatan bagi siapa yang boleh berkontribusi ke Coverdell ESA dan batas kontribusi tahunan sebesar $2.000 per penerima manfaat, yang jauh lebih rendah daripada Rencana Tabungan 529.

Inggris Raya juga menawarkan beragam pilihan investasi bebas pajak bagi orang tua. Di antaranya:

1. Junior Individual Savings Accounts (JISA): Keluarga dan teman dapat menyetor hingga £9.000 ke akun atas nama anak pada tahun pajak 2022/23, tanpa pajak atas penghasilan yang dihasilkan, yaitu dividen. Setelah anak Anda berusia 18 tahun, mereka dapat melakukan penarikan bebas pajak sejak usia 18 tahun.
   
2. Junior Self-Invested Personal Pension (JSIPP): Ini adalah Self-Invested Personal Pension yang dapat Anda buka atas nama anak untuk membantu mereka berinvestasi bagi masa pensiun. Ini sangat berguna mengingat rata-rata orang membutuhkan dana pensiun sebesar $2 juta agar memiliki gaya hidup yang seimbang setelah pensiun, sehingga memulai lebih awal memungkinkan anak Anda melipatgandakan investasi dan dividennya demi kualitas hidup yang lebih baik kelak. Selain itu, pemerintah Inggris akan menambah investasi Anda sebesar 20%. Namun, Anda hanya dapat berinvestasi hingga £3.600 per tahun untuk 2022/23.

Mengembangkan kebiasaan keuangan yang sehat kemungkinan akan berdampak positif bagi generasi mendatang dalam membangun hubungan yang lebih sehat dan lebih sadar secara Islami dengan uang. Dengan membuat kedua orang tua belajar lebih banyak tentang keuangan dan membekali diri dengan alat yang mereka butuhkan untuk meningkatkan kondisi keuangan mereka, Anda dapat membantu membangun dan mendorong cara-cara yang lebih aktif secara finansial untuk melibatkan anak-anak Anda dalam kebiasaan sehat sepanjang hidup.