Guide du musulman pour devenir financièrement indépendant et prendre une retraite anticipée (FIRE)

Comment dépensez-vous votre temps ? Pour la plupart d'entre nous, cela implique généralement une combinaison de sommeil, travail, nourriture, éducation, prière, exercice et loisirs. Équilibrer toutes ces activités est l'un des grands défis de la vie. Le travail est peut-être le domaine où nous avons le moins de contrôle, car la majorité d'entre nous doit gagner sa vie pour subvenir à nos besoins. Le travail prend aussi une part disproportionnée de nos heures d'éveil. En Occident, les gens travaillent généralement 8 heures par jour. En supposant que vous dormiez 8 heures supplémentaires, cela représente 50 % de vos heures d'éveil totales. C'est acceptable si vous aimez le travail que vous faites. Cependant, la recherche nous dit que ce n'est pas le cas pour la majorité. En fait, une enquête Gallup en 2019 a révélé que mondialement, seuls 15 % des travailleurs à temps plein se sentaient engagés dans leur travail.

Les solutions traditionnelles consistent à prendre sa retraite une fois que vous avez gagné assez d'argent, à avoir quelqu'un qui peut vous soutenir financièrement (par exemple, des enfants/conjoints), ou à devenir admissible à utiliser votre pension. Cependant, pour beaucoup, ce rêve ne se réalise jamais. En fait, en 2021, selon l'indice mondial de retraite Natixis, 36 % des Américains pensent qu'ils ne pourront jamais prendre leur retraite. Avec le contexte actuel d'inflation galopante, il n'a jamais été plus important pour les gens de prendre le contrôle de leur retraite.

Entrez le mouvement FIRE. Ce mouvement prétend avoir trouvé le plan directeur pour devenir financièrement indépendant et prendre une retraite anticipée. Cet article expliquera le mouvement FIRE, pourquoi cela importe, et comment les musulmans peuvent mettre en œuvre cette philosophie selon leurs valeurs religieuses.

Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?

L'acronyme FIRE signifie Financial Independence, Retire Early (indépendance financière, retraite précoce). Il représente un mouvement qui remet directement en question la norme habituelle de travailler jusqu'à 60 ans, puis de compter sur une pension pour votre retraite. C'est-à-dire, si vous avez la chance d'avoir une pension suffisamment importante.

Au lieu de cela, les partisans du FIRE croient qu'ils peuvent prendre leur retraite des décennies plus tôt en économisant diligemment et en investissant dans des placements à faible risque (plus de détails là-dessus plus tard). L'idée est simple et implique deux étapes clés :

1. Économiser une grande partie de votre revenu (25-75 %) en réduisant les dépenses inutiles.
2. Investir votre épargne dans des placements à faible risque tels que l'immobilier ou les fonds indiciels.

Économiser suffisamment d'argent est crucial pour réaliser le FIRE. En règle générale, les adeptes du FIRE économiseront entre 25 % et 75 % de leur revenu. Plus vous économisez, plus tôt vous pourrez prendre votre retraite. L'objectif est d'accumuler éventuellement un portefeuille d'investissement suffisamment important pour que les rendements puissent couvrir vos dépenses de vie. Une règle générale est d'accumuler un total d'investissements d'environ 25 fois vos dépenses prévues.

Ce seuil fonctionne en supposant un taux de retrait sûr de 4 %. Le taux de retrait sûr est le montant maximal que vous pouvez retirer de votre épargne pour ne pas manquer d'argent au cours de votre vie. Décortiquons ce chiffre. Il y a deux hypothèses clés qui sous-tendent cela :

1. Vos investissements génèrent un rendement de 7 % par an avant l'inflation.
2. En moyenne, le taux d'inflation chaque année sera de 3 %.

Par conséquent, si vos investissements s'apprécient de 7 % chaque année moins 3 % d'inflation, il vous reste un gain d'investissement de 4 %. Vous pouvez utiliser ce gain de 4 % pour vos dépenses annuelles sans diminuer votre portefeuille d'investissement. En pratique, les chiffres de gain annuel et d'inflation varieront considérablement au fil du temps, alors gardez cela à l'esprit. Cette règle ne tient pas compte non plus de tout revenu supplémentaire que vous pourriez gagner ou des changements dans vos dépenses (les gens ont tendance à dépenser moins en vieillissant). Cependant, en général, le seuil de 4 % est considéré comme une bonne règle générale.

Les différents types de stratégies FIRE

Il existe de nombreuses stratégies FIRE différentes. Voici les variations FIRE les plus courantes :

• Lean FIRE : Cette version du FIRE est celle où vous vous engagez à un mode de vie simple. Cette option s'adresse à ceux qui sont satisfaits de répondre à leurs besoins fondamentaux et qui n'ont pas le désir de dépenser somptueusement. Au lieu de cela, leur priorité est la liberté de temps qui vient avec l'indépendance. Lean FIRE permet aux gens de prendre leur retraite plus tôt car ils peuvent économiser davantage et avoir un objectif de retraite plus petit.
• Fat FIRE : Comme son nom l'indique, c'est pour les personnes qui veulent un niveau de vie plus luxueux. Cela vous obligerait à économiser plus d'argent et à travailler plus longtemps pour atteindre votre objectif de retraite. Si cette option vous convient, envisagez des moyens d'acquérir un salaire plus élevé et envisagez également des options d'investissement plus agressives pour vous aider à atteindre votre objectif.
• Barista FIRE : C'est le choix hybride. Barista FIRE s'adresse à ceux qui cessent de travailler à temps plein mais qui passent plutôt à un travail à temps partiel. Si vous aimez travailler mais que vous voulez en faire moins pour pouvoir poursuivre d'autres intérêts, cette option serait pour vous. De même, si l'accès à la retraite complète est hors de votre portée, ce pourrait être un bon compromis. Vous aurez toujours un revenu sur lequel compter, vous n'aurez donc pas besoin d'économiser autant que vous le feriez pour les autres options.

Pourquoi c'est important ?

La communauté FIRE articule la retraite de manière profonde. Ils ne considèrent pas la retraite comme si vous preniez votre retraite d'une chose. Au lieu de cela, vous choisissez activement de prendre votre retraite pour quelque chose.

La ressource la plus rare que nous avons en tant qu'humains est le temps. Atteindre l'indépendance financière peut vous permettre de consacrer du temps aux choses qui vous importent le plus. Cela pourrait inclure :

• Passer du temps avec votre famille et vos proches.
• Faire un travail que vous aimez au lieu d'un travail qui paie simplement vos factures.
• Voyager et élargir vos horizons.
• Faire du bénévolat et utiliser vos compétences pour aider les autres.
• Consacrer plus de temps à votre développement personnel, qu'il s'agisse de faire plus d'exercice ou d'éduquer votre deen.

Un autre aspect important de la poursuite de l'indépendance financière est que cette poursuite vous incitera à réfléchir profondément à vos valeurs fondamentales et à comprendre ce qui est véritablement important pour vous. Elle vous guidera vers l'action selon ces valeurs en ne dépensant que pour ce qui vous apporte une véritable joie et pour ce dont vous avez réellement besoin pour survivre.

En tant que musulmans, notre objectif ultime est de plaire à Allah SWT et d'atteindre le paradis. L'un des obstacles auxquels les gens font face est d'être excessivement consommés par le dunyā. L'un des principaux contributeurs est la distraction par le travail et le besoin de subvenir aux besoins. Bien qu'il y ait une grande barakah à gagner une vie honnête pour subvenir aux besoins de vos familles, il est facile d'être entièrement consumé par la quête de richesse à notre époque. Se fixer un objectif d'indépendance financière est un excellent moyen de reprendre votre temps et d'être intentionnel dans vos actions.

Comment les musulmans peuvent mettre en œuvre le FIRE

Les approches FIRE grand public ont plusieurs problèmes clés dont les musulmans doivent être conscients avant de les adopter.

1. Investir uniquement dans des investissements halal

Bien que le FIRE en tant que philosophie soit agnostique quant aux investissements, la plupart des guides FIRE en ligne conseillent aux gens d'investir leur argent dans des investissements non permis tels que l'indice S&P 500 ou les obligations qui versent des intérêts. Pour référence, le S&P 500 suit les 500 plus grandes sociétés publiques aux États-Unis, pas toutes admissibles pour les musulmans. En résumé, vous devez vous assurer que les activités principales de l'entreprise sont halal et que leur comportement financier est également dans les limites permises.

Par conséquent, assurez-vous de ne vous engager que dans des investissements halal pour garantir qu'il y ait de la barakah dans votre argent. Vous pouvez le faire en utilisant l'application Zoya pour filtrer à la fois les actions et les fonds. Si vous investissez dans l'immobilier, assurez-vous d'utiliser des sources de financement halal. Il existe également d'autres classes d'actifs telles que les matières premières (notamment l'or) ou des options à risque plus élevé telles que le financement de start-up ou les crypto-monnaies qui pourraient également faire partie de vos investissements. Idéalement, vous voulez un portefeuille d'investissement bien diversifié comprenant diverses classes d'actifs pour vous protéger contre une surexposition à une classe d'actifs.

2. Équilibrer les objectifs post-retraite et essayer de les mettre en œuvre dès maintenant

L'un des pièges potentiels de la planification de la retraite est quand les gens reportent les objectifs qui devraient toujours être une priorité à court terme. Voyez le hadith célèbre suivant avec les conseils du Prophète PBUH.

Profitez de cinq avant cinq : votre jeunesse avant votre vieillesse, votre santé avant votre maladie, votre richesse avant votre pauvreté, votre temps libre avant votre travail, et votre vie avant votre mort. (Shu'ab al-Imān 9767)

Ce hadith souligne l'importance de tirer le meilleur parti de votre jeunesse. Par conséquent, nous devrions nous efforcer d'équilibrer nos objectifs post-retraite en les réalisant dès maintenant. Par exemple, vous pourriez avoir pour objectif de passer plus de temps à la mosquée après la retraite. Vous devriez essayer d'incorporer cela dans votre horaire actuel autant que possible, puis l'augmenter à la retraite quand naturellement vous aurez plus de temps. Aucun d'entre nous ne connaît le moment qu'il nous reste à vivre, alors assurez-vous de maximiser le temps que vous avez et ne reportez pas complètement vos objectifs à un moment qui n'est pas garanti.

3. Ne pas épargner en étant avare

Épargner suffisamment d'argent est crucial pour atteindre l'indépendance financière. Cependant, méfiez-vous de devenir avare avec votre argent. Dans le Coran, nous apprenons que la modération dans vos dépenses est l'une des qualités des véritables serviteurs du Tout-Miséricordieux.

Ce sont ceux qui dépensent ni avec excès ni avec parcimonie, mais avec modération entre les deux. (Coran 25:67)

En tant que musulmans, on nous a dit d'être généreux avec notre argent car nous en serons tenus responsables. Allez-y et fixez des budgets, mais prévoyez une part pour la charité et continuez à être généreux. La clé est simplement de trouver le bon équilibre.

Guide étape par étape pour pratiquer FIRE

Si cet article vous a convaincu des avantages de FIRE, voici quelques conseils pratiques sur la façon de mettre en œuvre FIRE.

1. Commencez par examiner vos dépenses actuelles et identifiez les dépenses dont vous pouvez raisonnablement vous passer, mais ne soyez pas excessif. Vous ne voulez pas exagérer et devenir malheureux et donc moins susceptible de respecter votre budget.
2. Élaborez une projection de base de vos dépenses futures au moment de la retraite.
3. Prenez ce chiffre de dépenses et multipliez-le par 25 pour obtenir votre objectif de retraite. C'est la somme que vous devez accumuler.
4. Si vous avez déjà des économies, assurez-vous d'abord d'avoir un fonds d'urgence. Un fonds d'urgence représente généralement entre 3 et 6 mois de dépenses qui agissent comme votre filet de sécurité et constituent de l'argent que vous ne devriez pas investir.
5. Si vous avez des économies excédentaires et n'avez jamais investi auparavant, vous devez élaborer un plan d'investissement et commencer à investir. Cela nécessitera des recherches sur les options d'investissement halal et une compréhension de votre tolérance au risque personnelle. Vous devez comprendre si vous êtes du type de personne qui préfère les investissements stables et à faible risque ou si vous avez l'appétit pour des stratégies plus agressives et à risque plus élevé.
6. Pour ceux qui ont déjà un plan d'investissement, continuez comme vous l'êtes.
7. Utilisez une calculatrice de retraite pour déterminer combien de temps il vous faudra pour atteindre votre objectif d'investissement au rythme d'épargne actuel. Si votre date de retraite prévue n'est pas aussi proche que vous le souhaiteriez, cherchez des moyens d'augmenter votre salaire ou envisagez de diversifier une partie de vos investissements dans des options plus risquées avec des rendements plus élevés si vous êtes à l'aise avec le risque accru.

Conclusion

En résumé, atteindre l'indépendance financière pour prendre une retraite anticipée et tirer le meilleur parti de votre temps est une quête qui en vaut la peine. N'oubliez simplement pas de vous assurer que vous vous en tenez aux investissements halal, d'éviter l'avarice et de ne pas négliger les objectifs réalisables maintenant.

N'oubliez pas, le rizq vient en fin de compte d'Allah SWT. Tout ce que nous pouvons faire est de donner le meilleur de nous-mêmes. Concentrez-vous simplement sur le processus et mettez votre confiance en Allah SWT.