Riba : qu'est-ce que c'est et comment l'éviter
L'âge d'or islamique a vu la civilisation musulmane prospérer avec des avancées significatives dans des domaines tels que la science et les arts. Tout cela était soutenu par les idéaux économiques islamiques, qui n'autorisaient pas l'utilisation de riba. Riba (intérêt) est strictement interdit en islam et comporte de nombreux maux. Passons au présent, où les musulmans ne sont plus des puissances économiques, et riba a corrompu la société moderne.
Le prêt à intérêt est devenu généralisé, et même nos économies tournent autour de la manipulation des taux d'intérêt pour tenter de contrôler l'inflation. C'est pourquoi c'est une grande nouvelle chaque fois que les banques centrales comme la Réserve fédérale américaine, la Banque d'Angleterre et la Banque du Canada annoncent des changements à leurs taux d'intérêt.
Pour retrouver notre souveraineté économique, les musulmans doivent à nouveau mener la lutte contre riba. Cet article examinera plus en profondeur les problèmes liés aux intérêts et formulera des recommandations sur ce que vous pouvez faire pour les éviter et les combattre.
Qu'est-ce que riba ?
Les savants ont défini riba comme une augmentation d'un élément particulier. C'est un terme arabe avec plusieurs significations et dérivés. Ses thèmes communs sont la croissance, l'augmentation et la domination.
Riba était auparavant appelé « usure » en anglais, mais avait une mauvaise réputation, ayant été interdit par les trois religions abrahamiques. Il est maintenant couramment désigné par le terme « intérêt » pour échapper à cette réputation. Pour cet article, nous définissons riba comme tout montant d'intérêt (excédent) facturé pour un prêt.
Les formes modernes de riba
Le Prophète (paix et bénédictions d'Allah sur lui) a prophétisé qu'il viendrait un temps où riba deviendrait tellement généralisé et systématique que personne ne pourrait échapper à ses effets, même s'il ne le consommait pas. Quand on regarde l'économie moderne et à quel point les intérêts sont devenus fondamentaux, il semble que nous sommes déjà à cette époque ou près de l'être.
Examinons les principales formes d'intérêt qui nous affectent aujourd'hui et montrons à quel point les effets de riba sont étendus.
Riba au quotidien
La forme d'intérêt la plus évidente et la plus connue est le prêt d'argent en échange d'un rendement. C'est le type d'intérêt que les gens consomment au niveau individuel. Cela est maintenant devenu normal, et une grande partie de la stigmatisation précédente associée à l'usure a maintenant disparu.
Nous vivons à l'ère des banques, où, en général, en échange du stockage de vos liquidités, les banques vous paient des intérêts. À leur tour, l'une des façons dont les banques gagnent de l'argent est en prêtant votre argent à d'autres parties pour plus d'intérêts.
Beaucoup d'achats sont maintenant financés en utilisant un financement basé sur les intérêts. Ce qui était généralement réservé à des achats plus importants tels que les maisons, les voitures ou les articles de luxe s'étend désormais à des achats plus quotidiens avec les cartes de crédit et des produits tels que « Acheter maintenant, payer plus tard » devenant généralisés.
Les taux d'intérêt mondiaux
Les banques centrales du monde entier sont chargées de fournir une économie stable et prospère. Elles tentent d'y parvenir en gérant le taux d'inflation. Leur principal outil pour ce faire est de modifier leur taux d'intérêt, qui sert de référence pour le reste de l'économie. Le taux d'intérêt choisi a des conséquences économiques importantes et est étroitement observé par les entreprises et les consommateurs.
Les taux d'intérêt bas forcent les épargnants à chercher de meilleurs rendements ailleurs, stimulant la demande d'actifs tels que les actions et les parts. Les prix des maisons bénéficient également des prêts à faible intérêt qui augmentent la demande. En rendant l'emprunt bon marché, les banques centrales espèrent inciter les consommateurs à dépenser davantage pour stimuler la croissance économique.
Les taux d'intérêt élevés, en revanche, incitent les gens à dépenser moins et à économiser davantage en rendant l'emprunt plus coûteux. Les banques centrales font généralement cela pour tenter de réduire le taux d'inflation. Cela montre à quel point les taux d'intérêt de référence sont influents et comment ils auront des conséquences pour tous, même si vous ne consommez pas individuellement riba.
La création monétaire
Il y a aussi une forme d'intérêt moins évidente dont nous devons être conscients, à savoir la création de monnaie. Nos devises de choix étaient autrefois l'or et l'argent - des matières premières rares qui nécessitaient un effort physique pour être extraites de la terre.
Cela a changé avec l'introduction de la monnaie papier (alias monnaie fiduciaire), qui n'a pas de limites naturelles à sa création. Il est facile d'imprimer de l'argent, et à l'ère numérique, où l'argent est juste des chiffres dans vos soldes bancaires, il peut simplement être entré sur un ordinateur.
L'idée fausse courante est que les gouvernements et les banques centrales sont ceux qui contrôlent la création de monnaie fiduciaire. Cependant, c'est loin d'être la vérité. En réalité, la majorité de l'argent dans l'économie est créée par les banques lorsqu'elles prêtent de l'argent. La Banque d'Angleterre elle-même admet que 80 % de l'argent dans l'économie britannique est créé par les banques prêtant à intérêt. C'est un intérêt caché dont beaucoup ne sont pas conscients.
Non seulement les banques prêtent de l'argent à intérêt, mais elles prêtent aussi de l'argent créé à partir de rien ! Cela est dû au système de réserve fractionnaire, ce qui signifie que les banques ne doivent conserver qu'un certain pourcentage de leurs dépôts pour les remboursements. Elles peuvent alors prêter le reste, ce qui provoque plus d'argent en circulation dans l'économie.
Par exemple, supposons que les banques doivent conserver 20 % des dépôts en main et peuvent prêter les 80 % restants. Andy arrive et dépose 100 $ dans une banque. La banque conserve alors 20 $ en main et prête 80 $ à Bob. Bob utilise les 80 $ pour acheter des biens à Chris. Chris dépose ensuite ces 80 $ dans sa banque. Comme le solde bancaire d'Andy est toujours de 100 $, la banque a maintenant un total de 180 $ en dépôts de clients. La banque peut maintenant prêter 80 % des 80 $ de Chris, continuant le cycle.
C'est un exemple élémentaire qui ne tient pas compte des intérêts facturés sur les prêts, mais il devrait démontrer comment la création de monnaie est usurière. De plus, elle compromet la stabilité du système financier. En conséquence, en période de récession, les banques deviennent vulnérables aux « ruées bancaires » ; quand beaucoup de gens tentent de se retirer simultanément mais qu'il n'y a pas assez d'argent disponible.
Les conséquences nuisibles de riba et pourquoi c'est interdit
En islam, riba est un péché grave, les auteurs de riba étant avertis de la guerre avec Allah (exalté soit-Il) et Son Messager (paix et bénédictions d'Allah sur lui).
« Ô vous qui avez cru ! Craignez Allah et renoncez au reste de l'intérêt, si vous êtes croyants. Si vous ne le faites pas, alors soyez avertis d'une guerre avec Allah et Son Messager ! Mais si vous vous repentez, vous pourrez conserver votre capital – sans faire du tort ni en subir. » (Coran 2:278-279)
Cependant, malgré cet avertissement extraordinaire de guerre, certains soutiennent encore que facturer des intérêts n'est pas immoral. Ainsi, je vais partager plusieurs raisons pour lesquelles riba est un péché si destructeur.
Riba favorise l'inégalité
L'intérêt est une pratique exploitante qui aide les riches et nuit aux pauvres. Il permet aux gens riches de réaliser un rendement garanti simplement parce qu'ils sont déjà riches. Il pénalise les pauvres dont les efforts sont exploités. C'est inéquitable car les pauvres assument tout le risque.
Payer des intérêts rend aussi plus difficile pour les pauvres de créer de la richesse. Au lieu de cela, cela peut les piéger dans un cycle sans fin d'endettement. Ceci est aggravé par les pénalités imposées par la plupart des produits basés sur les intérêts, tels que les frais de retard de remboursement et les frais de découvert. Ces pénalités punissent de manière disproportionnée les pauvres et aggravent l'inégalité.
Riba nous rend tous plus pauvres
Comme discuté ci-dessus, la création de monnaie par intérêt augmente la masse monétaire, ce qui entraîne une inflation. S'il y a plus de dollars au total, la valeur de chaque dollar diminue.
Parfois, le gouvernement et les banques centrales sont directement responsables de la création monétaire usurière. Quand les gouvernements ont besoin d'argent, ils vendent des obligations pour lever des fonds. Une obligation est une promesse de payer un montant à l'acheteur à l'expiration ainsi que des paiements d'intérêts pendant la période de l'obligation. De grandes institutions financières telles que les banques et les investisseurs privés richissimes achètent ces obligations.
En période de crise, la banque centrale achète ces obligations aux institutions financières. Elle finance cela en créant numériquement de la nouvelle monnaie. Ce processus est connu sous le nom d'assouplissement quantitatif (QE), qui est conçu pour encourager les dépenses et les investissements et aider la richesse à descendre. Cependant, les acheteurs richissimes de ces obligations utilisent cet argent pour l'injecter dans les marchés d'actifs, ce qui fait augmenter les prix.
Ces formes de création monétaire usurière sont un impôt caché sur la population, et bien qu'elle nous affecte tous, les pauvres sont les plus durement touchés.
C'est en raison de l'effet Cantillon, qui décrit comment ceux qui sont les plus proches de la monnaie nouvellement créée la dépensent d'abord avant qu'elle descende et cause une augmentation des prix. Généralement, les institutions richissimes telles que les banques sont les plus proches de la nouvelle monnaie. À mesure que l'inflation augmente, la valeur des actifs augmente tandis que le pouvoir d'achat de l'argent liquide diminue.
Cela profite aux riches car ils auront plus de leur richesse investis dans des immeubles, des actions et des matières premières. En revanche, cela désavantage les pauvres, qui ont la majeure partie de leur richesse en argent liquide ou comme capital dans leur maison, car ils ont peu de richesse à investir dans des actifs.
Riba conduit à de mauvais résultats
Pouvoir prêter de l'argent à intérêt conduit à de mauvais résultats pour la société. L'argent ne circule pas vers les endroits où il pourrait être le plus bénéfique, car les prêteurs n'ont aucune incitation à rechercher des opportunités créatrices de valeur.
Cela est dû au fait que les prêteurs sont garantis de récupérer leur capital indépendamment de ce que l'emprunteur fait avec l'argent. C'est terrible pour l'économie car l'argent n'est pas distribué où il pourrait être le plus bénéfique. Au lieu de cela, il ne va qu'à ceux qui sont admissibles à des prêts.
C'est ce type de prêt irresponsable qui a contribué à la crise financière de 2008, causant la ruine financière pour beaucoup. Les banques accordaient des prêts bon marché à tous, ce qui a gonflé le marché immobilier. Lorsque le marché s'est effondré, de nombreuses personnes ont cessé de rembourser leurs prêts, provoquant un effet domino qui a causé une récession mondiale.
Le financier devrait partager le risque de l'entreprise au lieu de s'attendre à un rendement garanti. Cela inciterait à une diligence raisonnable plus rigoureuse sur ce qui est financé et entraînerait l'argent à circuler vers des investissements générant plus de valeur.
Allah (qu'Il soit glorifié et exalté) nous dit aussi dans le Coran qu'aucune croissance réelle ne provient des revenus du riba (intérêt). Au lieu de cela, tout résultat provenant d'activités de riba (intérêt) manque de bénéfice spirituel.
« Tout prêt que vous consentez en cherchant à en tirer un intérêt aux dépens du bien d'autrui, ne s'accroîtra pas auprès d'Allah » (Coran 30:39).
Le riba (intérêt) est omniprésent
Le riba (intérêt) ne s'arrête pas à une seule transaction. L'intérêt reçu du prêt initial sera réinvesti dans une autre transaction de prêt, perpétuant le cycle. Par exemple, si Jean prête 100 $ et reçoit 10 $ d'intérêt, la prochaine fois qu'il prête de l'argent, il prêtera 110 $ et recevra 11 $ d'intérêt. Vous pouvez voir comment l'intérêt initial se multiplie en pratique comme l'indique le verset suivant du Coran avertissant précisément contre ce scénario.
« Ô les croyants ! Ne vous nourrissez pas d'intérêt, en en multipliant les quantités. Craignez Allah, afin que vous réussissiez. » (Coran 3:130)
Le riba (intérêt) est inférieur à la zakat
Le Coran contraste le riba (intérêt) avec la charité, disant aux croyants que seule la charité est une activité gratifiante.
« Tout prêt que vous consentez en cherchant à en tirer un intérêt aux dépens du bien d'autrui, ne s'accroîtra pas auprès d'Allah. Mais tout ce que vous donnez en charité, en cherchant l'agrément d'Allah, celui-là aura sa récompense multipliée. » (Coran 30:39)
C'est une comparaison fascinante qui a du sens. L'intérêt incite les gens à accumuler le capital, car ils peuvent gagner de l'argent grâce à l'intérêt sans effort. Ils n'ont pas besoin de trouver des façons productives d'utiliser cet argent et de faire un vrai travail qui bénéficie à la société.
Cependant, la zakat fait circuler la richesse de ceux qui en ont assez vers ceux qui en ont besoin. Cela donne aux plus pauvres l'opportunité de progresser et de contribuer à la société, et démontre pourquoi la zakat est supérieure à l'intérêt.
Le riba (intérêt) est déshonorant
Consentir un prêt est une pratique noble qui a été louée dans le Coran.
« Qui d'entre vous consentira à Allah un beau prêt, que Allah lui rendra multiplié plusieurs fois ? C'est Allah qui restreint et qui augmente les provisions, et c'est à Lui que vous retournerez. » (Coran 2:245)
Le tafsir du verset ci-dessus mentionne que l'un des sens de consentir un prêt à Allah est de prêter à Ses serviteurs dans leur moment de besoin. Commercialiser cette pratique et facturer des frais est donc déshonorant et gâte un acte de dignité.
Quatre moyens de préserver votre richesse sans recourir au riba (intérêt)
Bien que l'économie favorise ceux qui consomment l'intérêt, en tant que musulmans, nous savons que cette faveur n'est pas éternelle et est spirituellement vide. Nous savons que nous serons finalement récompensés pour avoir rejeté le riba (intérêt). Entre-temps, il existe encore des mesures pratiques que les musulmans peuvent prendre pour préserver et augmenter leur richesse de manière halal.
#1. Utiliser des alternatives halal
La première chose que nous pouvons faire est de rejeter les produits basés sur le riba (intérêt) et utiliser des alternatives halal à la place. Cette instruction provient directement du Coran, où les croyants sont commandés d'abandonner l'intérêt et de se repentir.
Par conséquent, examinez vos arrangements financiers pour voir si vous consommez ou payez actuellement des intérêts. Si c'est le cas, vous devez sortir de ces arrangements dès que possible. Faites des recherches dans chaque domaine pour comprendre quelles sont les options sans riba (intérêt).
De nombreux entrepreneurs musulmans travaillent dur pour construire de véritables alternatives conforme à la charia dans des domaines tels que le financement immobilier et le financement d'entreprise. Certains produits non musulmans n'impliquent pas nécessairement du riba (intérêt), alors évaluez chaque produit au cas par cas.
Malheureusement, dans certains domaines, de véritables alternatives seront nécessaires. C'est ici que nous devons nous rassembler en tant que communauté et travailler avec d'autres personnes partageant les mêmes idées.
#2. Commercer au lieu de recourir au riba (intérêt)
Au lieu de gagner un rendement sans risque en prêtant à intérêt, les musulmans devraient tenter d'augmenter leur richesse par le commerce (c'est-à-dire l'entrepreneuriat). Comme le dit le verset célèbre du Coran :
« Allah a permis le commerce et interdit l'intérêt. » (Coran 2:275)
Nous devrions nous efforcer de construire la richesse pour nos familles et nos communautés en travaillant dur et en créant de la valeur pour le monde. Prenez l'exemple du célèbre compagnon Abdur-Rahman ibn Awf (qu'Allah soit satisfait de lui). En 622, il a effectué l'hégire vers Médine avec le reste de la jeune nation islamique naissante. Ils venaient d'échapper à la persécution à La Mecque et sont donc arrivés avec peu à leur nom.
À leur arrivée, le Prophète (que la paix et les bénédictions d'Allah soient sur lui) a jumelé chacun des Mouhadjiroun (émigrants) avec l'un des Ansar (auxiliaires). Le partenaire d'Abdur-Rahman était Sa'd bin Ar-Rabi, qui lui a offert la moitié de sa richesse. Étonnamment, Abdur-Rahman a refusé cette offre extraordinaire et a demandé à être dirigé vers le marché.
Il avait du tawakkul (confiance) en Allah (qu'Il soit glorifié et exalté) et voulait se faire sa propre voie. En retour, Allah l'a béni d'une grande richesse. Nous pouvons tirer une grande inspiration de cette histoire en ayant du tawakkul et en faisant de notre mieux avec les ressources disponibles pour nous.
#3. Investissement halal
Une autre façon d'augmenter votre richesse est d'investir. Utilisez une partie de votre argent en investissant dans des actifs tels que l'immobilier et les actions qui peuvent augmenter en valeur. Cela pourrait vous aider à augmenter votre richesse et à protéger vos économies de l'inflation.
Si être entrepreneur n'est pas votre tasse de thé, alors investir dans des actions est la prochaine meilleure chose. Vous pouvez financer des entreprises qui vous plaisent et profiter de leur succès. Lorsqu'il s'agit d'investir, il est essentiel de vous assurer que vous investissez dans des actions halal. Pour ce faire, vous devez vous assurer que les activités principales de chaque entreprise sont halal et que son comportement financier est également conforme aux limites permissibles. Utiliser une application comme Zoya rend ce processus rapide et sans effort.
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Zoya rend l'investissement halal facile en vous aidant à construire et surveiller un portefeuille d'investissement conforme à la charia avec confiance et clarté.
Cependant, n'oubliez pas que l'investissement n'est pas sans risque. Pour le faire avec succès, vous devez choisir la bonne stratégie d'investissement.
#4. Utiliser une monnaie saine
Nous avons discuté de la façon dont l'inflation causée par les intérêts peut éroder la valeur de votre argent. Cela nous amène au concept de « monnaie saine ». La monnaie saine est simplement de l'argent dont la valeur est stable et préserve son pouvoir d'achat au fil du temps.
L'or est l'exemple le plus célèbre de monnaie saine car il a historiquement été établi comme la meilleure réserve de valeur. Cela est en partie dû à sa rareté. L'or est rare et difficile à extraire de la terre.
Cela contraste avec la monnaie fiduciaire d'aujourd'hui, qui sont des morceaux de papier qui peuvent être facilement imprimés. La seule limite à leur production est la discipline budgétaire. Par conséquent, les devises actuelles de référence, qui sont entrelacées avec une politique monétaire fondée sur l'intérêt, ne conservent pas bien leur valeur.
Prenez le dollar américain, qui agit actuellement comme la devise de réserve mondiale (détenue par le reste du monde pour les transactions internationales). En 1913, les banques de la Réserve fédérale ont reçu le pouvoir de contrôler la masse monétaire, et depuis lors, le pouvoir d'achat du dollar a considérablement baissé. Les recherches du Bureau of Labor Statistics américain montrent qu'1 dollar en 1913 avait un pouvoir d'achat équivalent à 26 dollars en 2020 !
De plus, entre 2000 et 2021, la masse monétaire américaine est passée de 4,6 billions de dollars à 19,5 billions de dollars. Cette augmentation stupéfiante illustre l'ampleur du problème auquel nous sommes maintenant confrontés.
Il n'y a pas de solution facile à ce problème. Nombreux sont ceux qui ont longtemps plaidé pour un retour à l'étalon-or, où la monnaie était adossée à l'or physique. Cependant, ce serait un défi direct au statu quo économique actuel et un exploit difficile à accomplir.
Il y a eu des tentatives modernes pour résoudre ce problème en créant Bitcoin, une devise numérique décrite comme « l'or numérique ». Ses partisans affirment que c'est la forme la plus saine de monnaie. Cependant, c'est une invention nouvelle et elle n'a pas la longévité de l'or, et sa technologie n'est pas encore accessible à la personne ordinaire qui n'est pas versée en technologie.
Muslim Bitcoiner
Il est clair que les musulmans devraient réfléchir plus profondément au concept de monnaie saine et à la façon dont ils conservent leur richesse durement gagnée. Vous devriez prendre des décisions pour faire hijrah vers la monnaie la plus saine qui vous est disponible. Beaucoup de personnes qui vivent dans des économies ayant des devises faibles et une inflation élevée le font déjà en économisant dans des devises plus fortes.
Nous devrions également défendre les politiques monétaires saines dans nos pays et éduquer les gens sur les méfaits de la création monétaire fondée sur l'intérêt.
Conclusion
Une fois que vous comprenez les conséquences du riba, il est facile d'apprécier pourquoi c'est un péché majeur. C'est un péché que les érudits décrivent comme causant un préjudice civilisationnel, c'est pourquoi le châtiment qui en découle est si grave.
Par conséquent, en tant que musulmans, nous devons être conscients de ce péché et des différentes formes sous lesquelles il se manifeste. Nous devons également travailler ensemble pour construire et promouvoir des solutions qui combattent le riba, pour nous-mêmes et pour le reste de l'humanité.