4 طرق لتطهير حساب 401(k) من الأرباح الحرام

ملاحظة للقارئ: في مقالي السابق، تحدثت عن أهمية حساب التقاعد 401(k) واستكشفت الطرق المختلفة التي يمكنك من خلالها إعداده بطريقة حلال. وفيما يلي، سنركز على بعض الطرق العملية التي يمكنك من خلالها تطهير أي أرباح غير جائزة في حساب 401(k) الخاص بك من خلال التطهير.

التطهير، بجميع أشكاله، جزء أساسي من ديننا. فهو يُجدد نياتنا ويضعنا على طريق اكتساب فهم أعمق لأفعالنا. وفي هذا المقال، سأتحدث وأتأمل في أهمية تطهير استثماراتك وبعض الخيارات المتاحة لك للقيام بذلك اليوم - مع أمثلة من الحياة الواقعية.

ما هو التطهير وكيف يعمل؟

في هذا السياق، يشير "التطهير" إلى التخلي عن، أو التصدق بـ، الأجزاء الحرام (غير الجائزة) من ثروتك. والمال الذي تتصدق به من خلال التطهير لا يُحسب صدقة وفقًا لمعظم العلماء، لأن الغاية منه هي تطهير مالك (الأزهري، 2021). وهذا مفهوم مشابه لعملية تطهير المسلمين لحساباتهم الادخارية من أرباح الفوائد. والتطهير مهم للغاية لأن استثماراتك اليوم ستكون مصدر دخلك في المستقبل، ومن الضروري أن تكون لديك مصادر دخل حلال في حياتك.

عندما يتعلق الأمر بالاستثمارات، فإن ما تحتاج إلى تطهيره هو الأرباح/الإيرادات الناتجة عن تلك الاستثمارات، وليس رأس المال. فعلى سبيل المثال، إذا استثمرت 100$ في سهم شركة لديها جزء صغير من إيرادات حرام، وأصبح ذلك المبلغ (100$) 500$، فستحتاج إلى تطهير مكاسبك البالغة 400$ عن طريق التصدق بالجزء الحرام منها.

قد يكون تطهير حسابات التقاعد مثل 401(k) أمرًا معقدًا بسبب الضرائب والغرامات التي يجب عليك دفعها عند السحب المبكر. وهذا سيناريو شائع يجد كثير من المهنيين المسلمين أنفسهم مضطرين للتعامل معه.

كيف تطهّر حساب 401(k) الخاص بك من الأرباح الحرام

قبل أن نبدأ، ضع في اعتبارك أنه لا يوجد حل واحد يناسب جميع الحالات؛ فأنت بحاجة إلى القيام بما هو أفضل لوضعك الشخصي. ولا شيء من المقترحات التي أشاركها أدناه مثالي، لذا ينبغي التعامل معها كحلول مؤقتة فقط. ومن الناحية المثالية، ينبغي أن تدافع عن خيارات استثمار حلال حتى لا يكون التطهير أمرًا يجب أن تقلق بشأنه.

مع ذلك، لنستكشف بعض الخيارات المتاحة لك.

1. قم بسحب مبكر

اسحب الجزء الحرام من المكاسب من حساب 401(k) الخاص بك وتصدق به مرة واحدة في السنة. ضع في اعتبارك أن مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) ستفرض تلقائيًا ضريبة بنسبة 20% على المبلغ الذي تسحبه، وهناك أيضًا غرامة بنسبة 10% إضافية على ذلك.

2. استخدم مدخراتك النقدية

تصدق بالجزء الحرام من مكاسبك من حساباتك الادخارية العادية.

• مع هذا الخيار، لا تلمس حساب 401(k) الخاص بك على الإطلاق.
• قد يكون تنفيذ هذا أسهل عندما لا يكون لديك مبلغ كبير مستثمر في حساب 401(k)، وقد يصبح أكثر صعوبة مع تراكم مكاسبك.
• لاختيار هذا الخيار، قدّر مقدار ما ستساهم به في حساب 401(k) خلال العام ومقدار ما قد تكسبه من تلك المساهمات، وخصّص ذلك المبلغ كل شهر. حدد نسبة استثمارك الحرام وافترض نموًا بنسبة 10%، وهو المعدل المتوسط لعائد سوق الأسهم.

3. حوّل حساب 401(k) الخاص بك إلى حساب Traditional IRA

احتفظ بسجل لمقدار المكاسب التي تحتاج إلى تطهيرها كل عام من حساب 401(k) الخاص بك، ثم طهّر المبلغ الإجمالي بعد ترك تلك الوظيفة من خلال تحويل الحساب إلى Traditional IRA.

• عندما تترك وظيفتك الحالية، يمكنك إجراء تحويل من 401(k) إلى حساب IRA تقليدي.
• اسحب المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى تطهيره وتبرع به. وسيُحتسب سحبك كدخل وستُفرض عليك الضريبة وفقًا لشريحتك الضريبية العادية بالإضافة إلى غرامة ضريبية بنسبة 10%.

ملاحظة: هناك خيار يُسمى التبرعات الخيرية من حساب IRA، والذي يتيح لك التبرع بما يصل إلى 100,000$ من حساب IRA الخاص بك مباشرة لجهة خيرية دون فرض ضريبة. لكن هذا الخيار متاح فقط إذا كان عمرك يتجاوز 70.5 عامًا. وقبل ذلك، ستُفرض الضريبة على أي سحوبات من حساب IRA الخاص بك.

4. حوّل حساب 401(k) الخاص بك إلى حساب Roth IRA

احتفظ بسجل لمقدار ما تحتاج إلى تطهيره من أرباحك سنويًا من حساب 401(k) الخاص بك، ثم طهّر المبلغ الإجمالي بعد تركك لتلك الوظيفة عن طريق إجراء تحويل إلى Roth IRA.

استشر محاسبًا قانونيًا معتمدًا قبل محاولة هذا الخيار.

• حوّل حساب 401(k)/403(b) الخاص بك إلى حساب IRA تقليدي ثم قم بتحويل إلى Roth IRA إذا كنت ترغب في نمو معفى من الضرائب. ويُفضل هنا إجراء التحويل مباشرة بين الوسيطين، أي أن وسيط 401(k) الخاص بك يحوّل أموالك مباشرة إلى الوسيط الذي يحتفظ بحساب IRA الخاص بك. أما الخيار الآخر فهو أن يقوم مزود 401(k) الخاص بك بتسييل المبلغ وإرساله إليك، وعندها يتوجب عليك إيداع ذلك المبلغ يدويًا في حساب Roth الخاص بك. والمشكلة الوحيدة في هذا الخيار هي أنك ستتعرض لضرائب ورسوم إذا لم تودع المبلغ يدويًا في حساب IRA خلال 60 يومًا.
• عندما تحوّل من حساب IRA تقليدي إلى حساب Roth IRA، يبقى المال هناك كنقد في حساب سوق نقدي، لذا تذكر أن تعيد استثمار المال يدويًا (أي شراء استثمارات جديدة).
• في كل مرة تجري فيها تحويلاً إلى Roth، سيتعين عليك الانتظار 5 سنوات لتتمكن من سحب مساهماتك الخاصة دون غرامة.
• عندما تذهب لإعادة استثمار الأموال في حساب Roth IRA الخاص بك، استثمر فقط الجزء الحلال. احتفظ بالجزء الحرام كنقد حتى لا ينمو، ثم بعد انتهاء فترة الانتظار البالغة 5 سنوات، اسحب ذلك المال وتبرع به.

ضع في اعتبارك أنه في كل مرة تجري فيها تحويلاً من حساب IRA تقليدي (قبل الضريبة) إلى Roth IRA، سيتعين عليك دفع الضرائب على كامل المبلغ الذي تحوّله. لذا، قد يكون هذا الخيار أفضل إذا لم يكن لديك مبلغ كبير في حسابات التقاعد الخاصة بك سيخضع للضريبة.

لنلقِ نظرة على مثال عملي لكيفية استخدام خيار التحويل من 401(k) إلى Roth IRA.

• المبلغ الإجمالي في حساب 401(k) بعد تركك لوظيفتك: 50,000$
• الجزء الحرام من الصندوق: 30%
• مساهماتك: 30,000$
• أرباحك: 20,000$
• مبلغ التطهير: 6,000$ (30% من 20,000$)

ابدأ بتحويل حساب 401(k)/403(b) الخاص بك إلى حساب IRA تقليدي، ثم قم بتحويل إلى Roth IRA إذا كنت ترغب في نمو معفى من الضرائب. بعد ذلك، استثمر فقط من الجزء الحلال:

• احتفظ بمبلغ 6,000$ نقدًا (الجزء الذي تحتاج إلى تطهيره) ثم تبرع به بعد انتهاء 5 سنوات.
• أعد استثمار مبلغ 44,000$ في خيارات حلال ضمن حساب Roth IRA الخاص بك فورًا.

ملاحظة: في هذا السيناريو، إذا قمت بتحويل كامل مبلغ $50,000 إلى حساب Roth IRA الخاص بك، فسيُحسب ذلك كدخل خاضع للضريبة وستضطر إلى دفع الضرائب على المبلغ كاملًا.

خاتمة

أرغب في التأكيد مجددًا على أهمية تطهير حساب 401(k) الخاص بك من الدخل الحرام. فستكون مساهماتك في حساب 401(k) مصدر دخلك في المستقبل أثناء التقاعد، ومن الضروري أن يكون دخلك حلالًا لتنال بركة الله. ومع ذلك، وكما أوضحنا في هذا المقال، فإن القيود التي تفرضها مصلحة الضرائب الأمريكية على عمليات السحب من حساب 401(k) تعني أن جميع خيارات التطهير ستؤدي على الأرجح إلى فواتير ضريبية كبيرة و/أو غرامات. لذا، من الأفضل لك أن تتحقق من إمكانية تحويل أموالك إلى استثمارات حلال في المستقبل.

Zoya: أسهم وصناديق ETF وصناديق استثمار مشترك حلال

تجعل Zoya الاستثمار الحلال سهلًا بمساعدتك على بناء ومتابعة محفظة استثمارية متوافقة مع الشريعة بثقة ووضوح.

تثبيت