دليل المسلم لتحقيق الاستقلال المالي والتقاعد المبكر (FIRE)

كيف تقضي وقتك؟ بالنسبة لمعظمنا، يشمل ذلك عادةً مزيجًا من النوم والعمل والمعيشة والتعليم والصلاة والرياضة وأوقات الراحة. والتوازن بين كل هذه الأنشطة هو أحد أعظم تحديات الحياة. ولعل العمل هو المجال الذي نملك فيه أقل قدر من التحكم، لأن معظمنا يحتاج إلى الكسب من أجل توفير احتياجاته. كما يستهلك العمل حصة كبيرة غير متناسبة من ساعات يقظتنا. في الغرب، يعمل الناس عادةً 8 ساعات يوميًا. وإذا افترضنا أنك تنام 8 ساعات أخرى، فهذا يعني 50% من إجمالي ساعات يقظتك. وهذا أمر جيد إذا كنت تستمتع بعملك. ولكن الأبحاث تخبرنا أن هذا ليس واقع الأغلبية. فبالفعل، وجد استبيان لمؤسسة Gallup عام 2019 أن نسبة العاملين بدوام كامل الذين شعروا بالانخراط في وظائفهم بلغت 15% فقط عالميًا.

الحلول التقليدية هي التقاعد بعد جمع مال كافٍ، أو وجود شخص يمكنه دعمك ماليًا (مثل الأبناء/الأزواج)، أو أن تصبح مؤهلًا لاستخدام معاشك التقاعدي. ومع ذلك، لا يتحقق هذا الحلم لدى كثيرين. فبالفعل، في عام 2021، ووفقًا لمؤشر Natixis العالمي للتقاعد، يعتقد 36% من الأمريكيين أنهم لن يتمكنوا من التقاعد أبدًا. ومع الخلفية الحالية من التضخم المتصاعد، لم يكن التحكم في مستقبل التقاعد أكثر أهمية بالنسبة للناس من أي وقت مضى.

وهنا تأتي حركة FIRE. تزعم هذه الحركة أنها اكتشفت المخطط الأمثل لتحقيق الاستقلال المالي والتقاعد المبكر. سيشرح هذا المقال حركة FIRE، وأهميتها، وكيف يمكن للمسلمين تطبيق هذه الفلسفة وفقًا لقيمهم الدينية.

ما هي حركة FIRE؟

يرمز اختصار FIRE إلى الاستقلال المالي، والتقاعد المبكر (Financial Independence, Retire Early). ويمثل حركة تتحدى بشكل مباشر المعيار التقليدي المتمثل في العمل حتى الستينيات (60) من العمر ثم الاعتماد على معاش تقاعدي لتمويل تقاعدك. أي إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك معاش تقاعدي كبير بما يكفي.

وبدلًا من ذلك، يعتقد أنصار FIRE أنهم يمكنهم التقاعد قبل عقود من الزمن عن طريق الادخار بجدية والاستثمار في استثمارات منخفضة المخاطر (سنتحدث عن ذلك بمزيد من التفصيل لاحقًا). والفكرة بسيطة وتتضمن خطوتين أساسيتين:

1. ادخار جزء كبير من دخلك (25-75%) عن طريق تقليل النفقات غير الضرورية.
2. استثمار مدخراتك في استثمارات منخفضة المخاطر مثل العقارات أو صناديق المؤشرات.

يُعد ادخار مبلغ كافٍ من المال أمرًا أساسيًا لتحقيق FIRE. وعادةً يدخر أتباع FIRE ما بين 25% إلى 75% من دخلهم. وكلما زاد ادخارك، أمكنك التقاعد بشكل أسرع. والهدف هو تجميع محفظة استثمارية كبيرة بما يكفي بحيث تغطي عوائدها نفقات معيشتك. والقاعدة العامة هي تجميع استثمارات إجمالية تُقارب 25 مرة نفقاتك المتوقعة.

تعمل هذه العتبة بافتراض معدل سحب آمن قدره 4%. ومعدل السحب الآمن هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك سحبه من مدخراتك بحيث لا تستهلكها بالكامل خلال حياتك. لنُفصّل هذا الرقم. هناك افتراضان أساسيان يقومان عليه:

1. تحقق استثماراتك عائدًا بنسبة 7% سنويًا قبل التضخم.
2. بلغ معدل التضخم في المتوسط 3% سنويًا.

لذلك، إذا ارتفعت قيمة استثماراتك بنسبة 7% سنويًا مطروحًا منها التضخم البالغ 3%، يبقى لديك مكسب استثماري بنسبة 4%. ويمكنك استخدام هذا المكسب البالغ 4% لتغطية نفقاتك السنوية دون تقليص محفظتك الاستثمارية. وفي الواقع، ستتفاوت أرقام المكسب السنوي والتضخم بشكل كبير مع مرور الوقت، لذا يجب أخذ ذلك في الحسبان. ولا تأخذ هذه القاعدة في الحسبان أي دخل إضافي قد تكسبه أو تغيرات في نفقاتك (يميل الناس إلى الإنفاق بشكل أقل مع تقدمهم في العمر). ومع ذلك، تُعد عتبة 4% بشكل عام قاعدة عامة جيدة.

الأنواع المختلفة من استراتيجيات FIRE

توجد استراتيجيات FIRE مختلفة كثيرة. وفيما يلي أكثر أنواع FIRE شيوعًا:

• Lean FIRE: في هذا النوع من FIRE، تلتزم بمستوى معيشي بسيط. وهذا الخيار مناسب لمن يكتفون بتلبية حاجاتهم الأساسية ولا يرغبون في الإنفاق بسخاء. بل تكون أولويتهم هي حرية الوقت التي تأتي مع الاستقلالية. ويتيح Lean FIRE للناس التقاعد بشكل أسرع لأنهم يستطيعون ادخار أكثر ولديهم هدف تقاعدي أصغر.
• Fat FIRE: كما يوضح الاسم، هذا النوع مناسب للأفراد الذين يريدون مستوى معيشيًا أكثر رفاهية. وهذا يتطلب منك ادخار مال أكثر والعمل لفترة أطول لتحقيق هدفك التقاعدي. وإذا كان هذا الخيار مناسبًا لك، فكّر في طرق للحصول على راتب أعلى، وفكّر أيضًا في خيارات استثمارية أكثر جرأة لمساعدتك على تحقيق هدفك.
• Barista FIRE: وهذا هو الخيار المختلط. ويناسب Barista FIRE الأفراد الذين يتوقفون عن العمل بدوام كامل وينتقلون إلى العمل بدوام جزئي. وإذا كنت تستمتع بالعمل ولكنك تريد تقليل ساعاته لمتابعة اهتمامات أخرى، فهذا الخيار يناسبك. وبالمثل، إذا كان التقاعد الكامل بعيد المنال بالنسبة لك، فقد يكون هذا حلًا وسطًا جيدًا. فسيظل لديك دخل تعتمد عليه، وبالتالي لن تحتاج إلى الادخار بقدر ما تحتاجه في الخيارات الأخرى.

لماذا هذا مهم؟

يعبّر مجتمع FIRE عن التقاعد بطريقة عميقة. فهم لا ينظرون إلى التقاعد على أنه تقاعد من شيء ما. بل يختارون بفعالية التقاعد إلى شيء ما.

أكثر مورد نادر نملكه كبشر هو الوقت. ويمكن أن يتيح لك تحقيق الاستقلال المالي قضاء الوقت في الأمور التي تهمك أكثر. وقد يشمل ذلك:

• قضاء الوقت مع عائلتك وأحبائك.
• القيام بعمل تحبه بدلًا من عمل يقتصر على تغطية نفقاتك.
• السفر وتوسيع آفاقك.
• التطوّع واستخدام مهاراتك لمساعدة الآخرين.
• قضاء مزيد من الوقت في تطوّرك الشخصي، سواء كان ذلك بممارسة الرياضة أكثر أو بتثقيف نفسك بشأن دينك.

جانب مهم آخر من السعي إلى الاستقلال المالي هو أن هذا السعي سيدفعك إلى التفكير بعمق في قيمك الأساسية وفهم ما هو مهم بالفعل بالنسبة لك. وسيوجهك نحو اتخاذ إجراءات تتماشى مع هذه القيم من خلال الإنفاق فقط على ما يجلب لك فرحًا حقيقيًا وما تحتاجه فعلًا للعيش.

بصفتنا مسلمين، هدفنا الأسمى هو إرضاء الله سبحانه وتعالى ونيل الجنة. ومن العوائق التي يواجهها الناس هو الانشغال المفرط بالدنيا. ومن أهم أسباب ذلك الانشغال بالعمل والحاجة إلى تلبية النفقات. وبينما توجد بركة عظيمة في كسب رزق حلال لتوفير حاجات الأسرة، فمن السهل أن ينشغل المرء تمامًا بالسعي نحو الثروة في عصرنا هذا. ووضع هدف الاستقلال المالي وسيلة رائعة لاستعادة وقتك وأن تكون مقصودًا في تصرفاتك.

كيف يمكن للمسلمين تطبيق FIRE

تحمل مناهج FIRE السائدة عدة قضايا رئيسية يحتاج المسلمون إلى الوعي بها قبل تبنّيها.

1. استثمر في استثمارات حلال فقط

بينما تكون فلسفة FIRE محايدة تجاه نوع الاستثمار، تنصح معظم دلائل FIRE عبر الإنترنت الناس باستثمار أموالهم في استثمارات غير جائزة مثل مؤشر S&P 500 أو السندات التي تدفع فائدة. وللتوضيح، يتتبع مؤشر S&P 500 أكبر 500 شركة مدرجة في الولايات المتحدة، وليست جميعها جائزة للمسلمين. وباختصار، تحتاج إلى التأكد من أن الأنشطة الأساسية للشركة حلال وأن سلوكها المالي أيضًا ضمن الحدود المسموح بها.

لذلك، تأكد من الانخراط فقط في استثمارات حلال لضمان وجود البركة في أموالك. يمكنك القيام بذلك باستخدام تطبيق Zoya لفرز الأسهم والصناديق. وإذا كنت تستثمر في العقارات، تأكد من استخدام مصادر تمويل حلال. كما توجد فئات أصول أخرى مثل السلع (وأشهرها الذهب) أو خيارات أعلى خطورة مثل تمويل الشركات الناشئة أو العملات المشفرة، والتي يمكن أن تشكّل أيضًا جزءًا من استثماراتك. من الأفضل أن تمتلك محفظة استثمارية متنوعة بشكل جيد تشمل فئات أصول متعددة لحماية نفسك من التعرّض المفرط لفئة أصول واحدة.

2. وازن بين أهداف ما بعد التقاعد والسعي لتحقيق بعضها الآن

من العوائق المحتملة عند التخطيط للتقاعد هو تأخير أهداف ينبغي أن تظل أولوية على المدى القريب. انظر إلى الحديث المشهور التالي الذي يحمل نصيحة من النبي صلى الله عليه وسلم.

اغتنم خمسًا قبل خمس: شبابك قبل هرمك، وصحتك قبل سقمك، وغناك قبل فقرك، وفراغك قبل شغلك، وحياتك قبل موتك. (شعب الإيمان 9767)

يسلّط هذا الحديث الضوء على أهمية استغلال شبابك على أفضل وجه. لذا ينبغي أن نسعى للتوازن بين أهدافنا لما بعد التقاعد وتحقيقها الآن. فمثلًا، قد يكون هدفك هو قضاء مزيد من الوقت في المسجد بعد التقاعد. ينبغي أن تحاول دمج ذلك في جدولك الحالي بأقصى ما يمكن، ثم زيادته في التقاعد حين يكون لديك طبيعيًا مزيد من الوقت. لا أحد منا يعرف المدة المتبقية له في هذه الحياة، فتأكد من أن تستفيد إلى أقصى حد من الوقت المتاح لك، ولا تؤخر أهدافك بالكامل لوقت غير مضمون.

3. لا تدّخر عن طريق البخل

الادخار الكافي أمر بالغ الأهمية لتحقيق الاستقلال المالي. ومع ذلك، احذر من أن تصبح بخيلاً بمالك. نتعلم في القرآن أن التوسط في الإنفاق هو من صفات عباد الرحمن الحقيقيين.

وَالَّذِينَ إِذَا أَنفَقُوا لَمْ يُسْرِفُوا وَلَمْ يَقْتُرُوا وَكَانَ بَيْنَ ذَلِكَ قَوَامًا. (القرآن 25:67)

كمسلمين، طُلب منا أن نكون كرماء بأموالنا لأننا سنُسأل عن كيفية تصرفنا فيها. لذا ضع موازنة (بودجت) لمصروفاتك، ولكن اجعل فيها بابًا للصدقة واستمر في الكرم. المفتاح هو الوصول إلى التوازن الصحيح.

دليل خطوة بخطوة لتطبيق FIRE

إذا كانت هذه المقالة قد أقنعتك بفوائد FIRE، فهذه بعض النصائح العملية حول كيفية البدء في تطبيقها.

1. ابدأ بمراجعة نفقاتك الحالية وتحديد المصروفات التي يمكنك التخلي عنها بشكل معقول دون أن تفرط في ذلك، فلا تريد أن تصبح تعيسًا وأقل التزامًا بموازنتك.
2. أنشئ توقعًا أساسيًا لما ستكون عليه مصروفاتك المستقبلية بعد التقاعد.
3. اضرب رقم هذه المصروفات في 25 للحصول على هدفك التقاعدي. هذا هو المبلغ الذي تحتاج إلى تجميعه.
4. إذا كان لديك مدخرات بالفعل، فتأكد أولاً من وجود صندوق طوارئ. صندوق الطوارئ يكون عادةً ما بين 3 إلى 6 أشهر من مصروفاتك، ويعمل كشبكة أمان لك، وهو مال لا ينبغي أن تستثمره.
5. إذا كان لديك مدخرات فائضة ولم تستثمر من قبل، فأنت بحاجة إلى وضع خطة استثمار والبدء في الاستثمار. سيتطلب هذا البحث في خيارات الاستثمار الحلال وأيضًا فهم درجة تحملك للمخاطر الشخصية. تحتاج إلى فهم ما إذا كنت من النوع الذي يفضل استثمارات ثابتة منخفضة المخاطر أو لديك الاستعداد لاستراتيجيات أكثر جرأة وأعلى مخاطرة.
6. بالنسبة لمن لديهم خطة استثمار بالفعل، استمروا كما أنتم.
7. استخدم حاسبة تقاعد لمعرفة المدة التي ستستغرقها للوصول إلى هدفك الاستثماري بمعدل ادخارك الحالي. إذا لم يكن تاريخ تقاعدك المتوقع قريبًا كما تريد، فابحث عن طرق لزيادة راتبك أو فكر في تنويع جزء من استثماراتك في خيارات ذات مخاطر ومكاسب أعلى إذا كنت مرتاحًا لزيادة المخاطر.

كلمة أخيرة

باختصار، تحقيق الاستقلال المالي للتقاعد المبكر والاستفادة القصوى من وقتك هدف يستحق السعي إليه. فقط تذكر أن تلتزم بالاستثمارات الحلال، وتجنب البخل، ولا تتجاهل الأهداف القابلة للتحقيق الآن.

تذكر أن الرزق في النهاية يأتي من الله سبحانه وتعالى. كل ما يمكننا فعله هو أن نبذل قصارى جهدنا. فقط ركّز على العملية وتوكّل على الله سبحانه وتعالى.