Cómo criar hijos con educación financiera: guía para padres musulmanes

Los últimos meses han demostrado ser un verdadero torbellino financiero a nivel mundial. Desde el aumento de las tasas de inflación hasta el estancamiento de los salarios, aprender a construir una relación sana con su dinero es hoy más importante que nunca.

Enfrentamos una recesión muy distinta a la de 2008. Estados Unidos lidia con un alza en los precios del petróleo y, al otro lado del Atlántico, los británicos enfrentan tasas hipotecarias exorbitantes, facturas de energía en aumento y un inminente regreso a las medidas de austeridad.

Con el anuncio del “minipresupuesto”, el Reino Unido se encamina hacia un cambio económico. Y mientras muchos luchan con el aumento de los costos, la capacidad de generar riqueza se vuelve cada vez más difícil. Un factor clave que limita la riqueza generacional es la escasa educación financiera y las pocas habilidades de administración.

Aunque la gestión financiera se introdujo por primera vez en 2014 como parte de las clases de Educación Personal, Social y para la Salud (PSHE) en el Reino Unido, no es una parte obligatoria del plan de estudios. En 2021, el Grupo Parlamentario de Todos los Partidos sobre Educación Financiera para Jóvenes concluyó que la impartición actual de la educación financiera en todo el Reino Unido era “desigual”.

Una encuesta a 2,000 jóvenes de 15 a 18 años realizada por el Instituto de Banca y Finanzas de Londres reveló que el 81% se preocupa por el dinero, y que el 67% siente más ansiedad financiera debido a la COVID-19. Además, más del 70% (72%) quiere aprender más sobre dinero y finanzas en la escuela. Al preguntarles dónde adquirieron su comprensión financiera, el 56% respondió que de sus padres, cifra que sube al 81% si se incluye el autoaprendizaje informal.

Con un 50% de los musulmanes en Gran Bretaña viviendo en la pobreza, frente al 18% de la población en general, aprender y enseñar hábitos financieros sólidos nunca ha sido más importante.

Entonces, ¿cómo empezar a crear conciencia financiera en los niños desde temprana edad?

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En la Parte 1 de esta serie, explicaré cómo puede hablar con sus hijos si tienen entre tres y ocho años.

La socialización primaria es una parte central del desarrollo temprano de un niño (0 a 5 años). Es probable que los niños imiten sus hábitos, sus expresiones y la forma en que usted interactúa con ellos. El lenguaje corporal es una herramienta vital a su disposición, ya que los niños tienden a captar lo que usted dice a través de sus movimientos y su apertura mientras su cerebro sigue desarrollándose.

A esta edad, muchos niños pueden:

• Reconocer diferentes monedas distinguiendo su color, tamaño y forma.
• Entender que las cosas cuestan cantidades distintas de dinero, como comprar juguetes en lugar de dulces.
• Entender que el dinero debe guardarse en un lugar seguro para no perderlo y poder llevar la cuenta de cuánto tienen.

Las actividades cotidianas, como ir al supermercado, son un punto de partida muy sencillo para enseñar a los niños pequeños sobre el dinero. Por ejemplo, puede:

• Hacer juntos una lista de compras y preguntar cuántos artículos de X se necesitan para la semana.
• Pedir a su hijo que compare precios (¿cuál es más o menos costoso?).
• Pagar juntos en la caja y revisar el recibo.
• Preguntar a su hijo en qué gastaría un presupuesto si lo tuviera, y por qué.

Crear experiencias inmersivas y un diálogo abierto es clave para ayudar a sus hijos a comprender el valor del dinero y su papel en la vida.

Cómo mantener el dinero a salvo

Es posible que su hijo reciba regalos en dinero de familiares o amigos (Eid, cumpleaños, etc.). Esta es una excelente oportunidad para ayudarle a entender cómo mantener el dinero a salvo y qué implica hacerlo.

Tener una alcancía es una excelente idea para los niños, ya que pueden ver y guardar físicamente su dinero. También es una buena forma de introducirlos en el conteo, el ahorro y la fijación de metas.

Por ejemplo, tal vez quieran comprar un juguete con su dinero; así, plantearse una meta financiera y proponerse alcanzarla no solo es un gran momento de aprendizaje, sino que desarrolla resiliencia financiera desde temprana edad.

Inculcar a su hijo desde pequeño la importancia de ahorrar y de gastar puede prepararlo para un enfoque financiero sano y equilibrado.

Cómo animar a su hijo a ahorrar y a dar sadaqah

Aunque aprender y generar riqueza es una parte esencial de la vida, también debe ir de la mano del desarrollo islámico integral de su hijo. Incorporar la importancia de dar a quienes se encuentran en circunstancias menos afortunadas inculca una relación sana con el dinero y con la generación de riqueza.

A medida que crezcan, explicarles la importancia de la sadaqah regular y sus beneficios materiales y espirituales no solo animará a su hijo a construir un vínculo con Alá, sino que también le ayudará a formar un apego sano al dinero. A medida que aprendan a administrar sus finanzas, pensarán en cómo pueden ayudar mejor a los demás y comprenderán que el dinero, en última instancia, va y viene, pero es Alá quien escribe nuestro rizq (sustento).

Aproveche estos momentos para ayudar a su hijo a entender por qué dona parte de su dinero:

• Preguntándole por las causas que le importan y dejándolo elegir la organización benéfica a la que quiere donar.
• Mostrándole los efectos de su donación (si es una organización local, yendo a visitarla, o leyendo boletines e inscribiéndose en eventos).
• Relacionándolo con por qué ayudar a las personas es algo bueno y cómo dar caridad nos beneficia a todos (espiritualmente y de otras maneras).

Prepare a su hijo financieramente

Crear riqueza generacional puede parecer abrumador al principio, y enseñar a un niño a invertir puede parecer aún más intimidante, sobre todo si usted tiene poca experiencia en inversiones. Pero puede aprovechar esta oportunidad, mientras sus hijos aún son pequeños, para aprender los fundamentos de la inversión y así ayudar a reforzar su confianza financiera y despertar en ellos un sentido de responsabilidad a medida que crecen.

Además, como reza la regla de siempre en materia de inversión: lo que cuenta es el tiempo en el mercado, ¡NO intentar acertar con el momento del mercado! Así que, aunque aún no entiendan la diferencia entre una acción individual y un ETF, abrirles una cuenta de inversión en cuanto usted se sienta seguro de hacerlo puede permitir que su hijo maximice sus rendimientos cuando llegue a la mayoría de edad.

Muchos países ofrecen cuentas de inversión con ventajas fiscales. Si usted reside en Estados Unidos, hay muchas opciones de inversión entre las cuales elegir. Estas son algunas que constituyen excelentes puntos de partida.

• Una cuenta de custodia: Si desea regalarle dinero a su hijo y, al mismo tiempo, usar una cuenta como herramienta de enseñanza financiera, esta puede ser una buena opción. Las cuentas de la Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) o de la Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) las abre un adulto en beneficio de un menor.
• Una IRA de custodia: Si un niño genera ingresos, puede ser elegible para una IRA. Esta cuenta también es administrada por un padre o tutor hasta que el niño alcance la mayoría de edad, aunque legalmente es una inversión del niño. El niño puede acceder a la cuenta cuando alcanza los 18 a 21 años, según el estado en que resida.
  
  Una IRA de custodia puede dar resultados asombrosos. Considere esto: si aportara aproximadamente $3 al día a una IRA infantil desde el momento en que nace su hijo, eso equivale a unos $1,000 al año. Si lo hiciera todos los años hasta que su hijo cumpla 19 y luego dejara de aportar, suponiendo un rendimiento anual del 8% por año, el niño tendría más de $2 millones a los 70 años.
  
  Sin embargo, tal como están las cosas actualmente, su hijo solo puede invertir $6,000 o lo que haya ganado durante el año, lo que sea menor.
• Plan de ahorro para la educación 529: Es una gran opción si desea ahorrar específicamente para la educación de su hijo. Es un plan de inversión patrocinado por el estado que permite retirar fondos libres de impuestos para cubrir casi cualquier tipo de gasto educativo, desde el jardín de infantes hasta la escuela de posgrado. Los planes 529 pueden ofrecer beneficios fiscales estatales o federales adicionales.
• Cuenta de ahorro para la educación Coverdell (ESA): Otra forma de ahorrar para los costos educativos de su hijo es mediante una ESA Coverdell. Las ganancias de esta cuenta crecen libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos siempre que se usen para costos educativos aprobados; sin embargo, las aportaciones a la cuenta no son deducibles de impuestos. Existen restricciones de ingresos para quienes pueden aportar a las ESA Coverdell y un límite de aportación anual de $2,000 por beneficiario, significativamente inferior al de un plan de ahorro 529.

El Reino Unido también ofrece una variedad de opciones de inversión libres de impuestos para los padres. Entre ellas se encuentran:

1. Junior Individual Savings Accounts (JISA), cuentas de ahorro individuales para menores: Familiares y amigos pueden depositar hasta £9,000 en la cuenta en nombre del niño en el año fiscal 2022/23, sin impuestos sobre los ingresos generados, es decir, dividendos. Una vez que su hijo cumpla 18 años, podrá realizar retiros libres de impuestos a partir de los 18 años.
   
2. Junior Self-Invested Personal Pension (JSIPP), plan de jubilación personal autoinvertido para menores: Es un plan de jubilación personal autoinvertido que puede abrir en nombre de un menor para ayudarlo a invertir para su jubilación. Esto es especialmente útil si se considera que la persona promedio necesitará ahorros por $2 millones para tener un estilo de vida equilibrado tras la jubilación, por lo que tomar la delantera permite que su hijo capitalice sus inversiones y dividendos para asegurar una mejor calidad de vida en el futuro. Además, el gobierno del Reino Unido aumentará su inversión en un 20%. Sin embargo, solo puede invertir hasta £3,600 por año en 2022/23.

Desarrollar hábitos financieros sanos probablemente influirá de manera positiva en las generaciones futuras, ayudándolas a construir relaciones más sanas y más conscientes del islam con el dinero. Si ambos padres aprenden más sobre finanzas y adquieren las herramientas que necesitan para mejorar su situación financiera, pueden contribuir a crear y promover formas más activas de involucrar a sus hijos en hábitos saludables para toda la vida.