4 Cara Memurnikan 401(k) Anda dari Penghasilan Haram

Catatan untuk pembaca: Dalam tulisan saya sebelumnya, saya membahas pentingnya rekening pensiun 401(k) dan menelusuri berbagai cara untuk menyiapkannya secara halal. Berikut ini, kita akan berfokus pada beberapa cara praktis untuk membersihkan penghasilan yang tidak diperbolehkan dalam 401(k) Anda melalui purifikasi.

Purifikasi, dalam segala bentuknya, merupakan bagian penting dari iman kita. Purifikasi memperbarui niat kita dan membawa kita pada pemahaman yang lebih dalam tentang tindakan kita. Dalam tulisan ini, saya akan membahas dan merenungkan pentingnya memurnikan investasi Anda serta beberapa opsi cara melakukannya hari ini, lengkap dengan contoh nyata.

Apa itu purifikasi dan bagaimana cara kerjanya?

Dalam konteks ini, “purifikasi” berarti memberikan atau mendonasikan bagian harta Anda yang haram (tidak diperbolehkan). Uang yang Anda berikan melalui purifikasi tidak dihitung sebagai sedekah menurut sebagian besar ulama karena tujuannya adalah membersihkan harta Anda (Al-Azhari, 2021). Konsepnya serupa dengan saat umat Muslim memurnikan rekening tabungan mereka dari penghasilan bunga. Purifikasi sangat penting karena investasi Anda hari ini akan menjadi sumber penghasilan Anda di masa depan, dan sangat penting memiliki sumber penghasilan yang halal dalam hidup Anda.

Dalam hal investasi, yang perlu Anda murnikan adalah laba/penghasilan dari investasi tersebut, bukan modal pokoknya. Misalnya, jika Anda menginvestasikan $100 pada saham suatu perusahaan yang memiliki sebagian kecil pendapatan haram, dan $100 itu menjadi $500, Anda perlu memurnikan keuntungan sebesar $400 dengan mendonasikan bagian haramnya.

Purifikasi rekening pensiun seperti 401(k) bisa rumit karena pajak dan denda yang harus Anda bayar untuk penarikan dini. Ini adalah skenario umum yang harus dihadapi banyak profesional Muslim.

Cara memurnikan 401(k) Anda dari penghasilan haram

Sebelum kita mulai, ingatlah bahwa tidak ada solusi yang cocok untuk semua orang; Anda perlu melakukan yang terbaik sesuai situasi pribadi Anda. Tidak ada saran yang saya bagikan di bawah ini yang ideal, sehingga semuanya hanya boleh diperlakukan sebagai solusi sementara. Idealnya, Anda sebaiknya memperjuangkan tersedianya opsi investasi halal sehingga purifikasi bukan sesuatu yang perlu Anda khawatirkan.

Meski begitu, mari kita telusuri beberapa opsi Anda.

1. Lakukan penarikan dini

Tarik bagian haram dari keuntungan 401(k) Anda dan donasikan sekali setahun. Perlu diingat bahwa IRS akan otomatis memotong pajak 20% dari jumlah yang Anda tarik, dan ada juga denda 10% di atasnya.

2. Gunakan tabungan tunai Anda

Donasikan bagian haram dari keuntungan Anda dari rekening tabungan biasa Anda.

• Dengan opsi ini, Anda sama sekali tidak menyentuh rekening 401(k) Anda.
• Ini mungkin lebih mudah dilakukan saat dana Anda di 401(k) belum terlalu besar dan mungkin lebih sulit seiring berlipatnya penghasilan Anda.
• Untuk menjalankan opsi ini, perkirakan berapa banyak yang akan Anda kontribusikan ke 401(k) selama setahun dan berapa banyak yang berpotensi Anda peroleh dari kontribusi tersebut, lalu sisihkan jumlah itu setiap bulan. Hitung berapa bagian investasi Anda yang haram dan asumsikan pertumbuhan 10%, yaitu rata-rata imbal hasil pasar saham.

3. Rollover 401(k) Anda ke IRA Tradisional

Catat berapa banyak keuntungan Anda yang perlu dimurnikan setiap tahun dari 401(k) Anda, lalu murnikan seluruh jumlahnya setelah Anda meninggalkan pekerjaan tersebut dengan melakukan rollover ke IRA tradisional.

• Saat Anda meninggalkan posisi Anda saat ini, Anda dapat melakukan rollover dari 401(k) ke IRA tradisional.
• Tarik total jumlah yang perlu Anda murnikan dan donasikan. Penarikan Anda akan dihitung sebagai penghasilan dan Anda akan dikenai pajak sesuai golongan pajak normal Anda + denda pajak sebesar 10%.

Catatan: Ada opsi yang disebut kontribusi amal IRA (IRA Charitable contributions), yang memungkinkan Anda mendonasikan hingga $100.000 dari IRA Anda langsung ke lembaga amal tanpa dikenai pajak. Namun, opsi ini hanya tersedia bagi Anda jika usia Anda di atas 70,5 tahun. Sebelum usia tersebut, setiap penarikan dari IRA Anda akan dikenai pajak.

4. Konversi 401(k) Anda menjadi Roth IRA

Catat berapa banyak keuntungan Anda yang perlu dimurnikan setiap tahun dari 401(k) Anda, lalu murnikan seluruh jumlahnya setelah Anda meninggalkan pekerjaan tersebut dengan melakukan konversi ke Roth IRA.

Konsultasikan dengan akuntan publik bersertifikat (CPA) sebelum mencoba opsi ini.

• Lakukan rollover 401(k)/403(b) Anda ke IRA tradisional, lalu lakukan konversi ke Roth IRA jika Anda menginginkan pertumbuhan bebas pajak. Sebaiknya gunakan transfer antarbroker di sini, yang berarti broker 401(k) Anda memindahkan dana Anda langsung ke broker yang menaungi IRA Anda. Opsi lainnya adalah penyedia 401(k) Anda mencairkan dana tersebut, mengirimkannya kepada Anda, lalu Anda harus memasukkan dana itu secara manual ke Roth Anda. Satu-satunya masalah pada opsi ini adalah Anda akan terkena pajak dan biaya jika tidak memasukkan dana ke IRA secara manual dalam waktu 60 hari.
• Saat Anda mentransfer dari IRA tradisional ke Roth IRA, dana tersebut hanya berada sebagai uang tunai di rekening pasar uang, jadi ingatlah untuk menginvestasikan kembali dana tersebut secara manual (yaitu, membeli investasi baru).
• Setiap kali Anda melakukan konversi Roth, Anda harus menunggu 5 tahun agar dapat menarik kontribusi Anda sendiri tanpa denda.
• Saat Anda menginvestasikan kembali dana di Roth IRA Anda, investasikan hanya bagian yang halal. Simpan bagian yang haram sebagai uang tunai agar tidak berkembang, lalu setelah masa tunggu 5 tahun berakhir, tarik dana tersebut dan donasikan.

Perlu diingat bahwa setiap kali Anda melakukan transfer dari IRA tradisional (pra-pajak) ke Roth IRA, Anda harus membayar pajak atas seluruh jumlah yang Anda transfer. Karena itu, opsi ini mungkin paling cocok jika Anda tidak memiliki terlalu banyak dana di rekening pensiun Anda yang akan dikenai pajak.

Mari kita lihat contoh praktis cara menggunakan opsi konversi 401(k) ke Roth IRA.

• Total jumlah di 401(k) setelah Anda meninggalkan pekerjaan: $50.000
• Bagian dana yang haram: 30%
• Kontribusi Anda: $30.000
• Keuntungan Anda: $20.000
• Jumlah purifikasi: $6.000 (30% dari $20.000)

Mulailah dengan melakukan rollover 401(k)/403(b) Anda ke IRA tradisional, lalu lakukan konversi ke Roth IRA jika Anda menginginkan pertumbuhan bebas pajak. Kemudian, investasikan hanya dari bagian yang halal:

• Simpan $6.000 dalam bentuk uang tunai (bagian yang perlu Anda murnikan), lalu donasikan setelah 5 tahun berlalu.
• Investasikan kembali $44.000 ke pilihan halal di dalam Roth IRA Anda segera.

Catatan: Dalam skenario ini, jika Anda memindahkan seluruh $50.000 ke Roth IRA Anda, jumlah itu akan dihitung sebagai penghasilan kena pajak dan Anda harus membayar pajak atas seluruh jumlahnya.

Kesimpulan

Saya ingin menegaskan kembali pentingnya memurnikan 401(k) Anda dari penghasilan haram. Kontribusi 401(k) Anda akan menjadi sumber penghasilan Anda di masa depan saat pensiun, dan penghasilan Anda harus halal agar mendapatkan berkah Allah. Namun, seperti yang ditunjukkan dalam artikel ini, karena pembatasan yang diberlakukan IRS pada penarikan 401(k), semua opsi purifikasi kemungkinan besar akan mengakibatkan tagihan pajak dan/atau denda yang besar. Karena itu, sebaiknya Anda mempertimbangkan apakah Anda dapat memindahkan dana Anda ke investasi halal ke depannya.

Zoya: Saham Halal, ETF, Reksa Dana

Zoya memudahkan investasi halal dengan membantu Anda membangun dan memantau portofolio investasi yang sesuai syariah dengan penuh keyakinan dan pemahaman yang jelas.

Instal