Las mejores cuentas de ahorro halal en EE. UU. (2026)

Tres bancos asegurados por la FDIC ofrecen cuentas de ahorro halal a nivel nacional en EE. UU.: Stearns Bank a través de Salaam Banking, University Bank a través de UIF y Bank of Whittier. Una cuenta de ahorro halal, también llamada cuenta de ahorro islámica o conforme a la sharía, le paga ganancias provenientes de financiamiento conforme a la sharía en lugar de riba (interés). Aquí le presentamos cómo se comparan las tres y cuál se ajusta a lo que usted necesita.

Puntos clave

• Stearns, UIF y Bank of Whittier aceptan solicitudes en línea a nivel nacional y cuentan con seguro de la FDIC de hasta $250,000.
• La mayoría de los eruditos consideran que el interés que paga una cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA) convencional es riba.
• Sus ganancias provienen del financiamiento islámico del banco y varían según este. Solo Stearns publica sus tasas en línea.
• Dos cooperativas de crédito comunitarias ofrecen cuentas sin intereses que no pagan nada, con membresía limitada.
• Las aplicaciones y fondos comercializados como ahorros halal, tales como la Everyday Shariah Account de Wahed y Goldsand, son inversiones que pueden perder valor.

Índice

1. Nuestras recomendaciones para las mejores cuentas de ahorro halal
2. Comparativa de cuentas de ahorro halal en EE. UU.
3. Cómo se diferencia una cuenta de ahorro halal de una cuenta de ahorro de alto rendimiento
4. ¿Es haram una cuenta de ahorro de alto rendimiento?
5. ¿Es una cuenta de ahorro halal solo interés con otro nombre?
6. ¿Están las cuentas de ahorro halal aseguradas por la FDIC?
7. Cooperativas de crédito sin intereses
8. Aplicaciones de ahorro halal que en realidad son inversiones
9. Banca islámica en EE. UU.: Chase, J.P. Morgan y Devon Bank
10. Qué hacer con los intereses que ya ha ganado
11. Dónde guardar los ahorros que no necesitará durante años
12. Resumen
13. Preguntas frecuentes

Nuestras recomendaciones para las mejores cuentas de ahorro halal

• La mejor opción para un mínimo de $0 y tasas publicadas: Stearns Salaam Market Savings. Puede abrirla con $0, es la única de las tres que publica sus tasas en línea, y Stearns puede extender la cobertura de la FDIC por encima de los $250,000 si usted mantiene un saldo elevado.
• La mejor opción para obtener ganancias mensuales y acceso a cajeros automáticos: UIF Profit-Sharing Savings. Paga ganancias cada mes, no cobra comisiones por cuenta e incluye una tarjeta de cajero automático.
• La mejor opción para acceso a sucursales y certificados de depósito (CD) flexibles: Bank of Whittier. Cuenta con sucursales en California y Texas, CD a corto plazo con retiros de emergencia sin comisiones y cuentas de jubilación libres de riba.

Cómo realizamos la selección: incluimos cuentas de depósito en EE. UU. que cuentan con supervisión documentada de la sharía o una estructura explícitamente libre de intereses. Verificamos los términos de cuenta, mínimos, seguro de depósitos y documentos de la sharía de cada proveedor el 5 de octubre de 2026. Los productos que pueden implicar la pérdida del capital se enumeran por separado, fuera de la clasificación.

Comparativa de cuentas de ahorro halal en EE. UU.

Detalles de la cuenta obtenidos del sitio web de cada proveedor, verificados el 5 de octubre de 2026. Las tasas de ganancia cambian con el tiempo y no ofrecen garantías.

Antes de abrir una cuenta, solicite la tasa de ganancia actual y los términos de retiro anticipado. Pregunte también qué formulario fiscal emite el banco para los pagos de ganancias.

Stearns Bank Salaam Banking

Stearns Bank N.A. opera Salaam Banking como su división islámica y presta servicios a nivel nacional. Su cuenta Salaam Personal Market Savings le paga una parte de lo que Stearns obtiene de su financiamiento islámico para empresas y organizaciones sin fines de lucro: bienes raíces comerciales, construcción (incluyendo mezquitas y escuelas), equipo y financiamiento murabaha (venta con margen de beneficio). El financiamiento islámico de Stearns excluye viviendas personales, y el banco mantiene este dinero separado de sus depósitos basados en intereses.

El rendimiento es una “Tasa de Ganancia Esperada” que aumenta con su saldo y puede cambiar después de abrir la cuenta. Stearns publica las tasas actuales para sus cuentas de ahorro y CD en una hoja de tasas (PDF). Los CD de Salaam tienen plazos de 3, 6, 12 o 18 meses a partir de $500. Los CD de 3 y 6 meses pagan ganancias al vencimiento y no tienen descuento por retiro anticipado, mientras que los de 12 y 18 meses pueden aplicar una.

Una junta de la sharía compuesta por tres eruditos, presidida por el muftí Ibrahim Essa, certifica las cuentas de cheques y de ahorro de Salaam con referencia a las normas de la AAOIFI. Stearns describe las cuentas como de participación en las ganancias.

UIF (University Bank)

UIF (University Islamic Financial) es una subsidiaria de University Bank y atiende a clientes a nivel nacional. UIF afirma que sus cuentas están “estructuradas según las normas de agencia de inversión que se encuentran en la norma número 46 de la AAOIFI”. En términos sencillos, usted designa a UIF como su agente para invertir su depósito en el financiamiento de viviendas, bienes raíces comerciales y vehículos que la entidad origina o gestiona.

UIF establece una tasa de ganancia anticipada basada en sus ganancias esperadas por financiamiento y se la entrega en su contrato de cuenta al abrirla. Su ganancia real puede ser mayor, menor o cero, dependiendo del rendimiento de dicho financiamiento. Las cuentas de ahorro pagan ganancias mensualmente, sin comisiones de cuenta e incluyen una tarjeta de cajero automático.

Los depósitos a plazo tienen plazos de 12, 36 o 60 meses a partir de $5,000 y pagan ganancias trimestralmente. No puede retirar dinero en los primeros siete días. Para retirar antes de tiempo, debe cerrar el depósito completo y renunciar a la ganancia de ese trimestre.

La junta de la sharía de UIF publica fatwa firmadas para sus cuentas de ahorro y depósitos a plazo. LARIBA, una empresa de finanzas islámicas de EE. UU., se fusionó con UIF el 1 de abril de 2026.

Bank of Whittier

Bank of Whittier se define a sí mismo como un banco libre de riba que presta servicios en todos los estados. University Bancorp, que también posee University Bank y UIF, lo adquirió el 1 de julio de 2026. Sigue siendo un banco independiente con su propio certificado de la FDIC.

Su cuenta RF Income Generating Savings permite que el banco utilice su dinero en cualquiera de sus financiamientos de vivienda, auto, negocios y organizaciones sin fines de lucro libres de riba. Ese ingreso primero cubre los gastos generales del banco, y el banco divide el ingreso neto restante con usted. Sus certificados de depósito (CD) tienen plazos de 3, 6 o 12 meses, pueden pagar mensualmente y permiten retiros anticipados sin comisiones en caso de emergencia.

Su cuenta de ahorro no incluye una tarjeta de cajero automático, pero su cuenta de cheques tiene una que es de uso gratuito en los cajeros automáticos de Citibank. Bank of Whittier también ofrece IRA libres de riba y publica auditorías anuales de la sharía.

Cómo se diferencia una cuenta de ahorro halal de una cuenta de ahorro de alto rendimiento

La diferencia radica en el origen de su rendimiento. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA, por sus siglas en inglés) convencional es un préstamo al banco. El banco le debe intereses según los términos de la cuenta, incluso cuando sus propios préstamos tienen un mal desempeño, aunque la tasa puede cambiar con el tiempo.

Con los tres bancos cubiertos aquí, su rendimiento está vinculado a la ganancia del financiamiento conforme a la sharía del banco. La tasa que el banco cotiza es su pronóstico, y el resultado real sigue al financiamiento.

Aquí hay una ilustración sencilla con números ficticios. Supongamos que cada cuenta espera pagar $300 al año sobre $10,000.

Lo que sucede con su depósito en un año de pérdidas depende de los términos de la cuenta. UIF, por ejemplo, dice que los clientes no pueden perder su depósito inicial. Por separado, el seguro de la FDIC en los tres bancos cubre su depósito si el banco quiebra.

Los contratos en lenguaje sencillo

¿Es haram una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

La mayoría de los eruditos dicen que sí, porque el rendimiento es interés sobre un préstamo. La Resolución 86 (1995) de la Academia Internacional de Fiqh Islámico trata las cuentas corrientes bancarias como préstamos y prohíbe los depósitos que pagan intereses, mencionando explícitamente las “cuentas de ahorro”. Su Resolución 10 define cualquier aumento acordado al inicio de un préstamo como riba. Bajo ese punto de vista, una tasa más alta no cambia el dictamen.

Dar al-Ifta de Egipto sostiene una opinión minoritaria. Su fatwa 6615 dice que un musulmán puede seguir a los eruditos que permiten los rendimientos bancarios modernos, aunque sigue recomendando evitar los asuntos controvertidos.

Los eruditos también difieren sobre mantener una cuenta de cheques sin intereses en un banco convencional. IslamQA lo trata como un asunto de necesidad, como recibir un salario o mantener el dinero seguro. La AMJA (Asamblea de Juristas Musulmanes de América) aconseja mantener allí solo lo que necesite y mover cualquier excedente a opciones halal.

¿Es una cuenta de ahorro halal solo interés con otro nombre?

Es una pregunta justa, porque las tasas de ganancia islámicas a menudo se mueven junto con las tasas de interés convencionales. Un documento de trabajo del IMF de Cevik y Charap encontró una correlación del 91% entre las tasas de depósito convencionales y los rendimientos de participación en las ganancias en Malasia, y del 92% en Turquía entre 1997 y 2010.

Un mecanismo es la suavización de ganancias, descrita por la Junta de Servicios Financieros Islámicos: un banco puede renunciar a parte de su propia participación en las ganancias para mantener los rendimientos de los depositantes competitivos con las tasas convencionales.

Los eruditos interpretan esto de dos maneras. Una opinión sostiene que el contrato decide si un rendimiento es halal, por lo que un pronóstico vinculado al mercado mantiene válido un contrato válido. Los críticos argumentan que cuando la economía refleja un depósito convencional, la diferencia es principalmente de forma.

Los términos sí difieren de una manera concreta. En UIF, su ganancia puede caer a cero, mientras que un banco convencional le debe el interés que establecen los términos de su cuenta. Nuestra guía de fondos del mercado monetario halal cubre este debate con más detalle.

¿Están las cuentas de ahorro halal aseguradas por la FDIC?

Sí. Stearns, University Bank (para UIF) y Bank of Whittier están asegurados por la FDIC hasta $250,000 por depositante, por banco y por categoría de propiedad. El seguro de la FDIC paga si el banco quiebra. Mientras el banco opera, su ganancia sigue dependiendo de la cuenta.

Algunos lectores preguntan cómo encaja esto con las normas islámicas, dado que un banco que administra su dinero no puede garantizar su capital. Las normas de las finanzas islámicas permiten que una parte externa e independiente lo garantice en su lugar. La junta de la sharía de UIF considera que el seguro de la FDIC es permitido “dado que la FDIC es un tercero ajeno al depositante y a la institución depositaria”.

Cooperativas de crédito sin intereses

Dos cooperativas de crédito ofrecen cuentas sin intereses que no generan ganancias sobre los depósitos. Ambas están aseguradas por la NCUA hasta por $250,000 y limitan quién puede unirse.

Jafari Credit Union

Jafari Credit Union en Houston se financia con las cuotas de sus miembros y otorga préstamos sin intereses a sus miembros. Los ahorros requieren $200 para abrirse y un saldo mínimo de $50, y el dinero se mueve únicamente mediante transferencia ACH. La membresía está abierta a personas conectadas con ciertos centros comunitarios Jafari en Texas y sus familiares registrados.

La cuota mensual es de $3 cuando sus ahorros cubren cualquier préstamo que usted tenga, y es más alta cuando sus préstamos exceden sus ahorros.

Maun Federal Credit Union

Maun Federal Credit Union en Nueva Jersey fue constituida en 2021 como una cooperativa de crédito basada en la fe islámica. Ofrece cuentas de cheques y préstamos sin intereses a los miembros de sus mezquitas asociadas. Maun ha pausado las solicitudes de nuevas cuentas, por lo que le recomendamos consultar su sitio web para conocer el estado actual.

Aplicaciones de ahorro halal que en realidad son inversiones

Varios productos se comercializan como cuentas de ahorro pero invierten su dinero, por lo que su saldo puede disminuir. No usaríamos ninguno de ellos para un fondo de emergencia. Sin embargo, pueden ser adecuados para dinero que usted pueda dejar invertido.

Wahed Everyday Shariah Account

La Everyday Shariah Account es una cuenta de inversión administrada que contiene un ETF, KWIN. KWIN posee acciones estadounidenses y utiliza opciones para generar ingresos. Usted puede comenzar con $100, y la protección de SIPC a través de Apex Clearing cubre la quiebra de la corredora, mientras que las pérdidas del mercado son suyas.

Goldsand

Goldsand se autodenomina una “aplicación de ahorro de alto rendimiento halal”. Sus términos la describen como un software que lo conecta a protocolos de finanzas descentralizadas (DeFi), y señalan que no está asegurada por la FDIC o SIPC y que usted puede perder el valor total de sus activos. Su sitio enumera respaldos de eruditos individuales.

Guidance Short-Term Income Trust y Ameen Housing

Guidance Investments administra un fideicomiso privado que contiene financiamiento de vivienda islámico, certificado por una junta de la sharía presidida por el juez (retirado) Muhammad Taqi Usmani. Guidance lo comercializa para inversionistas acreditados. Ameen Housing en California es una cooperativa exclusiva para miembros que invierte principalmente en las viviendas de sus miembros. Sus dividendos varían y los inversionistas comparten cualquier pérdida.

Banca islámica en EE. UU.: Chase, J.P. Morgan y Devon Bank

Las cuentas de ahorro de Chase son cuentas convencionales que pagan intereses. La banca islámica de J.P. Morgan atiende a clientes institucionales a través de su negocio en Arabia Saudita, y Chase no tiene ninguna cuenta de ahorro conforme a la sharía en los EE. UU.

Devon Bank en Chicago ofrece financiamiento islámico, incluyendo financiamiento comercial de bienes raíces y equipos, y solo enumera productos de financiamiento. Para encontrar un banco islámico cerca de usted, utilice los tres bancos mencionados anteriormente, los cuales aceptan solicitudes en línea desde todo EE. UU.

Qué hacer con los intereses que ya ha ganado

Los eruditos generalmente aconsejan deshacerse del interés que ya haya recibido: dónelo a causas como los pobres, instalaciones públicas o personas endeudadas, y luego traslade sus ahorros a una cuenta halal. Algunos eruditos añaden que debe destinarse a personas que no sean familiares a quienes usted ya mantiene.

Deshacerse de ingresos no permitidos significa renunciar a ellos sin esperar recompensa alguna, lo cual lo distingue de la sadaqah (caridad) y el zakat (caridad obligatoria anual). Los eruditos también descartan usarlo para pagar sus propios impuestos, y difieren sobre si entregarlo a una mezquita. La misma idea subyace en la purificación de acciones.

Dónde guardar los ahorros que no necesitará durante años

El dinero que pueda necesitar a corto plazo, como un fondo de emergencia o para una compra próxima, debe estar en una cuenta de ahorro halal líquida y asegurada, con cualquier CD ajustado a la fecha en que necesitará el efectivo. Para el dinero que pueda dejar intacto durante cinco años o más, considere formas halal de combatir la inflación, comenzando por la inversión halal.

Nuestra guía de inversión halal 101 explica los conceptos básicos, y nuestra lista de los mejores ETF halal muestra opciones diversificadas. Zoya filtra acciones y ETF para determinar su conformidad con la sharía, y con Zoya Pro usted puede comprar y vender acciones conformes en la aplicación. Nuestra guía sobre sukuk (bonos islámicos) cubre los certificados de inversión islámicos que generan ingresos.

Sus ahorros también cuentan para el zakat. Si su patrimonio sujeto a zakat se mantiene por encima del nisab (el umbral del zakat) durante un año lunar, se debe pagar el 2.5%, y la calculadora de zakat de Zoya gestiona el efectivo junto con sus inversiones.

Resumen

Stearns, UIF y Bank of Whittier son los tres bancos estadounidenses asegurados por la FDIC que ofrecen cuentas de ahorro halal, y la opción adecuada depende de si usted valora un mínimo de $0, ganancias mensuales o acceso a sucursales. Las aplicaciones comercializadas como cuentas de ahorro halal conllevan riesgos de inversión y deben considerarse como una parte separada de su plan.

Preguntas frecuentes