Panduan Investasi bagi Perempuan Muslim
Seberapa sering Anda mendengar tentang perempuan yang berinvestasi di pasar saham? Jika Anda seperti kebanyakan orang, mungkin tidak terlalu sering. Itu karena investasi biasanya dipandang sebagai ranah pria, dan bahkan kata-kata yang digunakan untuk menggambarkan proses berinvestasi cenderung sangat maskulin. Kata-kata yang digunakan untuk menggambarkan transaksi keuangan, seperti “mengalahkan pasar”, “menyetarakan lapangan permainan”, atau “membangun” portofolio, mengingatkan pada dunia yang secara historis tidak dapat diakses perempuan, seperti perang, konstruksi, atau aktivitas fisik yang berat.
Hal itu mungkin tampak tidak masuk akal pada awalnya, tetapi juga berlaku sebaliknya. Cara suatu produk digambarkan memengaruhi cara pria dan perempuan berinteraksi dengan produk tersebut - misalnya, pria bukan konsumen berat Diet Coke tetapi merasa cocok dengan Coke Zero.
Namun perempuan bisa menjadi investor yang hebat. Berbagai studi secara konsisten menunjukkan bahwa perempuan adalah investor yang lebih baik daripada pria. Ketika Fidelity menganalisis data para investornya, mereka menemukan bahwa investasi perempuan mengungguli investasi pria sebesar 0,4%, yang berarti selisih $267.170 selama 40 tahun.
Apa yang membuat perempuan menjadi investor yang lebih baik?
Kita tahu ada perbedaan kinerja investasi antara portofolio pria dan perempuan, tetapi mengapa demikian? Sulit menunjuk satu penyebab, namun beberapa alasan menonjol.
Riset yang lebih baik
Sebelum berinvestasi, perempuan sering meluangkan waktu untuk meneliti investasi mereka dan membangun portofolio yang terdiversifikasi dan seimbang yang memaksimalkan keuntungan dan mengurangi risiko. Mereka juga cenderung berinvestasi untuk pertumbuhan jangka panjang dan bukan keuntungan jangka pendek. Sebaliknya, riset menunjukkan bahwa pria cenderung membuat keputusan investasi jangka pendek yang lebih impulsif berdasarkan hype dan meluangkan lebih sedikit waktu untuk meneliti kepemilikan mereka.
Pengelolaan uang yang lebih baik
Ketika perempuan mengelola uang mereka atau uang rumah tangga mereka, mereka cenderung menyisihkan porsi uang yang signifikan ke dalam tabungan sebagai jaminan untuk masa depan. Responden perempuan dalam survei Fidelity tahun 2017 “menabung rata-rata 9% dari gaji tahunan mereka”, sementara responden pria menabung rata-rata 8,6%. Pada 2018, ketika SoFi dan Levo League melakukan survei nasional untuk menelusuri kebiasaan keuangan perempuan milenial, mereka menemukan bahwa lebih dari separuh responden memiliki dana darurat untuk 3-6 bulan. Temuan ini sangat bertolak belakang dengan banyak stereotip tentang perempuan yang menyebut mereka sering tidak bertanggung jawab, boros, dan ceroboh dengan uang serta perlu “dikendalikan” agar berhenti “berfoya-foya”. Tingkat tabungan yang lebih tinggi di kalangan perempuan menunjukkan kecenderungan untuk berpikir jangka panjang dan mengutamakan stabilitas, yang mengarah pada probabilitas keputusan investasi yang lebih bijak.
Meskipun lebih pandai mengelola uang, data menunjukkan perempuan secara konsisten berinvestasi lebih sedikit. NerdWallet, situs literasi keuangan terkemuka di AS, mensurvei kebiasaan berinvestasi orang dewasa AS pada 2021. Survei itu menemukan bahwa kurang dari 50% (48%) perempuan dalam sampel nasional mereka berinvestasi di pasar saham, dibandingkan 66% pria. Perempuan kulit berwarna berinvestasi lebih sedikit lagi. Survei CNBC terbaru menemukan bahwa 59% perempuan kulit hitam tidak berinvestasi dalam bentuk apa pun, dibandingkan 48% perempuan Hispanik, 34% perempuan kulit putih, dan 23% pria kulit putih. Di Inggris, hanya 10% perempuan yang memiliki Stocks and Shares ISA (Individual Savings Account - sebanding dengan Roth IRA di AS, tetapi dengan lebih sedikit pembatasan penarikan), sementara 17% pria telah membukanya.
Tantangan yang harus diatasi
Berikut beberapa tantangan yang perlu diatasi untuk meningkatkan partisipasi perempuan di pasar saham.
Kesenjangan upah
Perempuan memiliki lebih sedikit uang untuk diinvestasikan karena kesenjangan pendapatan. Telah didokumentasikan bahwa perempuan biasanya berpenghasilan sekitar tiga perempat dari penghasilan pria sepanjang karier mereka, sekitar $0,80 untuk setiap satu dolar pria. Tentu saja, jika perempuan menghasilkan lebih sedikit uang, mereka memiliki lebih sedikit uang untuk diinvestasikan setiap bulan. Sayangnya, dampak negatif kesenjangan upah terus berlipat dari waktu ke waktu dan sangat merugikan perempuan dalam hal jumlah yang dapat mereka investasikan. Di AS, perempuan memiliki pendapatan rumah tangga median sebesar $47.244 pada masa pensiun, sedangkan pria memiliki pendapatan pensiun sebesar $57.144. Efek majemuk bekerja menguntungkan pria. Meskipun benar bahwa perempuan menabung lebih banyak dan menjadi investor yang lebih baik dari waktu ke waktu, karena pria berpenghasilan lebih banyak dan dengan demikian berinvestasi lebih banyak, mereka cenderung mengumpulkan kekayaan dalam jumlah yang lebih besar sepanjang hidup mereka dibandingkan perempuan.
Ketakutan
Survei SoFi menemukan bahwa sebagian besar (56%) perempuan tidak berinvestasi karena rasa takut. Di Inggris, perempuan menyebut investasi sebagai hal yang “tidak dapat dipercaya”, “tidak ramah”, dan “rumit”, yang membuat mereka menganggap investasi itu menakutkan dan “bukan untuk saya”. Ini adalah hal yang telah saya saksikan berkali-kali sebagai pelatih keuangan. Saya sering mendorong klien saya untuk berinvestasi, tetapi banyak yang menghindar karena takut kehilangan uang yang telah mereka cari dengan susah payah. Mereka juga menyebut pernah mendengar cerita-cerita mengerikan dari anggota keluarga tentang orang yang kehilangan ribuan dolar nilai portofolio dalam satu hari. Upaya menakut-nakuti seperti ini membuat mereka berpikir investasi bukan untuk mereka dan pada akhirnya membuat mereka menghindarinya sama sekali.
Kurangnya pengetahuan dan kepercayaan diri
Global Financial Literacy Excellence Center mensurvei investor perempuan di AS dan menemukan bahwa perempuan merasa memiliki lebih sedikit pengetahuan tentang pasar saham dan kurang percaya diri dalam berinvestasi. Survei SoFi menemukan bahwa perempuan lebih mungkin menyatakan bahwa mereka tidak tahu harus mulai dari mana meskipun ingin berinvestasi. Di Inggris, perempuan menyebut merasa kewalahan dan terbebani oleh jargon investasi, dan menyatakan bahwa mereka tidak akan berinvestasi sampai merasa nyaman dan berpengetahuan.
Yang paling menarik adalah bahwa kurangnya kepercayaan diri dalam berinvestasi ini tampaknya tidak hilang seiring perempuan berpenghasilan lebih banyak. Divisi Private Wealth Management milik Bank of America, U.S. Trust, mensurvei perempuan berkekayaan bersih tinggi di seluruh AS tentang perilaku dan sikap keuangan mereka dan menemukan bahwa para perempuan ini cenderung merasa kurang percaya diri dibandingkan pria dalam kemampuan mereka menangani masalah keuangan yang serius, termasuk menabung untuk pensiun, meskipun memiliki jutaan dolar atas nama mereka.
Kurangnya rasa percaya diri mungkin bagaikan pedang bermata dua. Di satu sisi, hal ini menghalangi perempuan untuk berinvestasi sebanyak yang seharusnya, tetapi di sisi lain, hal ini mungkin menjadi faktor pelindung. Sebuah studi UC Berkeley yang terkenal dan banyak dikutip menemukan bahwa rasa terlalu percaya diri pada pria saat berinvestasi mengarah pada perilaku investasi yang berisiko, seperti day trading. Menurut survei tersebut, “Perdagangan mengurangi imbal hasil bersih pria sebesar 2,65 poin persentase per tahun, dibandingkan 1,72 poin persentase bagi perempuan.” Jadi, yang dibutuhkan adalah meningkatkan rasa percaya diri perempuan dalam berinvestasi secukupnya agar mereka terdorong untuk berinvestasi, tetapi tetap tidak menjadi terlalu percaya diri hingga merugikan.
Mengapa perempuan seharusnya berinvestasi lebih banyak lagi
Perempuan memiliki banyak alasan untuk berinvestasi lebih banyak daripada pria. Berikut beberapa di antaranya.
Harapan hidup yang lebih tinggi
Secara umum, di seluruh dunia, di setiap benua dan wilayah, perempuan cenderung hidup lebih lama daripada pria dan memiliki harapan hidup yang lebih tinggi. Entah selisihnya setengah tahun, satu tahun, atau sepuluh tahun, perempuan yang hidup lebih lama daripada pria berarti mereka akan membutuhkan dana pensiun yang lebih besar.
Perawatan keluarga
Perempuan sering mengorbankan bertahun-tahun hidupnya untuk merawat anak, pasangan, atau orang tua, yang berdampak pada karier mereka. Hal ini bahkan menjadi tren di kalangan perempuan terkaya. Survei U.S. Trust menemukan bahwa 37% perempuan mengaku menghabiskan lebih banyak waktu untuk merawat keluarga dibandingkan pasangan mereka, dan 39% perempuan mengatakan mereka harus melepaskan kemajuan karier dan penghasilan yang lebih tinggi. Artinya, perempuan perlu memanfaatkan periode dalam hidup mereka ketika mereka sedang bekerja. Mereka sebaiknya berinvestasi secara agresif jika memungkinkan untuk menutup selisih tersebut demi mengumpulkan dana pensiun lebih besar yang mereka butuhkan. Meski demikian, skenario idealnya adalah perempuan memiliki pasangan yang lebih suportif untuk meringankan beban perawatan keluarga. Saat ini, sayangnya, pengorbanan terhadap kesejahteraan finansial mereka cukup besar.
Aturan waris Islam
Dalam Islam, pada beberapa situasi, hukum waris Islam menetapkan bahwa seorang pria dapat menerima lebih banyak daripada seorang perempuan. Dalam skenario ini, seorang pria mendapat bagian warisan yang lebih besar ketika menjadi tanggung jawabnya untuk menafkahi anggota keluarga perempuan dan rumah tangga. Selain itu, seorang perempuan yang tidak memiliki anak hanya berhak atas seperempat harta peninggalan almarhum suaminya; jika ia memiliki anak, ia hanya berhak atas seperdelapan. Bergantung pada harta peninggalan almarhum suami mungkin berhasil atau tidak, tergantung kekayaan bersih almarhum, tetapi tentu merupakan sebuah pertaruhan. Politik keluarga juga dapat menghalangi seorang perempuan untuk benar-benar menerima bagian yang menjadi haknya. Karena itu, sangat penting untuk tidak hanya bergantung pada warisan, melainkan mengamankan masa depan Anda dengan berinvestasi untuk diri sendiri.
3 langkah nyata untuk membantu Anda memulai investasi
Langkah #1: Tetapkan tujuan keuangan
Salah satu cara terbaik untuk berinvestasi secara strategis adalah menetapkan tujuan keuangan dan berupaya mencapainya. Tentukan tujuan apa yang Anda miliki dalam jangka pendek (1-5 tahun), jangka menengah (5-10 tahun), dan jangka panjang (10+ tahun). Apakah Anda ingin berhaji? Membeli mobil baru? Menabung untuk uang muka rumah? Menabung untuk biaya kuliah anak-anak Anda? Kapan Anda ingin pensiun, dan berapa banyak yang Anda butuhkan?
Tujuan yang berbeda memerlukan strategi investasi yang berbeda.
Misalnya, para pakar keuangan menyarankan agar Anda tidak menginvestasikan uang untuk tujuan yang jangka waktunya kurang dari dua tahun, karena Anda mungkin tidak punya cukup waktu untuk menyerap “guncangan” (atau penurunan) pasar saham sebelum Anda membutuhkan uang tersebut. Sebaiknya simpan uang itu di rekening tabungan (tanpa bunga, tentu saja!).
Mengetahui tujuan Anda akan memberi Anda titik awal sehingga Anda dapat (1) berinvestasi dengan strategi yang sesuai untuk tujuan Anda dan (2) memiliki motivasi untuk mulai berinvestasi.
Berinvestasi tanpa tujuan yang nyata bisa terasa kurang menarik. Seperti yang telah kami catat sebelumnya, perempuan cenderung berinvestasi secara strategis dan untuk pertumbuhan jangka panjang, sehingga portofolio mereka dapat berkinerja baik.
Langkah #2: Edukasi diri Anda tentang pilihan investasi
Berinvestasi adalah salah satu hal yang harus Anda pelajari caranya. Diperlukan keterampilan dan pengetahuan, dan Anda sebaiknya tidak berinvestasi pada hal-hal yang tidak Anda pahami. Hal ini mungkin terasa membebani, tetapi meluangkan waktu untuk mempelajari berbagai istilah investasi dan memahami ke mana uang Anda ditempatkan akan sangat bermanfaat bagi Anda dalam jangka panjang. Setelah Anda melewati hambatan awal itu dan mulai memahami konsep dasar seperti saham atau ETF, Anda akan mendapati bahwa berinvestasi jauh lebih sederhana daripada yang tampak saat ini. Anda juga akan lebih cenderung melakukannya. Bagian dari mempersiapkan diri untuk sukses dalam berinvestasi adalah mempelajari perbedaan antara investasi halal dan konvensional.
Uneesa Zaman
Langkah #3: Mulai membangun portofolio (mandiri atau dengan penasihat keuangan)
Setelah tujuan keuangan Anda ditetapkan, Anda telah memilih strategi investasi, dan Anda memahami pilihan investasi Anda, Anda pun siap untuk berinvestasi.
Sebagai contoh, katakanlah Anda memutuskan memiliki tujuan untuk membayar uang muka rumah dalam sepuluh tahun. Secara teoretis Anda membutuhkan $250.000, dan Anda memutuskan akan menggunakan strategi reksa dana indeks. Setelah melakukan riset, Anda memutuskan untuk berinvestasi di ETF halal (misalnya SPUS) selama sepuluh tahun ke depan hingga mencapai tujuan Anda.
(Ini adalah contoh yang disederhanakan. Portofolio yang ideal seharusnya mencakup lebih banyak diversifikasi).
Saat membangun portofolio, Anda dapat memilih untuk mengelolanya sendiri atau mendapat bantuan dari penasihat keuangan. Namun, perlu diingat bahwa penasihat mengenakan biaya atas layanan mereka, baik berupa biaya tetap maupun persentase dari aset yang dikelola (AUM). Bahkan jika Anda memutuskan menggunakan penasihat, tetap penting untuk memahami terminologi investasi agar Anda tidak dimanfaatkan secara tidak adil.
Adil Hussain
Kesimpulan
Ketika perempuan diberi edukasi tentang investasi dan dibekali alat serta sumber daya yang tepat, mereka berpotensi menjadi investor yang hebat. Sayangnya, kombinasi rasa takut, kurangnya rasa percaya diri, dan kesenjangan upah membuat perempuan tidak berinvestasi.
Melalui pengalaman saya sebagai pelatih keuangan, saya mempelajari bahwa banyak perempuan mendambakan stabilitas dan kebebasan bagi diri mereka dan keluarga mereka. Anggapan bahwa bekerja keras dan menabung di rekening bank akan memberikan keamanan finansial adalah mitos. Bahkan, itu adalah cara terbaik untuk memastikan uang Anda kehilangan nilai akibat inflasi setiap tahun. Melalui investasi dan bekerja lebih cerdas, bukan lebih keras, lebih banyak perempuan akan dapat mencapai tujuan keuangan mereka dan membangun kekayaan jangka panjang.
Alat Penyaring Saham Halal dan Pelacak Portofolio
Zoya memudahkan investasi halal dengan membantu Anda membangun dan memantau portofolio investasi yang sesuai syariah dengan penuh keyakinan dan pemahaman yang jelas.