Panduan bagi Muslim untuk Meraih Kemandirian Finansial dan Pensiun Dini (FIRE)

Bagaimana Anda menghabiskan waktu? Bagi kebanyakan dari kita, waktu biasanya terbagi antara tidur, bekerja, makan, pendidikan, ibadah, olahraga, dan bersantai. Menyeimbangkan semua kegiatan ini adalah salah satu perjuangan besar dalam hidup. Pekerjaan mungkin merupakan bidang yang paling sedikit bisa kita kendalikan, karena sebagian besar dari kita harus mencari nafkah untuk menafkahi keluarga. Pekerjaan juga menyita porsi yang sangat besar dari jam-jam kita terjaga. Di dunia Barat, orang biasanya bekerja 8 jam sehari. Jika Anda tidur 8 jam lagi, itu berarti 50% dari total jam Anda terjaga. Ini tidak masalah jika Anda menikmati pekerjaan Anda. Namun, penelitian menunjukkan bahwa hal itu tidak berlaku bagi sebagian besar orang. Faktanya, survei Gallup pada 2019 menemukan bahwa secara global hanya 15% pekerja penuh waktu yang merasa terlibat dalam pekerjaannya.

Solusi tradisionalnya adalah pensiun setelah Anda memperoleh cukup uang, memiliki seseorang yang dapat menopang Anda secara finansial (misalnya anak atau pasangan), atau memenuhi syarat untuk menggunakan dana pensiun Anda. Namun, bagi banyak orang, impian ini tidak pernah terwujud. Bahkan, pada 2021, menurut Natixis Global Retirement Index, 36% orang Amerika percaya bahwa mereka tidak akan pernah bisa pensiun. Dengan latar belakang inflasi yang terus naik saat ini, mengambil kendali atas masa pensiun belum pernah sepenting sekarang.

Di sinilah gerakan FIRE hadir. Gerakan ini mengklaim telah menemukan cetak biru untuk meraih kemandirian finansial dan pensiun dini. Artikel ini akan menjelaskan gerakan FIRE, mengapa hal ini penting, dan bagaimana Muslim dapat menerapkan filosofi ini sesuai dengan nilai-nilai agama mereka.

Apa itu gerakan FIRE?

Akronim FIRE adalah singkatan dari Financial Independence, Retire Early (kemandirian finansial, pensiun dini). Ini adalah gerakan yang secara langsung menantang norma umum bekerja hingga usia 60-an lalu mengandalkan dana pensiun di masa purnakarya. Itu pun jika Anda cukup diberkahi memiliki dana pensiun yang memadai.

Sebaliknya, para penganut FIRE percaya bahwa mereka dapat pensiun puluhan tahun lebih awal dengan menabung secara tekun dan berinvestasi pada instrumen berisiko rendah (akan dibahas lebih lanjut nanti). Idenya sederhana dan melibatkan dua langkah utama:

1. Menabung sebagian besar penghasilan Anda (25-75%) dengan memangkas pengeluaran yang tidak perlu.
2. Menginvestasikan tabungan Anda pada instrumen berisiko rendah seperti properti atau reksa dana indeks.

Menabung cukup banyak uang sangat penting untuk mencapai FIRE. Biasanya penganut FIRE menabung antara 25% hingga 75% dari penghasilan mereka. Semakin banyak Anda menabung, semakin cepat Anda dapat pensiun. Tujuannya adalah mengumpulkan dana investasi yang cukup besar hingga hasilnya dapat menutup biaya hidup Anda. Sebagai patokan umum, kumpulkan total investasi sekitar 25 kali pengeluaran yang Anda perkirakan.

Ambang batas ini bekerja dengan mengasumsikan tingkat penarikan aman sebesar 4%. Tingkat penarikan aman adalah jumlah maksimum yang dapat Anda tarik dari tabungan agar dana Anda tidak habis sepanjang hidup. Mari kita uraikan angka ini. Ada dua asumsi utama yang mendasarinya:

1. Investasi Anda menghasilkan imbal hasil 7% per tahun sebelum inflasi.
2. Rata-rata, tingkat inflasi setiap tahun adalah 3%.

Dengan demikian, jika investasi Anda naik nilainya 7% setiap tahun dikurangi inflasi 3%, Anda memperoleh keuntungan investasi sebesar 4%. Anda dapat menggunakan keuntungan 4% ini untuk pengeluaran tahunan tanpa mengurangi dana investasi Anda. Dalam praktiknya, angka keuntungan tahunan dan inflasi akan berbeda cukup jauh dari waktu ke waktu, jadi ingatlah hal ini. Aturan ini juga tidak memperhitungkan penghasilan tambahan yang mungkin Anda peroleh atau perubahan pada pengeluaran Anda (orang cenderung mengeluarkan lebih sedikit seiring bertambahnya usia). Namun, secara umum, ambang batas 4% dianggap sebagai patokan yang baik.

Berbagai jenis strategi FIRE

Ada banyak strategi FIRE yang tersedia. Berikut variasi FIRE yang paling umum:

• Lean FIRE: Versi FIRE ini mengharuskan Anda berkomitmen pada standar hidup yang sederhana. Pilihan ini untuk mereka yang puas dengan memenuhi kebutuhan dasar dan tidak berkeinginan berbelanja secara mewah. Sebaliknya, prioritas mereka adalah kebebasan waktu yang menyertai kemandirian. Lean FIRE memungkinkan orang pensiun lebih awal karena mereka dapat menabung lebih banyak dan memiliki target pensiun yang lebih kecil.
• Fat FIRE: Seperti namanya, versi ini untuk mereka yang menginginkan standar hidup yang lebih mewah. Hal ini menuntut Anda menabung lebih banyak dan bekerja lebih lama untuk mencapai target pensiun Anda. Jika pilihan ini cocok bagi Anda, pertimbangkan cara memperoleh gaji yang lebih tinggi dan juga pilihan investasi yang lebih agresif untuk membantu Anda mencapai target tersebut.
• Barista FIRE: Ini adalah pilihan hibrida. Barista FIRE untuk mereka yang berhenti bekerja penuh waktu dan beralih bekerja paruh waktu. Jika Anda menikmati bekerja tetapi ingin mengurangi porsinya agar dapat mengejar minat lain, pilihan ini cocok untuk Anda. Demikian pula, jika pensiun penuh di luar jangkauan Anda, ini bisa menjadi kompromi yang baik. Anda tetap memiliki penghasilan untuk diandalkan, sehingga Anda tidak perlu menabung sebanyak pilihan lainnya.

Mengapa ini penting?

Komunitas FIRE memaknai pensiun secara mendalam. Mereka tidak memandang pensiun seolah-olah Anda pensiun dari sesuatu. Sebaliknya, Anda secara aktif memilih untuk pensiun menuju sesuatu.

Sumber daya paling langka yang kita miliki sebagai manusia adalah waktu. Meraih kemandirian finansial dapat memungkinkan Anda menghabiskan waktu untuk hal-hal yang paling penting bagi Anda. Hal ini dapat mencakup:

• Menghabiskan waktu bersama keluarga dan orang-orang terkasih.
• Melakukan pekerjaan yang Anda nikmati, bukan pekerjaan yang sekadar membayar tagihan Anda.
• Bepergian dan memperluas wawasan.
• Menjadi relawan dan menggunakan keterampilan Anda untuk membantu orang lain.
• Meluangkan lebih banyak waktu untuk pengembangan diri, baik dengan lebih banyak berolahraga maupun memperdalam ilmu agama Anda.

Aspek penting lain dalam mengejar kemandirian finansial adalah bahwa perjalanan ini akan mendorong Anda berpikir mendalam tentang nilai-nilai inti Anda dan memahami apa yang benar-benar penting bagi Anda. Hal ini akan mengarahkan Anda untuk bertindak sesuai nilai-nilai tersebut dengan hanya membelanjakan uang untuk hal yang benar-benar membawa kebahagiaan dan yang memang Anda perlukan untuk bertahan hidup.

Sebagai Muslim, tujuan akhir kita adalah meraih ridha Allah SWT dan memperoleh surga. Salah satu hambatan yang dihadapi orang adalah terlalu tenggelam dalam urusan dunia. Salah satu penyebab utamanya adalah teralihkan oleh pekerjaan dan kebutuhan untuk menafkahi. Meskipun ada berkah yang besar dalam mencari nafkah yang halal untuk keluarga Anda, di zaman sekarang mudah sekali terserap sepenuhnya dalam pengejaran harta. Menetapkan tujuan kemandirian finansial adalah cara yang baik untuk merebut kembali waktu Anda dan bersikap penuh tujuan dalam tindakan Anda.

Bagaimana Muslim dapat menerapkan FIRE

Pendekatan FIRE arus utama memiliki beberapa masalah utama yang perlu diketahui oleh Muslim sebelum menerapkannya.

1. Berinvestasilah hanya pada instrumen yang halal

Meskipun FIRE sebagai filosofi bersifat netral terhadap jenis investasi, sebagian besar panduan FIRE di internet menyarankan orang menanamkan uangnya pada investasi yang tidak diperbolehkan, seperti indeks S&P 500 atau obligasi yang membayar bunga. Sebagai acuan, S&P 500 melacak 500 perusahaan publik terbesar di AS, dan tidak semuanya diperbolehkan bagi Muslim. Singkatnya, Anda perlu memastikan bahwa kegiatan usaha utama perusahaan itu halal dan perilaku keuangannya juga berada dalam batas yang diperbolehkan.

Karena itu, pastikan Anda hanya melakukan investasi halal agar ada berkah dalam uang Anda. Anda dapat melakukannya dengan menggunakan aplikasi Zoya untuk menyaring saham maupun dana investasi. Jika berinvestasi di properti, pastikan menggunakan sumber pembiayaan yang halal. Ada juga kelas aset lain seperti komoditas (yang paling terkenal adalah emas) atau pilihan berisiko lebih tinggi seperti pendanaan startup atau kripto yang juga dapat menjadi bagian dari investasi Anda. Idealnya, Anda menginginkan portofolio investasi yang terdiversifikasi dengan baik yang terdiri atas berbagai kelas aset untuk melindungi diri dari paparan berlebihan pada satu kelas aset.

2. Seimbangkan tujuan pascapensiun dengan upaya menerapkan sebagian di antaranya sekarang

Salah satu jebakan dalam merencanakan pensiun adalah ketika orang menunda tujuan yang seharusnya tetap menjadi prioritas dalam waktu dekat. Lihatlah hadis terkenal berikut yang berisi nasihat dari Nabi SAW.

Manfaatkan lima perkara sebelum lima perkara: masa mudamu sebelum masa tuamu, sehatmu sebelum sakitmu, kayamu sebelum miskinmu, waktu luangmu sebelum kesibukanmu, dan hidupmu sebelum matimu. (Syu'ab al-Iman 9767)

Hadis ini menekankan pentingnya memanfaatkan masa muda sebaik-baiknya. Karena itu, kita hendaknya berusaha menyeimbangkan tujuan pascapensiun dengan mewujudkannya sekarang. Misalnya, Anda mungkin memiliki tujuan untuk lebih banyak menghabiskan waktu di masjid setelah pensiun. Anda sebaiknya berusaha memasukkannya ke dalam jadwal Anda saat ini sebisa mungkin, lalu meningkatkannya di masa pensiun ketika secara alami Anda memiliki lebih banyak waktu. Tak seorang pun dari kita tahu sisa waktu yang kita miliki dalam hidup ini, jadi pastikan Anda memaksimalkan waktu yang ada dan jangan menunda tujuan Anda sepenuhnya untuk waktu yang tidak dijanjikan.

3. Jangan menabung dengan cara pelit

Menabung cukup banyak uang sangat penting untuk mencapai kemandirian finansial. Namun, waspadalah agar tidak menjadi pelit dengan uang Anda. Dalam Al-Qur’an, kita belajar bahwa bersikap sedang dalam membelanjakan harta adalah salah satu sifat hamba-hamba Allah Yang Maha Pengasih yang sejati.

Mereka adalah orang-orang yang apabila membelanjakan (harta), tidak berlebihan dan tidak (pula) kikir, tetapi berada di tengah-tengah antara yang demikian. (Al-Qur’an 25:67)

Sebagai Muslim, kita diajarkan untuk dermawan dengan harta kita karena kita akan dimintai pertanggungjawaban atas apa yang kita lakukan dengannya. Jadi silakan menyusun anggaran, tetapi sertakan alokasi untuk sedekah dan tetaplah bermurah hati. Kuncinya adalah menemukan keseimbangan yang tepat.

Panduan langkah demi langkah untuk menjalankan FIRE

Jika artikel ini telah meyakinkan Anda tentang manfaat FIRE, berikut saran praktis tentang cara menerapkannya.

1. Mulailah dengan meninjau pengeluaran Anda saat ini dan mengidentifikasi pengeluaran yang secara wajar dapat Anda tinggalkan, tetapi jangan berlebihan. Anda tidak ingin terlalu ekstrem hingga merasa tertekan dan akhirnya kecil kemungkinan Anda mematuhi anggaran.
2. Buatlah proyeksi dasar tentang perkiraan pengeluaran Anda di masa pensiun.
3. Ambil angka pengeluaran ini dan kalikan dengan 25 untuk mendapatkan target pensiun Anda. Inilah dana yang perlu Anda kumpulkan.
4. Jika Anda sudah memiliki tabungan, pastikan terlebih dahulu Anda memiliki dana darurat. Dana darurat biasanya setara 3 hingga 6 bulan pengeluaran yang berfungsi sebagai jaring pengaman Anda dan merupakan uang yang sebaiknya tidak Anda investasikan.
5. Jika Anda memiliki kelebihan tabungan dan belum pernah berinvestasi, Anda perlu menyusun rencana investasi dan mulai berinvestasi. Hal ini memerlukan riset tentang pilihan investasi halal dan juga pemahaman tentang toleransi risiko pribadi Anda. Anda perlu memahami apakah Anda tipe orang yang lebih menyukai investasi stabil berisiko rendah atau memiliki selera terhadap strategi yang lebih agresif dan berisiko lebih tinggi.
6. Bagi yang sudah memiliki rencana investasi, teruskan seperti yang Anda jalankan.
7. Gunakan kalkulator pensiun untuk menghitung berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk mencapai target investasi dengan tingkat tabungan Anda saat ini. Jika perkiraan tanggal pensiun Anda tidak secepat yang Anda inginkan, carilah cara untuk meningkatkan penghasilan atau pertimbangkan mendiversifikasi sebagian investasi Anda ke pilihan yang berisiko lebih tinggi dengan potensi imbal hasil lebih tinggi jika Anda nyaman dengan risiko yang meningkat.

Penutup

Singkatnya, meraih kemandirian finansial agar dapat pensiun dini dan memanfaatkan waktu sebaik-baiknya adalah tujuan yang layak dikejar. Ingatlah untuk tetap berpegang pada investasi halal, menghindari sikap pelit, dan tidak mengabaikan tujuan yang bisa dicapai sekarang.

Ingatlah, rezeki pada akhirnya datang dari Allah SWT. Yang bisa kita lakukan hanyalah berusaha sebaik mungkin. Jadi fokuslah pada prosesnya dan bertawakallah kepada Allah SWT.