كيف تدّخر وتستثمر في طريقك إلى الحج
شهر ذي الحجة المبارك يكاد يحلّ علينا. وهو يتضمن أفضل عشرة أيام في السنة، ويوم عرفة، وبالطبع الحج. الحج تجربة يتمنّاها المسلمون بشدة. ولكن، بالنسبة للكثيرين منا، أصبحت تكاليف الحج أكثر تعجيزًا كل عام.
أكثر من أي وقت آخر، نحتاج إلى خطة واضحة لادخار المال اللازم للقيام بهذه التجربة التي تُغيّر الحياة. تتناول هذه المقالة كيفية الادخار والاستثمار بما يكفي لأخذ نفسك وأحبابك إلى الحج العام المقبل وما بعده.
الحج ركن وله فضائل كثيرة
الحج ركن من أركان الإسلام الخمسة، وهو واجب على كل مسلم بالغ قادر بدنيًا وماديًا على أدائه.
«وَلِلَّهِ عَلَى النَّاسِ حِجُّ الْبَيْتِ مَنِ اسْتَطَاعَ إِلَيْهِ سَبِيلًا» (القرآن 3:97)
«وَأَذِّنْ فِي النَّاسِ بِالْحَجِّ يَأْتُوكَ رِجَالًا وَعَلَى كُلِّ ضَامِرٍ يَأْتِينَ مِن كُلِّ فَجٍّ عَمِيقٍ. لِيَشْهَدُوا مَنَافِعَ لَهُمْ» (القرآن 22:27)
وقد وردت فضائل الحج أيضًا بالتفصيل في الحديث التالي عن النبي صلى الله عليه وسلم.
«من حجّ لله فلم يرفث ولم يفسق رجع كيوم ولدته أمه» (البخاري؛ مسلم)
وفي حديث آخر، قال النبي صلى الله عليه وسلم إن جزاء الحج المقبول ليس أقل من الجنة. وهذا يُظهر الفرصة العميقة التي يمنحنا الحج إياها.
تكلفة الحج في تصاعد مستمر
أظهر بحث من جامعة ليدز أن أسعار باقات الحج ارتفعت بنسبة حوالي 25% بين عامي 2014 و2018 للحجاج البريطانيين. أما بالنسبة للمغاربة، فإن السعر المتوقع لعام 2022 هو حوالي 63 ألف درهم مغربي، وهو ارتفاع بنسبة 35% عن سعر 2018 البالغ 46.5 ألف درهم. وتكون الزيادة أكثر حدّة بالنسبة للحجاج الباكستانيين، حيث ارتفعت التكلفة بنسبة مذهلة قدرها 84% من 490 ألف روبية العام الماضي إلى 900 ألف روبية. وفي حين أن هذه أمثلة قليلة فقط، فإن اتجاه ارتفاع تكلفة الحج واضح.
قامت الحكومة السعودية أيضًا مؤخرًا بتغيير جذري في عملية التقديم للحج للمسلمين في أوروبا وأمريكا وأستراليا. فقد حظرت وكالات السفر وأدخلت منصة إلكترونية مركزية تُدعى «موتوفف». وبينما كان تطبيق هذه العملية الجديدة في وقت قصير جدًا مليئًا بالفوضى، هناك أمل أن يؤدي هذا النظام المركزي إلى خفض الأسعار في المستقبل عن طريق إزالة الوسطاء وتبسيط العملية. ومع ذلك، من المرجح أن تبقى تكلفة الحج مرتفعة في المستقبل القريب نظرًا لاستمرار الطلب من المسلمين وارتفاع التضخم.
وفي حين أنه لا إلزام على الذهاب إذا لم يكن ذلك في حدود إمكانياتك، فإن كثيرًا منا يتمنى هذه التجربة. وعلاوة على ذلك، بصفتنا مسلمين، ينبغي أن نسعى إلى الإحسان في كل ما نقوم به وفقًا للحديث التالي.
«إن الله كتب الإحسان على كل شيء» (مسلم)
وهذا يشمل السعي لكسب ما يكفي من المال لصرفه على أمور مهمة كالحج. وحتى إن لم تنجح في النهاية، فستُثاب على نيتك لأداء الحج. انظر إلى الحديث العميق التالي عن النبي صلى الله عليه وسلم.
«إن الله كتب الحسنات والسيئات، ثم بيّن ذلك، فقال: فمن همّ بحسنة فلم يعملها كتبها الله له حسنة كاملة. وإن هو همّ بها فعملها كتبها الله له عشر حسنات إلى سبعمائة ضعف إلى أضعاف كثيرة...» (البخاري؛ مسلم)
يُبيّن هذا الحديث أهمية حسن النية ولماذا ينبغي أن تسعى بأفضل ما لديك لأداء الأعمال الصالحة حتى وإن لم تكن متأكدًا من النجاح. لذا، كخطوة أولى، ينوِ أن تبذل قصارى جهدك لتتمكن من أداء الحج.
في بقية هذه المقالة، سأشارك ثلاثة أمور يمكنك البدء في فعلها اليوم لمساعدتك في تحويل أحلامك بالحج إلى واقع.
1. ضع خطة ادخار
الخطوة الأولى هي إنشاء صندوق ادخار مخصص للحج. التزم بتخصيص مبلغ من المال كل شهر حصريًا لصندوق حجك. وينبغي أن يكون أجر الحج المقبول حافزًا كافيًا لمساعدتك على ذلك. وتحتاج إلى تعزيز هذا الحافز بالانضباط وتكوين عادات صحية.
خفّض النفقات غير الضرورية
ابدأ بمراجعة نفقاتك الحالية وتحديد التكاليف التي يمكنك التخلي عنها بشكل معقول. ولا تتشدد في ذلك وتقتطع أشياء ستجعلك تعيسًا وبالتالي أقل التزامًا بموازنتك.
فكّر في تقليل الاشتراكات مثل خدمات البث أو عضويات النوادي الرياضية المكلفة التي بالكاد تستخدمها. تناول الطعام في المنزل بشكل أكثر تكرارًا وفكّر في تحضير وجباتك مسبقًا. يمكن أن يساعدك ذلك أيضًا على تناول طعام أكثر صحة وتجنب هدر الطعام، الذي ينشأ غالبًا من المشتريات الاندفاعية.
كما أنك لست مضطرًا لشراء أحدث السلع وأغلاها عند التسوق. فكّر في الشراء المستعمل حيثما كان ذلك مناسبًا، أو حتى إعادة استخدام السلع الموجودة لديك. وعند تقديم الهدايا، غالبًا ما تكون الهدايا المصنوعة يدويًا والشخصية أفضل من السلع العامة المشتراة من المتاجر، لأنها تُظهر مستوى إضافيًا من الاهتمام تجاه المستلم.
ادخر مع مجموعة إذا كنت تعجز عن الادخار بمفردك
يواجه الكثير من الناس صعوبة في مساءلة أنفسهم عند الادخار. وطريقة جيدة للتخفيف من ذلك هي تشكيل مجموعة من الأشخاص الذين يجمعهم هدف ادخار مشترك ويمكنهم مساءلة بعضهم بعضًا.
تمتلك كثير من المجتمعات حول العالم شكلًا من أشكال أنظمة الادخار الجماعي. في باكستان، يُعرف باسم اللجنة (Committee). وفي جامايكا، يُسمى Pardna وفي مصر، يُسمى الجمعية. وقد أُطلق على هذه الأنظمة في الغرب اسم جمعية الادخار والقرض الدوارة (ROSCA).
الفكرة بسيطة. يتجمع المدخرون ملتزمين بادخار مبلغ ثابت شهريًا. وفي كل شهر، يتم اختيار مدّخر واحد لسحب المبلغ الكامل، بناءً على حاجته المالية أو بشكل عشوائي وفقًا لقواعد الجمعية. ويستمر ذلك حتى يسحب كل مدّخر المبلغ الكامل.
على سبيل المثال، لنقل أنك تريد ادخار 1,000$ لرحلة حجك. يمكنك الانضمام إلى جمعية مكوّنة من عشرة أشخاص، حيث يساهم كل شخص بـ 100$ شهريًا لمدة 10 أشهر. وفي كل شهر، يتم اختيار مدّخر واحد لاستلام مبلغ 1,000$ كاملًا. وبعد 10 أشهر، يكون كل مدّخر قد حصل على مبلغ 1,000$ كاملًا.
نجحت هذه الفكرة لأجيال، إذ تساعد المساءلة الإضافية داخل المجموعة الأشخاص على الانضباط. وإذا كنت تفكر في مجموعة ادخار، تأكد من الانضمام إلى جمعية ادخار موثوقة أو الادخار مع أشخاص تثق بهم. وتتوفر أيضًا حلول جمعيات ادخار عبر الإنترنت للأشخاص الذين لا يمكنهم الوصول إلى مدخرين محليين. ومع ذلك، تحتاج إلى التأكد من أن هذه العروض منظمة وأن الرسوم المرتبطة بها تستحق ذلك.
في النهاية، إذا كان بإمكانك الادخار بمفردك، فهذا أمر رائع. وإذا لم يكن ذلك ممكنًا، فإن اتباع نهج جماعي طريقة رائعة لتحقيق أهدافك في الادخار وبناء علاقات في الوقت نفسه.
2. نمِّ دخلك
توجد ثلاث طرق أساسية للقيام بذلك:
- العمل ساعات إضافية. هذا ليس حلًا مثاليًا، فعدد ساعات اليوم محدود. وكمسلمين، نسعى إلى التوازن، فالعمل المستمر مع إمكانية التقصير في واجبات أخرى (قضاء الوقت مع الأسرة، أداء العبادات، الاهتمام بالنفس، إلخ) أمر غير مرغوب فيه.
- طلب زيادة في الراتب. مع تصاعد التضخم، سيعتبر معظم أصحاب العمل أنه من المعقول طلب زيادة تتناسب مع التضخم. بالإضافة إلى ذلك، إذا كانت مسؤوليتك وقيمتك بالنسبة للشركة تتزايد، فقد يكون لديك مبرر قوي للحصول على تعويض مناسب. يمكنك أيضًا استكشاف سوق العمل ومعرفة ما إذا كانت هناك وظائف متاحة مستعدة لدفع راتب أعلى. غالبًا ما تعرض الشركات التي توظّف راتبًا أعلى كحافز للانضمام إليها. فقط تأكد من أن هذه الخطوة مناسبة لك.
- ابدأ عملًا جانبيًا. قد يكون ذلك بسيطًا مثل العمل مع Uber أو كسائق توصيل طعام يومًا واحدًا في الأسبوع. أو يمكنك تحويل مهاراتك إلى مصدر دخل من خلال العمل الحر (freelancing). وإذا لم تكن لديك مهارات يمكن تحويلها إلى دخل، فكّر في بناء مهارة عبر أخذ دورة تدريبية أو جرّب شيئًا جديدًا وانظر كيف يكون أداؤك.
3. استثمر أموالك
قد يُسرّع هذا الخيار الأخير من مسيرة ادخارك إذا نُفّذ بشكل صحيح. وكما ناقشنا سابقًا، تستمر تكلفة الحج في الارتفاع سنة بعد سنة. وهذا يعني أن المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره سيزيد أيضًا.
علاوة على ذلك، فإن الطلب على الحج ضخم بينما السعة محدودة. وفي عام 2019، آخر حج عادي نسبيًا قبل جائحة كوفيد-19، استقبلت السعودية نحو 2.5 مليون حاج. وهذا يمثل نسبة صغيرة من عدد المسلمين، مما يسلط الضوء على القيود المادية. ومن المرجح أيضًا أن يستمر الطلب في الارتفاع بمرور الوقت، مع تزايد عدد المسلمين وازدياد ثرائهم.
لذا، فإن استثمار مالك في أصول قادرة على ارتفاع قيمتها يمكن أن يساعدك في تنمية ثروتك وحماية مدخراتك من التضخم. ومع ذلك، من المهم أن تضع في اعتبارك أن الاستثمار ليس خاليًا من المخاطر. فإذا كنت تدّخر لأهداف قصيرة إلى متوسطة المدى مثل الحج، ينبغي أن تفكر في الالتزام بخيارات استثمارية أكثر تحفظًا وأقل خطورة. وإذا كنت تخطط للسفر في المستقبل القريب (خلال الـ 12 شهرًا القادمة مثلًا)، فالأفضل أن تحتفظ بمدخراتك نقدًا، لأنه من المعروف أن التنبؤ بأداء استثمار على المدى القصير أمر صعب.
Adil Hussain
خاتمة
الحج فرصة مذهلة للمسلمين للتطهر من الذنوب ونيل رضا الله سبحانه وتعالى. ومع ذلك، فإن تكلفته تتزايد مع مرور الوقت، وبالتالي سيحتاج كثير منا إلى خطة عمل لتحمّل تكاليفه.
تذكر أن تبدأ بالنية الصحيحة. فاستخدام مزيج من الادخار وزيادة دخلك واستثمار أموالك سيؤهلك ماليًا للحج. ومن المهم الالتزام بمصادر دخل واستثمارات حلال لضمان وجود البركة في مالك.
لا تنزعج إن لم تتمكن من ذلك. فقط اجتهد بأفضل ما لديك واترك الباقي لله سبحانه وتعالى.
أداة فرز الأسهم الحلال ومتابعة المحفظة
تجعل Zoya الاستثمار الحلال سهلًا بمساعدتك على بناء ومتابعة محفظة استثمارية متوافقة مع الشريعة بثقة ووضوح.