4 façons de purifier votre 401(k) des revenus haram
Un mot au lecteur : Dans mon article précédent, j'ai souligné l'importance d'un compte de retraite 401(k) et exploré les différentes façons de le mettre en place de manière halal. Ci-dessous, nous allons nous concentrer sur quelques façons pratiques de purifier les revenus non permis dans votre 401(k) par le biais de la purification.
La purification, sous toutes ses formes, est un élément clé de notre foi. Elle renouvelle nos intentions et nous met sur la voie d'une compréhension plus profonde de nos actions. Dans cet article, je vais discuter et réfléchir sur l'importance de purifier vos investissements et sur certaines options pour le faire dès aujourd'hui — avec des exemples concrets.
Qu'est-ce que la purification et comment fonctionne-t-elle ?
Dans ce contexte, la « purification » désigne le fait de donner ou de faire don des portions haram (non permises) de votre richesse. L'argent que vous donnez par la purification ne compte pas comme sadaqah selon la plupart des savants, car l'objectif est de purifier votre richesse (Al-Azhari, 2021). C'est un concept similaire à celui où les musulmans purifient leurs comptes d'épargne des revenus d'intérêts. La purification est très importante car vos investissements d'aujourd'hui seront la source de vos revenus à l'avenir, et il est essentiel d'avoir des sources de revenus halal dans votre vie.
En ce qui concerne les investissements, ce que vous devez purifier, ce sont les bénéfices/revenus de ces investissements, et non le capital. Par exemple, si vous investissez 100 $ dans une action d'une société qui tire une petite partie de ses revenus de sources haram, et que ces 100 $ deviennent 500 $, vous devrez purifier les 400 $ de gains en donnant la portion haram de ceux-ci.
La purification des comptes de retraite comme un 401(k) peut être délicate en raison des impôts et des pénalités que vous auriez à payer pour un retrait anticipé. C'est une situation courante à laquelle de nombreux professionnels musulmans se trouvent confrontés.
Comment purifier votre 401(k) des revenus haram
Avant de poursuivre, gardez à l'esprit qu'il n'existe pas de solution universelle ; vous devez faire ce qui convient le mieux à votre situation personnelle. Aucune des suggestions que je partage ci-dessous n'est idéale, elles ne doivent donc être considérées que comme des solutions provisoires. Idéalement, vous devriez plaider en faveur d'options d'investissement halal afin que la purification ne soit pas quelque chose dont vous deviez vous préoccuper.
Cela dit, explorons quelques-unes de vos options.
1. Effectuer un retrait anticipé
Retirez la portion haram des gains de votre 401(k) et donnez-la une fois par an. Gardez à l'esprit que l'IRS taxera automatiquement le montant que vous retirez à 20 % et qu'il y a également une pénalité de 10 % en plus de cela.
2. Utilisez vos économies en espèces
Donnez la portion haram de vos gains à partir de vos comptes d'épargne ordinaires.
- Avec cette option, vous ne touchez pas du tout à votre compte 401(k).
- Cela peut être plus facile à faire lorsque vous n'avez pas beaucoup investi dans votre 401(k) et peut devenir plus difficile à mesure que vos revenus se composent.
- Pour opter pour cette option, évaluez approximativement le montant que vous contribuerez à votre 401(k) au cours de l'année et le montant que vous pourrez potentiellement gagner sur ces contributions, et mettez de côté ce montant chaque mois. Déterminez quelle portion de votre investissement est haram et supposez une croissance de 10 %, qui est le rendement moyen du marché boursier.
3. Transférer votre 401(k) vers un IRA traditionnel
Notez le montant de vos gains que vous devez purifier chaque année à partir de votre 401(k), puis purifiez le montant total après avoir quitté ce poste en effectuant un roulement IRA traditionnel.
- Lorsque vous quittez votre poste actuel, vous pouvez effectuer un roulement 401(k) vers un IRA traditionnel.
- Retirez le montant total que vous devez purifier et donnez-le. Votre retrait sera comptabilisé comme un revenu et vous serez imposé selon votre tranche d'imposition normale plus une pénalité fiscale de 10 %.
Remarque : Il existe une option appelée contributions caritatives IRA, qui vous permet de donner jusqu'à 100 000 $ directement de votre IRA à une organisation caritative sans être imposé. Cependant, cette option n'est disponible que si vous avez plus de 70,5 ans. Avant cela, tout retrait de votre IRA sera imposé.
4. Convertir votre 401(k) en Roth IRA
Notez le montant de vos gains que vous devez purifier chaque année à partir de votre 401(k), puis purifiez le montant total après avoir quitté ce poste en effectuant une conversion Roth IRA.
Consultez un expert-comptable avant de tenter cette option.
- Transférez votre 401(k)/403(b) vers un IRA traditionnel, puis effectuez une conversion Roth IRA si vous souhaitez une croissance exempte d'impôt. Il est préférable d'effectuer ici un transfert de courtier à courtier, ce qui signifie que votre courtier 401(k) transfère votre argent au courtier qui héberge votre IRA directement. L'autre option est que votre prestataire 401(k) liquide l'argent, vous l'envoie, et vous devez ensuite mettre manuellement cet argent dans votre Roth. Le seul problème avec cette option est que vous êtes frappé par des impôts et des frais si vous ne mettez pas manuellement l'argent dans l'IRA dans les 60 jours.
- Lorsque vous transférez un IRA traditionnel vers un Roth IRA, l'argent reste simplement en espèces dans un compte du marché monétaire. N'oubliez donc pas de réinvestir manuellement l'argent (c'est-à-dire d'acheter les nouveaux investissements).
- Chaque fois que vous effectuez une conversion Roth, vous devez attendre 5 ans afin d'effectuer des retraits sans pénalité de vos propres contributions.
- Lorsque vous allez réinvestir les fonds dans votre Roth IRA, n'investissez que la partie qui est halal. Conservez la portion haram en espèces pour qu'elle ne croisse pas, puis après la période d'attente de 5 ans, retirez cet argent et donnez-le.
Gardez à l'esprit que chaque fois que vous effectuez un transfert d'un IRA traditionnel (avant impôt) vers un Roth IRA, vous devrez payer des impôts sur le montant entier que vous transférez. En tant que tel, cette option peut être la meilleure si vous n'avez pas trop d'argent dans vos comptes de retraite qui seront imposés.
Examinons un exemple pratique de la façon d'utiliser l'option de conversion 401(k) vers Roth IRA.
- Montant total dans le 401(k) après avoir quitté votre emploi : 50 000 $
- Portion du fonds qui est haram : 30 %
- Vos contributions : 30 000 $
- Vos gains : 20 000 $
- Montant de purification : 6 000 $ (30 % de 20 000 $)
Commencez par transférer votre 401(k)/403(b) vers un IRA traditionnel, puis effectuez une conversion Roth IRA si vous souhaitez une croissance exempte d'impôt. Ensuite, n'investissez que la portion qui est halal :
- Conservez 6 000 $ en espèces (la partie que vous devez purifier), puis donnez-la après 5 ans.
- Réinvestissez les 44 000 $ dans des options halal au sein de votre Roth IRA dès maintenant.
Remarque : Dans ce scénario, si vous effectuez un versement de la totalité des 50 000 $ à votre Roth IRA, cela sera considéré comme un revenu imposable et vous devrez payer des impôts sur le montant total.
Conclusion
Je tiens à réaffirmer l'importance de purifier votre 401(k) des revenus haram. Vos cotisations 401(k) seront votre source de revenu à l'avenir pendant la retraite, et il est impératif que votre revenu soit halal pour recevoir les bénédictions d'Allah. Cependant, comme le montre cet article, en raison des restrictions que l'IRS impose sur les retraits 401(k), toutes les options de purification entraîneront probablement des factures fiscales importantes et/ou des pénalités. Par conséquent, il serait dans votre intérêt de déterminer si vous pouvez transférer vos fonds vers des investissements halal à l'avenir.
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