Rekening Tabungan Halal Terbaik di AS (2026)

Tiga bank yang diasuransikan FDIC menawarkan rekening tabungan halal secara nasional di AS: Stearns Bank melalui Salaam Banking, University Bank melalui UIF, dan Bank of Whittier. Rekening tabungan halal, yang juga disebut rekening tabungan Islami atau sesuai syariah, memberi Anda bagi hasil dari pembiayaan yang sesuai syariah, bukan riba (bunga). Berikut perbandingan ketiganya dan mana yang sesuai dengan kebutuhan Anda.

Poin-poin utama

• Stearns, UIF, dan Bank of Whittier semuanya menerima pengajuan daring secara nasional dan memiliki asuransi FDIC hingga $250.000.
• Kebanyakan ulama menganggap bunga yang dibayarkan oleh rekening tabungan imbal hasil tinggi (HYSA) konvensional sebagai riba.
• Bagi hasil Anda berasal dari pembiayaan syariah bank dan bervariasi mengikuti kinerja pembiayaan tersebut. Hanya Stearns yang memublikasikan tingkat bagi hasilnya secara daring.
• Dua koperasi kredit komunitas menawarkan rekening bebas bunga yang tidak memberikan imbal hasil apa pun, dengan keanggotaan terbatas.
• Aplikasi dan dana yang dipasarkan sebagai tabungan halal, seperti Everyday Shariah Account dari Wahed dan Goldsand, adalah investasi yang nilainya bisa turun.

Daftar isi

1. Pilihan kami untuk rekening tabungan halal terbaik
2. Perbandingan rekening tabungan halal di AS
3. Perbedaan rekening tabungan halal dan rekening tabungan imbal hasil tinggi
4. Apakah rekening tabungan imbal hasil tinggi itu haram?
5. Apakah rekening tabungan halal hanyalah bunga dengan nama yang berbeda?
6. Apakah rekening tabungan halal diasuransikan FDIC?
7. Koperasi kredit bebas bunga
8. Aplikasi tabungan halal yang sebenarnya adalah investasi
9. Perbankan syariah di AS: Chase, J.P. Morgan, dan Devon Bank
10. Apa yang harus dilakukan dengan bunga yang sudah Anda peroleh
11. Tempat menyimpan tabungan yang tidak akan Anda butuhkan selama bertahun-tahun
12. Ringkasan
13. Pertanyaan yang sering diajukan

Pilihan kami untuk rekening tabungan halal terbaik

• Terbaik untuk saldo minimum $0 dan tingkat bagi hasil yang dipublikasikan: Stearns Salaam Market Savings. Anda dapat membukanya dengan $0, ini satu-satunya dari ketiganya yang memublikasikan tingkat bagi hasilnya secara daring, dan Stearns dapat memperluas perlindungan FDIC di atas $250.000 jika Anda memiliki saldo yang besar.
• Terbaik untuk bagi hasil bulanan dan akses ATM: UIF Profit-Sharing Savings. Rekening ini memberikan bagi hasil setiap bulan, tidak mengenakan biaya rekening apa pun, dan dilengkapi dengan kartu ATM.
• Terbaik untuk akses kantor cabang dan CD fleksibel: Bank of Whittier. Bank ini memiliki kantor cabang di California dan Texas, CD jangka pendek dengan penarikan darurat bebas biaya, serta rekening pensiun yang bebas riba.

Cara kami memilih: kami menyertakan rekening simpanan di AS yang memiliki pengawasan syariah yang terdokumentasi atau struktur yang secara eksplisit bebas bunga. Kami memeriksa ketentuan rekening, saldo minimum, asuransi simpanan, dan dokumen syariah dari setiap penyedia pada 5 Oktober 2026. Produk yang nilai pokoknya bisa berkurang dicantumkan secara terpisah, di luar peringkat.

Perbandingan rekening tabungan halal di AS

Detail rekening dari situs web masing-masing penyedia, diperiksa pada 5 Oktober 2026. Tingkat bagi hasil berubah seiring waktu dan tidak dijamin.

Sebelum Anda membuka rekening, tanyakan tingkat bagi hasil saat ini dan ketentuan penarikan lebih awal. Tanyakan juga formulir pajak mana yang diterbitkan bank untuk pembayaran bagi hasil.

Stearns Bank Salaam Banking

Stearns Bank N.A. menjalankan Salaam Banking sebagai divisi syariahnya dan beroperasi secara nasional. Rekening Salaam Personal Market Savings miliknya memberi Anda bagian dari keuntungan yang diperoleh Stearns atas pembiayaan syariahnya untuk bisnis dan organisasi nirlaba: real estat komersial, konstruksi (termasuk masjid dan sekolah), peralatan, dan pembiayaan murabahah (jual beli dengan margin keuntungan). Pembiayaan syariah Stearns tidak mencakup rumah pribadi, dan bank memisahkan dana ini dari simpanan berbasis bunga miliknya.

Imbal hasilnya adalah "Tingkat Bagi Hasil yang Diharapkan" yang meningkat seiring saldo Anda dan dapat berubah setelah Anda membuka rekening. Stearns memublikasikan tingkat bagi hasil terkini untuk rekening tabungan dan CD-nya pada lembar tingkat bagi hasil (PDF). CD Salaam memiliki jangka waktu 3, 6, 12, atau 18 bulan mulai dari $500. CD 3 dan 6 bulan memberikan bagi hasil saat jatuh tempo dan tidak dikenakan potongan penarikan lebih awal, sementara CD 12 dan 18 bulan mungkin mengenakannya.

Dewan Pengawas Syariah beranggotakan tiga ulama yang diketuai oleh Mufti Ibrahim Essa menyertifikasi rekening giro dan tabungan Salaam dengan merujuk pada standar AAOIFI. Stearns mendeskripsikan rekening-rekening tersebut sebagai bagi hasil.

UIF (University Bank)

UIF (University Islamic Financial) adalah anak perusahaan University Bank dan melayani nasabah secara nasional. UIF menyatakan bahwa rekening-rekeningnya "disusun berdasarkan standar keagenan investasi yang terdapat dalam standar AAOIFI nomor 46." Secara sederhana, Anda menunjuk UIF sebagai agen Anda untuk menginvestasikan simpanan Anda dalam pembiayaan rumah, real estat komersial, dan kendaraan yang disalurkan atau dikelola UIF.

UIF menetapkan tingkat bagi hasil yang diharapkan berdasarkan perkiraan keuntungan pembiayaannya dan mencantumkannya dalam perjanjian rekening Anda saat Anda membuka rekening. Bagi hasil aktual Anda bisa lebih tinggi, lebih rendah, atau nol, tergantung pada kinerja pembiayaan tersebut. Tabungan memberikan bagi hasil setiap bulan, tanpa biaya rekening, dan dilengkapi kartu ATM.

Deposito berjangka memiliki jangka waktu 12, 36, atau 60 bulan mulai dari $5.000 dan memberikan bagi hasil setiap kuartal. Anda tidak dapat melakukan penarikan dalam tujuh hari pertama. Untuk menarik lebih awal, Anda harus menutup seluruh deposito dan merelakan bagi hasil kuartal tersebut.

Dewan Pengawas Syariah UIF memublikasikan fatwa yang ditandatangani untuk rekening tabungan dan deposito berjangkanya. LARIBA, sebuah perusahaan keuangan syariah AS, bergabung ke dalam UIF pada 1 April 2026.

Bank of Whittier

Bank of Whittier menyebut dirinya sebagai bank bebas riba yang melayani semua negara bagian. University Bancorp, yang juga memiliki University Bank dan UIF, membelinya pada 1 Juli 2026. Bank ini tetap menjadi bank terpisah dengan sertifikat FDIC-nya sendiri.

Rekening RF Income Generating Savings miliknya memungkinkan bank menggunakan uang Anda dalam pembiayaan rumah, mobil, bisnis, dan nirlaba bebas riba mana pun milik bank. Pendapatan tersebut pertama-tama menutupi biaya operasional bank, lalu bank membagi sisa pendapatan bersihnya dengan Anda. CD-nya memiliki jangka waktu 3, 6, atau 12 bulan, dapat membayarkan hasil setiap bulan, dan memungkinkan penarikan lebih awal tanpa biaya untuk keadaan darurat.

Rekening tabungannya tidak dilengkapi kartu ATM, tetapi rekening giro miliknya memiliki kartu yang dapat digunakan gratis di ATM Citibank. Bank of Whittier juga menawarkan IRA bebas riba dan menerbitkan audit syariah tahunan.

Perbedaan rekening tabungan halal dan rekening tabungan imbal hasil tinggi

Perbedaannya terletak pada asal imbal hasil Anda. HYSA konvensional adalah pinjaman kepada bank. Bank berutang bunga kepada Anda berdasarkan ketentuan rekening, bahkan ketika penyaluran pinjaman bank itu sendiri berkinerja buruk, meskipun suku bunganya dapat berubah seiring waktu.

Pada ketiga bank yang dibahas di sini, imbal hasil Anda terkait dengan keuntungan dari pembiayaan bank yang sesuai syariah. Tingkat bagi hasil yang disebutkan bank adalah perkiraannya, dan hasil aktualnya mengikuti kinerja pembiayaan tersebut.

Berikut ilustrasi sederhana dengan angka rekaan. Katakanlah setiap rekening diperkirakan memberikan imbal hasil $300 per tahun untuk saldo $10.000.

Apa yang terjadi pada simpanan Anda di tahun kerugian bergantung pada ketentuan rekening. UIF, misalnya, menyatakan bahwa nasabah tidak dapat kehilangan simpanan awal mereka. Secara terpisah, asuransi FDIC di ketiga bank tersebut menanggung simpanan Anda jika bank mengalami kegagalan.

Penjelasan sederhana mengenai kontrak-kontrak tersebut

Apakah rekening tabungan imbal hasil tinggi itu haram?

Kebanyakan ulama mengatakan ya, karena imbal hasilnya adalah bunga atas pinjaman. Resolusi 86 (1995) dari International Islamic Fiqh Academy memperlakukan rekening giro bank sebagai pinjaman dan melarang simpanan yang membayar bunga, dengan menyebut "rekening tabungan" secara eksplisit. Resolusi 10 dari lembaga tersebut mendefinisikan setiap tambahan yang disepakati di awal pinjaman sebagai riba. Berdasarkan pandangan tersebut, suku bunga yang lebih tinggi tidak mengubah hukumnya.

Dar al-Ifta Mesir memiliki pandangan minoritas. Fatwa 6615 miliknya menyatakan bahwa seorang Muslim boleh mengikuti ulama yang membolehkan imbal hasil bank modern, meskipun tetap menyarankan untuk menghindari perkara yang diperselisihkan.

Para ulama juga berbeda pendapat mengenai penggunaan rekening giro bebas bunga di bank konvensional. IslamQA memperlakukannya sebagai masalah kebutuhan, seperti menerima gaji atau menjaga keamanan uang. AMJA (Assembly of Muslim Jurists of America) menyarankan untuk menyimpan hanya apa yang Anda butuhkan di sana dan memindahkan kelebihannya ke pilihan yang halal.

Apakah rekening tabungan halal hanyalah bunga dengan nama yang berbeda?

Ini pertanyaan yang wajar, karena tingkat bagi hasil syariah sering kali bergerak seiring suku bunga konvensional. Sebuah makalah kerja IMF oleh Cevik dan Charap menemukan korelasi 91% antara suku bunga simpanan konvensional dan imbal hasil skema bagi hasil di Malaysia serta 92% di Turki dari tahun 1997 hingga 2010.

Salah satu mekanismenya adalah perataan laba, yang dijelaskan oleh Islamic Financial Services Board: bank dapat melepaskan sebagian dari bagian labanya sendiri agar imbal hasil penabung tetap kompetitif dengan suku bunga konvensional.

Para ulama menafsirkan hal ini dengan dua cara. Satu pandangan berpendapat bahwa kontraklah yang menentukan apakah suatu imbal hasil itu halal, sehingga perkiraan yang mengacu pada pasar tidak membatalkan kontrak yang sah. Para kritikus berpendapat bahwa ketika aspek ekonominya mencerminkan simpanan konvensional, perbedaannya sebagian besar hanya pada bentuknya saja.

Ketentuannya memang berbeda dalam satu hal konkret. Di UIF, bagi hasil Anda bisa turun hingga nol, sementara bank konvensional berutang bunga kepada Anda sesuai ketentuan rekeningnya. Panduan reksa dana pasar uang halal kami membahas perdebatan ini secara lebih rinci.

Apakah rekening tabungan halal diasuransikan FDIC?

Ya. Stearns, University Bank (untuk UIF), dan Bank of Whittier diasuransikan oleh FDIC hingga $250.000 per deposan, per bank, per kategori kepemilikan. Asuransi FDIC akan dibayarkan jika bank mengalami kegagalan. Selama bank beroperasi, bagi hasil Anda tetap bergantung pada rekening tersebut.

Beberapa pembaca bertanya bagaimana hal ini sesuai dengan aturan Islam, mengingat bank yang mengelola uang Anda tidak dapat menjamin modal Anda. Standar keuangan syariah membolehkan pihak terpisah yang independen untuk menjaminnya. Dewan Pengawas Syariah UIF menyebut asuransi FDIC diperbolehkan "karena FDIC adalah pihak ketiga bagi deposan dan lembaga penyimpan dana."

Koperasi kredit bebas bunga

Dua koperasi kredit menawarkan rekening bebas bunga yang tidak memberikan imbal hasil apa pun atas simpanan. Keduanya diasuransikan oleh NCUA hingga $250.000 dan membatasi siapa saja yang dapat bergabung.

Jafari Credit Union

Jafari Credit Union di Houston mendanai dirinya sendiri dengan biaya anggota dan memberikan pinjaman bebas bunga kepada anggotanya. Pembukaan rekening tabungan memerlukan $200 dengan saldo minimum $50, dan uang hanya dapat dipindahkan melalui transfer ACH. Keanggotaan terbuka bagi orang-orang yang terhubung dengan pusat komunitas Jafari tertentu di Texas dan kerabat mereka yang terdaftar.

Biaya bulanan adalah $3 ketika tabungan Anda menutupi pinjaman yang Anda miliki, dan lebih tinggi ketika pinjaman Anda melebihi tabungan Anda.

Maun Federal Credit Union

Maun Federal Credit Union di New Jersey didirikan pada tahun 2021 sebagai koperasi kredit berbasis keimanan Islam. Lembaga ini menawarkan rekening giro dan pinjaman bebas bunga kepada anggota masjid mitranya. Maun telah menghentikan sementara pengajuan pembukaan rekening baru, jadi periksa situs webnya untuk status terkini.

Aplikasi tabungan halal yang sebenarnya adalah investasi

Beberapa produk dipasarkan seperti rekening tabungan tetapi sebenarnya menginvestasikan uang Anda, sehingga saldo Anda bisa turun. Kami tidak akan menggunakan satu pun dari produk tersebut untuk dana darurat. Produk tersebut mungkin masih cocok untuk uang yang bisa Anda biarkan tetap terinvestasi.

Wahed Everyday Shariah Account

Everyday Shariah Account adalah akun investasi terkelola yang memegang satu ETF, KWIN. KWIN memiliki saham AS dan menggunakan opsi untuk menghasilkan pendapatan. Anda dapat memulai dengan $100, dan perlindungan SIPC melalui Apex Clearing mencakup kegagalan broker, sementara kerugian pasar menjadi tanggung jawab Anda.

Goldsand

Goldsand menyebut dirinya sebagai "Aplikasi Tabungan Imbal Hasil Tinggi yang Halal." Ketentuannya mendeskripsikannya sebagai perangkat lunak yang menghubungkan Anda ke protokol keuangan terdesentralisasi (DeFi), dan menyatakan bahwa aplikasi ini tidak diasuransikan oleh FDIC atau SIPC serta Anda mungkin kehilangan seluruh nilai aset Anda. Situsnya mencantumkan dukungan dari sejumlah ulama secara perorangan.

Guidance Short-Term Income Trust dan Ameen Housing

Guidance Investments menjalankan sebuah trust privat yang memegang pembiayaan rumah yang sesuai syariah, yang disertifikasi oleh Dewan Pengawas Syariah yang diketuai oleh Hakim (Purn.) Muhammad Taqi Usmani. Guidance memasarkannya kepada investor terakreditasi. Ameen Housing di California adalah koperasi khusus anggota yang berinvestasi terutama pada rumah anggota. Dividennya bervariasi, dan investor ikut menanggung kerugian apa pun.

Perbankan syariah di AS: Chase, J.P. Morgan, dan Devon Bank

Rekening tabungan Chase adalah rekening konvensional yang membayar bunga. Perbankan syariah J.P. Morgan melayani klien institusional melalui bisnisnya di Arab Saudi, dan Chase tidak memiliki rekening tabungan yang sesuai syariah di AS.

Devon Bank di Chicago menawarkan pembiayaan syariah, termasuk pembiayaan real estat komersial dan peralatan, dan hanya mencantumkan produk pembiayaan. Untuk bank syariah di dekat Anda, gunakan tiga bank di atas, yang semuanya menerima pengajuan daring dari seluruh AS.

Apa yang harus dilakukan dengan bunga yang sudah Anda peroleh

Para ulama umumnya menyarankan untuk melepaskan bunga yang sudah Anda terima: salurkan untuk keperluan seperti fakir miskin, fasilitas umum, atau orang yang terlilit utang, kemudian pindahkan tabungan Anda ke rekening yang halal. Sebagian ulama menambahkan bahwa dana tersebut sebaiknya diberikan kepada orang lain selain kerabat yang sudah Anda tanggung.

Melepaskan pendapatan yang tidak diperbolehkan berarti menyerahkannya tanpa mengharapkan pahala apa pun, yang membedakannya dari sedekah (amal) dan zakat (amal wajib tahunan). Para ulama juga melarang menggunakannya untuk membayar pajak Anda sendiri, dan mereka berbeda pendapat mengenai pemberiannya kepada masjid. Gagasan yang sama mendasari purifikasi saham.

Tempat menyimpan tabungan yang tidak akan Anda butuhkan selama bertahun-tahun

Uang yang mungkin Anda butuhkan dalam waktu singkat, seperti dana darurat atau pembelian dalam waktu dekat, sebaiknya disimpan di rekening tabungan halal yang likuid dan diasuransikan, dengan CD apa pun yang disesuaikan dengan tanggal Anda membutuhkan uang tunai tersebut. Untuk uang yang dapat Anda biarkan selama lima tahun atau lebih, pertimbangkan cara halal untuk melawan inflasi, dimulai dengan investasi halal.

Panduan investasi halal 101 kami menjelaskan dasar-dasarnya, dan daftar ETF halal terbaik kami menunjukkan pilihan yang terdiversifikasi. Zoya menyaring saham dan ETF untuk kesesuaian syariah, dan dengan Zoya Pro Anda dapat membeli dan menjual saham yang sesuai syariah di dalam aplikasi. Panduan sukuk (obligasi syariah) kami membahas sertifikat investasi syariah yang memberikan pendapatan.

Tabungan Anda juga diperhitungkan dalam zakat. Jika harta Anda yang wajib zakat tetap berada di atas nisab (ambang batas zakat) selama satu tahun hijriah, maka 2,5% wajib dikeluarkan, dan kalkulator zakat Zoya dapat menghitung uang tunai beserta investasi Anda.

Ringkasan

Stearns, UIF, dan Bank of Whittier adalah tiga bank AS yang diasuransikan FDIC yang menawarkan rekening tabungan halal, dan pilihan yang tepat bergantung pada apakah Anda mengutamakan minimum $0, bagi hasil bulanan, atau akses kantor cabang. Aplikasi yang dipasarkan sebagai tabungan halal memiliki risiko investasi dan termasuk dalam bagian terpisah dari rencana keuangan Anda.

Pertanyaan yang sering diajukan