Riba (Zins): Was es ist und wie man es vermeidet
Das Islamische Zeitalter der Blüte war eine Zeit, in der die muslimische Zivilisation mit bedeutenden Fortschritten in Bereichen wie Wissenschaft und Kunst florierte. Dies wurde alles durch islamische Wirtschaftsideale gestützt, die die Verwendung von Riba nicht zuließen. Riba (Zins) ist im Islam streng verboten und hat viele schädliche Auswirkungen. Heute, wo Muslime nicht mehr wirtschaftliche Supermächte sind, hat Riba die moderne Gesellschaft verdorben.
Kreditvergabe mit Zinsen ist weit verbreitet, und selbst unsere Wirtschaften drehen sich um die Manipulation von Zinssätzen, um die Inflation zu kontrollieren. Dies ist der Grund, warum es große Nachrichten sind, wenn Zentralbanken wie die US-Notenbank, die Bank of England und die Bank of Canada Änderungen ihrer Zinssätze ankündigen.
Um unsere wirtschaftliche Souveränität zurückzugewinnen, müssen Muslime wieder die Führung im Kampf gegen Riba übernehmen. Dieser Artikel wird tiefer in die Probleme mit Zinsen gehen und Empfehlungen geben, was Sie tun können, um es zu vermeiden und zu bekämpfen.
Was ist Riba?
Gelehrte haben Riba als eine Vermehrung eines bestimmten Gegenstands definiert. Es ist ein arabischer Begriff mit mehreren Bedeutungen und Ableitungen. Seine gemeinsamen Themen sind Wachstum, Vermehrung und Überlegenheit.
Riba wurde in der englischen Sprache zuvor als "Wucher" bezeichnet, hatte aber einen schlechten Ruf, da es von den drei abrahamitischen Religionen verboten worden war. Es wird nun häufig als "Zins" bezeichnet, um diesem Ruf zu entgehen. Für diesen Artikel definieren wir Riba als jeden Zinsbetrag (Überschuss), der für einen Kredit erhoben wird.
Moderne Formen von Riba
Der Prophet (Friede sei auf ihm) weissagte, dass es eine Zeit geben würde, in der Riba so weit verbreitet und systematisch wäre, dass niemand seinen Auswirkungen entgehen könnte, selbst wenn er es nicht selbst verbrauchte. Wenn man sich die moderne Wirtschaft ansieht und wie grundlegend Zinsen geworden sind, scheint es, dass wir bereits in dieser Zeit sind oder kurz davor stehen.
Lassen Sie uns die Hauptformen von Zinsen aufschlüsseln, die uns heute betreffen, und zeigen Sie, wie weitreichend die Auswirkungen von Riba sind.
Alltägliche Riba
Die offensichtlichste und bekannteste Form von Zinsen ist die Kreditvergabe gegen eine Gegenleistung. Dies ist die Art von Zinsen, die Menschen auf individueller Ebene erhalten. Dies ist nun zur Normalität geworden, und viel von dem früheren Stigma, das mit Wucher verbunden war, ist nun verschwunden.
Wir leben im Zeitalter der Banken, in dem Banken im Allgemeinen als Gegenleistung für die Aufbewahrung Ihrer Ersparnisse Ihnen Zinsen zahlen. Im Gegenzug verdienen Banken unter anderem mit dem Verleihen Ihres Geldes an andere Parteien gegen höhere Zinsen.
Viele Käufe werden jetzt auch mit zinsbasierter Finanzierung finanziert. Das, was typischerweise größeren Käufen wie Häusern, Autos oder Luxusgütern vorbehalten war, wird jetzt auf alltäglichere Käufe ausgeweitet, wobei Kreditkarten und Produkte wie "Jetzt kaufen, später bezahlen" weit verbreitet sind.
Globale Zinssätze
Zentralbanken weltweit sind beauftragt, eine stabile und wohlhabende Wirtschaft zu sichern. Sie versuchen dies zu erreichen, indem sie die Inflationsrate verwalten. Ihr Hauptwerkzeug dazu ist die Änderung ihres Zinssatzes, der als Benchmark für den Rest der Wirtschaft dient. Der gewählte Zinssatz hat erhebliche wirtschaftliche Konsequenzen und wird von Unternehmen und Verbrauchern genau beobachtet.
Niedrige Zinssätze zwingen Sparer, anderswo nach besseren Renditen zu suchen, was die Nachfrage nach Vermögenswerten wie Aktien und Anteilen erhöht. Hauspreise profitieren auch von niedrigen Zinsen, die die Nachfrage steigern. Durch billige Kreditvergabe hoffen Zentralbanken, Verbraucher zu beeinflussen, mehr auszugeben, um das Wirtschaftswachstum zu steigern.
Hohe Zinssätze andererseits ermutigen Menschen, weniger auszugeben und mehr Geld zu sparen, indem sie Kreditvergabe teurer machen. Zentralbanken tun dies häufig, um die Inflationsrate zu senken. Dies zeigt, wie einflussreich die Benchmark-Zinssätze sind und dass sie Auswirkungen für alle haben, auch wenn Sie Riba nicht individuell verbrauchen.
Geldschöpfung
Es gibt auch eine weniger offensichtliche Form von Zinsen, die wir beachten müssen: die Geldschöpfung. Unsere Währungen waren früher Gold und Silber – rare Rohstoffe, die erhebliche physische Anstrengung erforderten, um sie aus der Erde zu extrahieren.
Dies hat sich mit der Einführung von Papiergeld (auch Fiat-Geld genannt) geändert, das keine natürlichen Grenzen für seine Schöpfung hat. Es ist einfach, Geld zu drucken, und im digitalen Zeitalter, in dem Geld nur Zahlen in Ihren Bankkonten sind, kann es einfach in einen Computer eingegeben werden.
Der häufige Irrtum ist, dass Regierungen und Zentralbanken diejenigen sind, die die Schöpfung von Fiat-Geld kontrollieren. Dies ist jedoch weit entfernt von der Wahrheit. In Wirklichkeit wird der Großteil des Geldes in der Wirtschaft von Banken schöpft, wenn sie Geld verleihen. Die Bank of England selbst gibt zu, dass 80 % des Geldes in der britischen Wirtschaft von Banken geschaffen wird, die mit Zinsen verleihen. Dies ist ein versteckter Zins, das vielen nicht bewusst ist.
Nicht nur, dass Banken Geld mit Zinsen verleihen, sondern sie leihen auch Geld aus dem Nichts! Dies ist auf das Mindestreservesystem zurückzuführen, das bedeutet, dass Banken nur einen bestimmten Prozentsatz ihrer Einzahlungen für Rücknahmen behalten müssen. Sie können dann den Rest verleihen, was zu mehr Geld in der Wirtschaft führt.
Nehmen wir beispielsweise an, dass Banken 20 % der Einzahlungen behalten müssen und die restlichen 80 % verleihen können. Andy kommt und zahlt 100 $ bei einer Bank ein. Die Bank behält dann 20 $ ein und verleiht 80 $ an Bob. Bob nutzt die 80 $, um Waren von Chris zu kaufen. Chris zahlt diese 80 $ dann auf seine Bank ein. Während Andys Kontoguthaben immer noch 100 $ beträgt, hat die Bank nun insgesamt 180 $ in Kundeneinzahlungen. Die Bank kann jetzt 80 % von Chriss 80 $ verleihen und den Zyklus fortsetzen.
Dies ist ein grundlegendes Beispiel, das nicht die Zinsen berücksichtigt, die auf die Darlehen erhoben werden, aber es sollte zeigen, wie Geldschöpfung wucherhaft ist. Darüber hinaus gefährdet sie die Stabilität des Finanzsystems. Dies macht Banken in Zeiten von Rezessionen anfällig für "Bank Runs"; wenn viele Menschen gleichzeitig versuchen, Geld abzuheben, aber nicht genug Geld vorhanden ist.
Die schädlichen Folgen von Riba und warum es verboten ist
Im Islam ist Riba eine schwere Sünde, und die Verursacher von Riba werden vor Krieg mit Allah (erhaben sei Er) und Seinem Gesandten (Friede sei auf ihm) gewarnt.
"O ihr Gläubigen! Fürchtet Allah und verzichtet auf ausstehende Zinsen, wenn ihr ˹wahre˺ Gläubige seid. Wenn ihr nicht verzichtet, dann seid gewarnt vor einem Krieg mit Allah und Seinem Gesandten! Aber wenn ihr bereut, dürft ihr euer Kapital behalten – ohne Schaden zuzufügen oder zu leiden." (Quran 2:278-279)
Trotz dieser außergewöhnlichen Kriegswarnung argumentieren manche immer noch, dass die Erhebung von Zinsen nicht unmoralisch ist. Daher werde ich mehrere Gründe mitteilen, warum Riba eine so destruktive Sünde ist.
Riba fördert Ungleichheit
Zinsen sind eine ausbeuterische Praktik, die Reichen hilft und Armen schadet. Sie ermöglicht es reichen Menschen, eine garantierte Rendite zu erzielen, einfach weil sie bereits wohlhabend sind. Sie bestraft die Armen, deren Bemühungen ausgebeutet werden. Es ist ungerecht, da die Armen das ganze Risiko tragen.
Die Zahlung von Zinsen erschwert es den Armen auch, Vermögen aufzubauen. Stattdessen kann sie sie in einem endlosen Schuldenzyklus fangen. Dies wird durch die Strafen, die von den meisten zinsgestützten Produkten auferlegt werden, wie beispielsweise Bußgelder für verspätete Rückzahlung und Überziehungsgebühren, verschärft. Diese Strafen bestrafen die Armen überproportional und verschärfen die Ungleichheit.
Riba macht uns alle ärmer
Wie oben besprochen, erhöht die Geldschöpfung durch Zinsen die Geldmenge und führt zu Inflation. Wenn es insgesamt mehr Dollar gibt, wird der Wert jedes Dollars geringer.
Manchmal sind Regierung und Zentralbanken direkt verantwortlich für wucherhafte Geldschöpfung. Wenn Regierungen Geld benötigen, verkaufen sie Anleihen, um Geld zu beschaffen. Eine Anleihe ist ein Versprechen, einem Käufer bei Fälligkeit einen Betrag sowie Zinszahlungen über den Anleihenzeitraum zu zahlen. Große Finanzinstitutionen wie Banken und wohlhabende private Investoren kaufen diese Anleihen.
In Krisenzeiten kauft die Zentralbank diese Anleihen von Finanzinstitutionen auf. Sie finanzieren dies durch die digitale Schöpfung von neuem Geld. Dieser Prozess ist als Quantitative Lockerung (QL) bekannt und soll Ausgaben und Investitionen fördern und helfen, dass Reichtum nach unten fließt. Allerdings nutzen die wohlhabenden Käufer dieser Anleihen dieses Geld, um es in Anlagenmärkte zu pumpen, was die Preise in die Höhe treibt.
Diese Formen wucherhafter Geldschöpfung sind eine versteckte Steuer auf die Bevölkerung, und während sie uns alle betreffen, treffen sie die Armen am härtesten.
Dies ist auf den Cantillon-Effekt zurückzuführen, der beschreibt, wie diejenigen, die dem neu geschaffenen Geld am nächsten stehen, es zuerst ausgeben können, bevor es nach unten sickert und die Preise in die Höhe treibt. Typischerweise stehen wohlhabende Institutionen wie Banken dem neuen Geld am nächsten. Mit steigender Inflation steigt der Wert von Vermögenswerten, während die Kaufkraft von Bargeld sinkt.
Dies kommt den Reichen zugute, da mehr ihres Vermögens in Investitionen wie Immobilien, Aktien und Rohstoffen liegt. Im Gegensatz dazu benachteiligt es die Armen, deren Vermögen hauptsächlich in Bargeld oder als Eigenkapital in ihrem Haus liegt, da sie wenig Vermögen haben, um in Vermögenswerte zu investieren.
Riba führt zu schlechten Ergebnissen
Die Möglichkeit, Geld gegen Zinsen zu verleihen, führt zu schlechten Ergebnissen für die Gesellschaft. Geld fließt nicht an die Orte, wo es am hilfreichsten wäre, da Kreditgeber keinen Anreiz haben, nach wertschöpfenden Gelegenheiten zu suchen.
Das liegt daran, dass Kreditgeber ihr Kapital garantiert erhalten, unabhängig davon, was der Kreditnehmer mit dem Geld anfängt. Das ist schlecht für die Wirtschaft, da Geld nicht dort verteilt wird, wo es am hilfreichsten sein könnte. Stattdessen geht es nur an diejenigen, die für Kredite berechtigt sind.
Es war diese Art von unverantwortlicher Kreditvergabe, die zur Finanzkrise 2008 beitrug und für so viele finanzielle Ruin verursachte. Banken vergaben billige Kredite an jeden, was den Immobilienmarkt aufblähte. Als der Markt zusammenbrach, zahlten viele Menschen ihre Kredite nicht mehr zurück, was einen Dominoeffekt verursachte und zu einer globalen Rezession führte.
Der Finanzier sollte am Risiko des Unternehmens beteiligt sein, statt eine garantierte Rendite zu erwarten. Dies würde mehr Sorgfalt bei der Entscheidung, was finanziert wird, fördern und würde dazu führen, dass Kapital zu werterzeugenden Investitionen fließt.
Allah (SWT) teilt uns auch im Quran mit, dass aus den Erträgen von Riba (Zins) kein echtes Wachstum kommt. Stattdessen mangelt es jedem Ergebnis von Riba-Aktivitäten an spirituellem Nutzen.
„Jede Leihgabe, die ihr gebt, um damit Zinsen auf Kosten des Vermögens der Menschen zu erhalten, wird bei Allah nicht vermehrt“ (Quran 30:39).
Riba (Zins) ist weit verbreitet
Riba stoppt nicht bei nur einer Transaktion. Die Zinsen, die aus dem ursprünglichen Kredit erhalten werden, werden in eine weitere Kredittransaktion reinvestiert und setzen den Zyklus fort. Wenn John beispielsweise 100 Dollar verleiht und 10 Dollar Zinsen erhält, wird er beim nächsten Mal 110 Dollar verleihen und 11 Dollar Zinsen erhalten. Sie können sehen, wie sich die anfänglichen Zinsen in der Praxis vervielfachen, wie im folgenden Vers aus dem Quran, der genau vor diesem Szenario warnt.
„O ihr Gläubigen! Verzehrt nicht den Zins, vervielfältigend ihn vielfach. Und fürchtet Allah, auf dass es euch wohlergehe.“ (Quran 3:130)
Riba (Zins) ist Zakat unterlegen
Der Quran stellt Riba der Wohltätigkeit gegenüber und teilt den Gläubigen mit, dass nur Wohltätigkeit eine belohnende Aktivität ist.
„Jede Leihgabe, die ihr gebt, um damit Zinsen auf Kosten des Vermögens der Menschen zu erhalten, wird bei Allah nicht vermehrt. Aber jede Mildtätigkeit, die ihr gebt, um das Wohlgefallen Allahs zu erlangen – es sind sie, deren Lohn vervielfacht wird.“ (Quran 30:39)
Das ist ein faszinierender Vergleich, der vollkommen Sinn macht. Zinsen fördern Menschen dazu, Kapital zu horten, da sie Geld durch Zinsen verdienen können, ohne etwas dafür zu tun. Sie müssen keine produktiven Wege finden, um dieses Geld zu nutzen und echte Arbeit zu leisten, die der Gesellschaft zugute kommt.
Zakat zirkuliert jedoch Vermögen von denen, die genug haben, zu denen, die es brauchen. Dies gibt den Ärmeren die Gelegenheit, sich zu verbessern und zur Gesellschaft beizutragen, und zeigt, warum Zakat dem Zins überlegen ist.
Riba (Zins) ist ehrenrührig
Einen Kredit zu vergeben ist eine edle Praxis, die im Quran gelobt wird.
„Wer wird Allah ein schönes Darlehen geben, auf dass Allah es für ihn vervielfache? Und Allah beschränkt und erweitert ˹den Unterhalt˺. Und zu Ihm werdet ihr ˹alle˺ zurückgebracht.“ (Quran 2:245)
Die Tafsir des obigen Verses erwähnt, dass eine der Bedeutungen, Allah einen Kredit zu geben, darin besteht, Seinen Dienern in ihrer Zeit der Not einen Kredit zu geben. Diese Praxis zu kommerzialisieren und eine Gebühr zu verlangen, ist daher ehrenrührig und verdirbt einen Akt der Würde.
Vier Wege, um Ihr Vermögen zu bewahren, ohne auf Riba (Zins) zurückzugreifen
Obwohl die Wirtschaft denen begünstigt, die Zinsen konsumieren, wissen wir als Muslime, dass dieser Vorteil nicht ewig andauert und spirituell leer ist. Wir wissen, dass wir letztendlich dafür belohnt werden, Riba zu meiden. In der Zwischenzeit gibt es noch praktische Schritte, die Muslime unternehmen können, um ihr Vermögen auf halal Weise zu bewahren und zu vermehren.
#1. Nutzen Sie halal Alternativen
Das Erste, das wir tun können, ist, Riba-basierte Produkte zu meiden und stattdessen halal Alternativen zu nutzen. Diese Anweisung kommt direkt aus dem Quran, in dem Gläubige aufgefordert werden, auf Zinsen zu verzichten und umzukehren.
Überprüfen Sie daher Ihre finanzielle Situation, um zu sehen, ob Sie derzeit Zinsen verbrauchen oder zahlen. Falls ja, müssen Sie diese Vereinbarungen so schnell wie möglich beenden. Recherchieren Sie in jedem Bereich, um zu verstehen, welche Riba-freien Optionen es gibt.
Viele muslimische Unternehmerinnen und Unternehmer arbeiten hart daran, echte Shariah-konforme Alternativen in Bereichen wie Wohnfinanzierung und Unternehmensfinanzierung aufzubauen. Einige nicht-muslimische Produkte beinhalten nicht zwangsläufig Riba, daher bewerten Sie jedes Produkt einzelfall basiert.
Leider werden in einigen Bereichen echte Alternativen noch entwickelt. Hier müssen wir als Gemeinschaft zusammenstehen und mit anderen gleichgesinnten Personen zusammenarbeiten.
#2. Handeln statt Riba
Anstatt eine risikofreie Rendite durch Kreditvergabe gegen Zinsen zu verdienen, sollten Muslime versuchen, ihr Vermögen durch Handel (d. h. Unternehmertum) zu vermehren. Wie das berühmte Vers aus dem Quran heißt:
"Allah hat den Handel erlaubt und das Zinsgeschäft verboten." (Quran 2:275)"
Wir sollten danach streben, Vermögen für unsere Familien und Gemeinschaften aufzubauen, indem wir hart arbeiten und Wert für die Welt schaffen. Nehmen Sie zum Beispiel den berühmten Gefährten Abdur-Rahman ibn Awf (RA). Im Jahr 622 führte er die Hijra nach Madinah durch, zusammen mit dem Rest der aufstrebenden islamischen Nation. Sie waren gerade vor Verfolgung in Makkah geflohen und kamen daher mit wenig an.
Als sie ankamen, paarte der Prophet (PBUH) jeden der Muhajirun (Auswanderer) mit einem der Ansar (Helfer). Abdur-Rahmans Partner war Sa'd ibn Ar-Rabi, der ihm die Hälfte seines Vermögens anbot. Erstaunlicherweise lehnte Abdur-Rahman dieses außergewöhnliche Angebot ab und bat, zum Markt geleitet zu werden.
Er hatte Tawakkul (Vertrauen) in Allah (SWT) und wollte seinen eigenen Weg gehen. Im Gegenzug segnete Allah ihn mit großem Vermögen. Wir können große Inspiration aus dieser Geschichte ziehen, indem wir Tawakkul haben und unser Bestes mit den verfügbaren Ressourcen tun.
#3. Halal investieren
Ein weiterer Weg, Ihr Vermögen zu vermehren, ist durch Investitionen. Setzen Sie etwas Ihres Geldes in Aktion, indem Sie in Vermögenswerte wie Immobilien und Aktien investieren, die im Wert steigen können. Dies könnte Ihnen helfen, Ihr Vermögen zu vermehren und Ihre Ersparnisse vor Inflation zu schützen.
Wenn Unternehmertum nicht Ihre Stärke ist, dann ist Aktieninvestition das Nächstbeste. Sie können Unternehmen, die Sie mögen, finanzieren und von deren Erfolg profitieren. Bei der Geldanlage ist es wichtig, sicherzustellen, dass Sie in halal Aktien investieren. Dazu müssen Sie sicherstellen, dass die Hauptaktivitäten jedes Unternehmens halal sind und dass sein Finanzverhalten auch im zulässigen Bereich liegt. Mit einer App wie Zoya wird dieser Prozess schnell und mühelos.
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Zoya macht halal investieren leicht, indem Sie Ihnen hilft, ein Shariah-konformes Anlageportfolio mit Vertrauen und Klarheit aufzubauen und zu überwachen.
Denken Sie jedoch daran, dass Investitionen nicht risikofrei sind. Um erfolgreich zu investieren, müssen Sie die richtige Anlagestrategie wählen.
#4. Verwenden Sie stabiles Geld
Wir haben besprochen, wie Inflation, die durch Zinsen verursacht wird, den Wert Ihres Geldes aufzehren kann. Dies führt uns zum Konzept des "stabilen Geldes". Stabiles Geld ist einfach Geld, dessen Wert stabil ist und seine Kaufkraft im Laufe der Zeit bewahrt.
Gold ist das berühmteste Beispiel für stabiles Geld, da es in der Geschichte als die beste Wertanlage etabliert wurde. Dies liegt teilweise an seiner Knappheit. Gold ist selten und schwer aus der Erde zu schürfen.
Dies steht im Gegensatz zum heutigen Fiat-Geld, das aus Papierstücken besteht, die leicht gedruckt werden können. Die einzige Beschränkung ihrer Produktion ist ihre Haushaltsdisziplin. Daher halten die heutigen Währungen der Wahl, die mit einer zinsbasierten Geldpolitik verflochten sind, ihren Wert nicht gut.
Nehmen Sie den US-Dollar, der derzeit als Weltwährungsreserve fungiert (von der übrigen Welt für internationale Transaktionen gehalten). 1913 erhielten die Federal-Reserve-Banken die Befugnis, die Geldmenge zu kontrollieren, und seitdem ist die Kaufkraft des Dollars drastisch gefallen. Die Untersuchung des U.S. Bureau of Labor Statistics zeigt, dass 1 Dollar im Jahr 1913 die entsprechende Kaufkraft von 26 Dollar im Jahr 2020 hatte!
Darüber hinaus stieg die US-Geldmenge zwischen 2000 und 2021 von 4,6 Billionen Dollar auf 19,5 Billionen Dollar. Dieser enorme Anstieg zeigt das Ausmaß des Problems, dem wir uns jetzt gegenübersehen.
Es gibt keine einfache Lösung für dieses Problem. Viele haben sich lange Zeit für eine Rückkehr zum Goldstandard ausgesprochen, bei dem Geld durch physisches Gold gedeckt war. Dies wäre jedoch eine direkte Herausforderung für den derzeitigen wirtschaftlichen Status quo und schwer zu erreichen.
Es gab moderne Versuche, dieses Problem durch die Schaffung von Bitcoin zu lösen, einer digitalen Währung, die als „digitales Gold“ beschrieben worden ist. Seine Befürworter argumentieren, dass es die solideste Form von Geld ist. Es ist jedoch eine neue Erfindung und hat nicht die Langlebigkeit von Gold, und seine Technologie ist noch nicht für den alltäglichen Menschen zugänglich, der nicht technikaffin ist.
Muslim Bitcoiner
Es ist klar, dass Muslime tiefer über das Konzept von solidem Geld nachdenken sollten und wie sie ihre hart verdientes Vermögen aufbewahren. Sie sollten Entscheidungen treffen, um Hijrah zu dem solidesten Geld zu tun, das Ihnen zur Verfügung steht. Viele Menschen, die in Ländern mit schwachen Währungen und hoher Inflation leben, tun dies bereits, indem sie in stärkeren Währungen sparen.
Wir sollten auch für solide Geldpolitik in unseren Ländern eintreten und die Menschen über die Übel der zinsgestützten Geldschöpfung aufklären.
Abschließende Gedanken
Wenn Sie die Folgen von Riba (Zins) verstehen, ist es leicht zu verstehen, warum es eine so große Sünde ist. Es ist eine Sünde, die Gelehrte als zivilisatorischen Schaden verursachend beschreiben, weshalb die Strafe dafür so schwerwiegend ist.
Daher müssen wir als Muslime uns dieser Sünde und der verschiedenen Formen, in denen sie sich manifestiert, bewusst sein. Wir müssen auch zusammenarbeiten, um Lösungen zu schaffen und zu fördern, die Riba (Zins) bekämpfen, für uns selbst und für den Rest der Menschheit.