Guía para que los musulmanes logren la independencia financiera y se jubilen anticipadamente (FIRE)

¿Cómo emplea su tiempo? Para la mayoría de nosotros, esto suele implicar alguna combinación de sueño, trabajo, sustento, educación, oración, ejercicio y ocio. Equilibrar todas estas actividades es una de las grandes luchas de la vida. El trabajo es quizás el ámbito sobre el que tenemos menos control, ya que la mayoría necesitamos ganar dinero para mantenernos. El trabajo también ocupa una cantidad desproporcionadamente grande de nuestras horas de vigilia. En Occidente, las personas suelen trabajar jornadas de 8 horas. Suponiendo que duerma otras 8 horas, eso ya es el 50% del total de sus horas de vigilia. Esto está bien si disfruta del trabajo que realiza. Sin embargo, las investigaciones nos dicen que ese no es el caso de la mayoría. De hecho, una encuesta de Gallup de 2019 encontró que, a nivel mundial, solo el 15% de los trabajadores de tiempo completo se sentía comprometido con su trabajo.

Las soluciones tradicionales son jubilarse una vez que se ha ganado suficiente dinero, contar con alguien que pueda mantenerlo económicamente (por ejemplo, hijos o cónyuge), o tener derecho a recibir su pensión. Sin embargo, para muchas personas este sueño nunca se hace realidad. De hecho, en 2021, según el Natixis Global Retirement Index, el 36% de los estadounidenses cree que nunca podrá jubilarse. Con el telón de fondo actual de una inflación en aumento, nunca había sido tan importante que las personas tomen el control de su jubilación.

Aquí entra el movimiento FIRE. Este movimiento afirma haber encontrado la fórmula para lograr la independencia financiera y jubilarse anticipadamente. Este artículo explicará el movimiento FIRE, por qué es importante y cómo los musulmanes pueden aplicar esta filosofía de acuerdo con sus valores religiosos.

¿Qué es el movimiento FIRE?

El acrónimo FIRE significa Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada). Representa un movimiento que desafía directamente la norma habitual de trabajar hasta los 60 y tantos años y luego depender de una pensión para la jubilación. Eso, si tiene la bendición de contar con una pensión lo bastante grande.

En cambio, quienes defienden FIRE creen que pueden jubilarse décadas antes ahorrando con diligencia e invirtiendo en inversiones de bajo riesgo (más sobre esto más adelante). La idea es sencilla e implica dos pasos clave:

1. Ahorrar una gran parte de sus ingresos (25-75%) recortando los gastos innecesarios.
2. Invertir sus ahorros en inversiones de bajo riesgo, como bienes raíces o fondos indexados.

Ahorrar suficiente dinero es fundamental para lograr FIRE. Por lo general, quienes siguen FIRE ahorran entre el 25% y el 75% de sus ingresos. Cuanto más ahorre, antes podrá jubilarse. El objetivo es llegar a acumular un fondo de inversión lo bastante grande como para que los rendimientos puedan cubrir sus gastos de vida. Una regla general es acumular inversiones totales de aproximadamente 25 veces sus gastos previstos.

Este umbral funciona suponiendo una tasa de retiro seguro del 4%. La tasa de retiro seguro es el monto máximo que puede retirar de sus ahorros para que no se le agoten durante su vida. Analicemos este número. Hay dos supuestos clave que lo sustentan:

1. Sus inversiones generan un rendimiento del 7% anual antes de la inflación.
2. En promedio, la tasa de inflación de cada año será del 3%.

Por lo tanto, si sus inversiones se revalorizan un 7% cada año menos un 3% de inflación, le queda una ganancia de inversión del 4%. Puede usar esa ganancia del 4% para sus gastos anuales sin reducir su fondo de inversión. En la práctica, las cifras de ganancia anual y de inflación variarán considerablemente con el tiempo, así que tenga esto presente. Esta regla tampoco toma en cuenta ningún ingreso adicional que pueda ganar ni los cambios en sus gastos (las personas tienden a gastar menos a medida que envejecen). Sin embargo, en general, el umbral del 4% se considera una buena regla práctica.

Los distintos tipos de estrategias FIRE

Existen muchas estrategias FIRE diferentes. Estas son las variantes de FIRE más comunes:

• Lean FIRE: en esta versión de FIRE se opta por un nivel de vida sencillo. Esta opción es para quienes se conforman con cubrir sus necesidades básicas y no desean gastar de manera lujosa. En cambio, su prioridad es la libertad de tiempo que trae la independencia. Lean FIRE permite a las personas jubilarse antes, ya que pueden ahorrar más y tienen una meta de jubilación menor.
• Fat FIRE: como su nombre lo indica, es para quienes desean un nivel de vida más lujoso. Esto requeriría ahorrar más dinero y trabajar más tiempo para alcanzar la meta de jubilación. Si esta opción es para usted, considere formas de obtener un salario más alto y también opciones de inversión más agresivas que le ayuden a alcanzar su meta.
• Barista FIRE: es la opción híbrida. Barista FIRE es para quienes dejan de trabajar a tiempo completo y pasan a trabajar a tiempo parcial. Si disfruta de trabajar, pero quiere hacerlo menos para dedicarse a otros intereses, esta opción sería para usted. De igual modo, si lograr una jubilación completa está fuera de su alcance, esta podría ser un buen término medio. Seguirá teniendo un ingreso con el cual contar, por lo que no necesitará ahorrar tanto como con las otras opciones.

¿Por qué es importante?

La comunidad FIRE expresa la jubilación de una manera profunda. No la ven como si uno se jubilara de algo. En cambio, uno elige activamente jubilarse para algo.

El recurso más escaso que tenemos los seres humanos es el tiempo. Lograr la independencia financiera puede permitirle dedicar tiempo a lo que más le importa. Esto podría incluir:

• Pasar tiempo con su familia y sus seres queridos.
• Hacer un trabajo que disfrute en lugar de uno que solo pague sus cuentas.
• Viajar y ampliar sus horizontes.
• Hacer voluntariado y usar sus habilidades para ayudar a otros.
• Dedicar más tiempo a su desarrollo personal, ya sea haciendo más ejercicio o educándose sobre su deen.

Otro aspecto importante de perseguir la independencia financiera es que esa búsqueda lo llevará a reflexionar profundamente sobre sus valores fundamentales y a comprender qué es realmente importante para usted. Lo orientará a actuar de acuerdo con esos valores, gastando únicamente en lo que le trae verdadera alegría y en lo que realmente necesita para subsistir.

Como musulmanes, nuestro objetivo último es complacer a Alá (Glorificado y Exaltado sea) y alcanzar el paraíso. Una de las barreras que enfrentan las personas es estar excesivamente absorbidas por la dunyā. Uno de los principales factores que contribuyen a ello es distraerse con el trabajo y la necesidad de proveer. Si bien hay gran barakah en ganarse la vida honestamente para mantener a las familias, en estos tiempos es fácil quedar totalmente consumido por la búsqueda de riqueza. Fijarse la meta de la independencia financiera es una excelente manera de recuperar su tiempo y actuar con propósito.

Cómo pueden los musulmanes aplicar FIRE

Los enfoques FIRE predominantes tienen varios problemas clave que los musulmanes deben conocer antes de adoptarlos.

1. Invertir solo en inversiones halal

Si bien FIRE como filosofía es indiferente a las inversiones, la mayoría de las guías FIRE en línea aconsejan invertir el dinero en inversiones no permitidas, como el índice S&P 500 o bonos que pagan intereses. Como referencia, el S&P 500 sigue a las 500 mayores empresas que cotizan en bolsa en Estados Unidos, y no todas están permitidas para los musulmanes. En resumen, debe asegurarse de que las actividades principales de la empresa sean halal y de que su comportamiento financiero también esté dentro de los límites permitidos.

Por lo tanto, asegúrese de participar únicamente en inversiones halal para que haya barakah en su dinero. Puede hacerlo usando la aplicación de Zoya para filtrar tanto acciones como fondos. Si invierte en bienes raíces, asegúrese de utilizar fuentes de financiamiento halal. También hay otras clases de activos, como las materias primas (el oro, sobre todo) u opciones de mayor riesgo, como el financiamiento de empresas emergentes o las criptomonedas, que también podrían formar parte de sus inversiones. Lo ideal es contar con un portafolio de inversión bien diversificado, compuesto por diversas clases de activos, para protegerse de una sobreexposición a una sola clase de activo.

2. Equilibrar las metas posteriores a la jubilación con intentar cumplir algunas de ellas desde ahora

Uno de los posibles errores al planificar la jubilación es cuando las personas posponen metas que aún deberían ser una prioridad a corto plazo. Vea el siguiente hadiz famoso, que contiene un consejo del Profeta (la paz sea con él).

Aproveche cinco antes de cinco: su juventud antes de su vejez, su salud antes de su enfermedad, su riqueza antes de su pobreza, su tiempo libre antes de su ocupación y su vida antes de su muerte. (Shu’ab al-Imān 9767)

Este hadiz destaca la importancia de aprovechar al máximo la juventud. Por lo tanto, debemos procurar equilibrar nuestras metas posteriores a la jubilación con lograrlas desde ahora. Por ejemplo, puede tener la meta de pasar más tiempo en la mezquita después de jubilarse. Debería intentar incorporar esto a su horario actual en la medida de lo posible y luego intensificarlo en la jubilación, cuando naturalmente tendrá más tiempo. Ninguno de nosotros sabe cuánto tiempo le queda en esta vida, así que asegúrese de aprovechar al máximo el tiempo que sí tiene y no posponga por completo sus metas para un momento que no está prometido.

3. No ahorrar siendo tacaño

Ahorrar suficiente dinero es fundamental para lograr la independencia financiera. Sin embargo, tenga cuidado de no volverse tacaño con su dinero. En el Corán aprendemos que ser moderado en los gastos es uno de los atributos de los verdaderos siervos del Compasivo.

Cuando gastan, no lo hacen con prodigalidad ni con tacañería, -el término medio es lo justo-. (Corán 25:67)

Como musulmanes, se nos ha dicho que seamos generosos con nuestro dinero, pues se nos pedirá cuentas de lo que hicimos con él. Así que adelante, establezca presupuestos, pero incluya una provisión para la caridad y siga siendo generoso. La clave es simplemente encontrar el equilibrio adecuado.

Guía paso a paso para practicar FIRE

Si este artículo lo ha convencido de los beneficios de FIRE, aquí tiene algunos consejos prácticos sobre cómo ponerlo en práctica.

1. Comience revisando sus gastos actuales e identificando los gastos de los que razonablemente puede prescindir, pero sin exagerar. No querrá excederse y volverse infeliz y, por lo tanto, menos propenso a cumplir su presupuesto.
2. Elabore una proyección básica de cuáles serán probablemente sus gastos futuros al jubilarse.
3. Tome esa cifra de gastos y multiplíquela por 25 para obtener su meta de jubilación. Ese es el fondo que necesita acumular.
4. Si ya tiene ahorros, primero asegúrese de contar con un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia suele equivaler a entre 3 y 6 meses de gastos, funciona como su red de seguridad y es dinero que no debería invertir.
5. Si tiene ahorros excedentes y nunca ha invertido antes, necesita crear un plan de inversión y comenzar a invertir. Esto requerirá investigar las opciones de inversión halal y también comprender su tolerancia personal al riesgo. Debe entender si es el tipo de persona que prefiere inversiones estables de bajo riesgo o si tiene disposición para estrategias más agresivas y de mayor riesgo.
6. Quienes ya tienen un plan de inversión, sigan como hasta ahora.
7. Use una calculadora de jubilación para determinar cuánto tiempo le tomará alcanzar su meta de inversión con su tasa de ahorro actual. Si su fecha de jubilación proyectada no es tan pronta como le gustaría, busque formas de aumentar su salario o considere diversificar una parte de sus inversiones hacia opciones de mayor riesgo y mayor recompensa, si se siente cómodo con el mayor riesgo.

Palabras finales

En resumen, lograr la independencia financiera para jubilarse anticipadamente y aprovechar al máximo su tiempo es una meta que vale la pena. Solo recuerde asegurarse de ceñirse a inversiones halal, evitar la tacañería y no descuidar las metas que se pueden lograr ahora.

Recuerde que el rizq proviene, en última instancia, de Alá (Glorificado y Exaltado sea). Todo lo que podemos hacer es dar lo mejor de nosotros. Así que concéntrese en el proceso y ponga su confianza en Alá (Glorificado y Exaltado sea).