4 formas de purificar su 401(k) de ganancias haram

Una nota para el lector: En mi artículo anterior, compartí la importancia de una cuenta de jubilación 401(k) y exploré las distintas formas de configurarla de manera halal. A continuación, nos centraremos en algunas maneras prácticas de limpiar cualquier ganancia no permitida en su 401(k) mediante la purificación.

La purificación, en todas sus formas, es una parte fundamental de nuestra fe. Renueva nuestras intenciones y nos encamina hacia una comprensión más profunda de nuestros actos. En este artículo hablaré y reflexionaré sobre la importancia de purificar sus inversiones y sobre algunas opciones para hacerlo hoy mismo, con ejemplos de la vida real.

¿Qué es la purificación y cómo funciona?

En este contexto, “purificación” se refiere a entregar, o donar, la parte haram (no permitida) de su patrimonio. Según la mayoría de los eruditos, el dinero que se entrega mediante la purificación no cuenta como sadaqah, porque su propósito es limpiar el patrimonio (Al-Azhari, 2021). Es un concepto similar al que aplican los musulmanes cuando purifican los intereses ganados en sus cuentas de ahorro. La purificación es muy importante porque sus inversiones de hoy serán la fuente de sus ingresos en el futuro, y es fundamental contar con fuentes de ingresos halal en la vida.

En cuanto a las inversiones, lo que debe purificarse son las ganancias o rendimientos de esas inversiones, no el capital. Por ejemplo, si invierte $100 en una acción de una empresa que tiene una pequeña parte de ingresos haram, y esos $100 se convierten en $500, deberá purificar los $400 de ganancias donando la parte haram de ellas.

Purificar cuentas de jubilación como un 401(k) puede ser complicado debido a los impuestos y las penalizaciones que tendría que pagar por un retiro anticipado. Es una situación común que muchos profesionales musulmanes deben enfrentar.

Cómo purificar su 401(k) de ganancias haram

Antes de comenzar, tenga en cuenta que no existe una solución única para todos; usted debe hacer lo que sea mejor para su situación personal. Ninguna de las sugerencias que comparto a continuación es ideal, por lo que solo deben considerarse soluciones temporales. Lo ideal es abogar por opciones de inversión halal para que la purificación no sea algo que le preocupe.

Dicho esto, exploremos algunas de sus opciones.

1. Hacer un retiro anticipado

Retire de su 401(k) la parte haram de las ganancias y dónela una vez al año. Tenga en cuenta que el IRS gravará automáticamente el monto que retire con un 20% y que, además, se aplica una penalización adicional del 10%.

2. Usar sus ahorros en efectivo

Done la parte haram de sus ganancias con dinero de sus cuentas de ahorro habituales.

• Con esta opción, no toca su cuenta 401(k) en absoluto.
• Esto puede ser más fácil de hacer cuando no tiene mucho invertido en su 401(k), y puede resultar más difícil a medida que sus ganancias se acumulan.
• Para elegir esta opción, calcule aproximadamente cuánto aportará a su 401(k) durante el año y cuánto podría ganar potencialmente con esos aportes, y reserve ese monto cada mes. Determine qué parte de su inversión es haram y suponga un crecimiento del 10%, que es el rendimiento promedio del mercado bursátil.

3. Traspasar su 401(k) a una IRA tradicional

Lleve un registro de cuánto de sus ganancias necesita purificar cada año en su 401(k) y luego purifique el monto total después de dejar ese empleo mediante un traspaso a una IRA tradicional.

• Cuando deje su puesto actual, puede hacer un traspaso de su 401(k) a una IRA tradicional.
• Retire el monto total que necesita purificar y dónelo. Su retiro se contará como ingreso y se le gravará según su tramo impositivo normal, más una penalización fiscal del 10%.

Nota: existe una opción llamada contribuciones caritativas de la IRA, que permite donar hasta $100,000 de su IRA directamente a una organización benéfica sin pagar impuestos. Sin embargo, esta opción solo está disponible si usted tiene más de 70.5 años. Antes de esa edad, cualquier retiro de su IRA estará sujeto a impuestos.

4. Convertir su 401(k) en una Roth IRA

Lleve un registro de cuánto de sus ganancias necesita purificar cada año en su 401(k) y luego purifique el monto total después de dejar ese empleo mediante una conversión a una Roth IRA.

Consulte a un contador público certificado (CPA) antes de intentar esta opción.

• Traspase su 401(k)/403(b) a una IRA tradicional y luego haga una conversión a una Roth IRA si desea un crecimiento libre de impuestos. Lo mejor es hacer una transferencia directa de corredora a corredora, lo que significa que la corredora de su 401(k) traspasa su dinero directamente a la corredora que aloja su IRA. La otra opción es que el proveedor de su 401(k) liquide el dinero y se lo envíe, y luego usted tenga que depositarlo manualmente en su Roth. El único problema de esta opción es que le aplicarán impuestos y cargos si no deposita manualmente el dinero en la IRA dentro de los 60 días.
• Cuando transfiere de una IRA tradicional a una Roth IRA, el dinero queda como efectivo en una cuenta del mercado monetario, así que recuerde volver a invertirlo manualmente (es decir, comprar las nuevas inversiones).
• Cada vez que haga una conversión a una Roth, tendrá que esperar 5 años para poder retirar sus propios aportes sin penalización.
• Cuando vaya a reinvertir los fondos en su Roth IRA, invierta únicamente la parte que es halal. Mantenga la parte haram en efectivo para que no crezca y, una vez transcurrido el período de espera de 5 años, retire ese dinero y dónelo.

Tenga en cuenta que cada vez que hace una transferencia de una IRA tradicional (antes de impuestos) a una Roth IRA, deberá pagar impuestos sobre el monto total que transfiere. Por ello, esta opción puede ser la mejor si no tiene demasiado dinero sujeto a impuestos en sus cuentas de jubilación.

Veamos un ejemplo práctico de cómo usar la opción de conversión de un 401(k) a una Roth IRA.

• Monto total en el 401(k) después de dejar su empleo: $50,000
• Parte del fondo que es haram: 30%
• Sus aportes: $30,000
• Sus ganancias: $20,000
• Monto a purificar: $6,000 (30% de $20,000)

Comience traspasando su 401(k)/403(b) a una IRA tradicional y luego haga una conversión a una Roth IRA si desea un crecimiento libre de impuestos. Después, invierta únicamente a partir de la parte que es halal:

• Mantenga $6,000 en efectivo (la parte que necesita purificar) y luego dónelos una vez transcurridos los 5 años.
• Reinvierta de inmediato los $44,000 en opciones halal dentro de su Roth IRA.

Nota: en este escenario, si traspasa los $50,000 completos a su Roth IRA, se contarán como ingreso gravable y tendrá que pagar impuestos sobre el monto total.

Conclusión

Quiero reiterar la importancia de purificar su 401(k) de ingresos haram. Sus aportes al 401(k) serán su fuente de ingresos en el futuro, durante la jubilación, y es imperativo que esos ingresos sean halal para recibir las bendiciones de Alá. Sin embargo, como se muestra en este artículo, debido a las restricciones que el IRS impone a los retiros del 401(k), todas las opciones de purificación probablemente implicarán pagos elevados de impuestos o penalizaciones. Por ello, le convendría averiguar si puede trasladar sus fondos a inversiones halal de aquí en adelante.

Zoya: acciones halal, ETF y fondos mutuos

Zoya facilita la inversión halal al ayudarle a crear y monitorear, con confianza y claridad, un portafolio de inversión conforme a la sharía.

Instalar