5 stratégies d'investissement halal qui fonctionnent (et comment choisir celle qui vous convient)
La plupart d'entre nous investissons des décennies dans notre éducation pour trouver une carrière qui nous permet de générer un revenu. Du primaire à l'université ou aux programmes d'apprentissage, nous consacrons beaucoup de temps et souvent beaucoup d'argent. Pourtant, une fois que nous nous établissons dans nos carrières et que nous obtenons un revenu régulier, cette même approche de l'éducation est oubliée. Nous n'investissons pas autant de temps dans la littératie financière (comprendre comment gérer au mieux nos finances) que nous le faisons pour gagner de l'argent.
Un principe clé de la littératie financière est de déterminer comment faire travailler votre argent pour vous. Vous pouvez le faire en investissant votre argent dans des actifs qui offrent une croissance par appréciation des prix ou par revenus. Cependant, avant de vous précipiter sur le marché des actions et des cryptomonnaies pour acheter GameStop ou DogeCoin parce qu'elles sont le dernier phénomène à la mode, vous avez besoin d'un plan. Idéalement, il serait préférable de consacrer du temps à la recherche du meilleur plan pour vous, car choisir le bon plan pourrait transformer vos finances.
Dans cet article, je vais vous fournir un aperçu de certaines des stratégies d'investissement les plus populaires et vous guider dans le choix de la bonne stratégie en fonction des principes islamiques.
Qu'est-ce qu'une stratégie d'investissement ?
Une stratégie d'investissement est votre plan d'investissement pour atteindre vos objectifs financiers en fonction de vos valeurs, de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque. Décomposons chacun de ces points.
Commençons par vos valeurs. Certaines personnes n'investiront que dans certains domaines qui correspondent à leur morale. Par exemple, les investisseurs soucieux de l'environnement peuvent choisir d'investir uniquement là où aucun dommage n'est causé à l'environnement. Pour les musulmans, cela signifie, au minimum, investir conformément à la charia. Ainsi, les investissements dans des secteurs impermis comme les jeux d'argent ou les obligations qui versent des intérêts ne seraient pas envisageables. Lorsque vous investissez dans des entreprises, vous devez vous assurer que leurs activités principales sont halal et que leur comportement financier est également dans les limites permises. Vous pouvez filtrer les actions individuelles et les fonds à l'aide de l'application Zoya.
Le facteur suivant à prendre en compte est votre horizon temporel. C'est la période pendant laquelle vous vous attendez à investir et qui orientera votre stratégie. Par exemple, si vous investissez pour une courte période (par exemple, pour financer un voyage pour le Hajj), vous rechercheriez des investissements avec un risque faible et une faible volatilité (fluctuations des prix). Inversement, si vous avez un horizon temporel long, vous seriez plus ouvert à des investissements à risque plus élevé et plus volatiles avec un potentiel d'investissement à long terme.
Votre stratégie d'investissement doit refléter votre tolérance au risque. C'est le niveau de risque que vous êtes disposé à accepter pour atteindre vos objectifs d'investissement. Un investisseur ayant une faible tolérance au risque est quelqu'un qui ne veut pas voir ses investissements souffrir de grandes baisses. Au lieu de cela, il est disposé à accepter un rendement inférieur en échange de la plus grande stabilité offerte par les options à faible risque. Une tolérance au risque élevée convient aux investisseurs disposés à accepter de grandes baisses pour réaliser des gains importants.
Il est important que vous investissiez en fonction de votre tolérance au risque, car ne pas le faire peut mener à de mauvaises décisions d'investissement. Par exemple, vous pourriez avoir une faible tolérance au risque mais décider d'investir dans un actif à risque élevé de toute façon. Si cet actif baisse brusquement de 30 % en raison des fluctuations du marché, cela pourrait vous inciter à la panique et à vendre. Cela pourrait vous amener à manquer ensuite le gain de 70 % qu'il pourrait réaliser au cours de l'année suivante. Vous auriez eu intérêt à vous en tenir à des actifs à faible risque dans cette situation.
Enfin, votre stratégie d'investissement souhaitée ne doit pas être statique. Elle doit être réévaluée chaque fois que votre situation change. Par exemple, si vous êtes jeune avec peu de responsabilités, vous pourriez avoir une tolérance au risque plus élevée que quelqu'un qui est plus âgé avec des personnes à charge.
L'importance d'avoir une stratégie solide
En Islam, on nous dit d'éviter de gaspiller la richesse selon le hadith ci-dessous.
Le Messager d'Allah (ﷺ) a dit : « En vérité, Allah aime trois choses pour vous et en désapprouve trois. Il aime que vous L'adoriez Seul, sans rien Lui associer (dans l'adoration), que vous vous accrochiez fermement à la Corde d'Allah et que vous ne soyez pas divisés entre vous ; et Il désapprouve pour vous les paroles futiles, les questions incessantes et le gaspillage des richesses. » (Riyad as-Salihin 1781)
On nous met également en garde contre l'accumulation de richesse et le fait de ne pas en faire bon usage selon le récit ci-dessous.
Umar ibn al-Khattaab (qu'Allah soit satisfait de lui) a dit : Quiconque s'occupe d'un orphelin qui a des biens, qu'il fasse du commerce pour lui [avec ses biens] et ne le laisse pas être consumé par la zakat. (ad-Daaraqutni 2/109)
Cela nous montre l'importance d'être diligent dans la préservation de votre richesse et de mettre votre richesse à un usage productif. Par conséquent, avoir la bonne stratégie d'investissement avant d'investir est essentiel.
5 stratégies d'investissement halal populaires
Maintenant que nous comprenons ce qu'est une stratégie d'investissement et son importance, examinons les stratégies les plus populaires pour investir en bourse.
1. Investissement dans les ETF
Le moyen le plus courant d'investir est d'investir dans des fonds. Un fonds se compose d'un pool d'argent provenant de divers investisseurs alloué à un objectif d'investissement spécifique. Les fonds suivent soit un indice (groupe d'actions tel que le FTSE 100), soit suivent un thème particulier (par exemple, les actions de transport ou de cloud). Les fonds sont populaires car ils constituent un excellent moyen d'obtenir une exposition passive à de nombreuses entreprises différentes.
Les fonds négociés en bourse (ETFs) sont une alternative à faible coût aux fonds traditionnels. Ce sont des fonds qui sont négociés sur une bourse (comme la Bourse de New York ou le Nasdaq). Ils sont donc plus accessibles et liquides (peuvent être convertis en espèces facilement) que les fonds traditionnels. Les ETFs sont largement considérés comme le meilleur choix pour l'investisseur moyen. L'investisseur légendaire Warren Buffet est d'accord, en recommandant aux nouveaux investisseurs en 2021 d'investir dans le fonds indiciel S&P 500 qui détient 500 des plus grandes entreprises américaines.
2. Investissement en dividendes
L'investissement en dividendes est celui où vous investissez dans des entreprises qui versent un revenu provenant de leurs bénéfices à leurs actionnaires. Les entreprises versent des dividendes comme incitation aux investisseurs pour acheter leurs actions. Ces entreprises sont généralement aussi des exploitants établis sans grandes perspectives de croissance et n'ont donc pas grand-chose de mieux à faire avec leurs bénéfices. Pendant ce temps, les entreprises à forte croissance préfèrent réinvestir leurs bénéfices dans l'entreprise pour stimuler la croissance.
Les actions versant des dividendes sont considérées comme moins risquées que les actions de croissance, étant donné qu'elles ont tendance à être des entreprises qui ont déjà exécuté et disposent de flux de trésorerie sains. Vous devez viser des actions avec un rendement en dividendes durable (taille du dividende par rapport au prix actuel de l'action) entre (2–6 %) et un historique cohérent de versement de dividendes. Vous devriez vous méfier des actions qui promettent des rendements élevés (> 8 %) car cela suggère que l'entreprise a des problèmes et est désespérée d'attirer les investisseurs.
C'est une stratégie d'investissement populaire pour les personnes qui souhaitent créer un flux de revenus passifs. Par exemple, un portefeuille d'investissement de 1 M$ avec un rendement en dividendes de 4 % pourrait vous fournir un revenu annuel impressionnant de 40 k$.
3. Investissement de croissance
L'investissement de croissance apparaît régulièrement à la une des journaux. Par exemple, le prix de l'action Tesla a été multiplié par 10 (de 90 $ par action à 900 $ et plus) depuis les creux du coronavirus de mars 2020 et est régulièrement présenté dans les médias. Ce cas de succès montre l'attrait de l'investissement de croissance.
La stratégie consiste à investir dans des entreprises à forte croissance qui sont relativement petites et qui devraient surpasser le reste du marché. Les investisseurs en croissance examinent généralement la croissance des bénéfices et les marges bénéficiaires lors de l'analyse des entreprises. Vous devez également regarder les nouvelles industries en expansion rapide, telles que le cloud ou l'énergie propre, où de nouveaux progrès sont réalisés. Cependant, il y a beaucoup de risques à considérer. Il y a beaucoup de risques d'exécution pour que ces entreprises réalisent leurs plans de croissance. Il peut également être difficile de prédire quelles entreprises émergent comme les leaders du marché des nouvelles industries.
De nombreux investisseurs équilibrent leurs portefeuilles et gèrent leur risque en n'allouant qu'une certaine proportion de leur capital à des actions de croissance. Le reste est alors alloué à des options plus prudentes, comme les ETF ou les matières premières (par exemple l'or).
4. Investissement de valeur
L'investissement de valeur est l'approche rendue célèbre par la légende de l'investissement Warren Buffet. L'investissement de valeur consiste à chercher des actions qui se négocient à moins que votre valeur intrinsèque perçue de l'action. La valeur intrinsèque d'une action est la mesure de ce que l'actif vaut. Il n'y a pas de méthode standard pour déterminer cela, ce qui est là que l'opportunité réside pour l'investisseur de valeur. Généralement, vous tiendriez compte des finances de l'entreprise, de ses perspectives de croissance et des conditions du marché.
Vous cherchez essentiellement à acheter des marchandises solides à des prix réduits. Cette approche convient à l'investisseur patient qui est doué pour analyser les entreprises et leurs bilans. Votre succès dépend de votre capacité à trouver avec succès des entreprises qui se négocient à moins que leur valeur intrinsèque et de miser sur le marché pour le réaliser éventuellement.
Cependant, méfiez-vous des pièges de la valeur. Ce sont des actions qui semblent bon marché et de bonne valeur, mais les performances sous-jacentes sont faibles. Vous devez donc rechercher des entreprises qui peuvent s'exécuter correctement et qui ont des perspectives réelles.
5. Croissance à un prix raisonnable (GARP)
L'investissement GARP cherche à combiner l'investissement en croissance et l'investissement de valeur. En résumé, les investisseurs GARP veulent trouver des entreprises avec de bonnes perspectives de croissance, mais à un prix raisonnable. Une mesure clé d'intérêt est le ratio cours/bénéfice/croissance (PEG). Ce ratio tient compte à la fois des bénéfices actuels et de la croissance projetée. Un ratio PEG faible suggère qu'une action est sous-évaluée et généralement les investisseurs GARP recherchent des actions avec un ratio de 1 ou moins.
La légende de Wall Street Peter Lynch favori cette approche, qui a réalisé un rendement annuel moyen impressionnant de 29,2 % entre 1977 et 1990. Nous avons couvert trois leçons clés que vous pouvez apprendre de son approche dans cet article ici.
Comment allouer votre capital
L'allocation de capital est un domaine sous-estimé de l'investissement et peut jouer un rôle clé dans le succès de vos investissements. Nous explorerons les deux approches les plus courantes ci-dessous.
Investissement forfaitaire
Vous pourriez investir en versement unique et déployer vos investissements d'un coup. C'est l'approche la plus simple où vous achetez et conservez en fonction de votre horizon de placement. Vous pourriez aussi compléter ce versement unique en effectuant des apports supplémentaires chaque année une fois que vous aurez accès à plus de capital.
Vos rendements d'investissement avec cette approche sont cependant sensibles au timing. Si vous parvenez à investir près d'un creux du marché, vous pourriez réaliser des gains substantiels. Mais anticiper correctement le marché est une tâche quasi impossible, même pour les investisseurs expérimentés.
Investissement programmé
L'inconvénient potentiel d'une approche en versement unique est que vous pourriez acheter à un pic local et ensuite rater l'occasion de profiter de prix plus bas qui pourraient suivre.
C'est là que l'approche d'investissement programmé brille. Avec cette approche, vous vous engagez à étaler votre investissement sur une certaine période. Généralement, ce serait chaque mois à mesure que vous recevez votre salaire. Par exemple, à chaque jour de paie, vous pourriez déployer 500 € dans votre portefeuille. Cette approche élimine le stress de décider quand investir puisque vous avez maintenant un processus automatisé. Elle aide aussi à lisser votre prix d'achat moyen en achetant continuellement, que le prix ait augmenté ou baissé.
Comment choisir la bonne stratégie d'investissement pour vous
Maintenant que vous connaissez l'importance d'une stratégie solide et que vous comprenez les approches les plus courantes, il ne vous reste plus qu'à déterminer la stratégie qui vous convient.
Nous avons mentionné plus tôt qu'il y a trois facteurs à considérer lors de l'élaboration de votre stratégie d'investissement ; vos valeurs, votre horizon de placement et votre tolérance au risque. Prenez le temps de réfléchir à chacun de ces facteurs et d'étudier plus en détail les approches d'investissement ci-dessus. Vous voulez trouver l'approche qui vous correspond le mieux, qui cadre avec votre disponibilité et votre vision de la vie.
Le pouvoir de la dua ne peut pas être assez souligné et constitue un outil puissant du croyant. Je vous suggère en particulier celle-ci pour vous aider dans votre parcours d'investissement.
اَللّٰهُمَّ إِنِّيْ أَسْأَلُكَ عِلْمًا نَّافِعًا ، وَرِزْقًا طَيِّبًا ، وَعَمَلًا مُّتَقَبَّلًا.
« Ô Allah, je te demande une science utile, une subsistance licite et des œuvres agréées. »
Enfin, quand vous êtes prêt à choisir votre approche, accomplissez la prière d'Istikhara (prière de consultation) avant de procéder.
Zoya : Actions halal, ETFs, Fonds communs de placement
Zoya rend l'investissement halal facile en vous aidant à construire et surveiller un portefeuille d'investissement conforme à la charia avec confiance et clarté.