Les meilleurs comptes d'épargne halal aux États-Unis (2026)

Trois banques assurées par la FDIC proposent des comptes d'épargne halal à l'échelle nationale aux États-Unis : Stearns Bank via Salaam Banking, University Bank via UIF et Bank of Whittier. Un compte d'épargne halal, également appelé compte d'épargne islamique ou conforme à la charia, vous verse un profit issu de financements conformes à la charia au lieu de riba (intérêt). Voici comment ces trois options se comparent et laquelle correspond à vos besoins.

Points clés

• Stearns, UIF et Bank of Whittier acceptent toutes les demandes en ligne à l'échelle nationale et bénéficient de l'assurance FDIC jusqu'à 250 000 $.
• La plupart des savants considèrent que l'intérêt versé par un compte d'épargne à haut rendement (HYSA) conventionnel est du riba.
• Votre profit provient du financement islamique de la banque et varie en fonction de celui-ci. Seule Stearns publie ses taux en ligne.
• Deux coopératives de crédit communautaires proposent des comptes sans intérêt qui ne rapportent rien, avec une adhésion limitée.
• Les applications et fonds commercialisés comme épargne halal, tels que l'Everyday Shariah Account de Wahed et Goldsand, sont des investissements dont la valeur peut fluctuer.

Table des matières

1. Nos choix pour les meilleurs comptes d'épargne halal
2. Comparaison des comptes d'épargne halal aux États-Unis
3. En quoi un compte d'épargne halal diffère d'un compte d'épargne à haut rendement
4. Un compte d'épargne à haut rendement est-il haram ?
5. Un compte d'épargne halal n'est-il que de l'intérêt sous un autre nom ?
6. Les comptes d'épargne halal sont-ils assurés par la FDIC ?
7. Coopératives de crédit sans intérêt
8. Applications d'épargne halal qui sont en réalité des investissements
9. Banque islamique aux États-Unis : Chase, J.P. Morgan et Devon Bank
10. Que faire des intérêts déjà perçus
11. Où placer une épargne dont vous n'aurez pas besoin avant plusieurs années
12. Résumé
13. Questions fréquentes

Nos choix pour les meilleurs comptes d'épargne halal

• Le meilleur pour un minimum de 0 $ et des taux publiés : Stearns Salaam Market Savings. Vous pouvez l'ouvrir avec 0 $, c'est le seul des trois à publier ses taux en ligne, et Stearns peut étendre la couverture FDIC au-delà de 250 000 $ si vous détenez un solde important.
• Le meilleur pour le profit mensuel et l'accès aux distributeurs : UIF Profit-Sharing Savings. Il verse un profit chaque mois, ne facture aucun frais de compte et est fourni avec une carte de retrait.
• Le meilleur pour l'accès en agence et les certificats de dépôt (CD) flexibles : Bank of Whittier. Elle possède des agences en Californie et au Texas, propose des CD à court terme avec des retraits d'urgence sans frais et des comptes de retraite sans riba.

Comment nous avons choisi : nous avons inclus des comptes de dépôt américains bénéficiant d'une supervision charia documentée ou d'une structure explicitement sans intérêt. Nous avons vérifié les conditions de compte, les minimums, l'assurance des dépôts et les documents charia de chaque fournisseur le 5 octobre 2026. Les produits pouvant entraîner une perte en capital sont listés séparément, en dehors des classements.

Comparaison des comptes d'épargne halal aux États-Unis

Détails du compte issus du site web de chaque fournisseur, vérifiés le 5 octobre 2026. Les taux de profit évoluent dans le temps et ne font l'objet d'aucune garantie.

Avant d'ouvrir un compte, demandez le taux de profit actuel et les conditions de retrait anticipé. Renseignez-vous également sur le formulaire fiscal que la banque émet pour les versements de profit.

Stearns Bank Salaam Banking

Stearns Bank N.A. gère Salaam Banking en tant que division islamique et opère à l'échelle nationale. Son compte Salaam Personal Market Savings vous verse une part de ce que Stearns gagne sur ses financements islamiques destinés aux entreprises et aux organisations à but non lucratif : immobilier commercial, construction (y compris mosquées et écoles), équipement et financement murabaha (vente avec marge bénéficiaire). Le financement islamique de Stearns exclut les résidences personnelles, et la banque maintient ces fonds séparés de ses dépôts portant intérêt.

Le rendement est un « taux de profit attendu » qui augmente avec votre solde et peut changer après l'ouverture du compte. Stearns publie les taux actuels de ses comptes d'épargne et CD sur une fiche de taux (PDF). Les CD Salaam ont des durées de 3, 6, 12 ou 18 mois à partir de 500 $. Les CD de 3 et 6 mois versent le profit à l'échéance et ne comportent aucune pénalité de retrait anticipé, tandis que les CD de 12 et 18 mois peuvent en appliquer une.

Un conseil charia composé de trois savants, présidé par le Mufti Ibrahim Essa, certifie les comptes courants et d'épargne Salaam en référence aux normes AAOIFI. Stearns décrit ces comptes comme étant basés sur le partage des profits.

UIF (University Bank)

UIF (University Islamic Financial) est une filiale de University Bank qui sert des clients à l'échelle nationale. UIF déclare que ses comptes sont « structurés selon les normes d'agence d'investissement figurant dans la norme AAOIFI numéro 46 ». En termes simples, vous mandatez UIF en tant qu'agent pour investir votre dépôt dans le financement de logements, d'immobilier commercial et de véhicules qu'elle initie ou gère.

UIF fixe un taux de profit anticipé basé sur ses profits de financement attendus et vous le communique dans votre convention de compte lors de l'ouverture. Votre profit réel peut être supérieur, inférieur ou nul, selon la performance de ces financements. L'épargne verse un profit mensuel, sans frais de compte et avec une carte de retrait.

Les dépôts à terme ont des durées de 12, 36 ou 60 mois à partir de 5 000 $ et versent un profit trimestriel. Vous ne pouvez pas effectuer de retrait durant les sept premiers jours. Pour sortir avant l'échéance, vous devez clôturer l'intégralité du dépôt et renoncer au profit du trimestre en cours.

Le conseil charia d'UIF publie des fatwas signées pour ses comptes d'épargne et de dépôt à terme. LARIBA, une société de finance islamique américaine, a fusionné avec UIF le 1er avril 2026.

Bank of Whittier

Bank of Whittier se définit comme une banque sans riba desservant tous les États. University Bancorp, qui possède également University Bank et UIF, l'a rachetée le 1er juillet 2026. Elle demeure une banque distincte avec son propre certificat FDIC.

Son compte RF Income Generating Savings permet à la banque d'utiliser votre argent pour l'un de ses financements immobiliers, automobiles, professionnels ou à but non lucratif, sans riba. Ce revenu couvre d'abord les frais généraux de la banque, puis celle-ci partage le bénéfice net restant avec vous. Ses certificats de dépôt (CD) ont des durées de 3, 6 ou 12 mois, peuvent verser des paiements mensuels et permettent des retraits anticipés sans frais en cas d'urgence.

Son compte d'épargne ne dispose pas de carte de retrait, mais son compte courant en possède une, utilisable gratuitement aux distributeurs automatiques de Citibank. Bank of Whittier propose également des plans d'épargne retraite (IRA) sans riba et publie des audits annuels de conformité à la charia.

En quoi un compte d'épargne halal diffère d'un compte d'épargne à haut rendement

La différence réside dans l'origine de votre rendement. Un compte d'épargne à haut rendement (HYSA) conventionnel est un prêt consenti à la banque. La banque vous doit des intérêts selon les conditions du compte, même si ses propres activités de prêt sont peu performantes, bien que le taux puisse varier au fil du temps.

Avec les trois banques présentées ici, votre rendement est lié au profit généré par les financements conformes à la charia de la banque. Le taux indiqué par la banque est une prévision, et le résultat réel dépend de la performance des financements.

Voici une illustration simple avec des chiffres fictifs. Supposons que chaque compte prévoie de verser 300 $ par an pour un dépôt de 10 000 $.

Ce qui arrive à votre dépôt en cas d'année déficitaire dépend des conditions du compte. UIF, par exemple, précise que les clients ne peuvent pas perdre leur dépôt initial. Par ailleurs, l'assurance FDIC couvre votre dépôt dans les trois banques en cas de faillite de l'établissement.

Les contrats en langage simple

Un compte d'épargne à haut rendement est-il haram ?

La plupart des savants répondent par l'affirmative, car le rendement constitue un intérêt sur un prêt. La Résolution 86 (1995) de l'Académie internationale du Fiqh islamique considère les comptes courants bancaires comme des prêts et interdit les dépôts rémunérés par des intérêts, nommant explicitement les « comptes d'épargne ». Sa Résolution 10 définit toute augmentation convenue au début d'un prêt comme du riba. Selon ce point de vue, un taux plus élevé ne change rien à la règle.

Dar al-Ifta en Égypte soutient une opinion minoritaire. Sa fatwa 6615 indique qu'un musulman peut suivre les savants qui autorisent les rendements bancaires modernes, tout en recommandant d'éviter les questions controversées.

Les savants divergent également sur le fait de détenir un compte courant sans intérêt dans une banque conventionnelle. IslamQA traite cela comme une question de nécessité, telle que la réception d'un salaire ou la mise en sécurité de son argent. AMJA (Assembly of Muslim Jurists of America) conseille de n'y conserver que le strict nécessaire et de transférer tout surplus vers des options halal.

Un compte d'épargne halal n'est-il que de l'intérêt sous un autre nom ?

C'est une question légitime, car les taux de profit islamiques évoluent souvent en fonction des taux d'intérêt conventionnels. Un document de travail du FMI par Cevik et Charap a révélé une corrélation de 91 % entre les taux de dépôt conventionnels et les rendements de partage des profits en Malaisie, et de 92 % en Turquie entre 1997 et 2010.

L'un des mécanismes est le lissage des profits, décrit par l'Islamic Financial Services Board : une banque peut renoncer à une partie de sa propre part de profit pour maintenir les rendements des déposants à un niveau compétitif par rapport aux taux conventionnels.

Les savants interprètent cela de deux manières. Une opinion soutient que c'est le contrat qui détermine si un rendement est halal, donc une prévision liée au marché laisse un contrat valide. Les critiques soutiennent que lorsque les aspects économiques reflètent ceux d'un dépôt conventionnel, la différence est essentiellement une question de forme.

Les conditions diffèrent sur un point concret. Chez UIF, votre profit peut tomber à zéro, tandis qu'une banque conventionnelle vous doit les intérêts fixés par les conditions de son compte. Notre guide des fonds monétaires halal aborde ce débat plus en détail.

Les comptes d'épargne halal sont-ils assurés par la FDIC ?

Oui. Stearns, University Bank (pour UIF) et Bank of Whittier sont assurées par la FDIC jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque et par catégorie de propriété. L'assurance FDIC indemnise en cas de faillite de la banque. Tant que la banque est en activité, votre profit dépend toujours du compte.

Certains lecteurs demandent comment cela s'inscrit dans les règles islamiques, étant donné qu'une banque qui gère votre argent ne peut pas garantir votre capital. Les normes de la finance islamique permettent à une partie tierce et indépendante de le garantir à la place. Le conseil charia d'UIF qualifie l'assurance FDIC de licite « puisque la FDIC est une tierce partie vis-à-vis du déposant et de l'institution de dépôt ».

Coopératives de crédit sans intérêt

Deux coopératives de crédit proposent des comptes sans intérêt qui ne rémunèrent pas les dépôts. Toutes deux sont assurées par la NCUA jusqu'à 250 000 $ et limitent les personnes pouvant y adhérer.

Jafari Credit Union

Jafari Credit Union à Houston se finance grâce aux cotisations de ses membres et accorde des prêts sans intérêt à ces derniers. L'ouverture d'un compte d'épargne nécessite 200 $ et un solde minimum de 50 $, et les mouvements de fonds s'effectuent uniquement par virement ACH. L'adhésion est ouverte aux personnes liées à certains centres communautaires Jafari au Texas ainsi qu'à leurs proches inscrits.

Les frais mensuels sont de 3 $ lorsque votre épargne couvre vos prêts, et plus élevés lorsque vos prêts dépassent votre épargne.

Maun Federal Credit Union

Maun Federal Credit Union dans le New Jersey a été agréée en 2021 en tant que coopérative de crédit basée sur la foi islamique. Elle propose des comptes courants et des prêts sans intérêt aux membres de ses mosquées partenaires. Maun a suspendu les nouvelles demandes d'ouverture de compte ; veuillez consulter son site web pour connaître le statut actuel.

Applications d'épargne halal qui sont en réalité des investissements

Plusieurs produits sont commercialisés comme des comptes d'épargne mais investissent votre argent, ce qui signifie que votre solde peut diminuer. Nous n'utiliserions aucun d'entre eux pour un fonds d'urgence. Ils peuvent toutefois convenir à de l'argent que vous pouvez laisser investi.

Wahed Everyday Shariah Account

Le Everyday Shariah Account est un compte d'investissement géré qui détient un ETF, KWIN. KWIN possède des actions américaines et utilise des options pour générer des revenus. Vous pouvez commencer avec 100 $, et la protection SIPC via Apex Clearing couvre la faillite du courtier, tandis que les pertes de marché sont à votre charge.

Goldsand

Goldsand se présente comme une « application d'épargne halal à haut rendement ». Ses conditions d'utilisation le décrivent comme un logiciel qui vous connecte à des protocoles de finance décentralisée (DeFi), et ils précisent qu'il n'est pas assuré par la FDIC ou le SIPC et que vous pourriez perdre la valeur totale de vos actifs. Son site liste des soutiens de la part de savants individuels.

Guidance Short-Term Income Trust et Ameen Housing

Guidance Investments gère une fiducie privée qui détient du financement immobilier islamique, certifié par un conseil charia présidé par le juge (retraité) Muhammad Taqi Usmani. Guidance le commercialise auprès d'investisseurs accrédités. Ameen Housing en Californie est une coopérative réservée aux membres qui investit principalement dans les logements de ses membres. Ses dividendes varient et les investisseurs partagent les pertes éventuelles.

Banque islamique aux États-Unis : Chase, J.P. Morgan et Devon Bank

Les comptes d'épargne Chase sont des comptes conventionnels qui versent des intérêts. La division banque islamique de J.P. Morgan sert des clients institutionnels via ses activités en Arabie saoudite, et Chase ne propose aucun compte d'épargne conforme à la charia aux États-Unis.

Devon Bank à Chicago propose du financement islamique, notamment pour l'immobilier commercial et le financement d'équipement, et ne liste que des produits de financement. Pour une banque islamique près de chez vous, utilisez les trois banques ci-dessus, qui acceptent toutes les demandes en ligne depuis l'ensemble des États-Unis.

Que faire des intérêts déjà perçus

Les savants conseillent généralement de se débarrasser des intérêts que vous avez déjà perçus : faites-en don à des causes telles que les nécessiteux, les équipements publics ou les personnes endettées, puis transférez votre épargne vers un compte halal. Certains savants ajoutent qu'ils ne devraient pas être versés à des proches que vous soutenez déjà.

Se débarrasser d'un revenu illicite signifie y renoncer sans attendre de récompense en retour, ce qui le distingue de la sadaqah (aumône) et de la zakat (aumône annuelle obligatoire). Les savants excluent également l'utilisation de ces fonds pour payer vos propres impôts, et leurs avis divergent quant au don à une mosquée. La même idée sous-tend la purification des actions.

Où placer une épargne dont vous n'aurez pas besoin avant plusieurs années

L'argent dont vous pourriez avoir besoin à court terme, comme un fonds d'urgence ou pour un achat imminent, doit être placé sur un compte d'épargne halal liquide et assuré, tout certificat de dépôt (CD) devant correspondre à la date à laquelle vous aurez besoin des fonds. Pour l'argent que vous pouvez laisser de côté pendant cinq ans ou plus, envisagez des moyens halal de lutter contre l'inflation, en commençant par l'investissement halal.

Notre guide d'initiation à l'investissement halal explique les bases, et notre liste des meilleurs ETF halal présente des options diversifiées. Zoya filtre les actions et les ETF pour vérifier leur conformité à la charia, et avec Zoya Pro, vous pouvez acheter et vendre des actions conformes directement dans l'application. Notre guide sur les sukuk traite des certificats d'investissement islamiques qui génèrent des revenus.

Votre épargne est également prise en compte dans le calcul de la zakat. Si votre richesse soumise à la zakat reste supérieure au nisab (le seuil de la zakat) pendant une année lunaire, 2,5 % sont dus, et le calculateur de zakat Zoya prend en charge vos liquidités ainsi que vos investissements.

Résumé

Stearns, UIF et Bank of Whittier sont les trois banques américaines assurées par la FDIC proposant des comptes d'épargne halal, et le choix dépend de l'importance que vous accordez à un minimum de 0 $, à un profit mensuel ou à l'accès à une agence. Les applications commercialisées comme des comptes d'épargne halal comportent des risques d'investissement et doivent être intégrées dans une partie distincte de votre plan financier.

Questions fréquentes